ЗАСТУПНИЦИ И ПОСРЕДНИЦИ ОСИГУРАЊА проф. др Наташа Петровић Томић
ДИСТРИБУТИВНИ СИСТЕМ УСЛУГА ОСИГУРАЊА Директна v. посредна продаја услуга осигурања. Посредници и заступници осигурања не обављају делатност осигурања (јер не пружају заштиту од ризика!), већ посебну привредну делатност чији је циљ продаја услуга осигурања. По Зо, то су послови непосредно повезани са пословима осигурања. Посредницима се сматрају лица која представљају услуге осигурања, предлажу или пружају помоћ у вези са закључењем уговора о осигурању или обављају друге припремне радње значајне за закључење уговора, уз наплату одговарајуће провизије.
Појам посредник углавном се односи на лица која су независна од осигуравача, док се појам заступник односи на лица која су везана за осигуравача, тј. која иступају у његове име и за његов рачун. Сличности и разлике посредника и заступника. § Потреба за разјашњењем потиче отуда што и посредник и заступник имају у основи исти задатак: повезивање осигуравача и уговарача осигурања у циљу закључења уговора. Осим основне делатности, оба професионалца осигурања имају и исти делокруг тзв. споредних послова (помоћ у вези са закључењем уговора, за време важења и када наступи осигурани случај).
ДРУШТВА ЗА ПОСРЕДОВАЊЕ У ОСИГУРАЊУ Послове посредовања у осигурању као ИСКЉУЧИВУ делатност обавља друштво за посредовање у осигурању које је добило дозволу НБС за обављање тих послова – тзв. НЕЗАВИСНИ БРОКЕР ОСИГУРАЊА у смислу Директиве о посредовању. Тзв. подређени брокер осигурања – овлашћени посредници осигурања (чл. 92) Оснива се у форми акционарског друштва или друштва са ограниченом одговорношћу. Друштво за посредовање мора закључити осигурање од одговорности за штете које настану обављањем делатности или безусловну финансијску гаранцију банке која је прихваћена од НБС на суму од најмање 200. 000 евра у динарској противвредности.
Друштво за посредовање обавља: § Послове посредовања – основна делатност § Послове који су непосредно или посредно повезани са пословима осигурања (напр. : саветовање и пружање помоћи у обради штета и процени ризика и штета – изузетно, НБС подзаконским актом ближе прописује који су то послови и под којим условима) § Не може да обавља послове заступања. Стручна оспособљеност посредника осигурања – континуирана едукација.
Двострука лиценца посредника осигурања: 1. Послове посредовања могу обављати само друштва за посредовање у осигурању која за то имају дозволу 2. Послове посредовања у друштву за посредовање у осигурању могу бављати само лица која за то имају овлашћење НБС – овлашћени посредници.
ПОСЛОВИ ПОСРЕДОВАЊА Законска дефиниција: послови који се односе на довођење у везу осигураника, одн. уговарача осигурања са друштвом осигурања/реосигурања ради преговарања о закључењу уговора о осигурању/реосигурању, на припрему за закључење ових уговора, као и на пружање помоћи при извршавању права из тих уговора, а нарочито при решавању одштетних захтева. Оваква дефиниција послова посредовања у осигурању се уклапа у традиционалну поделу послова посредовања на три фазе. Прво, проучавање осигуравајуће ситуације конкретног потрошача и индивидуализација решења према његовим потребама и жељама.
§ Друго, вођење преговора са осигуравачем за рачун уговарача осигурања. Треће, помоћ осигуранику током трајања уговора о осигурању. § Задатак посредника је да свог клијента доведе у везу са осигуравачем који нуди најповољније покриће. И да му у том поступку помогне (попуњава образац понуде, даје обавештења о осигуравачима на тржишту осигурања, њиховим условима и тарифама). Посредник ex lege није овлашћен да у име и за рачун уговарача осигурања закључи уговор. Најзад, посредник ступа у контакт са осигуравачима тј. тражи понуду за осигурање. § У пословима довођења у везу осигуравача и клијента посредници иступају независно од осигуравача, тј. у своје има и за свој рачун.
Разграничење овлашћења посредника и заступника осигурања: и када је налог добио од осигуравача, посредник није овлашћен на закључење уговора и радње повезане са закључењем (уговарање измена, продужења, издавање полиса). Што се заступника тиче, његов је задатак да обави све радње везане за закључење уговора о осигурању у име и за рачун друштва за осигурање. Овлашћења посредника у осигурању неспорно су већа од овлашћења „обичног“ посредника осигурања, управо због специфичног положаја клијената, с једне стране, и комплексности посла поводом која се посредује, с друге стране.
ОБАВЕЗА ДРУШТВА ЗА ПОСРЕДОВАЊЕ ПРЕМА ОСИГУРАНИКУ Друштво за посредовање у осигурању које обавља послове посредовања на основу налога осигураника, дужно је да осигуранику пружа објашњења и САВЕТЕ о околностима које су од значаја за закључење и спровођење уговора о осигурању. То подразумева да: 1. Пре закључења уговора, одреди потребе и захтеве уговарача осигурања, на основу података добијених од тих лица, 2. Посредује, ради преговарања о закључењу уговора са друштвом са осигурање које, у односу на околности појединог случаја, нуди најбоље покриће 3. Изради одговарајућу анализу ризика и предложи одговарајуће покриће (? ) 4. Наведе разлоге за дате савете у вези са предложеним уговором, односно образложи зашто је предложило одређено друшштво за осигурање
5. 6. 7. 8. 9. Обавести друштво за осигурање о осигураниковој намери да закључи уговор о осигурању и да осигуранику понуди полису осигурања, односно уговор и упозна га са правилима за израчунавање премије Провери садржину полисе, односно уговора о осигурању Понуди помоћ осигуранику за време трајања уговора о осигурању, пре и после наступања осигураног случаја, а нарочито да води рачуна о томе да осигураник у утврђеним роковима изврши радње које су од значаја за очување, одн. остваривање права из уговора о осигурању Прати извршавање уговора о осигурању који је осигураник закључио уз његово посредовање Изради предлог за измену уговора о осигурању, ради веће сигурности и заштите осигураника.
ГРАЂАНСКОПРАВНА ПИТАЊА ПОСРЕДОВАЊА У ОСИГУРАЊУ Заштити осигураника служи и одредба о томе да је друштво за посредовање у осигурању дужно да уговарача осигурања, односно осигураника упозна са свим правним и економским везама са друштвом за осигурање, које могу утицати на његову непристрасност у извршавању обавеза према том лицу. Прецизирано је шта се сматра правним и економским везама са друштвом са осигурање: то су одредбе уговора о посредовању закљученог између друштва за посредовање у осигурању и друштва за осигурање/реосигурање, на основу којих је:
1) друштво за посредовање дужно да посредује искључиво у закључењу уговора о осигурању са одређеним друштвом за осигурање или 2) је уговорило право на увећану провизију у односу на уобичајену провизију за посредовање код одређених врста осигурања. ЗОС поставља статусноправни оквир пословања друштава за посредовање у осигурању. Грађанскоправна питања посредовања остају у домену ЗОО. Одговорност посредника: чл. 820 ЗОО Право на провизију: чл. 823 ЗОО. Модеран приступ: Закон о посредовању и заступању у осигурању.
ДРУШТВА ЗА ЗАСТУПАЊЕ У ОСИГУРАЊУ Послове заступања у осигурању обавља, као једину делатност, друштво за заступање у осигурању и физичко лице - предузетник, који су добили дозволу НБС за обављање тих послова. Банка, давалац финансијског лизинга и јавни поштански оператер могу као ДОПУНСКУ делатност обављати послове заступања у осигурању. Ни један субјект који се бави пословима заступања не може обаљати послове посредовања у осигурању. Друштво за заступање у осигурању, одн. заступник обављају: 1. Послове заступања – основна делатност 2. Послове који су непосредно или посредно повезани са пословима осигурања, само изузетно – споредна делатност.
Друштво за осигурање води евиденцију друштава за заступање у осигурању и заступника у осигурању који за то друштво обављају послове заступања у осигурању. Дефиниција: послови покретања, предлагања или обављања послова припреме и закључивања уговора о осигурању у име и за рачун друштва за осигурање. ЗОО – претпостављени делокруг: закључење уговора о осигурању у име и за рачун осигуравача, уговарање измена или продужења уговора, издавање полиса, наплата премија и пријем изјава упућених осигуравачу.
Заступници су лица која имају закључен уговор о заступању са осигуравачем, на основу кога иступају у његове име и за његов рачун. Стога радње заступника обавезују осигуравача као налогодавца који одговара за његове професионалне пропусте. Изузетак постоји само у случају прекорачења овлашћења заступника. Што се тиче радњи које предузима заступник, то су: радње које претходе закључењу уговора, радње везане за закључење уговора, као и послови који се састоје у пружању помоћи у току извршавања права и обавеза из уговора, нарочито када настане осигурани случај. Примарни део његове надлежности односи се на припремне радње и радње у току поступка закључења уговора.
ЗАВИСНИ ЗАСТУПНИЦИ У ОСИГУРАЊУ Друштво за заступање у осигурању и заступник у осигурању могу да обављају послове заступања у осигурању само за једно друштво осигурања. Друштво за заступање у осигурању и заступник у осигурању могу обављати послове заступања за два или више друштава осигурања само уз њихову писмену сагласност. Друштво за заступање у осигурању и заступник у осигурању морају у својим пословним просторијама на вудном месту истаћи назив друштва осигурања које заступају.
За радње предузете у обављању послова заступања у осигурању одговара друштво за осигурање. Друштво за заступање у осигурању, одн. заступник одговара осигуранику за штету која настане услед лажног представљања или непажње друштва за заступање одн. заступника, одн. због тога што друшто за заступање, одн. заступник није открио да обавља делатност у својству заступника. Наше право не познаје тзв. независне заступнике осигурања.
ПОСЕБНЕ ОБАВЕЗЕ ЗАСТУПНИКА У ОСИГУРАЊУ 1. 2. 3. Обавеза друштва за заступање у осигурању, одн. заступника у осигурању да новчана средства и остале инструменте плаћања и обезбеђења уплати у корист друштва осигурања истог, а најкасније наредног радног дана одн. да у истом року преда инструменте плаћања и обезбеђења плаћања Наплата премија осигурања у складу са прописима и актима друштва осигурања Чување средстава и инструмената плаћања и обезбеђења плаћања на сигурном месту до уплате, одн. предаје друштву осигурања
ОБАВЕЗА ИНФОРМИСАЊА § Друштво за посредовање/заступање дужно је да пре закључења уговора о осигурању/реосигурању, као и при измени или допуни, одн. продужењу тих уговора, обавести уговарача осигурања о: § Свом пословном имену, седишту и адреси седишта; § Регистру надлежног органа у који су уписани и начину провере регистрације; § Називу друштва за осигурање с којим имају закључени уговор; § Томе да имају непосредно, одн. посредно право или могућност да остваре 10% или више гласачких права, одн. власништво над 10% или више основног капитала у друштву за осигурање с којим ће бити закључен уговор о осигурању; § Томе да друштво за осигурање с којим ће бити закључен уговор о осигурању или матично друштво тог друштва имају непосредно, одн. посредно могућност да остваре
§ 10% или више гласачких права, одн. власништво над 10% или више основног капитала у том лицу; § Начину заштите његових права и интереса код тог лица; § Називу, седишту и адреси органа надлежног за надзор над пословањем тог лица, као и о начину заштите његових права и интереса код тог органа. § Друштво за заступање дужно је да, пре закључења уговора о осигурању, уговарача осигурања обавести и о томе да ли заступа искључиво једно или више друштава за осигурање, о називу тих друштава, као и о информацијама које је према ЗОС дужан да пружи осигуравач! § На начин обавештавања, као и на текст и садржај обавештења, примењује се одредба која уређује обавезу осигуравача.
ПОСРЕДОВАЊЕ И ЗАСТУПАЊЕ КАО СПОРЕДНА ДЕЛАТНОСТ Обављање послова заступања и посредовања у осигурању као споредне делатности, и без испуњења услова који се иначе траже за обављање ових делатности – чл. 113. Омогућава се заинтересованим лицима да се баве пословима заступања или посредовања у осигурању, иако нису добили дозволу НБС и без испуњења свих услова који се, иначе, траже за обављање послова посредовања и заступања у осигурању.
Лице које претендује да се бави пословима посредовања или заступања у осигурању треба само да познаје покриће осигурања које се пружа његовим посредовањем или заступањем. Услов је да се ради о неживотном осигурању, које није обавезно или осигурање од одговорности, или да представља допуну уз производ или услугу која покрива квар, оштећење и слично. Годишња премија мора бити мања од 100 еура. Ако су испуњени ови услови, посредовање или заступање се врши само на основу уговора са друштвом за осигурање. Ради заштите корисника услуга осигурања, НБС има право надзора над спровођењем уговора које је друштво за осигурање закључило са лицима која се баве пословима посредовања или заступања у осигурању као споредном делатношћу.
ГРАЂАНСКОПРАВНИ ОДНОСИ У ЗАСТУПАЊУ Претпостављени делокруг овлашћења заступника осигурања - чл. 906 ст. 1 ЗОО: 1. Закључење уговора у име и за рачун осигуравача 2. Уговарање измена уговора или продужења 3. Издавање полисе 4. Наплата премија 5. Примање изјава упућених осигуравачу. Унутрашњи однос: ЗОО. Спољни однос: ЗОО и ЗОПД.
Скачать презентацию ЗАСТУПНИЦИ И ПОСРЕДНИЦИ ОСИГУРАЊА проф др Наташа Петровић
6bf364ac5125fce9b2d5b05bfb66b341.ppt