Характеристика кредитной системы 1 2 3 4

Характеристика кредитной системы.

1. 2. 3. 4. План лекции Кредит: сущность, принципы, функции Классификация видов кредита. Теории и формы кредита. Кредитная система: характеристика основных звеньев.

• Кредит – в широком смысле слова – экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу (физическому или юридическому) на определенных условиях.

Определения кредита как экономической категории • Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид экономических отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме • Кредит представляет собой ссуженную стоимость в денежной форме на условиях возвратности, платности и срочности

Участники (субъекты) кредитных отношений • Кредитор – лицо, предоставляющее ссуду на время, оставаясь при этом собственником денежных средств, с целью извлечения прибыли (или экономической выгоды) от данной операции • Заемщик – лицо, получающее суду на определенное время с условием возврата ее собственнику, с целью пополнения объема собственных финансовых ресурсов для реализации целей своей основной деятельности

Объект кредитных отношений • Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость или ссудный капитал • Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором или заемщиком • Потребительная стоимость – способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента • Ссудный процент – часть прибавочной стоимости, которую отдает заемщик кредитору за пользование кредитными ресурсами на заранее определенных условиях в кредитном договоре

• Ссудный капитал - движение денежного капитала, предоставляемого в ссуду. • Традиционно ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, предоставляемых во временное пользование, на возвратной основе за плату в виде процента.

Специфика ссудного капитала состоит в следующем (в отличие от торгового и промышленного): • - владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование; • - потребительная стоимость ссудного капитала как товара определяется его способностью обеспечивать прибыль заемщику; • - передача капитала от кредитора заемщику и его оплата как правило имеют разрыв во времени; • - на стадии передачи ссудный капитал имеет денежную форму.

ссудный капитал формируется за счет: • - временно свободных денежных средств государства, юридических и физических лиц на добровольной основе передаваемых финансовым посредником в виде депозитных счетов для последующей капитализации и извлечения прибыли; • - средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала из-за несовпадения сроков поступления доходов и осуществлением расходов на приобретение материалов, выплату зарплаты, приобретение основных фондов, выплату дивидендов. Эти средства аккумулируются на расчетных счетах юридических лиц и, в отличие от первого источника являются для банков бесплатными и не требуют согласия владельцев на использование.

Основными участниками рынка ссудных капиталов являются: • 1. Первичные инвесторы – владельцы свободных финансовых ресурсов; • 2. Специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций; • 3. Заемщики в лице юридических, физических лиц и государства, испытывающих потребность в финансовых ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования.

Цели кредитования • Перераспределение временно свободных денежных ресурсов из одних сфер хозяйственной деятельности в направление их в другие • Экономия издержек обращения за счет восполнения временного недостатка собственных оборотных средств хозяйствующего субъекта • Ускорение концентрации капитала как условие стабильности развития экономики • Обслуживание товарооборота с целью ускорения товарно-денежного обращения • Ускорение научно-технического прогресса с целью повышения эффективности инноваций

формы кредита • 1. Государственная форма кредита, когда государство предоставляет кредит на конкретный срок и на определенных условиях. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов. Государство использует данную форму кредита для покрытия дефицита государственного бюджета.

• 2. Коммерческая форма кредита – это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа. Коммерческий кредит, в большинстве случаев оформляется векселем. В современных условиях коммерческий кредит предоставляется часто в денежной форме. • Различают: • - кредит с фиксированным сроком погашения; • - кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров; • - кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

• 3. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд. • 4. Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. • 5. Межхозяйственный кредит – предоставляется хозяйствующими субъектами др. путем, как правило, выпуска предприятиями акций, облигаций и др. видов ценных бумаг.

• 6. Международный кредит – представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации. • 7. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

Принципы кредитования • • • Возвратность Платность Срочность Дифференцированность Обеспеченность

Определение кредитной системы • Современная кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых специализированными кредитными организациями, аккумулирующими временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду, действующими на основании разрешения (лицензии) в целях извлечения прибыли

Функции кредитной системы • 1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала • 2. Перераспределение денежного капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков • 3. Осуществление расчетов и платежей • 4. Выпуск кредитных средств в обращение • 5. Консультационно-информационная функция

Государственное регулирование деятельности кредитных институтов в РФ • Законодательная деятельность государства • Политика ЦБ РФ в отношении кредитных институтов страны • Участие государства в деятельности кредитных институтов в виде приобретения контрольных пакетов акций • Налоговая политика государства в части регулирования деятельности кредитных институтов

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ 1 уровень – ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ 2 уровень – коммерческие банки

Виды банков • Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. • По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные банки. • Универсальность означает не то, что банк выполняет круг разнообразных операций и услуг, а и то, что это тип деятельности не ограниченный: • по отрасли; • по составу обслуживаемой клиентуры; • количественно; • по регионам.

• По типу собственности различают: государственные, акционерные, частные и смешанные банки.

• По масштабу деятельности выделяют: банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки. • БАНКОВСКИЙ КОНСОРЦИУМ — группа банков, временно организованная одним из наиболее крупных банков — главой консорциума — с целью проведения совместных кредитных операций и снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика. Для заемщика сотрудничество с банковским консорциумом обычно упрощает пролонгирование кредита. Известны случаи, когда такое временное объединение усилий банков для решения конкретных задач приводило к их укрупнению, слиянию.

• По сфере обслуживания банки можно разделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. • По числу филиалов банки подразделяются на без филиальные и многофилиальные.

ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ ОСНОВА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ • Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10. 07. 2002 г. N 86 -ФЗ (с изменениями от 10. 01, 23. 12. 2003 г. , 29. 06, 29. 07, 23. 12. 2004 г. , 18. 06, 18. 07. 2005 г. , 03. 05, 12. 06, 29. 12. 2006 г. , 02. 03, 26. 04. 2007 г. , 13. 10 и 27. 10. , 25. 12, 30. 12. 2008 г. , 19. 07, 22. 09, 25. 11. 2009 г. , 30. 09, 03. 11. 2010 г. , 07. 02, 27. 06. 2011 г. ) • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 1990 г. N 395 -1 (с изменениями от 13. 12. 1991 г. , 24. 06. 1992 г. , 03. 02. 1996 г. , 31. 07. 1998 г. , 05 и 08. 07. 1999 г. , 19. 06, 07. 08. 2001 г. , 21. 03. 2002 г. , 30. 06, 08 и 23. 12. 2003 г. , 29. 06, 29. 07, 02. 11, 29 и 30. 12. 2004 г. , 21. 07. 2005 г. , 02. , 03. 05, 27. 07, 18 и 29. 12. 2006 г. , 17. 05, 24. 07, 02. 10, 02. 11, 04. 12. 2007 г. , 28. 02, 28. 04, 03. 06, 24. 07, 25. 11, 27. 12. 2009 г. , 15. 02, 08. 05, 01, 23 и 27. 07, 15. 10. 2010 г. , 07. 02, 27. 06, 01 и 11. 07. 2011 г. )

Статус ЦБ РФ • Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и ФЗ 86, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. • Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Цели деятельности Банка России • защита и обеспечение устойчивости рубля; • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы

Национальный банковский совет и органы управления Банком России • Национальный банковский совет коллегиальный орган Банка России. • Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской Федерации, трое Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

Денежно-кредитная политика ЦБ РФ: основные инструменты и методы • 1) процентные ставки по операциям Банка России; • 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); • 3) операции на открытом рынке; • 4) рефинансирование кредитных организаций; • 5) валютные интервенции • 6) установление ориентиров роста денежной массы; • 7) прямые количественные ограничения; • 8) эмиссия облигаций от своего имени.

Функции Банка России • Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. • Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. • Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

Банковские операции • • • 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов.

Парабанковская система • совокупность специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, осуществляющих отдельные банковские операции, отношений между ними, а также правовых актов, регулирующих эти отношения.

Структура парабанковской системы • • Инвестиционные компании Финансовые компании Страховые компании Негосударственные пенсионные фонды Благотворительные фонды Ссудо-сберегательные ассоциации Кредитные союзы