ВЛИЯЕТ ЛИ РАСКРЫТИЕ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА НА РИСКОВАННОСТЬ

ВЛИЯЕТ ЛИ РАСКРЫТИЕ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА НА РИСКОВАННОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ И РОСТ ОБЪЕМОВ КРЕДИТОВАНИЯ? Е. Б. Покопцева Санкт-Петербург 22 мая 2008 г.

Динамика рынка кредитования на 01. 08 - 3, 1% от объема выданных кредитов 2

Объем кредитов физическим лицам на душу населения в регионах России, тыс. руб. /чел. 18, 0 22, 8 23, 5 29, 5 18, 6 24, 1 12, 2 Центральный ФО Северо-западный ФО Дальневосточный ФО Южный ФО Приволжский ФО Уральский ФО Сибирский ФО 3

Объем ипотечного кредитования в расчете на душу населения в регионах России, руб. /евро Объем ипотечных кредитов на душу населения в России и мире, €/чел Россия – 4304/116 США – 212000 Швейцария – 54500 Нидерланды – 23794 Франция – 11960 Германия – 11600 ЕС-25 – 7239 3032 / 82 5192 / 140 7037 / 190 5309 / 144 5079 / 137 3217 / 87 1862 / 50 Центральный ФО Северо-западный ФО Дальневосточный ФО Южный ФО Приволжский ФО Уральский ФО Сибирский ФО 4

Каков спрос на финансовые услуги? * источник – ВЦИОМ ** источник – НАФИ 5

Что мы знаем о финансовом рынке? *источник – ВЦИОМ 6

Каков спрос на ипотеку? 7 *источник – ВЦИОМ

Кого «грамотизировать» ? Чему учить? правовые аспекты школьников журналистов экономически активное население экономические понятия услуги банков работников банков поведение в экстренных случаях преподавателей … как не «утонуть» ? как заставить решиться? планирование бюджета 8

Кто занимается финансовой грамотностью? • национальный проект • Правительство (поручение Президента РФ от 27. 11. 2006 Пр-2063 ГС, п. 1 «ж» разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг) • Минфин (программа) • АРБ • коммерческие организации (в т. ч. ипотечные брокеры) • образовательные учреждения • население 9

Взгляд на проблему до и после получения кредита ДО 1. размер % ставки 2. ежемесячный платеж 3. первоначальный взнос 4. сроки кредитования 5. какой доход учитывается 6. количество предъявляемых документов 7. возможность досрочного погашения ПОСЛЕ 1. размер дополнительных платежей 2. порядок внесения платежей 3. местонахождение офиса банка 4. квалифицированност ь персонала 5. размер % ставки 6. … 7. … 10

Неудачный пример повышения финансовой грамотности и информированности 365 Эффективная процентная ставка (ЭПС) – классическая финансовая формула сложного процента, показывающая изменение процента при добавлении различных платежей с учетом изменения стоимости денег во времени. (Функция в Excel - ЧИСТНВДОХ ) ЭПС (APR) в Евросоюзе S – размер кредита A – единовременный платеж R – остаток долга • для ссуд до 50 тыс. евро • не распространяется на ипотечные ссуды 11

Пример Банка России по расчету ЭПС Кредит предоставлен в размере кредитного лимита на один год. Выплата суммы основного долга осуществляется заемщиком в течение года равномерными платежами Основные условия: Кредитный лимит (в рублях) - 30000 Процентная ставка по кредиту (% годовых) -19 Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита* (% от лимита) - 1, 5 Дата начала кредитования: 1 -янв-2007 Срок кредита (месяцев) - 12 Дата платежа Использование кредитного лимита 1 ИТОГО: проценты 2 01. 2007 01. 2008 Платеж за расчетный период 4 -30000 7 5 3 комиссии и другие платежи Денежный поток (расходы) получателя кредита 6 погашение основной суммы кредита Остаток задолженности по кредиту 30000 -30000 41 30000 2500 450 0 2991 3118 30000 5400 0 8518 Эффективная процентная ставка (% годовых) - 63, 7% Реальное удорожание кредита – 28, 4% 12

Идеи Банка России – в массы! Федеральный закон № 46 -ФЗ от 08. 04. 2008 «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» : «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом… обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определенны такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России…» 13

ЭПС (APR) в России и мире В расчет APR… … обычно включаются (кроме платежей по погашению ссуды и процентов) • дополнительные комиссии по ссудам • проценты, выплаченные авансом • комиссии за выдачу ссуду, подготовку документов и нотариальное удостоверение • индивидуальное страхование ипотеки … иногда включаются • плата за рассмотрение заявки • страхование жизни … обычно не включаются • оценка • осмотр предмета залога • плата за предоставление выписки по счету • сбор за регистрацию объекта недвижимости В расчет ЭПС… … включаются (кроме платежей по погашению ссуды и процентов) комиссии за рассмотрение заявки • комиссии за выдачу и сопровождение ссуды • комиссии за открытие, ведение счета • платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка, страхование всех рисков), перечисляемые в пользу банка • комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт … не включаются • комиссия за досрочное погашение ссуды • комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание) • штрафы и неустойки • плата за предоставление выписки по счету 14

Насколько эффективная процентная ставка? Результаты ЭПС могут различаться: • при различных сроках кредитования (нельзя сравнить кредиты, выданные на 20 лет и на 30 лет) • при использовании схемы «trade-in» (результат неверный) • при досрочном погашении кредита (ЭПС будет выше, чем рассчитанный на весь срок кредитования) • при неравномерном погашении процентов и тела кредита (кредиты с «шаровым» платежом и т. п. ) • при использовании различных методик расчета • … 15

ЭПС и риски + сравнение кредитных программ разных банков - не информирует о реальной стоимости кредита Заемщикам нужна не ЭПС, а процент (сумма) удорожания кредита + • учит читать кредитный договор • учит обращать внимание не только на процентную ставку - • не снижает риски кредитования • не стимулирует рост объемов кредитования 16

Ассоциация российских банков БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕ www. arb. ru arb@arb. ru 17