Виды банковских вкладов Выполнила студентка гр 4 -ЭФ

Виды банковских вкладов Выполнила студентка гр. 4 -ЭФ Данченко Татьяна

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей; банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Вкладчики банка Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В зависимости от срока договора, банковский вклад может быть срочным или до востребования.

Банковский вклад до востребования Договор банковского вклада до востребования заключается без установления срока вклада, на условиях выдачи такого вклада по первому требованию вкладчика без потери в процентах. Проценты, выплачиваемые банками по вкладам до востребования, как правило, самые низкие.

Срочный банковский вклад. Срочный банковский вклад привлекается банком на определенный срок. (Например, на 61 день, на 91 день на 181 день, на год, на три года и т. д. ) Конкретный срок устанавливается договором банковского вклада.

По срочному банковскому вкладу банк выплачивает повышенные, по сравнению с вкладом до востребования, проценты. Причем, чем больше срок размещения вклада, тем выше проценты. Несмотря на то, что срочный банковский вклад привлекается на определенный срок, вкладчик может в любой момент потребовать возврата своего вклада до истечения его срока. Но если срочный банковский вклад расторгается вкладчиком до истечения его срока, определенного условиями заключенного договора банковского вклада, то за фактический период нахождения денежных средств на вкладе, банк выплатит проценты по такому вкладу в размере, соответствующему размеру процентов, выплачиваемых данным банком по вкладам до востребования.

Существуют также виды срочных банковских вкладов, условиями которых предусмотрено досрочное расторжение договора с выплатой процентов выше ставки до востребования.

Например, договор банковского вклада может быть заключен сроком на один год на нижеследующих условиях: Если банковский вклад пролежит полностью срок – один год, то ставка по нему составит 9 % годовых. Если вкладчик потребует сумму вклада по истечении трех месяцев, то банк выплатит проценты по вкладу в размере 4% годовых. Если вкладчик потребует сумму вклада по истечении шести месяцев, то проценты буду выплачены из расчета 6% годовых и т. д.

Условиями вкладов могут быть установлены минимальные и максимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также минимальные и максимальные размеры расходных операций по вкладу, которые могут быть осуществлены в течение срока действия договора банковского вклада без его досрочного расторжения. Договором также могут быть установлены сроки, в течение которых вкладчик может совершать операции пополнения и/или расходования суммы вклада (например, расходование средств со вклада или его пополнение прекращается за 30 дней до окончания срока вклада. )

Самые высокие ставки устанавливаются банками, как правило, по вкладам, условиями которых не предусмотрено частичное расходование и пополнение в течение срока вклада.

Помимо срочных и бессрочных вкладов, банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения договора и условий договора. Наличие разнообразных видов вкладов объясняется также и тем, что в соответствии с действующим законодательством банки сами определяют порядок привлечения денежных средств и уровень процентных ставок. В частности, различают следующие виды вкладов:

Текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распоряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами и могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, которые имеются на счете вкладчика. Если чек не использован, он возвращается в банк, выдавший его, и указанная в нем сумма по желанию вкладчика либо зачисляется на его счет, либо может быть получена наличными деньгами.

Условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия. Условие должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Вклад может быть выплачен в данном случае лишь при наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право же распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад.

Выигрышные. Здесь речь идет о тиражных выигрышах. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша. Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные и, помимо выигрышей, должны приносить процентный доход вкладчику. Размеры тиражных выигрышей определяются из расчета установленного нормой права процента годовых по всем таким вкладам. По существу это тот же вклад до востребования, но внесенный в разряд разыгрываемых тиражей, и доходы по нему выплачиваются в виде выигрыша.

Целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, чтобы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими воспользоваться, для поездки на отдых и т. д. ;

Инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвестирования предпринимательской деятельности.

Премиальные. Суть этого вида вклада заключается в том, что часть дохода по этим вкладам выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения вклада.

Накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для приобретения товаров длительного пользования и т. д.

Какой вид вклада выбрать Когда речь заходит о выборе типа вклада, сначала поставьте перед собой вопрос — сколько денег и на какой срок вы намереваетесь поставить на счёт? Далее вы должны тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Будет очень жалко, если вам придётся досрочно снимать деньги с вклада, на котором вы получали проценты. Выбирайте вид вклада правильно, успехов вам!