Уральский социально-экономический институт Академии труда и

Уральский социально-экономический институт Академии труда и социальных отношений кафедра финансов и кредита Дипломная работа на тему: Организация кредитования малого бизнеса (на примере Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Челябинск) Студент: Лиман Ксения Юрьевна Руководитель: Боботкова Зинаида Фёдоровна Челябинск, 2009 1

Объект исследования Филиал Банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Челябинск Предмет исследования Организация кредитования малого бизнеса 2

Цель дипломной работы Разработать рекомендации банку по расширению сферы кредитования малого бизнеса 3

Задачи дипломной работы 1. Изучить теоретические основы организации кредитования малого бизнеса, его сущность, организационную форму предприятий, объективную необходимость кредита. 2. Проанализировать опыт работы банка «УРАЛСИБ» по кредитованию малого бизнеса, применение им программ, предоставление кредита и контроля за ходом кредитования, оценка достигнутых результатов. 3. Разработать рекомендации банку по дальнейшему расширению сферы кредитования малого бизнеса. 4

Структура предприятий малого бизнеса, обслуживаемых банком ОАО «УРАЛСИБ» , % 5

Структура кредитного портфеля, % 6

Структура заёмщиков малого бизнеса по отраслям деятельности, % 7

Распределение кредитов малого бизнеса по целям и срокам Количество выданных Цель кредита Срок Сумма, в млн. руб. кредитов Оборудование До 18 мес. 1, 2 1 Приобретение товара До 1 года 28, 4 33 Пополнение СОС До 2 лет 8, 4 5 Строительство объекта 6, 5 3 Организация бизнеса До 3 лет 2 Внедрение новых 1 технологий 1, 5 Всего 48 45 8

Программы кредитования малого бизнеса Показатели Бизнес-Развитие Бизнес-рост Максимальная сумма от 30 тыс. руб. до 10 от 5 млн. руб. до кредита млн. руб. 15 млн. руб. На пополнение оборотных средств до 36 мес. Максимальный срок кредита На инвестиционные цели до 60 мес. Годовые процентные ставки <*> От 21%- 23% Недвижимость, оборудование (торговое. Складское, производственное), товары в обороте, личное имущество/. Поручительство Обеспечение 9

Основные элементы организации кредитования малого бизнеса Меры Основные при меры банка Оценка Отказ в нарушени по кредитоспосо риска выдаче Мониторинг и организации бности кредита кредитног кредитования о договора На основе Проверка Повышен В динамике, финансовых заёмщика: ие Порядок по данным 30% коэффициент составление % ставок; осуществления банка заявок ов; оперативного Санация Залог ТМЦ баланса учета 10

Причины отказа банка в выдаче кредита: 1. недостаточность обеспечения; 2. низкая прибыль; 3. сомнительная цель кредита; 4. плохая кредитная история. Высокий риск 11

Доля просроченной задолженности малого бизнеса в кредитном портфеле банка Наименование На 01. 2008 На 01. 2009 Доля в кредитном 0, 00001 % 0, 004 % портфеле банка Доля в кредитном 0, 9 % 2, 1 % портфеле субъектов МБ 12

Выводы: 1. Кредитование малого бизнеса занимает незначительное место в кредитном портфеле банка, хотя имеет тенденцию к расширению. 2. Основным заёмщиком выступают предприятия торговли. 3. Основное обеспечение возврата кредита осуществляется путём залога: залог ТМЦ и недвижимости. Срок кредита от 1 до 3 -х лет. Банк использует собственные программы по кредитованию малого бизнеса, разработанные на основе ЕБРР. 4. Банк основательно и жестко подходит к клиенту при решении вопроса о выдаче кредита, в результате несвоевременный возврат кредита малого бизнеса незначителен. 5. Банк вынужден отказывать в выдаче кредитов 30% потенциальных заемщиков (из 662 шт. заявок неудовлетворенно 198 шт. на сумму 337 000 тыс. руб. ). 13

Рекомендации банку ОАО «УРАЛСИБ» 1. Использование в качестве обеспечения возврата кредита залога товаров в обороте. 2. 2. Принятие в качестве обеспечения возврата кредита личного имущество самого клиента-заемщика. 3. Применение лизинга оборудования, как менее рискованного, чем кредит. 4. Усиление мониторинга за заемщиком путем распространением на него существующей в банке программы IBSO – ежедневного наблюдения за движением средств по счету. 14

Использование залога товаров в обороте в качестве обеспечения возврата кредита Кредит Банк Заёмщик Залог товаров в обороте Торговая точка Принцип обеспечения: Остаток товаров в обороте должен превышать сумму кредита. 15

Расчет эффекта от внедрения предложенных рекомендаций Выдано ссуд за год – 662 шт. , сумма выданных ссуд- 1 061 576 тыс. руб. Отказано в выдаче за год – 198 шт. , сумма отказов составляет- 337 000 тыс. руб. Доля отказов в выдаче кредита составляет 30%. Ожидаемое снижение доли отказов составляет 50%. Сумма выданных кредитов может составить: 1, 15 * 1 061 576 = 1 220 812, 4 тыс. руб. Дополнительный доход, который может получить банк: 22% * 159 236, 4 = 35 032, 01 тыс. руб. 16

Структура используемых форм залога, % 17