Укрепление финансовых кооперативов в странах Восточной Европы и

Укрепление финансовых кооперативов в странах Восточной Европы и Центральной Азии Баку, Азербайджан, 10 -11 ноября 2004 Сравнительный анализ деятельности кредитных союзов в странах Европы и Центральной Азии Игорь Горащов, Консультант, Всемирный банк

Цели данной презентации заключаются в: • выявлении аналогий и различий между национальными движениями КС в рассматриваемых странах • определение основных барьеров на пути прошлого развития движений и изучение опыта стран по их преодолению • определение недостатков принимаемых на данном этапе мер и предложение способов будущего сотрудничества между движениями, местными и центральными органами власти и прочими заинтересованными сторонами

Содержание 1. Обзор движения КС 2. История движения 3. Текущее развитие 4. Информационная справка по членам КС 5. Продукты и услуги 6. Законодательная база 7. Организационная база 8. Тенденции и проблемы

Аналогичные аспекты в истории движений • Предыстория кредитных союзов берет свое начало еще из 19 -го века; • Во времена мировых войн и Советского Союза в большинстве этих стран движение кредитных союзов официально прекратило свое существование (за исключением Румынии); • С развалом советской системы кредитные союзы возродились • Очень мало стран возобновили свою деятельность с помощью извне (за исключением Албании, Литвы и Молдовы), а когда такая помощь предоставлялась, то она зачастую была слишком разрозненной в связи со слабой координацией деятельности между донорами • Практически во всех странах возрождение кредитных союзов (за исключением Албании, Литвы и Молдовы) было осуществлено на основании сильной законодательной базы, созданной до фактического создания самих союзов

Полученный опыт ü Адекватное законодательство является одним из ключевых аспектов успешного и длительного стабильного развития КС ü Важная роль государства в национальных стратегиях, законодательстве, надзоре и невмешательство с его стороны в повседневную деятельность КС ü Эффективные системы учета и отчетности при сильном надзоре ü Необходимость в высоком профессионализме руководящего состава КС ü Коммерческие банки и КС – партнеры, а не конкуренты ü Здоровые и жизнеспособные КС являются непременным условием здоровой и жизнеспособной сети ü Неадекватная передача знаний предприятиям является серьезным препятствием на пути успешного развития и расширения сферы деятельности

7 ОСНОВНЫХ ОБЩИХ ЧЕРТ 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Период современной истории насчитывает менее 10 лет В основном обслуживают физические лица Особый упор на малоимущие слои населения Обслуживают менее 1% населения страны Чрезвычайно высокая скорость развития и роста Основная направленность – кредиты, привлечение вкладов не развито Стремление к дальнейшему развитию

Обзор выбранных стран и их движений КС

Обзор выбранных стран и их движений КС (продолжение)

Текущее развитие Рост системы КС (2000 – 2003)

Текущее развитие Рост системы КС (2000 – 2003) (продолжение)

Текущее развитие Показатели деятельности Страна Показате ль Адекватность Албани я Азербайд жан Грузия Литва Молдов а Румыния Россия Украина Узбекистан 10. 80% 42. 0% нет 19. 8% 10. 51% 7. 56% нет 15% 1. 0% нет 2, 95% 3. 76% 1. 00% нет 4. 7% нет Списанные кредиты 0. 02% нет 0. 22% 0. 69% 0. 002% нет нет Доходность капитала 20. 8% нет 6. 6% 6. 5% 9. 3% нет 4. 0% Доходность активов 2. 2% нет 0. 7% 2. 0% 7. 9% нет 23. 5% капитала PAR

Члены КС Члены кредитных союзов – в разных странах разные требования к членству: • Только физические лица (страны) • Физические и юридические лица (страны) Основные общие условия членства: • принадлежность к определенному общему кругу; • долевое участие (пай); • принятие и соблюдение положений устава кредитного союза. Кроме обычных членов в некоторых КС также бывают причастные члены (Литва). Причастные члены обладают такими же правами, что и обычные члены КС за исключением • права голосования • права быть избранными в состав руководящих и контролирующих органов КС.

Услуги, предлагаемые КС Страна Услуги Албани я Только кредитование Кредиты/вклады Азербайд жан Грузия Литва Молдов а Румыния Россия Украина Узбекистан Полный пакет финансовых услуг Нефинансовые услуги Зонирование (сельское, городское) R R/U R U U U R/U Клиентура (малоимущие, средний класс, богатые) P P/M M P P M M M Сетевая интеграция: атомизированна я или федеральная F A F F A A нет 57, 3% 35, 1% 7, 1% n/a 49. 2% 71, 7% Увеличение числа членов нет

Услуги, предлагаемые КС Кредитные услуги Страна Виды кредитов Краткосрочные кредиты Албани я Азербайд жан На развитие бизнеса Потребительски е Ипотечные Увеличение объема кредитного портфеля(2003/ 2002) PAR Россия Украина Узбекистан нет Нет Долгосрочные кредиты Румыния нет Молдова нет Среднесрочные кредиты Грузия Нет Литва Нет 11. 0% нет 89. 4% 79. 8% 19. 6% нет 90. 6% нет 1. 00% нет n/a 3. 76% 1. 00% нет 4. 70% нет

Услуги, предлагаемые КС Нефинансовые услуги Страна Услуги Албани я Обучение Учет/отчетность Консалтинг Румыния - Молдов а Грузия Представление интересов/лобб ирование Азербайд жан - Литва Торговая поддержка, маркетинг Прочие Россия Украина Узбекистан

Основные законодательные-нормативные требования (по странам) Страна Нормати в Закон о кредитных союзах Финансовые пруденциальны е нормы Албани я Азербайд жан Грузия Молдов а Румыния Россия Украина Узбекистан Литва Образцовые уставы КС Стандарты бухучета Стандарты отчетности Правила Министерства финансов Налоговые правила Прочие

Механизм надзора Четыре вида системы кредитных союзов • Механизм государственного надзора устанавливается законодательством и осуществляется Центральным/Национальным банком (Албания, Азербайджан, Литва, Узбекистан) • Механизм государственного надзора устанавливается законодательством и осуществляется Министерством финансов или специализированным надзорным органом (Молдова) • Механизм государственного надзора устанавливается законодательством и осуществляется Национальной или Региональной Ассоциацией/Федерацией (Румыния) • Механизм неформального надзора осуществляется Национальной или Региональной Ассоциацией/Федерацией (Россия)

Другие организации в сети КС Страна Организ ация Надзорный орган Албани я Азербайд жан Грузия Лоббирующий орган/Федерация /Ассоциация Учебный центр Централизованн ые кредитные ресурсы/пул ликвидности Литва Молдов а Россия Украина Узбекистан Румыния - Система/фонд страхования вкладов Стабилизационн ый фонд Страховая компания Клиринговый центр Агентства по развитию Кредитное бюро Система/Фонд кредитных

Недостатки § Недостаточные возможности Государственного органа надзора обеспечить адекватный надзор за деяельностью сети КС § КС зачастую слишком полагаются на внешние источники поступления средств § Низкий уровень устойчивости КС из-за небольших размеров и ограничения сферы деятельности § Недостаточная диверсифицированность кредитного портфеля § Ограниченные возможности и квалификация сотрудников КС § Недостаточные механизмы внутреннего контроля и отсутствие внутреннего аудита § Отсутствие механизма страхования вкладов

Тенденции и проблемы стабильного развития КС • Изменение законодательства с учетом новых реалий и более ориентированных на банковскую деятельность стандартов при условии сохранения истоков КС и полезных достижений • Создание соответствующей системы надзора • Поиск альтернативных и/или дополнительных финансовых ресурсов • Необходимость в обеспечении организационной базы учебной функции • Диверсификация портфеля и более привлекательные депозитные предложения • Поощрение принципа «одна система – разные карманы» • Новые технологии (оперативные услуги, пластиковые карточки и т. д. ) • Разработка стратегии отхода от зависимости от доноров

Задачи (стратегические) § Разработка Национальной стратегии устойчивого развития микрофинансов и ее последующая реализация § Функционирование не только в качестве источника финансов – содействие развитию финансов (микрофинансов) и предпринимательства § Поддержка процессу привлечения долгосрочных вкладов § Содействие активному участию местных коммерческих банков § Оказание поддержки устойчивому развитию основных микрофинансовых организаций

Задачи (законодательная база) § Изменение законодательства по КС для устранения преград на пути будущего развития § Разработка законодательной базы по страхованию вкладов § Разработка законодательной базы для обеспечения смешанного участия физических и юридических лиц § Совершенствование законодательства по залоговому обеспечению, включая движимое имущество § Разработка законодательства по ипотеке и лизингу § Подготовка Общей законодательной базы для МФО

Задачи (организационные) § Организационная консолидация Государственного органа надзора с обеспечением стабильного и достаточного финансирования § Обеспечение способности Национальной Федерации функционировать в качестве самофинансируемого и самодостаточного учреждения § Преобразование/создание Централизованных кредитных ресурсов в рамках полноценного коммерческого банка § Создание Компании кооперативного страхования с помощью КС и прочих МФО § Создание Фонда страхования вкладов для страхования вкладов членов КС

Задачи (реализация) § § § Видение Стратегия Последовательность Настойчивость Терпение

Благодарим Вас и желаем удачи! www. worldbank. org. az