Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская ГСХА –

Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская ГСХА – Экономический факультет Кафедра денег, кредита и финансов Тема лекции Страховой рынок  - Костенко О.В.

Тема: Страховой рынок План лекции  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Страховой рынок – это сложная социально-экономическая система, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая услуга (страховая защита Как любой рынок, страховой рынок представляет собой специфическую систему институтов (участников) и механизмы их взаимодействия  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Институциональная структура страхового рынка:  - Костенко О.В. Регулирование страхового рынка, включая страховой надзор Страховое образование и наука Средства массовой информации Саморегулируемые и общественные организации С Т Р А Х О В О Й Р Ы Н О К Инфраструктура страхового рынка СТРАХОВАТЕЛИ СТРАХОВЩИКИ

Понятие и структура страхового рынка Основные участники страхового рынка: Страховой рынок – взаимодействие страховых компаний и их клиентов Организационно-правовые формы страховых компаний: ОАО, ЗАО, ООО Специальная форма – общества взаимного страхования Кэптивные страховые организации – создаются крупными ФПГ для страхования собственных рисков (СОГАЗ, «Энергогарант»)  - Костенко О.В. Страхователи Страховщики

Понятие и структура страхового рынка Общества взаимного страхования Некоммерческие организации, создаются с целью обеспечения страховой защитой ее членов Обычно создаются лицами со схожими страховыми интересами. В России пока не нашли широкого применения На международном рынке действуют известные крупные ОВС (например, в сфере гражданской ответственности судовладельцев)  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Перестраховочные компании Российские страховщики могут осуществлять перестраховочные операции. Тенденция - сокращается число региональных перестраховщиков, увеличивается присутствие московских компаний на региональных рынках Разрешается перестраховывать свои обязательства перед страхователями у иностранных перестраховщиков Российские страховщики с иностранным участием: «Ост-Вест Альянс», РОСНО, «Цюрих-Русь», «AIG-Россия», «Русь», «Балва», «Гайде»  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Страховые агенты – посредники, действуют от имени страховщика и по его поручению. Генеральный страховой агент – от имени одного страховщика действует на согласованной территории, имеет договоры со страховыми агентами и субагентами. Агентское вознаграждение – 5-25% Страховые брокеры – действуют от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Может быть более узкая специализация – «страховой маклер» (немецкоязычные страны), «страховой куртье» (франкоязычные страны)  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Страховые оценщики – проводят оценку страхуемого имущества (при заключении договора или урегулировании убытков). Это могут проводить штатные сотрудники, независимые оценщики, страховые консультанты Сюрвейеры – представители страховщика, осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование, а также оценку вероятности наступления страхового события. Аварийные комиссары – то же, в транспортном страховании. Устанавливают причины, характер и размер ущерба при ДТП, помогают в эвакуации транспортного средства и др.  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Государственное регулирование страхового рынка осуществляется в интересах страхователей: - страховое право - страховой надзор (прямой контроль) Федеральная служба по финансовым рынкам, с 2001 года к ней присоединен Росстрахнадзор  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Саморегулируемые и общественные организации: - не связаны с государством - основная цель – защита прав и интересов своих членов - также осуществляют контроль за страхованием - лоббирование интересов страховщиков в государственных органах - профессиональные объединения – поддерживают стандарты профессиональной деятельности - объединения страхователей – отстаивают интересы клиентов страховых компаний  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Страховое образование и наука – подготовка специалистов, создание и обоснование новых видов страховых продуктов. Элементы: - высшее профессиональное образование, специальность «Страховое дело» - переподготовка в объеме 500 часов (для с специалистов с непрофильным высшим образованием), с выдачей диплома о полученной специальности - повышение квалификации страховых специалистов  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Средства массовой информации: - общественный институт, - источник информации о страховании для клиентов, - инструмент коммуникаций между всеми участниками страхового рынка  - Костенко О.В.

Понятие и структура страхового рынка Условия для нормального функционирования и развития страхового рынка: - потребность в страховых услугах (платежеспособный спрос) - страховщики, предлагающие страховые услуги и имеющие финансовые возможности по их обеспечению (предложение) - законодательство, регулирующее страховые отношения - государственный надзор на страховой деятельностью, для обеспечения исполнения законодательства - развитая инфраструктура страхового рынка  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Размеры рынка - сбор страховых премий, млрд руб. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat (дата обращения 29.07.2011).  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Структура страховых премий отражает состояние страхового рынка России: - преобладает обязательное страхование (55%), его доля выросла (с 41% до 56% в 2010 году) - среди обязательных видов преобладает ОМС (46% страховых премий) и ОСАГО (9% страховых премий) - среди добровольных видов преобладает страхование имущества (27%), основные виды – авто-каско и страхование имущества юридических лиц и граждан - личное страхование – всего 12% рынка, хотя вырос за последний год на 22%. - мизерная доля – страхование ответственности, страхование жизни  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Соотношение премий и выплат (2010 г., млрд. руб.)  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Выводы по таблице: - почти по всем видам страхования на страховые выплаты расходуется менее половины собранных премий – может свидетельствовать о завышенных страховых тарифах - в страховании имущества юридических лиц и граждан (почти четверть добровольных видов страхования) – на страховые выплаты направлено всего 27% собранных страховых премий - в страховании от несчастных случаев и болезней еще меньше – всего 16%  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Российский страховой рынок находится на ранней стадии развития В развитых странах соотношение страховых премий и ВВП колеблется в диапазоне 8-12%  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Место России в мировом рэнкинге по показателю страховой премии на душу населения (2010г)  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Тенденция сокращения числа страховых организаций в России (данные ФССН): на начало 1997 года - 2504 2000 год - 1532 2010 год - 707 2011 год - 618 Причины - повышение требований к уставному капиталу, консолидация страховых компаний (слияния, объединения, поглощения мелких компаний крупными)  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Крупнейшие российские страховщики (2010 г.) Источник: Официальный сайт агентства «Эксперт РА»: http://www.raexpert.ru/rankingtable/?table_folder=/insurance/2010/main (дата обращения 28.07.2011)  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Основные каналы продаж на рынке страхования: 1) Агентский канал продаж - унифицированные страховые продукты, стандартные тарифы 2) Канал прямых продаж – корпоративные клиенты, индивидуальные тарифы 3) Продажи через страховых посредников – брокеров (оптимальные страховые продукты для каждого случая) 4) Продажи через нестраховых посредников – автосалоны, лизинговые компании, туроператоры и т.д., на территории партнера, его сотрудниками. Стандартные страховые продукты  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Государственный страховой надзор (данные ФССН)  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Количество обращений страхователей в ФССН  - Костенко О.В.

2 Страховой рынок России Основные задачи формирования эффективной системы страхования в России: - завершение создания полноценной законодательной базы - совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за отраслью - переход на сбережения населения с использованием долгосрочного страхования жизни - интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков В соответствии со ст.14 и 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» российские страховщики могут создавать профессиональные организации (объединения). Такие профессиональные организации страховщиков создаются на добровольной основе, в целях: - координации их деятельности - защиты интересов их членов - осуществления совместных программ  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков С развитием рынка и ростом его масштабов становится труднее обеспечить всеобъемлющий государственный надзор за его участниками Государство постепенно перекладывает часть контрольных функций на общественные организации – саморегулирующиеся организации, объединяющие профессиональных участников страхового рынка В большинстве стран саморегулирующиеся организации защищают интересы его участников и контролируют правила и принципы поведения  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков В России страховые организации образуются преимущественно по территориальному принципу: Ассоциация «Большая Волга» (г. Казань) Урало-Сибирское соглашение Вятская ассоциация страховщиков (г. Киров, ул. Ленина, 90)  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Всероссийский союз страховщиков (ВСС) создан 15 марта 1994 года, 160 действительных и ассоциированных членов союза, собирают 70% совокупной национальной страховой премии - координирует деятельность своих членов, представляет и защищает интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти - регулярно направляет своим членам информацию по страховому рынку - принял Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке http://www.ins-union.ru/rus/about/codeks - создана Хартия деловой этики в перестраховании http://www.ins-union.ru/rus/about/reinsurance  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Российский союз Автостраховщиков (РСА) создан на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО. Статус определен законом. Учрежден 8 августа 2002 года, 48-мью крупнейшими страховыми компаниями страны - обеспечивает механизм отбора участников рынка ОСАГО (выполнение установленных требований) - определяет порядок получения полисов ОСАГО - влияет на размер комиссионного вознаграждения - защищает права страхователей и выгодоприобретателей по ОСАГО  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Страховые пулы – особая форма объединения страховщиков (появились в 60-е годы ХХ века) Цель – совместное страхование однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам. Позволяют принимать на страхование крупные риски Действуют по договору простого товарищества (без юридического лица) и соглашению о единых условиях страхования и тарифах В пуле выбирается компания – координатор, которая может подписывать договор со страхователем, а затем распределять риски и страховые взносы между участниками  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Страховые пулы действуют во всех странах с развитой системой страхования В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования, среди них: Ядерный страховой пул Террористический страховой пул Сельскохозяйственный страховой пул Страховой пул по страхованию ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) объединяет страховщиков, предоставляющих услуги страхования и перестрахования по риску терроризм Создан 20 декабря 2001 года, шестью крупнейшими российскими страховщиками. Среди участников – 23 компании: ОАО «ВСК», ОСАГО «РЕСО-Гарантия», ОАО «АльфаСтрахование», СГ «УралСиб» и другие Перестраховочная емкость пула – 1,5 млрд руб. Принимал участие в возмещении убытков после крушения «Невского экспресса» в ноябре 2009 года (сумма заявленного убытка 500 тыс. евро)  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Российский ядерный страховой пул (РЯСП) создан в ноябре 1997 года, при активном содействии Минатома России Емкость пула – 3 млрд долл. Входят 22 страховые компании Цель создания пула – предоставление комплексной страховой защиты от ущерба, причиненного радиационным воздействием  - Костенко О.В.

3 Профессиональные организации (объединения) страховщиков Клуб андеррайтеров: некоммерческое партнерство, создан для поддержания и повышения уровня профессионализма андеррайтеров России Цели: - неформальное общение между андеррайтерами разных страховых компаний, зарубежными коллегами, политиками, представителями органов государственной власти и страхового надзора - информационные, консультационные и другие профессиональные услуги членам клуба, обмен опытом, специальными материалами, программными продуктами  - Костенко О.В.