Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская

Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская ГСХА – Экономический факультет Кафедра денег, кредита и финансов Тема лекции Страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков - Костенко О. В.

Тема: Страхование гражданской ответственности и ПР План лекции Страхование гражданской 1. ответственности предприятий – источников повышенной опасности Страхование ответственности 2. производителей и продавцов Страхование ответственности 3. перевозчиков Страхование предпринимательских и 4. финансовых рисков - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Деятельность многих предприятий связана с повышенной опасностью для окружающих: - 45 тысяч опасных объектов различного типа и различной формы собственности в РФ; - только в промышленности более 8 тысяч взрывоопасных и пожароопасных объектов; - в зонах непосредственного расположения опасных объектов проживает 80 млн. человек (55% населения страны); - аварии на опасных объектах ежегодно причиняют вред здоровью 200 тыс. человек; - ущерб от чрезвычайных ситуаций составляет в год до 6 -7 % ВВП. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Гражданская ответственность предприятий – владельцев источников повышенной опасности: Всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, исключением случаев за , если доказано, что вред причинен: - в результате умысла потерпевшего; - в результате действий непреодолимой силы (невозможно предвидеть и предотвратить их действие). Федеральный закон 21. 07. 1997 № 116 -ФЗ от (ред. от 07. 2011) «О промышленной безопасности опасных производствен- ных объектов» (статья 15): - организации, эксплуатирующих опасные производствен- ные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на таком объекте. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Опасные производственные объекты (ст. 2 Закона) – это объекты, на которых: - получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые, токсичные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды; - используется оборудование, работающее под давлением более 0, 07 мегапаскаляили при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия; - используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры; - получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов; - ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Страхователи, страховщики и объекты страхования: Предприятия и организации, осуществляющие Страхователи деятельность, связанную с эксплуатацией опасных производственных объектов на территории Российской Федерации. Страховые компании, имеющие лицензию Страховщики на соответствующий вид страхования. Имущественные интересы страхователя, Объект связанные с его обязанностью в порядке, страхования установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом опасном производственном объекте. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Страховые случаи: Нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте. Это может быть ущерб в результате : - взрыва, пожара на объекте; - аварий машин, оборудования на объекте из-за поломок по непредвиденным причинам; - разрушения зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением окружающей природной среды; - отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов или аппаратов, - случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала; - противоправных действий посторонних лиц. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Исключения из страхования: Не признаются аварией и не покрываются страховыми выплатами случаи, наступившие в результате: - умысла страхователя или выгодоприобретателя (потерпевшего третьего лица); - ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; - военных действий, маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террористов; - гражданской войны, народных волнений или забастовок; - действия непреодолимой силы: стихийные бедствия, природные явления стихийного характера; - противоправных действий других лиц, когда опасный производственный объект выбыл из обладания страхователя, за исключением случаев, когда это произошло по вине страхователя; - иных обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуатацией опасного производственного объекта. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Страховая сумма и страховые тарифы: В Законе (статья 15) установленыминимальные размеры страховой суммы зависимости от класса опасного в производственного объекта, которые составляют от 100 тыс. руб. до 7 млн. руб. Примерные тарифные ставки установлены «Правилами страхования (стандартными) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте» . На основании этих ставок страховые компании устанавливают собственные страховые тарифы. - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Примерные страховые тарифы (извлечение из Правил…): № Наименование опасного производства Страховая Примерный /п сумма, руб. страховой тариф, % 1 Объекты добычи угля 100000 0, 4 … 3 Объекты добычи нефти 100000 0, 5 … 10 Подъемные сооружения, в том числе: - мостовые краны 100000 0, 3 -… - лифты грузовые 0, 3 - лифты пассажирские 0, 5 -… 11 Котлы, сосуды, работающие под 100000 0, 3 давлением, паропроводы 4 -й категории 12 Газоснабжение 100000 1, 0 - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Факторы, влияющие на размер страховой премии: - потенциальная вредоносность источника повышенной опасности; - оснащенность страхователя необходимой техникой и ее техническое состояние; - используемые им технологии, - перечень проводимых превентивных мер, - близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб. Тарифные ставки могут устанавливаться: - в процентах от страховой суммы, - в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя (выпуск продукции, перевозимые грузы и т. п. ). - Костенко О. В.

1 Страхование гражданской ответственности предприяти – источников повышенной опасности Страховые выплаты: В связи со сложностью при проведении данного страхования установления факта страхового случая, определения обстоятельств, приведших к нему, расчета размеров причиненного им ущерба страховые выплаты обычнопроизводятся на основании вступившего в законную силу решения суда принятого по искам третьих лиц к , страхователю. С 1 января 2012 года вступает в силу закон от 27. 07. 2010 № 225 -ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» . Страховая сумма по новому закону в диапазоне от 10 млн до 6, 5 млрд рублей. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Практика развития страхования ответственности производителей и продавцов: Европа и особенно США : медленный, но последовательный рост спроса на продукты страхования ответственности производителей и продавцов. Причина роста рынкастрахования ответственности за рубежом - расширяющаяся с каждым годом судебная практика. Прогнозируя развитие рынка страховых услуг в России, можно говорить и о перспективах развития страхования ответственности производителей и продавцов. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Федеральный закон «О защите прав потребителей» (статья 12): Предусмотрена имущественная ответственность изготовителя и продавца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара. Ущерб (вред) может быть связан с : - ошибками и упущениями проектировании или конструировании продукции; - с процессом ее производства; - с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов и деталей; - с составлением инструкции и разъяснении по использованию продукции и т. д. Потребители имеют право требовать возмещения ущерба. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Страхователи, объекты страхования: Товаропроизводители или продавцы товаров. Страхователи В соответствии с ГК РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцом или изготовителем. Имущественные интересы страхователя, Объект связанные с его ответственностью за причинение страхования вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем. Любая вещь, реализуемая по договору купли- Товар продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Страховщик устанавливает требования к продукции при заключении договора страхования: - продукция должна соответствовать требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно- технической документации (сертификату соответствия, гигиеническому сертификату и т. д. ); - изготовитель товара должен иметь товарный знак, утвержденный в установленном порядке; - у страхователя должно быть разрешение на производство или реализацию подлежащей страхованию продукции; - на товары, подлежащие сертификации, должен иметься сертификат соответствия. Перед заключением договора страховщик может ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора — контролировать качество продукции. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Страховая сумма и страховой тариф: Страховая суммаустанавливается по согласованию со страхователем: - исходя из совокупного объема работ (услуг) за прошедший год; - из планируемого оборота на следующий год. Лимиты ответственности устанавливаются - на весь срок страхования, - по каждому страховому случаю. Примерные базовые тарифные ставки составляют 0, 4 - 1, 5% страховой суммы. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Размер тарифных ставок изменяется в зависимости следующих факторов: - вид продукции, степень ее потенциальной опасности как источника причинения вреда; - уровень требований к показателям безопасности (согласно нормативно-технической документации на продукцию); - стабильность качества продукции; - характер деятельности страхователя (производитель, оптовый или розничный продавец); - место реализации продукции (внутри страны или за рубежом); - поступает продукция к страхователю от отечественных производителей или она импортируется; - репутация страхователя; - суммы исков, поданных в отношении страхователя в предыдущие годы. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Страховые выплаты: Страховщики несут ответственность только за последствия использования товаров, не возмещают ущерб, нанесенный и самим этим товарам(например, если телевизор загорелся, то возмещается ущерб, вызванный пожаром в квартире, но не компенсируется стоимость сгоревшего телевизора). Страховщики несут ответственность только за убытки, нанесен- ные продукцией, изготовленной в соответствии со стандар- тами и при условиичто возникновение таких убытков , нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефектами в исходных материалах, используемых для изготовления товара; с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; с особенностями технологического цикла производства товаров и т. д. - Костенко О. В.

2 Страхование ответственности производителей продавцов Ответственность страховщика в соответствии с условиями договора может распространяться: - на случаи причинения вреда товарами, которые произошли в период срока действия договора страхования , независимо от того, когда данные товары были реализованы (даже если это произошло до даты заключения договора страхования, но не ранее оговоренной ретроактивной даты); - на случаи причинения вредатоварами, которые были реализованы в период действия договора страхования, независимо от того, когда был нанесен вред и подан иск (даже если это произошло после окончания срока действия договора страхования); - на все иски, которые были заявлены страхователю в период действия договорастрахования при условии, что ущерб третьему лицу был нанесен не ранее установленной договором ретроактивной даты. - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков ГК РФ, статьи 793 -796, 800: Перевозчик несет ответственность, в соответствии с транспортными уставами и кодексами: - за нарушение обязательств по перевозке, за неподачу транспортных средств, - за задержку отправления пассажира, - за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира; - за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза или багажа. - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков Виды страхования ответственности перевозчиков: По типам транспортных средств которые , на распространяется страхование: - страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно называется страхованием ответственности судовладельцев), - страхование ответственности воздушных (в первую очередь авиационных) перевозчиков, - страхование ответственности автомобильных перевозчиков; - страхование ответственности железнодорожных перевозчиков. - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков Объекты и виды страхования ответственности: Объект страхования имущественные интересы страхователей, - связанные с их обязанностью по законодательству возместить вред, причиненный в результате использования средств воздушного транспорта. Страхование ответственности при эксплуатации воздушного транспорта принято подразделять на ряд видов : - страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами воздушного судна; - страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами или грузоотправителями; - страхование ответственности владельцев воздушного судна перед третьими лицами; - страхование ответственности эксплуатантов за вред, который может быть причинен при выполнении авиационных работ. Воздушный кодекс РФ – это обязательные виды страхования. - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков Страхование ответственности авиаперевозчика пере пассажирами воздушного судна: Минимальные лимиты ответственности выполнении при внутренних воздушных перевозок (ст. 133 Кодекса): - за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, - не менее 2025 тыс. руб. каждого пассажира; на - за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, - не менее млн. руб. на каждого пассажира; 2 - за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна, - не менее 600 руб. за каждый килограмм багажа; - за вред, причиненный вещам, находящимся при пассажире - не менее тыс. руб. пассажира. 11 на При выполнении международных полетов лимиты устанавливаются международными договорами. - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков Страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами или грузоотправителями: Минимальный лимит ответственности (ст. 134) за утрату, недостачу, повреждение или порчу принятого на перевозку груза - не менее 2 -х МРОТ за каждый килограмм груза. Однако, перевозчик (и страховщик) не несет ответственнос - ти, если утрата, недостача или повреждение груза стали Результатом его естественных свойств (неспособность груза вынести обычные условия перевозки, свойственная грузу недолговечность в условиях длительной перевозки и хранения, утечки, потери в весе), скрытых дефектов или произошли в результате неподконтрольных перевозчику причин (изменения климата, температуры, атмосферного давления и т. п). - Костенко О. В.

3 Страхование ответственности перевозчиков Страхование ответственности владельцев воздушно судна перед третьими лицами: Минимальный лимит ответственности(ст. 131 ВК РФ) за вред, причиненный при эксплуатации воздушного судна жизни, здоровью или имуществу третьих лиц – не менее 2 -х МРОТ за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна . Возмещению подлежит ущерб, нанесенный: - находящимся в этот момент на поверхности земли посторонним лицам, - владельцам другого воздушного судна, с которым принятый на страхование самолет может столкнуться, - имуществу, находящемуся на этом воздушном судне, - членам его экипажа и пассажирам. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков Риск – неотъемлемая черта предпринимательства: В бизнесе возможны ситуации, когда риски способны приостановить или вовсе остановить производственную деятельность. К предпринимательским рискам относят: - производственный, - коммерческий, - финансовый (кредитный), - инвестиционный, - рыночный риски. Статья 32. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» выделяет в отдельные группы: - страхование предпринимательских рисков - страхование финансовых рисков. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков Страхование предпринимательских рисков: Объект Имущественные интересы страхователя, страхования связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности. Юридическое или физическое лицо, занимающе - Страхователь еся предпринимательской деятельностью. Договор заключает только страхователь и только в свою пользу. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск! Страховая Определяется соглашением между страхователем сумма и страховщиком, но не может превышать страховую стоимость. - Страховая стоимостьоценка возможных убыт - ков, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков 1. Страхование убытков от перерывов в производств Предприятия часто страхуют имущество от огня и других рисков. Однако в результате поломок оборудования, стихийных бедствий, невыполнения агентами договорных обязательств и прочих причин предприятие часто несет косвенные убытки от простоя оборудования и невозможности продолжать выпуск продукции. Нередко косвенные убытки оказываются значительно больше прямого ущерба (мировая практика – в среднем в полтора раза). Поэтому страхование убытков от перерывов в производстве (простоев) часто используют в качестве дополнения к основному договору страхования самого предприятия и оборудования. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков Договор страхования убытков от перерывов в производстве предусматривает возмещение: Упущенной (недополученной) прибыли правило, прибыль . Как считают как произведение объема недополученной за время простоя продукции на норму прибыли на единицу продукции. Расходов, произведенных за время остановки производства , т. е. текущих затрат, которые несет страхователь, несмотря на остановку производства. Это могут быть: заработная плата, сборы и налоги, арендная плата, амортизация и проч. Дополнительных расходов по снижению величины ущерба . Например, расходы по срочному ремонту, оплата сверхурочных работ, затраты на срочную поставку утраченного оборудования. Такие расходы возмещаются, если с их помощью сокращается общий объем страхового возмещения и срок простоя. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков 2. Страхование риска неисполнения договорных обязательств: Страховые случаи неисполнение (ненадлежащее исполнение) - должником страхователя обязательств, порядок и сроки исполнения которых предусмотрены в контракте. Это могут быть: - неоплата поставленных товаров (работ, услуг); - непоставка оплаченных товаров; - невыполнение оплаченных работ; - неоказание оплаченных услуг. Случай признается страховым, если контрагент страхователя не выполнил договорные обязательства вследствие: - действия непреодолимой силы (стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т. п. ); - банкротства должника случае и с момента судебного в решения о признании должника банкротом. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков Страхование риска неисполнения договорных обязательств: Страхованием покрывается прямой ущерб в виде причиненных убытков: - реальный ущербпричиненный страхователю неисполнением , контракта; - упущенная выгода виде неполученных доходов, которые в страхователь получил бы при обычных условиях оборота; - дополнительные расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести. Страховая стоимостьопределяется из денежной оценки обязательств должника перед страхователем по застрахованному контракту, а также возможного объема потери доходов и дополнительных расходов. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон и не может быть больше страховой стоимости. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков Страхование финансовых рисков: В широком плане финансовый риск – это риск, вытекающий из природы операций финансово- кредитной и биржевой сфер, а также операций с фондовыми ценностями. В таком понимании финансовый риск связан с различными формами кредитов (потребительского, ипотечного, коммерческого, банковского). Наиболее известные виды страхования финансовых рисков: - страхование риска неплатежа, - страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков 3. Страхование риска неплатежа: Объект Имущественные интересы страхователя – страхования поставщика товаров (работ, услуг), связанные с возможным непогашением дебиторами свой задолженности. Страховая Определяется как цена товара или услуги, сумма указанная в договоре купли-продажи. Страховщик часто оставляет на ответственности Франшиза страхователя 10 -20% риска (стимулировать страхователя к принятию эффективных мер при наступлении страхового случая). Страховой Невыплата платежа по договору в срок, случай превышающий дату оплаты (например, на 60 дней). - Костенко О. В.

4 Страхование предпринимательских и финансовых рисков 4. Страхование риска непогашения кредита: Объект Имущественные интересы банка (другого страхования кредитного учреждения), связанные с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору. Страховая Не может превышать суммы выданного кредита сумма с процентами по нему. Обычно страховщик 10 -20% величины долга Франшиза оставляет на ответственности банка. Это повышает заинтересованность банка в возврате кредита. Страховой Невозврат заемщиком кредита и процентов случай из-за несостоятельности (банкротства) заемщика, невозможности исполнения своих обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств. - Костенко О. В.

Тема: Другие виды страхования ответственности и СПР Литература 1. Братцев, В. И. Страхование опасных объектов как мера по снижению последствий техногенных катастроф [Текст]: // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. – 2006. - № 4. 2. Сплетухов Ю. А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / , Ю. А. Сплетухов Е. Ф. Дюжиков – М. : ИНФРА-М, 2006. – , . 312 с. – (Высшее образование). 3. Страхование [Текст]: учеб. /А. Н. Базанов Л. В. Белинская, , П. А. Власов (и др. ); под ред. Г. В. Черновой. – М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432 с. 4. Щербаков, В. А. Страхование [Текст]: учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева – 2 -е изд. , перераб. и доп. – . М: КНОРУС, 2008. – 312 с. 5. Яковлева, Т. А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. – М. : Экономистъ2004 – , 217 с. - Костенко О. В.

Тема: Другие виды страхования ответственности и СПР Нормативные документы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01. 1996 № 14 -ФЗ (17. 07. 2009). Глава 48 «Страхование» . 2. «Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19. 03. 1997 N 60 -ФЗ (ред. от 18. 07. 2009). 2. Закон РФ от 07. 02. 1992 N 2300 -1 (ред. от 23. 07. 2008) «О защите прав потребителей» . 3. Закон РФ от 27. 11. 1992 № 4015 -1 (ред. от 29. 11. 2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . 4. Федеральный закон от 21. 07. 1997 № 116 -ФЗ (ред. от 30. 12. 2008) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» . 5. Постановление Правительства РФ от 27. 10. 2008 № 797 «Об утверждении типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» . 6. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23. 04. 1998 N 01 -17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов» (вместе с «Правилами страхования (стандартными) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте» , утв. Всероссийским союзом страховщиков 23. 02. 1998). - Костенко О. В.