Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская

Учебный курс «Страхование» ФГОУ ВПО Вятская ГСХА – Экономический факультет Кафедра денег, кредита и финансов Тема лекции Страхование имущества - Костенко О. В.

Тема: Страхование имущества План лекции Понятие и классификация страхования 1. имущества 2. Страхование имущества граждан 3. Страхование имущества юридических лиц - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Виды имущественного страхования согласно ст. 32. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ): -транспортное страхование, в т. ч. выделяют: -страхование средств наземного транспорта, -страхование средств железнодор. транспорта , -страхование средств воздушного транспорта, -страхование средств водного транспорта); -страхование грузов; -сельскохозяйственное страхование; -страхование имущества юридических лиц; -страхование имущества граждан; -страхование предпринимательских рисков; -страхование финансовых рисков. - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Страхование имущества – одна из подотраслей имущественного страхования . Виды страхования: Страхователи – юридические лица граждане - Страхование имущества - Страхование строений и предприятий квартир - Страхование грузов - Страхование домашнего - Страхование средств имущества водного, воздушного - Страхование домашних транспорта животных и т. д. и т. д. - Страхование сельскохозяйственных животных - Страхование автомототранспортных средств и т. д. - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Страховые случаи в страховании имущества: ГИБЕЛЬ (уничтожение) имущества– такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества ПОВРЕЖДЕНИЕ – такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта ПРОПАЖА – выбытие из владения страхователя, утрата владельцем, когда отсутствуют признаки гибели или повреждения (в результате похищения, пропажи без вести и др. ) - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Типичные страховые события в страховании имущества: - пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыв паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов (огневое страхование); - стихийные бедствия (буря, ураган, град, ливень, землетрясение, оползень, паводок, шторм, смерч, заморозки, засуха и т. п. ); - подтопление грунтовыми водами; - аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем; - непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; - противоправные действий третьих лиц (в т. ч. грабежи и кражи); - падение летательных аппаратов и их обломков; - наезд наземного транспортного средства, столкновение, удар, падение, опрокидывание; - внезапное отравление животных, их замерзание, утопление, травматическое повреждение, вызвавшее вынужденный забой или гибель животного и т. д. - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Не являются страховыми событиями (ГК РФ, п. 1 статьи 964): - воздействие ядерного взрыва или радиации; - военные действия, маневры и другие военные мероприятия; - гражданская война, народные волнения или забастовки; - изъятия, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению органов государственной власти. - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Принципы страхования имущества: Обязательное наличие - Имущество, находящееся в страхового интереса собственности, аренде, полученное по лизингу, в залог и т. д. ). Принцип высшей - Обязанность страховщика и добросовестности страхователя быть предельно честными друг с другом - Страхователь имеет право только Принцип возмещения на компенсацию ущерба, но не на прибыль - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Принципы страхования имущества: Принцип - Страховщик выплачивает непосредственной страховое возмещение только по причины указанным в договоре рискам (страховым случаям) - К страховщику переходит право Принцип суброгации предъявить виновнику страхового случая регрессный иск (о возмещении ущерба), после выплаты страхового возмещения Принцип - Связан с определенными контрибуции расчетными отношениями между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Проблемы двойного страхования: ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ– страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков - Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода - такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. Уплаченные страховые взносы остаются у страховщика. - Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая - страховщики должны выплатить страховое возмещение так, чтобы общая сумма не превысила суммы ущерба (они делят между собой ущерб). - Костенко О. В.

1 Понятие и классификация страхования имущества Если страховая сумма превышает страховую стоимость: - Если это произошло без умысла страхователя - страховщик вправе уменьшить страховую сумму до величины страховой стоимости, соответственно возвратив часть страховой премии страхователю. - При наличии доказанного умысла со стороны страхователя (например, при попытке страхового мошенничества) договор может быть признан судом недействительным. ПОСЛЕДСТВИЯ: - В лучшем случае - потеря уплаченной страховой премии - В худшем (получено незаконное страховое возмещение) – уголовное дело по ст. 159 УК РФ «Мошенничество» (вплоть до срока тюремного заключения - до двух лет). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Один из древнейших и самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащее гражданам, застраховано от тех или иных рисков. В России до сих пор - явно недостаточный уровень развития имущественного страхования граждан. Итоги социологических опросов: - 20 -25% семей страхуют свое имущество - Около 30% - в сельской местности - Менее 15% - в Москве и Санкт-Петербурге - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан в России: Страхуют: Жилье – более 10% опрошенных, Автотранспортные средства - 89 %, Дачи - менее 15 -20 %. Ежегодно в стране происходит 250 -300 тыс. пожаров, половина приходится на жилой сектор. Каждый год сгорает 2 млн. кв. м. жилья, а 8 млн. кв. м. повреждается огнем. Обладание собственностью - не только благо : - собственник несет бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), - риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Имущество физических лиц, обычно принимаемое н страхование: - жилые дома, квартиры , дачи, гаражи и другие строения (собственные, арендованные, используемые по договору найма; - внутренняя отделка помещений , внутренние инженерные коммуникации, встроенное оборудование и т. п. ; - домашнее имущество , включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования; - автомобили, мотоциклы, аквабайки скутеры, , яхты и прочие средства, используемые в личных целях (собственные, арендованные, используемые по доверенности); - домашние животные - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Не принимается на страхование: - наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы; - модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена; - беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, - а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, лестничных площадках и т. п. ). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страхование строений и квартир: Строения– это находящиеся в собственности граждан: жилые дома, садовые домики, дачи, постройки хоз. (поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу). Жилые помещения отдельная квартира, комната в комму- – нальнойквартире. Стоимость отделкиквартиры может быть застрахована отдельно. Не принимаются на страхование : - строения и жилые помещения, находящиеся в зоне обвалов, оползней; - используемые не по назначению; - не обеспеченные надлежащим присмотром; - имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях (ветхие постройки). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховые события, наиболее типичные в страховой практике: Наиболее распространены «огневые риски» : - пожар - открытый огонь или тление, способные самосто- ятельнораспространяться вне мест, специально предназ- наченныхдля их разведения и поддержания; - удар молнии непосредственное проникновение - электри - ческогоатмосферного разряда в застрахованное имущес- тво приводящее к термическому и/или механическому , разрушению (электромагнитное воздействие молнии обычно учитывается отдельно как дополнительный риск); - взрыв - внезапное и стремительное проявление разруши - тельной силы от стремления газов или паров к расшире- нию при выравнивании давления внутри и снаружи. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан- Страховые события, наиболее типичные в страховой практике: Кроме огневых рисков предусматривается ущерб от: - природных стихийных явлений (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, оползень, сель, град, буря, ураган, цунами, половодье, падение деревьев и др. ; - техногенных аварий: проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений, аварии водопровод- ных отопительных, канализационных и , противопожар- ных трубопроводных систем, аварии на промышленных предприятиях, падение самолетов или вертолетов и пред- метовс них и пр. ; - противоправного действия третьих лиц - поджог, нанесе- ние механических повреждений, в т. ч. путем использова- ния взрывчатых веществ, кража, грабеж, вандализм и др. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Перечень рисков (страховых случаев): Перечень рисков огромен. Решение о выборе страхования от конкретного - переч ня опасностей принимается самим страхователем на основании анализа частоты и степени разруши - тельного воздействия на отдельные виды имущес- тва тех или иных рисков. Для удобства клиентов страховые компании разраба- тываютстандартный набор страхуемых рисков для конкретных видов имущества и соответствую- щий ему размер страхового тарифа. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховая стоимость объекта – одно из существенных условий договора страхования. Варианты определения страховой стоимости строений : - на основании справки БТИ; - для нового имущества – платежные документы; - восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного старому; - для ненового имущества – цена покупки за вычетом амортизации (не совпадает с рыночной стоимостью); - оценка страховой организации (специальные таблицы или компьютерные программы (по параметрам – - геомет рическиеразмеры, тип материалов, характеристики отделки и т. д. ); - оценка профессионального оценщика. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Значение определения страховой стоимости: Более точное (действительное) значение страховой стоимости имущества имеет существенное значение для определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая. Особенно это касается ситуации, когда страховая сумма меньше страховой стоимости (неполное страховое покрытие или недострахование). Если в договоре особо не оговорено, то при неполном страховом покрытии после наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Пример расчета страхового возмещения при неполно страховании: Страховая стоимость объекта страхования 18 млн. руб. , страховая сумма 7, 4 млн. руб. . Ущерб страхователя при наступлении страхового случая 3, 64 млн. руб. Вариант 1. В договоре нет оговорки о страховании с пределом ответственности. Тогда страховое возмещение составит (по варианту пропорциональной ответственности): СВ = 3, 64 млн. руб. х (7, 4 млн. руб. : 18 млн. руб. ) = 1, 5 млн. руб. Вариант 2. В договоре есть оговорка, что страховое возмеще - ние выплачивается в размере реального убытка, но в пределах страховой суммы. Рассчитываем страховое возмещение: СВ = 3, 64 млн. руб. (так как меньше 7, 4 млн. руб. ). - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховые тарифы: Размер страхового тарифа зависит от набора страхуемых рисков и особенностей страхуемого имущества (так, вероятность огневого риска для деревянных садовых домиков и дач выше, чем у каменных зданий). Диапазон тарифов страхования имущества у большинства российских страховщиков составляет от 0, 1 до 2, 5% (за исключением автотранспорта, где тариф выше). Для России характерны завышенные страховые тарифы по страхованию имущества. Оценка осуществляется по коэффициенту убыточности – отношение выплаченных возмещений к собранной страховой премии. Средние значения этого коэффициента редко достигают 25% (за исключением автострахования). В зарубежной практике его уровень достигает 70 -80%. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховое возмещение: Размер ущерба определяется следующим образом: - в случае полного уничтожения (гибели) строения (квартиры) ущербом считается страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (например, фундамента). - при повреждении ущерб равен стоимости затрат на восстановление, но в пределах страховой суммы. Восстановительные расходы включают: - затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, - оплату работ по ремонту - другие расходы по восстановлению до первоначального состояния (перед наступлением страхового случая). Расходы на улучшение и расширение не включаются! - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб произошел в результате: - умысла, грубой неосторожности страхователя, даже если страховой случай был указан в тексте договора (так, несоблюдение правил противопожарной безопасности при страховании от огня делает пожар неслучайным и нестраховым событием); - самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных объектов; - постепенного ухудшения свойств застрахованного имущества из-за физического износа и/или несоответствующего ухода; - разрушения и уничтожения застрахованных объектов не в результате страховых случаев, а другими причинами. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Сроки выплаты страхового возмещения: Первое условие – документы , подтверждающие страховой случай (Государственной противопожарной службы, МВД, следственных органов, Росгидромета, МЧС и т. д. ). Страхователь обязан кратчайший срок, как только ему стало в известно о страховом случае, сообщить о нем страховщику (срок оговаривается в договоре, обычно составляет 3 -5 рабочих дней). Если документы однозначно подтверждают страхового факт случая, возмещение предоставляется обычно в течение 7 -10 дней (также указывается в договоре). Отказ в возмещении обязательно в письменной форме, может – быть обжалован в суде (не позднее 2 -х лет с момента отказа). В отдельных случаях факту страхового случая органами МВД по или прокуратуры заводится уголовное дело. До его окончания либо приостановки решение вопроса о выплате возмещения задерживается. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Формы страхового возмещения: - денежная; - организация и оплата ремонта пострадавшего имущества; - предоставления имущества, аналогичного утраченному (встречается редко). Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным лицом или по решению суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страхование домашнего имущества, группы: - Мебель (исключая антикварные и имеющие художест - венную или историческую ценность предметы) - Теле-, видеоаппаратура, электробытовые приборы, вычислительная техника, телефоны (кроме мобильных) и осветительные приборы - Ковры, посуда, одежда, обувь, книги (кроме имеющих историческую, культурную и антикварную ценность) - Особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования – драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие и т. п. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Не принимается на страхование домашнее имущест - имущество, имеющее значительный износ; - продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия; - электрооборудование, сантехника; - сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски; - комнатные растения, беспородные кошки и собаки. - Костенко О. В.

2 Страхование имущества граждан Страховая сумма и страховое возмещение: Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Может определяться самим страхователем или рассчитываться страховщиком (например, некая денежная сумма на площадь жилого помещения). Страховое возмещение может выплачиваться по системе – пропорциональной ответственности и первого риска. Не возмещаются некоторые убытки: обработки от имущес - тва огнем, теплом или иным термическим воздействием с целью переработки или иных целей. Так, еслипри глажении была испорчена рубашка затем , а возник пожар, то стоимость испорченной рубашки не будет возмещена, а стоимость повреждений обстановки от огня (при условии ее страхования от огня) будет оплачена страховщиком. - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Объект страхования – имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущество, которое можно застраховать : - имущество, принадлежащее предприятию на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления; - имущество, полученное по договору аренды или лизинга; - имущество, принятое для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Виды имущества юридических лиц, обычно принимаемые на страхование: - здания (производственные, административные, социально-культурного назначения); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные установки); - отдельные помещения (цехи, кабинеты и т. д. ); - инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и т. п. ); - инвентарь, технологическая оснастка; - предметы интерьера, мебель, витрины, зеркала, рекламные установки; - товары, готовая продукция, сырье, материалы. - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Обычно не принимаются на страхование: - наличные деньги и ценные бумаги; - нематериальные активы; - документы и деловые книги; - предметы, не имеющие стоимости (рукописи, чертежи, планы и т. д. ); - имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям страхования (транспорт, сельскохозяйственные животные и др. ); - как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Могут быть застрахованы по особому договору. - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Страховые риски (страховые события): - пожар; - удар молнии; - взрыв газа, котлов, машин, аппаратов и т. п. ; - стихийные бедствия и действие природных сил (землетрясения, наводнение, … и т. п. ); - действие воды (аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений); - падение пилотируемых летательных аппаратов, частей; - бой стекол, витрин и др. ; - кража со взломом, ограбление и другие противоправные действия третьих лиц (для материальных ценностей); - другие риски. - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Варианты определения страховой стоимости имущества: - балансовая стоимость не выше , но восстановительной на день его гибели (для оценки основных средств) - фактическая стоимость средним рыночным, по отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных средств) - по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства) - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Страховая сумма: Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или группе объектов. Два варианта: - страховая сумма равна страховой стоимости имущества (полное страховое покрытие); - страховая сумма равна доле страховой стоимости имущества (неполное страховое покрытие). При неполном страховании важно четко зафиксировать в договоре, как будет рассчитываться страховое возмещение. Если в договоре особо не оговорено, то при неполном страховом покрытии после наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности (ст. 949 ГК РФ). - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Тарифные ставки: Примерные базовые тарифные ставки по страховани имущества юридических лиц, % Страховой тариф (% от страховой суммы) Виды рисков кирпич- дере- элект- мебель, (страховые события) ные, обору- товары, вянные ронная хоз. ин- блочные дование сырье здания техника вентарь здания Пожар 0, 7 1, 2 1, 5 0, 5 2, 0 1, 5 Залив 0, 7 1, 1 1, 0 0, 5 1, 5 Противоправные действия третьих лиц 0, 9 1, 4 4, 5 0, 9 4, 0 1, 5 Стихийные бедствия 0, 1 0, 2 0, 5 0, 1 0, 5 Итого по пакету 2, 4 3, 9 7, 5 2, 0 8, 0 5, 0 - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Расчет суммы страхового возмещения: Размер ущерба определяется: - при гибели или хищенииимущества – в размере страховой стоимости имущества (за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования); - при повреждении имуществав размере затрат – на его восстановление, либо в размере потери части стоимости (если имущество не будет восстанавливаться). - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Расчет суммы ущерба: где: Т - сумма ущерба; W - стоимость имущества по страховой оценке; ∑И - сумма износа; Р - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; Wa - стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости). - Костенко О. В.

3 Страхование имущества юридических лиц Как правило, не подлежат возмещению убытки: - происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы и естественно вытекающих из нее (коррозия, гниение, физический износ и другие естественные процессы изменения свойств отдельных предметов); - причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях; - происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора. - Костенко О. В.

Тема: Страхование имущества Литература 1. Сплетухов Ю. А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / , Ю. А. Сплетухов Е. Ф. Дюжиков – М. : ИНФРА-М, 2006. – , . 312 с. – (Высшее образование). 2. Страхование [Текст]: учеб. /А. Н. Базанов Л. В. Белинская, , П. А. Власов (и др. ); под ред. Г. В. Черновой. – М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432 с. 3. Страхование [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит» , «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани – 2 е изд. , перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с. 4. Яковлева, Т. А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. – М. : Экономистъ2004 – , 217 с. - Костенко О. В.

Тема: Страхование имущества Нормативные документы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01. 1996 № 14 -ФЗ (ред. от 17. 07. 2009). Глава 48 «Страхование» . - Костенко О. В.