Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ 1. Внешние нормативные документы: • Федеральный закон № 115 - ФЗ от 07. 08. 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» . • Федеральный закон N 395 -1 от 02. 1990 года «О банках и банковской деятельности» . • Положение ЦБ № 262 - П от 19. 08. 2004 года «Об идентификации кредитными организациями Клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» . • Положение ЦБ № 302 – П от 26. 03. 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» . • Положение ЦБ РФ № 54 – П от 31. 08. 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» . • Положение ЦБ РФ № 39 - П от 26. 06. 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» . • Гражданский кодекс РФ гл. 21 – 29. • Гражданский кодекс РФ гл. 42. • Гражданский кодекс РФ гл. 45. • Гражданский кодекс РФ гл. 48. 2. Внутренние нормативные документы ОАО «АБ «ПУШКИНО» : • Паспорт продукта денежный кредит «Выдающийся кредит» . • Паспорт продукта «Товарный кредит» .
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ Кредит – это предоставление средств кредитором (Банком) Заемщику с обязательным соблюдением основных принципов кредитования. Принципы кредитования: - срочность; - платность; - возвратность; - обеспеченность. ОАО «АБ «ПУШКИНО» предлагает кредиты на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ ПО ЦЕЛЯМ КРЕДИТОВАНИЯ Целевой кредит: • Заемщик обязан использовать взятые в кредит средства исключительно для целей, определенных условиями кредитного договора. Примеры: ипотека, автокредит, товары в кредит. Не целевой кредит: • Деньги перечисляются на счет Клиента, в договоре не прописаны конкретные цели на которые Клиент может потратить деньги. Примеры: кредиты наличными, кредитная карта.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ ПО ВИДАМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ Необеспеченный кредит: • Кредит, который выдается Заемщику без залога имущества и без поручительства физического лица. Залоговый кредит: • Кредит, который выдается под залог имущества, находящегося в собственности залогодателя. Примеры: ипотека (недвижимость или земля), автокредит, товары в кредит. Кредит с поручителем: • Поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ ПО СПОСОБУ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Разовый кредит: • Предоставляется на определенный срок в виде разового зачисления денежных средств на счет Клиента. Возобновляемая кредитная линия: • Клиенту открывается кредитный лимит, в рамках которого он может по мере необходимости использовать кредитные средства. Пример: кредитная карта.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» УСЛОВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Кредитный договор – это письменное соглашение между Банком (кредитором) и Заемщиком, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику на согласованную сумму, в определенный срок и за установленную плату, а на Заемщика возлагается обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор в ОАО АБ «ПУШКИНО» состоит из: - заявления-оферты. - графика погашения кредита.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ • Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ЕЖЕДНЕВНО на остаток ссудной задолженности по простой формуле: ОСЗ х ПС х _1_ 100% 365/366 где, ОСЗ — остаток ссудной задолженности; ПС — годовая процентная ставка; • Начисление процентов за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. • Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТУ Периодичность платежей по всем кредитам Банка: ЕЖЕМЕСЯЧНО Необходимо обратить внимание Клиента на важность своевременной оплаты по кредиту: «Обратите внимание, что платежи в счет погашения кредита нужно совершать не позднее даты, указанной в графике платежей» .
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТУ Достоинства: • Основной долг по кредиту выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. В данном случае платеж от месяца к месяцу уменьшается. Недостатки: • Первые платежи значительно больше последующих платежей по графику. Пример расчета с использованием дифференцированных платежей
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТУ Достоинства: • Платежи одинаковые, Клиент планирует свои расходы. Недостатки: • Основной долг по кредиту погашается медленно, проценты начисляются на большую сумму, т. о. большая переплата. Пример расчета с использованием аннуитетных платежей
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА В соответствии с указанием Банка России от 13. 05. 2008 г. № 2008 -У «О порядке расчёта и доведения до Заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до Заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. В состав полной стоимость кредита входит: • % за кредит • Комиссия за выдачу • Годовое обслуживание • Платежи в пользу 3 -х лиц в случаи необходимости • и прочее.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ПОРЯДОК ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА Досрочное погашение кредита – это внесение Заемщиком денежных средств в счет погашения кредита в размере, превышающем необходимый ежемесячный платеж. Существует два вида досрочного погашения: 1. Частичное досрочное погашение кредита - Клиент вносит в счет погашения кредита, сумму большую планового платежа. Списание денежных средств осуществляется в плановую дату платежа. 2. Полное досрочное погашение кредита - Осуществляется в любую дату при наличии у Клиента на счете суммы, достаточной для полного исполнения своих обязательств.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ЧАСТИЧНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА В БАНКЕ ПУШКИНО При частичном досрочном погашении кредита: • сумма основного долга уменьшается, • размер плановых платежей уменьшается, • даты плановых платежей не изменяются. Если Клиент заплатил сумму равную 2 -м плановым платежам это не значит, что ему можно не платить в следующий месяц. Платеж в любом случае должен быть осуществлен, просто сумма платежа будет меньше.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА Пример 1: 1 платеж, 16 сентября - Клиент внес платеж, равный сумме 2 -х ближайших плановых платежей, это считается частичным погашением, график пересчитывается. 2 платеж, 16 октября - Клиент должен совершить плановый платеж (сумма меньше, чем в начальном графике). Пример 2: 1 платеж, 16 сентября - Клиент внес сумму равную плановому платежу. 17 сентября - Клиент внес сумму, равную 2 -му плановому платежу, это не считается досрочным погашением, деньги лежат на счете до 16 октября и списываются в дату ближайшего платежа.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ОЧЕРЕДНОСТЬ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В СЧЕТ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА Суммы, полученные Банком от Клиента направляются Банком в следующей очередности: 1. На возмещение издержек Банка по получению исполнения Клиентом обязанностей по кредитному договору, в том числе на судебные расходы. 2. Уплата просроченных процентов по кредиту. 3. Погашение просроченной задолженности по кредиту. 4. Уплата срочных процентов за пользование кредитом. 5. Погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. 6. Уплата штрафных санкций/пени предусмотренных Кредитным договором.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» СПОСОБЫ ОПЛАТЫ КРЕДИТА 1. Наличными денежными средствами в любом отделении ОАО «АБ «ПУШКИНО» , не позднее 20 -00 плановой даты, предусмотренной графиком. 2. Наличными денежными средствами через банкомат ОАО «АБ «ПУШКИНО» (с функцией приема наличных), не позднее 20 -00 плановой даты, предусмотренной графиком. 3. Безналичным переводом из другого коммерческого Банка, за 3 - 5 дней до плановой даты, предусмотренной графиком.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ ЗА ПРОСРОЧКУ ПЛАТЕЖА Штрафные санкции за просрочку платежа (внесение платежа после срока): • В случаи допущения Клиентом просроченной задолженности до 80 (восьмидесяти) рублей, такая просроченная задолженность считается технической, и Банк вправе не начислять Клиенту штрафных санкций. • 300 (триста) рублей: При нарушении Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, в случае если на дату текущего планового платежа у Заемщика отсутствует просроченная задолженность (по кредиту и/или процентам). • 1. 000 (одна тысяча) рублей: При повторных нарушениях Заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА В СРОК 1. Начисляются штрафные санкции. 2. Испорченная кредитная история. В дальнейшем будет сложно оформить кредит или выступить поручителем, поскольку данные по Заемщикам передаются в Бюро кредитных историй. 3. Если кредит оформлялся под поручительство физического лица, то в случае возникновения просрочки платежа, поручитель также как и Клиент несет обязательства по выплате кредита. 4. Если кредит оформлялся под залог, то Банк вправе изъять предмет залога. 5. Полный отказ Заемщика от своих обязательств не оставляет Банку альтернатив. Банк будет вынужден взыскивать средства в судебном порядке (так как обязан исполнять свои обязательства перед вкладчиками).
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ПРИМЕР РАСЧЕТА ШТРАФНЫХ САНКЦИИ ЗА ПРОСРОЧКУ ПЛАТЕЖА Пример 1: Клиент взял кредит 16 августа, 1 платеж, 16 сентября – Клиент внес платеж по графику. 2 платеж, 16 октября – Клиент не внес платеж, начисляется штраф 300 рублей. 3 платеж, 16 ноября – Клиент снова не внес платеж, штраф 1. 000 рублей. 4 платеж, 16 декабря – Клиент снова не внес платеж, штраф 1. 000 рублей. Пример 2: 1 платеж, 16 сентября – Клиент внес платеж по графику. 2 платеж, 16 октября – Клиент не внес платеж, начисляется штраф 300 рублей. 20 октября – Клиент внес плановый платеж и погасил всю задолженность. 3 платеж, 16 ноября – Клиент снова не внес платеж, штраф 300 рублей. 4 платеж, 16 декабря – Клиент снова не внес платеж, штраф 1. 000 рублей
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ 21
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ПАРАМЕТРЫ ПРОДУКТА Срок кредитования: 3 месяцев. 6 месяцев. 9 месяцев. 10 месяцев. 12 месяцев. 24 месяцев. 36 месяцев. Сумма кредита: от 3. 000 до 150. 000 рублей. Порядок предоставления: Разовое зачисление суммы кредита на счет Клиента с последующим переводом через транзитный счет ТСП на расчетный счет ТСП. 22
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» СТАНДАРТНЫЕ УСЛОВИЯ ПО ТОВАРНОМУ КРЕДИТУ Годовая процентная ставка 40, 0% 6 Стандартная (первоначальный взнос от 0 до 90%) Срок (месяц) 3 Схема кредитования 40, 0% 10 44, 0% 12 44, 0% 24 48, 0% 36 49, 0% 23
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» УСЛОВИЯ ПО АКЦИОННЫМ СХЕМАМ КРЕДИТОВАНИЯ № п/п Название схемы (ПВпереплата за товарсрок) 1 0 -0 -12 Доходность схемы 0% Скидка магазина 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 60% 70% 4. 0% 6. 5% 8. 8% 10. 9% 12. 9% 14. 7% 16. 5% 18. 1% 19. 6% 21. 0% 22. 4% 24. 9% 27. 1% 12. 6% 17. 4% 21. 9% 26. 3% 30. 5% 34. 6% 38. 5% 46. 0% 49. 6% 56. 4% 62. 8% 0. 2% 2. 4% 4. 5% 6. 4% 8. 3% 10. 0% 11. 6% 13. 1% 15. 9% 18. 4% % годовых Скидка магазина 2 7. 6% % годовых Скидка магазина 7. 6% - 12. 6% - 17. 4% - 21. 9% - 26. 3% 1. 6% 30. 5% 3. 2% 34. 6% 4. 7% 38. 5% 6. 1% 42. 4% 7. 4% 46. 0% 8. 7% 49. 6% 9. 9% 56. 4% 12. 1% 62. 9% 14. 1% 9. 0% 14. 0% 18. 7% 23. 3% 27. 7% 31. 9% 36. 0% 39. 9% 43. 7% 47. 4% 51. 0% 57. 8% 64. 2% 3. 2% 4. 3% 5. 3% 6. 3% 7. 1% 8. 0% 8. 8% 9. 6% 11. 0% 11. 6% 12. 9% 14. 0% 14. 2% 19. 1% 23. 9% 28. 5% 32. 9% 37. 1% 41. 2% 45. 2% 52. 6% 56. 2% 63. 0% 69. 5% 2. 4% 3. 9% 5. 3% 6. 6% 7. 7% 8. 8% 9. 9% 10. 9% 11. 8% 12. 6% 13. 4% 14. 9% 16. 3% 7. 6% 2. 0% 12. 6% 2. 7% 17. 4% 3. 3% 21. 9% 3. 9% 26. 3% 4. 5% 30. 5% 5. 0% 34. 6% 5. 5% 38. 5% 6. 0% 42. 4% 6. 4% 46. 0% 6. 9% 49. 6% 7. 3% 56. 4% 8. 0% 62. 9% 8. 8% 14. 2% 19. 1% 23. 9% 28. 5% 32. 9% 37. 1% 41. 2% 45. 2% 49. 0% 52. 6% 56. 2% 63. 0% 69. 5% 2. 6% 3. 9% 5. 0% 6. 1% 7. 1% 8. 1% 9. 0% 9. 8% 11. 4% 12. 1% 13. 4% 14. 6% 14. 9% 19. 6% 24. 2% 28. 6% 32. 8% 36. 9% 40. 8% 48. 3% 51. 9% 58. 7% 65. 2% 0 -12 -12 3 10 -10 -10 4 20 -0 -6 % годовых Скидка магазина 5 40 -0 -12 6 50 -0 -6 7 % годовых Скидка магазина 35 -0 -9 % годовых - 9. 9% - - 42. 4% 10. 3% 49. 0% 10. 6% 44. 6% ПВ – первоначальный взнос в % от стоимости товара. Переплата за товар в % от стоимости товара без учета скидки от ТСП. Срок кредита в месяцах. 24
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ТРЕБОВАНИЯ К КЛИЕНТАМ • Наличие гражданства РФ. • Возраст: - от 23 до 70 лет для мужчин (в случае предоставления военного билета/ временного удостоверения, выданного взамен военного билета/ удостоверения гражданина, подлежащего призыву на военную службу – от 20 лет), - от 20 до 70 лет для женщин (в том числе для нетрудоустроенных /неработающих пенсионеров) на дату окончания действия кредитного договора. • Регистрация: Клиент должен иметь постоянную регистрацию и проживать в субъекте РФ, являющемся зоной присутствия Банка (определяется перечнем населенных пунктов пригородной зоны, подлежащих кредитованию). При наличии у Клиента временной регистрации - срок регистрации должен превышать срок запрашиваемого кредита. • Трудоустройство: Клиент официально трудоустроен на основном месте работы не менее 3 (трех) полных месяцев/является пенсионером. • Контактные телефоны: В заявке обязательно указывать 2 (два) стационарных телефона: - стационарный рабочий телефон, - домашний телефон (Клиента/ родственников / соседей / знакомых). 25
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ТРЕБОВАНИЯ К ПАКЕТУ ДОКУМЕНТОВ • Паспорт гражданина РФ. • - Второй документ на выбор (предъявляют все Клиенты, кроме пенсионеров): заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство. • Клиент – пенсионер должен предъявить пенсионное удостоверение. • Чек-заявка. 26
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» КРЕДИТНОЕ ДОСЬЕ «ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ» Пакет документов для Банка Пакет документов для Клиента • Заявка, • Заявление – оферта, • Анкета - заявление, • Условие кредитования, • Заявление - оферта, • Памятка. • Условие кредитования, • Заверенные Финансовым консультантом копии документов: паспорт, второй документ.
Учебный центр ОАО « АБ «ПУШКИНО» ФИНАНСОВОМУ КОНСУЛЬТАНТУ ЗАПРЕЩАЕТСЯ 1. Оформлять кредитную заявку на себя. 2. Отправлять на рассмотрение повторную заявку на Клиента, при отсутствии решения по первой заявке. 3. Принимать от Клиента заявку на кредит, при наличии просроченной задолженности по действующему кредиту, а также отсутствии плановых платежей по графику. * * В данном случаи Финансовый консультант принимает заявку, но сам делает «отказ» и указывает информацию в поле «комментарии кредитного эксперта» . 28
ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ УСПЕХОВ, Учебный центр ОАО «АБ «ПУШКИНО»
Скачать презентацию Учебный центр ОАО АБ ПУШКИНО РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
5. Презентация Розничное кредитование.pptx