Убытки автострахования в системе «Зеленая карта» Swiss Re Europe S. A. – Германское отделение, Мюнхен РАС – семинар по урегулированию убытков, Москва, 16 сентября 2010 г. Данийела Зисер Хенрик Расмуссен Ульрих Вервигк
Перечень рассматриваемых вопросов Вводная информация и статистика – Развитие европейского рынка автострахования Управление убытками по трансграничным требованиям в системе «Зеленая карта» – Обзор нормативного регулирования системы «Зеленая карта» – Общие принципы урегулирования убытков – Европа: ориентация на будущее – Требования в отношении уведомления перестраховщика об убытке Компоненты возмещения ущерба – Проблема убытка и корректировки убытка – Примеры (Модели Swiss Re для расчета убытков при параличе конечностей) – Влияние на страхование и перестрахование – Типичные страховые требования по системе «Зеленая карта» Моральный ущерб и ущерб социальному статусу – сравнение в рамках Европы Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 2
Убытки страхования имущества и страхования от несчастных случаев СЦВЕ – Россия Андреас Холь Исполнительный директор по управлению убытками Глава Отдела по работе со страховыми требованиями, Европа +41 43 285 3246 Andreas_Hohl@Swissre. com Ульрих Вервигк Вице-президент Группа крупных убытков Австрия + ЦВЕ +49 89 3844 1605 Ulrich_Werwigk@swissre. com Данийела Зисер Менеджер по управлению убытками Россия, Украина и др. +49 89 3844 1975 Danijela_Ziser@swissre. com Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Хенрик Расмуссен Директор по работе с крупными убытками Северная, центральная и восточная Европе +49 89 3844 1401 Henrik_Rasmussen@Swissre. com Герхард Коске Эксперт по рассмотрению страховых требований Россия, Украина и др. +49 89 3844 3484 Gerhard_Koske@swissre. com 3 3
Европейский рынок автострахования Вводная информация и статистика Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 4
Число транспортных средств в Европе Рис. 1 Общее число транспортных средств в Европе – 2002 -2007 гг. (млн. ) По состоянию на 2007 г. Европа – крупнейший рынок автострахования в мире (315 млн. транспортных средств). Из этого числа: 79% - легковые автомобили; около 13% - грузопассажирский транспорт (грузовые автомобили, автобусы и пр. ); остальные 8% - двух- и трехколесные автомобили. Среднегодовой прирост 1, 9% в период с 2002 по 2007 г. , снижение на 8% в 2008 г. Рис. 2 Число легковых автомобилей на 1000 жителей 2007 гг. Плотность парка легковых автомобилей на 1000 жителей – расчетное среднее значение на 2007 г. составило 435. Самым высоким этот показатель был в Исландии - более 700 автомобилей; самым низким – в Румынии и Турции - менее 150 автомобилей. Для сравнения: в США было в среднем 776 легковых автомобилей на 1000 жителей, тогда как в России (в 2008 г. ) 213. Источник: Статистический сборник CEA No. 38 – Европейский рынок автострахования. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 5
Число и частота страховых требований по ОСАГО Рис. 34 Число страховых требований по ОСАГО – 2004 -2007 гг. (млн. ) В 2007 число страховых случаев выросло на 2, 3%, тогда как в предшествующие годы – на 0, 8% (2006) и 0, 1% (2005). Расчетные данные на 2008 г. – рост приблизительно на 0, 6%. Все данные основаны на выборке стран, представляющих примерно 70% общеевропейского рынка. Рис. 35 Частота страховых требований по ОСАГО по странам – 2006 -2007 гг. Ситуация по большей части стабильна - 6, 6% в 2006 и 2007 гг. Это говорит о том, что число страховых случаев росло теми же темпами, что и число застахованных. Высокая частота в Австрии и Турции – почти 10%, тогда как во Франции Словении она была ниже 5%, а в Финляндии даже 3%. Для сравнения – частота страховых требований в России: 2006: 372%; 2007: 4, 13%; 2008: 4, 39% Источник: Статистический сборник CEA No. 38 – Европейский рынок автострахования, февраль 2010 г. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 6
Средняя стоимость убытка по ОСАГО Рис. 36 Средняя стоимость убытка по ОСАГО (€) Рис. 37 Средняя стоимость убытка по ОСАГО по странам – 2006 -2007 (€) Источник: Статистический сборник CEA No. 38 – Европейский рынок автострахования, февраль 2010 г. Самая высокая средняя стоимость убытка – более € 5, 000 – в Швейцарии и Финляндии, тогда как в Словакии, Турции и Латвии она ниже € 1, 000. Средняя стоимость убытка снизилась с € 3, 300 в 2004 г. до € 3, 180 в 2007; среднегодовое снижение 1, 4%. В отличие от частоты страховых требований, средний размер убытка по ОСАГО обнаруживает значительную вариативность по странам. Самые высокие темпы прироста показателя наблюдаются в странах Восточной Европы – ожидается, что он будет расти и далее, учитывая темпы экономического развития и рост стоимости автомобилей. Средняя стоимость убытка в России: 2006: € 568; 2007: € 591; 2008: € 617 Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 7
Число и частота страховых требований причинении вреда жизни и здоровью Рис. 51 Число страховых требований причинении вреда жизни и здоровью – 2003 -2006 (тыс. ) Рис. 52 Число страховых требований причинении вреда жизни и здоровью в % отношении к общему числу страховых требований – 2006 Россия Зарегистрировано 2, 6 млн. страховых требований причинении вреда жизни и здоровью; эта цифра отражает примерно 85% рынка автострахования. В 2006 г. страховые требования, связанные с вредом жизни и здоровью, в среднем составили 14% общего числа страховых требований; при этом наблюдался значительный разброс данного показателя между странами – от 2, 4% в Венгрии до 22% в Италии. В 2006 г. частота составляла в среднем 1, 1%; также значительный разброс – от 0, 1% в Венгрии до 2, 5% в Испании. Рис. 53 Частота страховых требований причинении вреда жизни и здоровью – 2006 Россия *) В статистике CEA для обозначения «причинения вреда здоровью» (bodily injury) используется термин Источник: Статистический сборник CEA injury”). – Европейский рынок автострахования, февраль 2010 г. «причинение вреда личности» ("personal No. 38 Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 8
Убытки причинении вреда жизни и здоровью Рис. 54 Распределение крупных страховых требований, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, по размеру убытка Базис – 12 репрезентативных стран, вместе составляющих 50% рынка. – – – Рис. 55 Рис. 56 Частота крупных страховых требований, связанных с причинением вреда жизни и здоровью – 2006 г. Доля крупных страховых требований, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, в общем числе таких требований – 2006 г. 16. 803 страховых требований на сумму более € 100. 000 2. 960 страховых требований на сумму более € 500. 000 и 787 страховых требований (ограничительный анализ) на сумму более € 1 млн. В большинстве стран более 80% всех страховых требований находятся в диапазоне € 100. 000 -500. 000; кроме Италии и Финляндии, где примерно 30% страховые требования на сумму свыше € 500. 000. Бельгия и Германия – страны с наибольшей частотой, Чешская республика и Германия лидируют по относительной доле крупных страховых требований, тогда как Венгрия близка к среднему No. 38 – Европейский рынок автострахования, февраль 2010 г. Источник: Статистический сборник CEA показателю. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 9
Страховые требования в системе «Зеленая карта» Нормативная база системы «Зеленая карта» - от Женевы-1949 до Лиссабона-2008 Принципы и практика Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 10
Назначение системы «Зеленая карта» и определение убытка Защита клиента с особой целью: «Защита пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, имеющих место в их собственной стране. » «Право возмещения ущерба – признак улучшения качества жизни. » (Мариуш Вихтовски, президент Совета Бюро, июнь 2010 г. ) Для сравнения: Директива ЕС также обеспечивает защиту пострадавших в ДТП, имеющих место в третьих странах. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 11
Страны, участвующие в системе «Зеленая карта» Всего стран : 45 Из них: § 32 стран, где урегулирование убытков основывается на признаваемом §страховомгде 13 стран, покрытии урегулирование (Раздел III) убытков непосредственно основывается на Правилах системы «Зеленая карта» (Раздел II) Источник: Швейцарское национальное бюро страхования, www. nbi. ch Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 12
От Женевы до Лиссабона– Хронологи нормативных документов системы «Зеленая карта» 1949/1953 1971 1972 1983 1990 20 00 2002 2005 2009 2008 2012 25. 01. 1949 Рекомендации ООН + Лондонское соглашение о создании системы «Зеленая карта» Введение в действие системы «Зеленая карта» «Единый документ» – Ретимно (Крит) 1. Директива об автостраховании 72/166 EWG 2. Директива об автостраховании 84/5 EWG Гаагская конвенция 1971 г. о праве, применимом к дорожно-транспортным происшествиям 3. Директива об автостраховании 90/232 EWG Принятие Регламента ЕС, MID в Лиссабоне 4. Директива об автостраховании 2 000/26 EU 5. Директива об автостраховании 2 005/14 EU 6. Директива об автостраховании KOM (2008) 98 EU Постоянное увеличение числа стран-участниц в Европе и за ее пределами Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Гармонизация минимальных лимитов в ЕС 13
Основные проблемы урегулирования убытков в системе «Зеленая карта» Независимое и автономное урегулирование убытка национальным Бюро или Корреспондентом – Функции и полномочия Бюро и Корреспондента Урегулирование убытков на основании национальных минимальных лимитов, если не согласовано урегулирование на основании полиса (Разделы II и III IR) – Урегулирование убытков исключительно на основании правовых норм страны, где имело место ДТП. Ответственность зарубежного Бюро в рамках гарантии, предусмотренной правилами IR, также носит обязательный характер для иностранного страховщика ОСАГО. – Возражения против урегулирования в режиме системы «Зеленая карта» не допускаются. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 14
Обязанности Бюро и Корреспондента Национальное бюро страховщиков Корреспонденты Первый доступ к страховому требованию и урегулированию – если не назначен корреспондент (ст. 3. 1 и 3. 2 IR) Назначаются иностранным страховщиком, утверждаются национальным Бюро (ст. 4. 1 IR) Исключительные полномочия по толкованию законодательства, применимого в стране ДТП (ст. 3. 4 IR) Определение условий назначения и утверждения корреспондентов – кроме представителей по работе с требованиями ЕС (ст. 4. 1 IR); Привилегии представителей по работе с требованиями по законодательству ЕС – не требуется дополнительной санкции со стороны Бюро (ст. 4. 2 IR) Исключительные полномочия по работе с требованиями и урегулированию убытков– – в соответствии с нормативными актами и практикой урегулирования Бюро страны ДТП (ст. 4. 4 IR) Запрос в Бюро об утверждении члена Бюро в стране корреспондента (ст. 4. 1 пар. 2 i. cw. 4. 3 IR) Право замещения корреспондента в работе с требованием и урегулировании убытка (ст. 4. 5 IR). – без указаний со стороны иностранного страховщика ОСАГО (ibd. ) Прямое возмещение стоимости страхового требования в отношениях между корреспондентом и страховщиком ОСАГО (ст. 5 IR) Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 15
Принципы урегулирования убытков Урегулирование убытков – функция Бюро, если не назначен корреспондент. Самостоятельное и независимое управление убытками – без указаний со стороны зарубежного Бюро или страховщика ОСАГО (ст 3. 1 i. c. w. 3. 3 IR) – расследование; – дружественное урегулирование; – право урегулирования во внесудебном порядке или через суд, руководствуясь наибольшей вероятностью выплаты возмещения. Полная независимость в вопросах урегулирования убытков (ст. 3. 4 пар. 1 IR) – в соответствии с законодательство страны ДТП, а также – без указаний со стороны ответственного зарубежного Бюро или страховщика ОСАГО. Исключительные полномочия Бюро по толкованию национальных законодательных актов (ст. 3. 4 пар. 2 IR) – при обязательном соответствии с положениями нормативно-правовых актов; – урегулирование сверх условий или лимитов, действующих в стране ДТП (ст. 3. 5 IR) Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 16
Уровень и рамки возмещения по страховым требованиям в системе «Зеленая карта» Возмещение по требованиям исключительно в рамках системы «Зеленая карта» : – на уровне минимального лимита страны ДТП для пострадавших лиц – проблематично в странах, где закон требует неограниченного покрытия (illimité) по ОСАГО (напр. , Великобритания, Ирландия, Финляндия, Франция); – на уровне лимита первоначально выданного страхового полиса, при наличии соглашения между странами (раздел. II) – обычная практика в странах ЕС. Урегулирование требований сверх лимита, действующего в стране ДТП – только после консультаций с ответственным Бюро и страховщиком ОСАГО (ст. 3. 5 и 4. 4 IR). Законодательные нормы определяют сторону, ответственную за ущерб в ДТП, а также уровень и рамки возмещения ущерба в соответствии с: – национальным законодательством о страховании страны ДТП; – законодательством об ответственности – по международному частному праву : – страны ДТП или – третьей страны, если участниками ДТП являются только иностранцы с общим местом проживания. – правилами гражданского судопроизводства. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 17
Юридические возможности предъявления страхового требования Ситуация: убыток по «Зеленой карте» , ДТП произошло в Германии по вине водителя грузового автомобиля из России Требование, выставленное водителю и страховщику ОСАГО Предъявитель требования Водитель Российский суд как суд страны проживания или суд страны ДТП Национальное бюро Прямое требование в стране ДТП Иностранный страховщик ОСАГО Корреспондент Обоснованность требования к страховщику определяется национальным законодательством ( «прямого действия» ) Российский суд как суд страны проживания Суд Германии – суд по месту нахождения Бюро Наиболее приемлемый путь для заявителя Суд Германии – суд по месту нахождения Корреспондента Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 18
Гарантия возмещения и принципы сотрудничества организаций системы «Зеленая карта» Ответственность в рамках гарантии Бюро, член которого выдал полис «Зеленая карта» , за возмещение расходов и затрат (ст. 6 IR). При запросе о возмещении убытка по страховому требованию, включая затраты и комиссии: – Бюро страны ДТП направляет требование в Бюро, член которого выдал полис «Зеленая карта» (ст. 5 IR). – Соответствующее требование направляется страховщику ОСАГО, выдавшему полис «Зеленая карта» (на осн. ст. 4. 4 IR) Детализация затрат, подлежащих возмещению (ст. 5. 1 IR) – сумма, выплачиваемая в качестве возмещения, и информация, предоставляемая по условиям внесудебного соглашения или по распоряжению суда; – сумма затрат на услуги третьих сторон и собственный гонорар за ведение дела; – без детальной информации о стоимости убытка: стоимость медицинского обслуживания и реабилитации, моральный ущерб, потеря заработка и т. д. Срок удовлетворения запроса о возмещении наступает через 2 месяца после даты первого запроса. В случае неуплаты или задержки уплаты начисляется штрафной процент в размере 12% годовых, начиная с даты первого запроса (ст. 5. 2 IR) – в этом случае корреспондент может передать страховое дело в Бюро (ст. 4. 2 пар. 2 IR) Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 19
Этапы возмещения убытков в системе «Зеленая карта» Дата происшествия в среднем Требование о Урегулирование возмещении убытка (выплата) выплат и затрат Только в случае неуплаты или задержки уплаты Уплата суммы Требование о ответственным выплате по гарантии Бюро или Нац. Бюро страховщиком Выплата по гарантии 3 -6 мес. Начисляется процент 12 % годовых В зависимости от обстоятельств и т. д. Макс. 1 год Макс. 2 мес. В течение 12 -мес. периода, не позднее 24 мес. Бюро или Корреспондент Соглашение с заявителем или распоряжение суда о возмещении Бюро или Страховщик Бюро или Корреспондент Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 20 Национальное бюро страны страховщика
Влияние законодательства ЕС на урегулирование убытков в системе «Зеленая карта» Гармонизация минимальных лимитов в ЕС – до 2012 г. – Вред, причиненный личности: 1 млн. евро на одного пострадавшего или 5 млн. евро на одно происшествие – Имущественный вред: 1 млн. евро на одно происшествие. Включение пассажиров в покрытие ОСАГО Урегулирование убытка на контрактной основе при согласованном лимите полиса, выданного на застрахованный иностранный автомобиль (раздел III) – Стандарт для ЕС Национальное законодательство предусматривает меры прямого действия в отношении ответственного страховщика ОСАГО– выбор юрисдикции и судебного форума. – Выбор юрисдикции по месту регистрации уполномоченного аварийного комиссара либо зарубежного страховщика. Право уполномоченного аварийного комиссара действовать в качестве корреспондента (ст. 4. 2 IR) Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 21
Минимальный размер страхового покрытия – только страны ЕС (Ro. E и по данным Бюро от 12/05/2010) Минимальный размер страхового покрытия (по данным бюро от 12. 05. 2010) Вред жизни и здоровью На 1 пострадавшего На 1 происшествие Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Имущественный вред На 1 происшествие 22
Минимальный размер страхового покрытия – только страны, не входящие в ЕС (по данным Бюро от 12/05/2010) Минимальный размер страхового покрытия (по данным бюро от 12. 05. 2010) Вред жизни и здоровью На 1 пострадавшего На 1 происшествие Имущественный вред На 1 пострадавшего Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 23 На 1 происшествие
Приложение Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 24
Ключевые термины по теме «Убытки в системе «Зеленая карта» » «Бюро национальных страховщиков» – именуются «Бюро» во Внутренних регламентах (IR) «Корреспондент» – страховщик или иное лицо, назначенное страховщиками для урегулирования требований в системе «Зеленая карта» «Транспортное средство» и «Происшествие» – – происшествием называется событие, приведшее к ущербу или телесным повреждениям, которые могут подпадать под требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. «Пострадавшая сторона» и «Страховое требование» – лицо, имеющее право требовать возмещения ущерба «Полис страхования» и «Зеленая карта» – договор страхования, выданный ответственной зарубежной страховой компанией. Подробнее – см. Разд. I ст. 2 IR Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 25
Правовая основа урегулирования убытков в системе «Зеленая карта» «Внутренние регламенты» системы «Зеленая карта» (приняты в 2002 г. с поправками согласно EU 4+5 MID в 2008 г. ) – общие и частные правила и принципы в разделах I - IV Национальное законодательство страны происшествия – законодательство об обязательном страховании ответственности; – законодательство об ответственности в части возмещения пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, в том числе правила дорожного движения и положения о строгой ответственности. Международное частное право – применяются нормы национального права страны проживания пострадавшего лица в случае совпадения страны постоянного проживания; – место судопроизводства. Законодательство Европейского Сообщества Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 26
Размер убытка и урегулирование убытка Европейские стандарты Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 27
Основные факты и примеры страховых случаев в системе «Зеленая карта» Авария с тяжкими последствиями, случившаяся по вине водителя, заснувшего после 15 -часового перегона. Сильное загрязнение природой среды в результате аварии с участием грузового автомобиля. Гибель пассажира из Украина в ДТП в Италии. Крушение автобуса с паломниками из Польши во французских Альпах (2007). Пожары в тоннелях – высокие температуры (более 1000˚, затрудненный доступ для пожарных команд, длительность тушения. - Тоннель под Ла-Маншем 2008 г. – 6 погибших - Тоннель Готтхард, 2001 г. - 12 погибших - Тоннель Таурен, 1999 г. – 12 погибших, 42 травмировано - Тоннель «Монблан» , 1999 г. – 39 погибших, Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Slide 28
Факторы убытков – Общий обзор Убытки, связанные с причинением телесных повреждений - риски Капитализация периодических выплат Потерпевшее лицо и его окружение Изменение процентной ставки Ухудшение состояния здоровья Нормативная база и социальная структура Информированность об убытке Изменение размера заработной платы и пенсии Изменение показателя смертности Действия местных властей Старение потерпевшего Изменения в законодательстве Старение членов семьи Доступность и использование проф. услуг по уходу Развитие медицинских технологий Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 29
Назначение Единообразный модельный подход к отслеживанию и описанию развития убытков, связанных с тяжкими телесными повреждениями Ключевые элементы: понимание различных компонентов и факторов, влияющих на убытки, связанные с причинением вреда здоровью отслеживание их развития (от прошлого к настоящему) построение сценариев будущего развития убытков преобразование будущих изменений в правовой, социальной и экономической сферах в производственные показатели достижение необходимой прозрачности в оценке и обсуждении предшествующего и будущего развития убытков Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 30
Модельный подход Параметры: Мужчина в возрасте 30 лет, Жена, не имеющая собственного дохода, двое детей (2 и 5 лет) Средний доход от работы по найму, Диагноз: паралич четырех конечностей без искусственной вентиляции Гипотетический пострадавший – паралич четырех конечностей Назначенный уровень мед. ухода: 100% инвалидность, невозможность возвращения к работе, высший уровень ухода Методический подход – для сравнения: возмещение по суду и окончательное урегулирование в год происшествия; Результаты: Уровень возмещения в конкретные годы: моральный ущерб, стоимость ухода, потеря дохода и пр. дисконтированный денежный поток для периодических выплат Преимущества использования модели: сопоставимость 16 европейских стран Поэтому результаты: отражают уровни выплат в конкретные годы содержат значения чистой текущей стоимости пенсионных компонентов не представляют собой конечных значений сопоставимы (экономический аспект) На основе обобщенной информации Swiss Re's из баз данных Группы управления убытками и ответственностью, Группы страхования и сети автострахования Swiss Re DRIVE, а также информации, предоставленной цедентами по результатам анализа соответствующих рынков. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 31
Пример использования модели развития убытка – Германия Факторы убытка: Растущая стоимость медицинского ухода вследствие ужесточения стандартов tot SII 6, 9% pa 2, 7% pa tot SII 3, 7% pa 1, 4% pa tot SII 6, 6% pa 4, 3% pa Млн. € евро Регресс учреждения социального страхования 8, 8% Расширения рамок строгой гражданской ответственности Снижение ставок дисконта, приведшее к значительному росту чистой текущей стоимости Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Рост средней заработной платы (точка привязки 1990 показывает только процент прироста, но не номинальные значения) Source: SR Publication 2007 “The European Motor Markets” Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 32
Прошлое и перспективное развитие убытка - Германия Факторы убытка: растущая стоимость медицинского ухода вследствие ужесточения стандартов Регресс учреждения социального страхования Расширения рамок строгой гражданской ответственности Млн. евро 9, 0 8, 0 7, 0 6, 0 5, 0 4, 0 3, 0 2, 0 1, 0 0, 0 Снижение ставок дисконта, приведшее к значительному росту чистой текущей стоимости 1990 1995 Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря дохода 2000 2005 2007 2013 Рост средней заработной платы Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 33
Пример использования модели развития убытка - Великобритания Факторы убытка: растущая стоимость медицинского ухода вследствие ужесточения стандартов tot SII повышение культуры компенсационных выплат Компании по управлению убытками (CMCs), Соглашения об условном вознаграждении (CFA) и страхование после происшествия (ATE) 8, 4% pa 5, 4% pa tot SII 10, 4% pa 6, 0% pa tot SII 11, 1% pa 7, 1% pa Млн. евро Внедрение в практику таблиц смертности Огдена – ставка дисконта на относительно низком уровне. Переход от традиционных капитализированных единовременных выплат к периодическим платежным поручениям (PPO) и изменение индекса с Индекса розничных цен (RPI) к ASHE 6115 (доход от работы по найму и стоимость мед. ухода) 11, 5% Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Рост средней заработной платы (точка привязки 1990 показывает только процент прироста, но не номинальные значения) Source: SR Publication 2007 “The European Motor Markets” Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 34
Прошлое и перспективное развитие убытка - Великобритания Факторы убытка: Растущая стоимость медицинского ухода вследствие ужесточения стандартов. Повышение культуры компенсационных выплат. Млн. евро Компании по управлению убытками (CMCs), Соглашения об условном вознаграждении (CFA) и страхование после происшествия (ATE) Внедрение в практику таблиц смертности Огдена – ставка дисконта на относительно низком уровне. Переход от традиционных капитализированных единовременных выплат к периодическим платежным поручениям (PPO) и изменение индекса с Индекса розничных цен (RPI) к ASHE 6115 (доход от работы по найму и стоимость мед. ухода). Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Сценарии (i) => (iii) => Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Будущий рост з/п (источник: e&r) (i) + предшествующая наложенная инфляция (i) + наиболее вероятное развитие 35
Пример использования модели развития убытка - Финляндия Факторы убытка Снижение ставок дисконта, приведшее к значительному росту чистой текущей стоимости Принцип строгой ответственности tot SII 6, 2% pa 3, 1% pa tot SII 5, 1% pa 1, 7% pa tot SII 1, 0% pa -2, 9% pa Млн. евро 10, 4% Принцип полного возмещения Неограниченная ответственность за причинение вреда здоровью Высокая степень стандартизации системы (инструкции, выпущенные Советом по дорожным происшествиям) Полная корреляция затрат с января 2005 г. Индексация по «Индексному пулу» Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Рост средней заработной платы (точка привязки 1990 показывает только процент прироста, но не номинальные значения) Source: SR Publication 2007 “The European Motor Markets” Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 36
Прошлое и перспективное развитие убытка Финляндия Полная корреляция затрат с января 2005 г. Индексация по «Индексному пулу» . 1, 5 1, 0 0, 5 Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Сценарии (i) => (iii) => Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 i) (ii ) 20 12 (ii 20 12 (i) 0, 0 20 12 Высокая степень Full cost correlation since стандартизации системы January 2005 выпущенные (инструкции, Советом по дорожным Indexation done by “Indexпроисшествиям). Pool 2, 0 20 06 Неограниченная Highly standardized system ответственность за причинение (guidelines provided by The вреда здоровью. Traffic Accident Board) 2, 5 20 05 Принцип полного возмещения. Unlimited liability for Bodily injury 3, 0 20 00 Принцип строгой Full compensation principle ответственности. Млн. евро 19 95 стоимости. Strict liability principle 19 90 Факторы убытка Loss Drivers/Facts Снижение ставок дисконта, Decrease in discount rates led to increase значительному приведшее к in net present value чистой текущей росту Будущий рост з/п (источник: e&r) (i) + предшествующая наложенная инфляция (i) + наиболее вероятное развитие 37
Пример использования модели развития убытка - Италия Факторы убытка Стоимость медицинского ухода, особенно вследствие увеличения требуемого количества часов (более 8 часов в день) tot SII 4, 9% pa 0, 6% pa tot SII 10, 7% pa 7, 8% pa tot SII 4, 0% pa 1, 4% pa Млн. евро изменение в принципах расчета морального ущерба и возмещения за ущерб жизни и здоровью 9, 8% введение в действие понятие теоретической (abstract) потери заработка круг лиц из числа родственников, которым может возмещаться моральный ущерб => находится в разделе “Остаток”! Остаток Моральный ущерб Мед. уход Потеря заработка Рост средней заработной платы (точка привязки 1990 показывает только процент прироста, но не номинальные значения) Source: SR Publication 2007 “The European Motor Markets” Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 38
Пример использования модели развития убытка для Европы - обобщение Результаты: неоднородные (по странам) Пенсионный компонент страховых выплат (60%-80%) Первые 6 стран - более 4 млн. EUR (мед. помощь!!) В остальных – менее 2 млн. EUR (Центральная и Восточная Европа, Испания, Скандинавские страны; мед. помощь!!) Великобритания Германия Франция Австрия Швейцария Бельгия Финляндия Италия Чешская респ. Испания Норвегия Венгрия Дания Словакия Швеция Польша 0 1 2 3 Мед. уход Потеря заработка 4 5 6 Моральный ущерб 7 8 Млн. евро Остаток Source: SR Publication 2007 “The European Motor Markets” Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 39
Основные факторы, ведущие к росту убытков причинении тяжкого вреда здоровью Тенденция: Суммы выплат (ОСАГО) за причинение вреда здоровью растут Изменения в законодательстве § § § Рост благосостояния § Рост заработной платы Таблицы капитализации § Резкий рост стоимости сестринского ухода/медицинских расходов § Наложенная инфляция § Сколько медицинских сестер требуется в расчете на 1 день? Ставки дисконта Ожидаемая продолжительность жизни § Люди живут дольше Повышение размера возмещения Возобновление страховых требований Роль судебной системы – на стороне пострадавших Рост осведомленности о страховых выплатах § § § У кого я могу получить возмещение? Условное вознаграждение/группы пострадавших/телевидение Идем ли мы по пути США? Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 40
Тенденции, общие для стран Европы Строгая ответственность Ограничение раскрытия Согласование правовых последствий ответственности за ущерб Неосторожность пострадавшего Защита пострадавшего имеет приоритет над соображениями совместной ответственности Моральный ущерб Возмещение нефинансового ущерба с использованием деньг и их компенсационной функции Расширение круга лиц, которым может компенсироваться моральный ущерб Медицинская помощь и уход Возмещение услуг членов семьи Более высокие стандарты оплаты труда Право распоряжения для Рост выплат пострадавшего лица в возмещение вреда здоровью вследствие инфляции Рост тяжести картины повреждений Прогресс медицины Средства пассивной безопасности автомобилей Принятие в сферу страхования психических расстройств Рост затрат на ведение дела и судебных издержек Сложность диагноза Риск ответственности медиков и юристов Периодические выплаты/аннуитеты Аннуитеты до единовременных выплат Рост средней продолжительности жизни Снижение процентов Страховые суммы Превышение страховой суммы Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 41
Последствия для перестраховочного покрытия автострахования Пропорциональное перестрахование: Перестраховщик берет на себя некоторую согласованную и фиксированную долю каждого риска в пределах данного портфеля. Перестраховщик участвует своей фиксированной долей в ответственности по каждому убытку, независимо от его суммы. Ответственность перестрахователя по любому риску снижается на сумму, переданную перестраховщику. 500. 000 400. 000 Пропорциональное перестрахование Перестраховщик принимает на себя согласованную фиксированную долю убытка (квотная доля) 300. 000 200. 000 100. 000 0 Убыток 1 Убыток 2 2. 500. 000 Непропорциональное перестрахование: Непропорциональное перестрахование позволяет сократить возможные пики убытков. Перестраховщик берет на себя часть убытка, превышающую согласованное удержание. Ответственность перестрахователя уменьшена до установленного удержания. Непропорциональное перестрахование Перестраховщик принимает всю сумму или часть суммы убытка, превышающую собственное удержание страхователя (Договор об эксцеденте убытка) – Цена зависит от частоты страховых выплат. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 2. 000 1. 500. 000 1. 000 500. 000 0 Убыток 1 42 Убыток 1
Последствия для перестраховочного покрытия автострахования Развитие убытка 1250000 1. 050. 000 1000000 Перестраховщик 800. 000 750000 До 2004 г. без изменений 500000 2004: + 600. 000 + + 25 0. 2001: Коррекция резерва до 600. 000 00 0 2000: Начальный резерв 400. 000 => удержание перестрахователя 00 0. 0 20 00 . 0 0 20 Перестрахователь 400. 000 Коррекция резерва до 800. 000 250000 До 2008 г. без изменений 2008: Коррекция резерва до 1. 050. 000 0 2001 2002 Рост убытка первичного страховщика: Рост убытка перестраховщика: 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2004/2001 : 25% 2007/2001 : 33, 3% 2008/2001 : 66, 6% 150% 100, 0% 400, 0% Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 43
Меры: Изменение подхода к управлению убытками РЕАГИРУЮЩИЙ/ПАССИВНЫЙ Работа с убытками в связи с причинением вреда жизни и здоровью основывается на следующем: проверка обстоятельств убытка покрытие ответственность размер требования возможность регресса Чисто юридический и экономический подход ведет к ошибочной оценке убытка и нарастанию его бремени. УПРЕЖДАЮЩИЙ Расширенный подход: Более активные шаги для оценки нужд потерпевшего. Предложение выплат вместо проверки непогашенной задолженности Службы реабилитации (Re. Intra и др. ) Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 44
Процесс работы со страховым требованием глазами потерпевшей стороны и страховой компании Доставка в клинику С точки зрения потерпевшей стороны Выбор метода лечения 2 -6 недель Неотложное лечение Консультирование по вопросам продолжения трудовой деятельности (специалист по реабилитации /Центр занятости/соц. работник/) Реабилитация Проф. переподготовка, повышение квалификации Возобновление трудовой деятельности Долговременный сестринский уход Происшествие Несколько дней С точки зрения страховой компании Получение уведомления об убытке Уведомление о происшествии от: потерпевшего, адвоката, родственников Сумма требования Проверка может быть и выплата рассчитана Проверка и выплата Требование о Прочие требования возмещении Требование о возмещении от адвоката возмещения Получение мед. от работодателя заключения Получение данных, составляющих профессиональную тайну Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010
Управление убытками в связи с причинением вреда жизни и здоровью. Ограничивающие факторы Неуклонный рост затрат: прогресс медицины стандарты медицинского ухода Конкуренция страховых компаний Растущая интенсивность дорожного движения Унификация законодательства в рамках ЕС в соответствии с принципом: «Поиск наибольшего общего знаменателя» Управление убытками причинении вреда здоровью и жизни: в отдельных является необходимой мерой во благо всех заинтересованных сторон; но не дает ответа на вопрос: «Сколько могут стоить последствия индивидуальной мобильности? » . Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010
Составляющие элементы убытка и оценка убытка Примеры Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 47
Примечания к страховым случаям Загрязнение окружающей среды в некоторых странах является проблемой, связанной с выплатой обоснованного возмещения; в Германии Верховный суд постановил, что органы государственной власти также имеют право требовать возмещения в соответствии с принципом строгой ответственности в рамках автодорожного права, а также возмещения расходов на очистку зараженных участков и удаление поврежденного груза (BGH 06. 11. 2007 – VI ZR 220/06) Автобус с польскими паломниками разбился во французских Альпах. Долгое время обсуждался вопрос о том, подпадает ли этот случай под действие французского или польского права, с неограниченным покрытием (illimité), учитывая, что авария произошла по вине польского водителя и что пострадали в ней только польские граждане. В конце концов убыток был урегулирован не по договору ОСАГО, а по договору страхования общегражданской ответственности компании, организовавшей паломнический тур. Пожары в тоннелях – все эти случаи были связаны с перевозкой легковоспламеняющихся жидкостей грузовым автотранспортом; в результате структурных повреждения эксплуатация всех тоннелей была невозможна в течение нескольких месяцев после происшествия, тоннель «Монт Блан» закрылся практически на 6 лет. Помимо крупных сумм возмещения потерпевшим и их родственникам, страховые выплаты включали стоимость восстановительных работ и компенсацию убытков от прерывания деятельности и были значительно больше выплат по искам о причинении телесных повреждений (действовавший в Австрии лимит ответственности по ОСАГО объединял ущерб жизни и здоровью и имущественный ущерб). Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 Slide 48
Легковой автомобиль из Украины Страховое требование – легковой автомобиль из Украины: 6 мужчин – граждан Украины пострадали в ДТП в Италии, трое из них получили серьезные травмы, один пассажир скончался. Другие автомобили в ДТП не участвовали. Украинский водитель не справился с управлением после 23 часовой поездки из Украины в Италию, где все эти люди работали в течение летних месяцев. Типичный случай, регулируемый системой «Зеленая карта» – иностранный автомобиль в Италии, но все участники ДТП (пострадавшие) – граждане Украины. Применимое право – – Право Украины, поскольку все участники ДТП (пострадавшие) – граждане Украины, постоянно проживающие в Украине (Международное частное право). Итальянское право – Итальянское автодорожное право – водитель не справился с управлением, ничто не указывает на наличие ответственности потерпевших. – По итальянскому деликтному праву, вдова и дети имеют право возмещения морального ущерба как родственники в размере до 240. 000 евро, в зависимости от местонахождения суда. – Закон об обязательном страховании – минимальный лимит 774. 000 евро на дату происшествия; по украинскому законодательству – 5. 000 евро на каждого потерпевшего. – Вдова погибшего пассажира обратилась в гражданский суд Италии с требованием возмещения морального вреда на основании законодательства Италии для себя, а также от имени двоих детей, на сумму 1, 2 млн. евро и алиментов на общую сумму 1, 8 млн. евро. На дату происшествия минимальный лимит по ОСАГО в Италии составлял 774. 000 евро (на сегодняшний день - 2, 5 млн. евро за личный вред и 500. 000 евро за имущественный вред). Право Италии, если основываться на местонахождении Бюро, но: Гражданское судопроизводство – например, представление доказательств и т. д. Судебные споры – Итальянский суд – должен принимать во внимание возражения, основанные на украинском праве. – Украинский суд – должен руководствоваться итальянским правом в вопросах определения ответственной стороны. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 49
Гибель водителя грузовика из России Гибель российского водителя в ДТП в Словении: По причине поломки двигателя водитель грузового автомобиля из России остановил машину на твердой обочине автострады в Словении. Он включил аварийную сигнализацию и надел куртку со светоотражателями при покидании кабины. Водитель проезжавшего грузовика из Румынии слишком поздно заметил неисправный автомобиль, хотя аварийная сигнализация была включена. Российский водитель был сбит на дороге и погиб на месте. У него осталась вдова и двое детей в возрасте 2 и 4 лет. Минимальный лимит ответственности по ОСАГО в Словении составляет 3, 7 млн. евро, в Румынии - 2, 5 млн. евро. Убыток в системе «Зеленая карта» – участие иностранного транспортного средства (Ст. 3. 1 IR), расследование и урегулирование возлагается на Бюро или корреспондента. По международному частному праву, должно применяться право Словении ("jus locus delicti"), поскольку: – – происшествие имело место на территории Словении; участники ДТП представляют разные страны. Право Словении – Закон об обязательном страховании – урегулирование убытка на основе минимального лимита (или «увеличенного» лимита, предусмотренного полисом? ) – Автодорожное право – нет оснований для признания небрежности со стороны российского водителя; поэтому ответственность целиком возлагается на румынского водителя. – Согласно действующему деликтному праву Словении, родственники российского водителя могут требовать возмещения собственного морального ущерба, а также выплаты сумм алиментов, причитающихся вдове и детям. – Местом судопроизводства является Словения; требование может быть предъявлено словенскому Бюро или корреспонденту румынского страховщику ОСАГО. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 50
Сотрудница ООН Требование со стороны сотрудницы ООН: Сотрудница ООН - гражданка Великобритании, проживающая в Австрии (в районе Вены), попала в ДТП в Македонии; в момент происшествия она находилась на заднем сидении своего автомобиля, которым управлял ее партнер – гражданин Македонии. ДТП произошло из-за небрежности водителя. Лимит страхового покрытия по условиям австрийского полиса ОСАГО был согласован в размере 10 млн. евро. Женщина получила серьезные травмы, приведшие к параплегии. После курса лечения и реабилитации в Австрии она вернулась в Лондон. Другим пострадавшим был канадец, работавший в Македонии. В Лондоне она предъявила в свою страховую компанию требование на сумму около 12 млн. фунтов стерлингов в возмещение морального ущерба, потери заработка, упущенных возможностей карьерного роста и расходов, связанных с прочими дополнительными нуждами (в т. ч. 5 альтернативных моделей инвалидного кресла). Размер ответственности страховщика? В Великобритании страховое покрытие по ОСАГО не ограничено. Убыток, полностью регулируемый в системе «Зеленая карта» иностранный автомобиль в Македонии, ДТП с участием лиц, проживающих и являющихся гражданами разных стран. По международному частному праву, должно применяться право Македонии. – место происшествия; – отсутствие коллизионной привязки к какой-либо другой общей системе права. Македонское право – Закон об обязательном страховании – минимальный лимит в Македонии составляет 6 млн. /3 млн. MKD (примерно 100. 000 евро по ущербу жизни и здоровью и 50. 000 по имущественному ущербу, соответственно). – Автодорожное право Македонии: ответственность водителя автомобиля, принадлежащего заявителю – нет указания на совместную ответственность потерпевшей стороны, например, в случае, если пассажир не был пристегнут ремнем безопасности. – Деликтное право – дает основание требовать возмещения стоимости лечения и реабилитации, потери заработка и т. д. , расходов на удовлетворение дополнительно возникших потребностей. Место судопроизводства (возможность оптимального выбора) – Суд Македонии как страны происшествия – Суд Вены - по месту регистрации австрийского страховщика и по месту проживания заявителя на момент происшествия – также норма прямого действия. – Высокий суд в Лондоне – согласно законодательству ЕС, отказ в признании лимита в 10 млн. евро по австрийскому полису, ввиду действия неограниченного покрытия по британскому закону. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 51
ОСАГО - основные вопросы при получении требований о возмещении вреда жизни и здоровью Первоначальное покрытие и убыток Персональные данные СТРУКТУРА РЕЗЕРВА НА ПОКРЫТИЕ УБЫТКОВ Регресс Застрахованное лицо и его полис (дата начала действия, первоначальный лимит ответственности причинении имущественного ущерба и телесного вреда). Дата убытка и место его возникновения. Описание детальных параметров убытка (причина, характер убытка, уведомление об убытке). Текущее юридическое положение и возможности регресса (участие адвоката, слушание дела в суде). Число пострадавших/погибших Отдельно по каждому заявителю: – пол, год рождения, семейное положение, гражданство – профессия, сумма годового заработка – подробно: характер и степень полученных повреждений – группа инвалидности и уточнение потребности в постоянном уходе Пережившие иждивенцы (супруги, дети, в т. ч. пол и год рождения) Медицинские расходы Потеря заработка в период лечения и после Стоимость лечения в реабилитационном центре Стоимость ухода (ежемесячно, количество часов в день) Моральный ущерб, ущерб социальному статусу Будущие потребности (протезы, инвалидные кресла, оборудование жилища, послеоперационное медицинское обслуживание и медикаментозное лечение) Расходы на похороны Потеря дохода переживших иждивенцев Прочие издержки (стоимость услуг домработницы, адвоката / судебные сборы и издержки) Известные или ожидаемые платежи в систему социального/пенсионного обеспечения Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 52
Возмещение морального ущерба – основные проблемы Общеевропейский обзор Характеристика ситуации в Германии, Австрии, Чешской республике и Польше, краткая информация по другим странам Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 53
Принципы возмещения морального ущерба в Европе Деликтное право, устанавливающее в основном общие основы и принципы, но есть отличия в деталях, определяемые: – национальным законодательством – в вопросах возмещения морального ущерба, в сфере обязательственного права, а также в вопросах строгой ответственности, установленной в рамках национального автодорожного права; – национальной юрисдикцией. Общий подход – в Принципах европейского деликтного права (не имеющих прямого действия) – изложены в Главе 10: – Ст. 10: 101 Природа и цель возмещения убытков – «Возмещение убытков представляет собой денежную компенсацию потерпевшему с целью восстановить, насколько это возможно с помощью денег, его первоначальное положение …» – Ст. 10: 102 – Возмещение всей суммы понесенных убытков единовременно или путем периодических выплат – «Возмещение убытков осуществляется путем выплаты всей суммы единовременно или путем периодических выплат … " – Ст. 10: 301 Компенсация морального вреда – «…нарушение [защищаемого законом права] может служить основанием для компенсации морального вреда. Это относится. . к случаям причинения потерпевшему нравственных и физических страданий или посягательства на человеческое достоинство. … Моральный вред может также служить предметом компенсации близким родственникам потерпевшего в случае причинения ему смертельных или тяжких телесных повреждений. » (пар. 1) – «… при определении размера таких убытков следует учитывать все обстоятельства дела, включая серьезность, продолжительность и последствия вреда, причиненного потерпевшему. Степень вины причинителя вреда следует учитывать только в том случае, если она играет значительную роль в причинении вреда потерпевшему. » (пар. 2) – «В случаях причинения потерпевшему личного вреда под моральным вредом понимают претерпеваемые им страдания и ущерб его физическому и моральному здоровью. При определении размера убытков (. . ) возмещению подлежат суммы, объективно равные реально понесенным потерям. ” (пар. 3). Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 54
Возмещение морального ущерба – Общие принципы Возмещение морального ущерба бесспорно является частью возмещения в случае телесной травмы или повреждения здоровья независимо от: – наличия умысла или небрежности либо строгой ответственности; – дифференциации между моральным ущербом и потерей социального статуса – в Чешской республике и Италии. Строго личное право пострадавшего – – возмещение не может быть востребовано родственниками пострадавшего или иной третьей стороной. – требование возмещения может наследоваться – в некоторых странах это право распространяется только на требования, которые ранее были признаны страховщиком или находятся на рассмотрении в судебных органах. Право родственников требовать возмещения морального ущерба в случае гибели пострадавшего – почти во всех странах Европы кроме Германии – суммы устанавливаются законом (напр. , Гражданский кодекс Чешской республики, ст. 444) или решениями судебных органов / прецедентное право (Австрия и др. ) – в среднем 15. 000 -30. 000 евро родителям, меньшие суммы братьям и сестрам. – дополнительное требование общего возмещения предъявляется с целью не допустить снижения уровня жизни (ст. 446 Гражданского кодекса Польши). Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 55
Цели и сфера применения Размер возмещения морального ущерба определяется судом исключительно по своему усмотрению ("pouvoir souverain du juge de fond" – Гражданский кодекс Франции) Модели определения размера возмещения – строгое прецедентное право в Великобритании, Германии, Австрии, Польше и др. , – прецедентное право и судебная практика, основанная на использовании таблиц, составленных судебными органами - Франция, Италия и др. , – предписанные законом таблицы в Словакии. Возмещение нематериального ущерба в случае причинения телесного вреда либо иного повреждения здоровья должно определяться с учетом всех аспектов: – интенсивности и продолжительности боли; – объема медицинского обслуживания и увечья; – экономических обстоятельств; – степени вины и всех обстоятельств (тяжесть деяния), приведших к убытку. Вопрос о пребывании пострадавшего в сознании не влияет (не должен влиять) на сумму страхового требования, однако он может влиять на некоторые аспекты боли, понимание своего увечья и т. д. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 56
Размер страховых выплат Верховный суд Польши указывал в двух значимых постановлениях (1965 и 2004) – Определение суммы возмещения в случае телесных повреждений или нарушения здоровья (2004) с учетом: – степени физических или душевных страданий; – долговременных последствий причиненного вреда; – возраста пострадавшего; – поведения причинителя вреда. – Возмещение нематериального ущерба служит компенсационной цели, поэтому сумма такого возмещения не должна быть ни символичной, ни чрезмерной по отношению к причиненному ущербу. Сумма возмещения должна быть разумной и соответствовать уровню жизни среднестатистического члена общества. ” (1965) – Прецеденты и аналогичные судебные дела служат основанием для адекватного возмещения ущерба и предотвращают присуждение непропорциональных возмещений (2004) Верховный суд Чешской республики в 2005 г. ссылался на использование фиксированных таблиц в Постановлениях 32/1965 и 440/2001. – для обеспечения соблюдения принципа пропорциональности; – главные критерии – тяжесть телесного повреждения и ущерба, вероятность выздоровления и степень вины. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 57
Юридическая и судебная практика - другие страны Европы / 1 Франция – Возмещение морального ущерба – безусловная часть возмещения понесенного ущерба, определяется по усмотрению судьи. – Сумма возмещения определяется по таблицам, сформированным региональными судебными органами; эти таблицы могут различаться от региона к региону. – Таблицы ориентируют судей, но не являются для них обязательными – как следствие, высокая неопределенность в оценке ущерба. – Тенденция: на юге Франции выплачиваются более высокие суммы возмещения, чем на севере. Италия – Различается danno biologico (любое временное или постоянное ухудшение здоровья и самочувствия), danno morale (боль и страдания) и danno essenziale (другие права, защищенные конституцией). – Для оценки суммы возмещения также используются таблицы, составленные региональными судебными органами, что также обеспечивает единообразие оценки в Италии. – В случае смерти родственники имеют право на возмещение собственного морального ущерба в соответствии с принципом danno biologico (в особо тяжких случаях суммы могут доходить до 200. 000 для вдов, меньшие суммы выплачиваются наследникам, родителям, братьям и сестрам. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 58
Юридическая и судебная практика - другие страны Европы / 2 Словакия – Суммы выплат за моральный ущерб, а также ущерб социальному статусу ограничены дифференцированной балльной шкалой соответственно степени тяжести травмы. – Максимальная сумма выплат, примерно равная 100. 000 евро, может быть повышена вторым аварийным комиссаром более чем вдвое – до 250. 000 евро – в зависимости от степени боли и страданий, тяжести увечья и степени вины. – Средний размер выплат причинении тяжкого вреда здоровью (паралич верхних или нижних конечностей) составляет 120. 000 евро. Словения – Прецедентное право, аналогично Австрии и Германии – Выплаты за причинение морального ущерба – в зависимости от юрисдикции, до 200. 000 евро в особо тяжких случаях; на практике в настоящее время – от 100. 000 до 150. 000 евро. Страны Балтии – Иск о возмещении морального ущерба родственникам пострадавшего (родителям –в связи с гибелью ребенка в дорожном происшествии) на сумму около 1, 2 млн. евро отклонен Верховным судом, сославшимся на уровень жизни в стране. Иск возвращен в нижестоящий суд. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 59
Вопросы? Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 60
Сокращенные обозначения стран Ассоциации – члены CEA Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 61
Спасибо за внимание!
Официальное уведомление © 2010 Swiss Re. Все права защищены. Вы можете создавать какиелибо модификации или производные варианты данной презентации или использовать ее в коммерческих или иных публичных целях без предварительного письменного согласия Swiss Re. Хотя вся использованная информация заимствована из надежных источников, Swiss Re не несет ответственности за точность или полноту представленных данных. Любая финансовая ответственность за точность и полноту этих данных или за какой-либо ущерб от использования информации, содержащейся в настоящей презентации, безусловно исключается. Ни при каких обстоятельствах Swiss Re или компании ее Группы не несут ответственность за какие-либо финансовые и/или косвенные убытки в связи с данной презентацией. Swiss Re Claims Department Munich | RAMI-Claims. Workshop | Moscow, 16. September 2010 63
Скачать презентацию Убытки автострахования в системе Зеленая карта Swiss Re
a296fc681e045c73c7820e3b40b08d1a.ppt