Технологии удаленного банковского обслуживания Карнаухов В А Москва

Технологии удаленного банковского обслуживания Карнаухов В. А. Москва - 2008

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 2

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Преимущества организации работы по технологии «Клиент-Банк» для Банка: u u сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов; унификация документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов; получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам; получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги. Технологии удаленного банковского обслуживания 3

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Преимущества организации работы по технологии «Клиент-Банк» для Клиента: u u проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени; выбор банка вне зависимости от территориального признака, т. е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание; оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка; удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов. Технологии удаленного банковского обслуживания 4

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает: u u u u u прием информации от клиента; проверку электронной подписи клиента; аутентификацию клиента банка; расшифровку принятой информации; передачу платежных документов в ИС операционноучетных работ банка; принятие запросов и формирование ответов клиенту; генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента; формирование ответного сообщения клиенту; шифровку исходящей информации; передачу информации клиентам. Технологии удаленного банковского обслуживания 5

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Клиентская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает: u u u формирование платежных документов и прочих сообщений в банк; наложение электронной подписи на сформированные документы; шифровку документов и сообщений; пересылку в банк платежных документов и сообщений; прием информации из банка; обработку принятой из банка информации. Технологии удаленного банковского обслуживания 6

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Способы передачи информации до компьютерной сети банка. Технологии удаленного банковского обслуживания 7

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 8

Системы телефонного банкинга Наиболее распространенные способы телефонной связи Технологии удаленного банковского обслуживания 9

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 10

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» : u u u u u невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных; поддержка практически любого транспортного протокола для передачи сообщений; относительная простота банковской программно-аппаратной части; автономность подготовки документов клиентом, т. е. в режиме off-line; наличие архивов документов как на сервере банка так и на компьютере клиента-предприятия; высокая степень защиты банковской части от несанкционированого доступа; приемлемая степень защиты передаваемой информации; возможность интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом банка); возможность реализации большого числа вспомогательных функций в клиентской части системы. Технологии удаленного банковского обслуживания 11

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Недостатки системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» : u u необходимость предварительной установки и последующего сопровождения программного обеспечения на компьютере клиента; затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых документов; трудности добавления в систему новых форм документов, требующих обновления версии программного обеспечения на компьютере клиента банка; определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппаратной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением. Технологии удаленного банковского обслуживания 12

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 13

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» : u u u u простота введения новых форм документов в систему, поскольку не требуется обновления программного обеспечения у клиентов банка, достаточно обновить его лишь на сервере банка; удобная работа клиента банка с программой-терминалом, если в качестве последнего используется стандартный Интернет-6 раузер (например, Internet Explorer или Netscape Navigator); простота внедрения клиентской части системы (эта процедура почти отсутствует и сводится к регистрации клиента на www-cepвepe банка); хранение и работа с базами данных непосредственно на сервере банка; постоянный оперативный контроль клиента за судьбой финансовых документов; возможность одновременной работы большого числа клиентов без дополнительных затрат со стороны банка; низкая стоимость программного обеспечения для клиента банка; отсутствие необходимости дополнительного обслуживания программного обеспечения, установленного у клиента банка. Технологии удаленного банковского обслуживания 14

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» Недостатки системы «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» : u u u необходимость дополнительной системы защиты банковской сети от проникновения в нее через интернет; слабая защита www-серверов от выведения их из строя злоумышленниками; возможность недостаточно устойчивой связи во время передачи информации; повышенные требования к аппаратному обеспечению банковской части системы; высокая стоимость связи за счет увеличения объема трафика и длительности сеансов связи; невозможность работы клиента без банка и канала связи (т. е. в режиме off-line). Технологии удаленного банковского обслуживания 15

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 16

Понятие и модели интернет-банкинга Главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, - это использование протоколов и стандартов интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами. Модели систем интернет-банкинга: u Взаимодействие с помощью электронной почты; u Использование «классических» программ «Клиент-Банк» ; u Взаимодействие через web-сайт банка ; u Взаимодействие через web-сервер посредника Технологии удаленного банковского обслуживания 17

Понятие и модели интернет-банкинга Взаимодействие через web-сервер посредника Технологии удаленного банковского обслуживания 18

Понятие и модели интернет-банкинга Достоинства банковского обслуживания через сервер посредника для Клиента: u u удобство интерфейса: на одном портале можно заключить сделку либо получить счет за какие-либо услуги/товары и произвести непосредственно оплату (что касается продавца, то он может оперативно проверить свой расчетный счет и начать отгрузку товара/оказание услуги); удобство единой «точки доступа» сразу ко всем счетам, открытым в разных банках; при временном техническом разрыве связи с одним из банков либо иных трудностях расчеты можно оперативно провести со счета в другом банкеучастнике; сохраняются все достоинства использования систем интернет-банкинга. Технологии удаленного банковского обслуживания 19

Понятие и модели интернет-банкинга Достоинства банковского обслуживания через сервер посредника для Банка: u u u минимальное время на внедрение новой услуги, поскольку технология внедрения стандартна и хорошо отработана посредником; невысокие технические требования к банковской части системы, поскольку вся нагрузка по хранению и обработке данных лежит на сервере посредникааутсорсера; необходимо поддерживать только один канал связи (с сервером посредника), что значительно упрощает и удешевляет коммуникационную составляющую расходов банка по сопровождению системы. Технологии удаленного банковского обслуживания 20

Понятие и модели интернет-банкинга Недостатки банковского обслуживания через сервер посредника: u u необходимо конкурировать с другими банкамиучастниками за удержание клиентов (это выражается в снижении цен за РКО и повышении процентов за остатки по счетам, а также повышении качества и скорости проведения платежей); необходимы инвестиции на подключение к системе и плата за обслуживание; возникает технологический риск отказа оборудования на сервере посредника-аутсорсера; в случае разрыва канала связи с посредникомаутсорсером нарушается работа со всеми удаленными клиентами. Технологии удаленного банковского обслуживания 21

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 22

Обзор рынка систем удаленного банкинга Распределение систем интернет-банкинга по компаниям-разработчикам на 2002 год Технологии удаленного банковского обслуживания 23

Обзор рынка систем удаленного банкинга Сравнительное распределение систем интернет-банкинга по компаниям-разработчикам в 2002 и 2003 годах Технологии удаленного банковского обслуживания 24

Обзор рынка систем удаленного банкинга Направленность систем интернет-банкинга в 200 крупнейших российских банках Технологии удаленного банковского обслуживания 25

Содержание u u u u Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Системы телефонного банкинга Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» Система «Клиент-Банк" на основе технологии «тонкого клиента» Понятие и модели интернет-банкинга Обзор рынка систем удаленного банкинга Направления удаленного банковского обслуживания Технологии удаленного банковского обслуживания 26

Направления удаленного банковского обслуживания Современные направления удаленных систем обслуживания: u u u классическая система «Клиент-Банк» с «толстым клиентом» - на стороне клиента устанавливается специальное программное обеспечение, которое является частью БИС. Оно имеет возможность с использованием различных каналов связи и чаще всего протокола ТСРIР связываться с сервером банка и обмениваться с ним информацией; интернет-банкинг - на стороне клиента используется один из стандартных браузеров, в котором в зависимости от его вида работает либо plug-in, либо applet, чаще всего на Java. Этот модуль связывается с сервером приложений с использованием обеспечиваемого им механизма шифрования в дополнение к стандартному протоколу SSL; телефонный банкинг - предлагаются системы автоматизации и аппаратные платы (устройства) для обеспечения голосовых потоков для общения с клиентами; SMS-банкинг - возможность заказывать и получать информацию посредством SMS-сообщений одного из провайдера мобильной связи; WAP-банкинг - возможность обмениваться информацией через WAP-сайт системы удаленного обслуживания с мобильного телефона. Технологии удаленного банковского обслуживания 27

Направления удаленного банковского обслуживания Распределение по способам удаленного обслуживания среди компаний-разработчиков Компнания/Систе ма БИФИТ Банк'с Софт Систем с ИНИСТ Степ АП Диасо фт Factura. ru R-Style Softlab РФК ФИНИ НФОР Предложения по режимам удаленного обслуживания Интернет-банкинг + + + + + "Толстый клиент" + + + Телефонный банкинг + + + + SMS-банкинг + + + WAP-банкинг + + + + Технологии удаленного банковского обслуживания 28

Направления удаленного банковского обслуживания Направления операций, выполняемые системами компаний-разработчиков БИФИ Т Банк'с Софт Систем с ИНИСТ Степ АП Диасо фт Factura. ru R-Style Softlab РФК ФИНИН ФОР Выписка по счетам + + + + + Переводы в рублях + + + + + Переводы в валюте + + + + Обменные операции + + + Размещение депозитов + + + Пополнение СКС + + + + Оплата услуг сторонних компнаий + + + Регулярные платежи Компнания/Система Операции + + Технологии удаленного банковского обслуживания 29

Направления удаленного банковского обслуживания Пример стоимости использования систем удаленного банковского обслуживания для клиентов банка Компнания/Система БАНК БИФ ИТ Сод. Б изнес Банк' с Софт Систе мс Соли дарн ость ИНИС Т Степ АП РОСБ АНК Внеш торгб анк 24 (Гута. Банк) Factur a. ru RStyle Softla b Ланта РФК ФИН ИНФ ОР Собст. Разра ботка Аккоб анк Диас офт АКБ "Фью черс" Диал ог. Опти м Межт опэне ргоба нк ИМПЭ КС Банк Интернет-банкинг Подключение Абонентская плата $30 0 0 1 800 р. $150 0 0 $20 $30 0 0 13 р. 0 $15 0, 2$ за п/п 0 0 3 000 р. $150 0 0 0 $20 7 р. за п/п 0 $15 0, 2$ за п/п 50$ за кварт ал 0 0 $0 0 0 30 Клиент-Банк Подключение $50 Абонентская плата 0 ПО 0 0 $20 0 $30 Технологии удаленного 0 0 $35 0 банковского обслуживания

Направления удаленного банковского обслуживания Прогноз числа клиентов, удаленно работающих с банком через интернет (e. Marketer, 2006) 2000 2001 2002 2004 2006 e. Marketer 8, 8 12, 2 14, 5 15, 9 18, 3 IDC 9, 9 14, 7 17, 1 20, 4 22, 8 Jupiter Media Metrix 14, 6 Gomez Advisor 21 Ipsos-Reid/Red Herring 28, 5 2008 43, 5 48, 3 Технологии удаленного банковского обслуживания 31

Занятие закончено. Спасибо за внимание. Технологии удаленного банковского обслуживания 32