Тема: Характеристика основных отраслей страхования 1. Личное страхование.

Тема: Характеристика основных отраслей страхования 1. Личное страхование. 2. Страхование ответственности.

Личное страхование - это Страхование имущественных интересов, связанных жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (ст. 4 ФЗ «Об организации страховой деятельности на территории РФ»

Отличие личного страхования от других отраслей: 1) В основе лежит принцип обеспечения, а не принцип возмещения (компенсации). 2) Нельзя указать верхний предел страховой суммы. 3) Страховая сумма определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. 4) Страховые выплаты наступают не только в случае смерти застрахованного, но и при достижении им определенного возраста или окончания срока страхования. 5) Отсутствует запрет на двойное страхование.

Личное страхование: 1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных случаев и болезней. 3. Медицинское страхование.

Под страхованием жизни принято пони- мать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхо- вателю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Принципы страхования жизни: 1) Страховой интерес – имеют: - страхователь в собственной жизни; - работодатель в жизни своих работни- ков; -супруг в жизни другого супруга; - родители в жизни детей; - партнеры по бизнесу; - кредиторы в жизни должника.

2) Участие в прибыли страховой компании. 3) Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой либо причине расторгнуть договор страхования жизни. 4) Прозрачность страхования жизни.

В практике страхования принято выделять: 1) Срочное страхование жизни; 2) Пожизненное страхование жизни; 3) Смешанное страхование жизни; 4) Пенсионное страхование; 5) Аннуитеты или рентное страхование жизни.

Отличие договора страхование жизни от других страховых договоров: 1) это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя. 2) Договор страхования жизни – это договор страхования суммы. 3) Для договоров страхования жизни не существует ограничений по выплатам. 4) По данным договорам страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая и вероятность его наступления ( по табли- цам смертности). 5) Страховщик формирует не технические резервы (для рисковых видов страхования), а математичес- кие (теоретические).

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхова- ния, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахован- ного, вызванного наступлением страхо- вого случая.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью в вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Направления обязательного страхования от несчастных случаев: 1) Как один из элементов системы социального страхования – покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия – страховые случаи, происходящие на рабочем месте или в рабочее время. Особенность – страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Регулируется ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24. 07. 98 № 125 -ФЗ. Данным законом определяются размеры страховых тарифов для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда.

Страховое обеспечение гарантирует: • пособие по временной нетрудоспособности; • единовременную страховую выплату; • ежемесячные страховые выплаты застра- хованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормиль- ца; • Оплату дополнительных расходов на меди- цинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

2) Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей (военные, судьи, прокуроры и т. д. )

3) Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

Исключения из полного страхового покрытия: • Самоубийство или покушение на него; • Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; • Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате противоправных действий; • Несчастные случаи, произошедшие в результате алкогольного или наркотического опьянения застрахованного; • Природные катастрофы; • Военные действия; • Профессиональный спорт т опасные виды спорта; • болезни.

Медицинское страхование Его правовые, экономические и организационные основы определены ФЗ «О медицинском страховании граждан РФ» от 28 06. 1991. Субъектами медицинского страхования выступают: - гражданин; - страхователь; - страховая медицинская организация; - медицинское учреждение.

Формы медицинского страхования: Обязательная – ОМС. Добровольная – ДМС. ОМС: - обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС; - предусматривает минимально необходимый перечень мед. услуг; - гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование мед. услугами; - не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

Тарифы на мед. услуги в системе ОМС определяются соглашением между страховыми мед. организациями, орга- нами гос. управления всех уровней, местной администрацией и профессио- нальными мед. ассоциациями.

ДМС может быть коллективным и индивидуальным. ДМС обеспечивает гражданам получение дополнительных мед. Услуг сверх установленных программами ОМС. Фонды ДМС образуются за счет: - добровольных страховых взносов предприятий; - добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Отличие ДМС от ОМС: 1) ДМС является видом не социального, а коммерческого страхования. 2) ДМС – дополнение к ОМС. 3) ДМС использует принцип страховой эквива- лентности, а ОМС – принцип страховой солидарности. 4) Участие в программах ДМС не регламен- тируется государством и реализует потреб- ности и возможности каждого отдельного гражданина.

Страхование ответственности - совокупность видов страхования, в которых объектом страхования выступают имущест- венные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда лич- ности или имуществу третьих лиц (ответст- венность за причинение вреда), а также за нарушение условий договора (ответствен- ность по договору) в случаях, предусмотрен- ных законодательством.

При страховании ответственности за причине- ние вреда застрахованным может являться не только сам страхователь, но и другое лицо, указанное в договоре страхования, на которое может возлагаться ответственность (ст. 931 ГК РФ). При страховании ответственности по договору может страховаться только ответственность самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).

Объект страхования ответственности - имущественные интересы лица, связан- ные с его обязанностью в порядке, установленным гражданским законода- тельством, возместить ущерб потер- певшему.

Определение убытков, данное в ст. 15 ГК РФ, легло в основу разработки правил страхования ответственности. Определение убытков найти самостоятельно и записать в словарик.

Лимит ответственности страховщика - максимально возможная ответственность стра- ховщика, вытекающая из условий договора страхования. Его назначение – определять размер страхо- вого взноса и степень страховой защиты. Договоры страхования ответственности обычно предусматривают расчет страховых возме- щений по системе первого риска с исполь- зованием безусловной франшизы.

Основные виды страхования ответственности: • Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; • Страхование гражданской ответственности перевозчика; • Страхование ответственности за качество продукции; • Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты; • Страхование ответственности за неиспол- нение обязательств;

• Персональное страхование гражданской ответственности (главы семьи, владельцев животных, домовладельцев, за загрязнение вод, заказчика при постройке, владельцев судов, охотников); • Страхование авиационной ответственности за качество топлива; • Страхование иных видов гражданской ответственности; • Страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, врачей и др).