ТЕМА Расчёты в Интернет ЭК Расчёты в

ТЕМА • Расчёты в Интернет ЭК Расчёты в Интернет

Вопросы темы: 1. Понятие расчётов. Виды межхозяйственных расчётов 2. Виды и участники Интернет расчётов ЭК Расчёты в Интернет

Вопрос 1. Понятие расчётов. Виды межхозяйственных расчётов ЭК Расчёты в Интернет

Что такое расчёты? • Расчеты – технология проведения оплаты в рамках какой-либо коммерческой сделки, заключаемой в устной или письменной форме • Базовые субъекты расчетов: – плательщик (покупатель) – получатель денежных средств (продавец) ЭК Расчёты в Интернет

Классификация базовых технологий расчётов по субъектам и формам ЭК Расчёты в Интернет

Субъекты расчётов: • • Граждане (физические лица); Юридические лица; Наличные и безналичные расчёты между субъектами регулируются ст. 861 -865 ГК РФ ЭК Расчёты в Интернет

Расчётная единица в РФ: • На основе конституции РФ денежной единицей является рубль; • В РФ с 01. 1998 все расчёты между субъектами в иностранной валюте запрещены; ЭК Расчёты в Интернет

К национальной валюте относятся: • Находящиеся в обращении рубли в виде банкнот ЦБ РФ; • Средства на счетах банков и иных КО в России; • Средства на счетах банков и иных КО за рубежом на основании соглашений правительства и ЦБ РФ; • Ценные бумаги в валюте РФ. ЭК Расчёты в Интернет

Финансовые схемы осуществления традиционных и электронных расчётов • дебетовая схема; • кредитная схема. ЭК Расчёты в Интернет

Электронные расчёты • Электронные расчёты (ЭР) - расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. (Райзберг Б. А. , Лозовский Л. Ш. , Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. -М. , 2003) ЭК Расчёты в Интернет

Электронные расчёты(2) • перевод документооборота в электронный вид в рамках существующих расчётных технологий и участников; • появление принципиально новых электронных технологий расчётов и форм расчётов; ЭК Расчёты в Интернет

Сущность и виды современных расчётов ЭК Расчёты в Интернет

Стандартизация в ЭР • При передаче данных используются различные уровни стандартизации — от электрического до логического. • Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов. Пример: SWIFT - международный стандарт, определяющий расположение и назначение полей документа в передаваемом сообщении ЭК Расчёты в Интернет

Основа ЭР: • Электронный обмен данными (ЭОД, от англ. Electronic Data Interchange, или EDI) – сочетание трех направлений: бизнеса, обработки и обмена данными. Системы EDI являются эффективным средством взаимодействия бизнес-партнеров (производителей, ритейлеров, брокеров, оптовиков, складов, перевозчиков, таможенников и др. ), осуществляемого путем передачи коммерческих данных непосредственно из одной компьютерной системы в другую • Область стандартизации в ЭОД – форматы электронных сообщений, которыми обмениваются компьютеры при решении прикладных задач ЭК Расчёты в Интернет

ЭОД (EDI) • Решения по EDI успешно применялись еще с середины 1960 -х годов в зарубежных компаниях; • В 1968 году в США был образован специальный комитет TDCC (Transportation Data Coordination Committee), задачей которого стало согласование 4 -х уже сложившихся индустриальных стандартов для различных транспортных систем. Результат - создание стандарта EDI - ANSI Х. 12 (host-based); ЭК Расчёты в Интернет

ЭОД (EDI) • В то же время в Англии происходят такие же процессы - поиск стандартных решений для обмена данными. Но здесь главная ориентация была на торговлю - появился набор стандартов Tradacoms для международной торговли; ЭК Расчёты в Интернет

EFT (Electronic Fund Transfer) • EFT - перевод, при котором одна или более операций в процессе такого перевода, ранее выполнявшихся при помощи бумажных документов, теперь осуществляются электронными методами. Пример: Cтандарт UNISTRAL ЭК Расчёты в Интернет

Требования к EFT (стандарт UNISTRAL) • применяется “неофициальная” аутентификация; • при использовании полной формы поручения перевода оно является единственным юридически значимым документом, достаточным для совершения перевода денежных средств, при сокращенной же форме требуется проверка оригинала; • при EFT требуется согласование форматов поручений перевода в целях упрощения автоматизированной обработки и обеспечения совместимости при межбанковских расчетах; ЭК Расчёты в Интернет

Требования к EFT (стандарт UNISTRAL) • поскольку EFT связан с повышенным риском мошенничества, ошибок и неправильной обработки инструкций по переводу средств, должны устанавливаться основания определения убытков и принципы их распределения с учетом применимых правовых средств ограничения ответственности банка-отправителя Основные источники ошибок: – отсутствие стандартного формата сообщений; – изменение содержания при вводеили преобразовании из цифровой формы; – компьютерные сбои и ошибки в программном обеспечении. ЭК Расчёты в Интернет

Для сектора B 2 B наиболее характерны следующие виды расчётов: • Традиционные безналичные расчёты; • Системы клиент-банк (чаще «толстый» клиент-банк); • Традиционные расчёты чеками; • Реже корпоративные пластиковые карты. ЭК Расчёты в Интернет

Для сектора B 2 C наиболее характерны следующие виды расчётов: • Традиционные наличные; • Традиционные расчёты пластиковыми картами; • Все платёжные Интернет системы; • реже Интернет банкинг и его разновидности; • реже телефонный и SMS банкинг; ЭК Расчёты в Интернет

Для сектора C 2 C наиболее характерны следующие виды расчётов: • Традиционные наличные; • ПИС на основе цифровых наличных; • ПИС на основе виртуальных счетов; ЭК Расчёты в Интернет

Для секторов B 2 A, C 2 A, B 2 G, C 2 G наиболее характерны следующие виды расчётов: • Традиционные безналичные расчёты; • Системы клиент-банк(B 2 A – «толстый» , C 2 A – «тонкий» ) • ПИС на основе пластиковых карт ЭК Расчёты в Интернет

Для секторов B 2 I, C 2 I, I 2 I наиболее характерны следующие виды расчётов: • Традиционные безналичные расчёты • Системы клиент-банк ЭК Расчёты в Интернет

Общие проблемы электронных расчётов в традиционной коммерции • Распространение коммуникационных технологий по территории страны; • «менталитет» субъектов расчётов (недоверие к информационным технологиям); • Сравнительно «небольшое» предложение соответствующих услуг со стороны банков; ЭК Расчёты в Интернет

Общие проблемы электронных расчётов в электронной коммерции • Идентификация плательщика и получателя; • Обеспечение безопасности взаимодействия; • Обеспечение юридической силы расчётных операций; • Наличие «подтверждений» о факте платежа у всех участников; ЭК Расчёты в Интернет

Вопрос 2. Виды и участники Интернет расчётов ЭК Расчёты в Интернет

Интернет банкинг и портал Интернет банкинга ЭК Расчёты в Интернет

Интернет-банкинг – это оказание банковских услуг через Интернет • Главный критерий – это использование протоколов и стандартов сети Интернет – для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами • физическая передача информации - TCPIP; • разметка данных на уровне приложения – HTTP или HTTPS, X. 400 (электронная почта); – для создания пользовательского интерфейса - HTML. ЭК Расчёты в Интернет

Уровни взаимодействия банка и клиента: • информационный - просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т. п. • транзакционный (или расчетный) - проведение расчетов, т. е. создание и отправка клиентом банка финансовых платежных документов ЭК Расчёты в Интернет

Модели систем Интернетбанкинга: • Первая модель (сейчас встречается редко): – «Классический» «Клиент-Банк» для формирования файлов специального формата и передачи их через сеть Интернет; • Современная трактовка Интернет-банкинга: – взаимодействие через web-сайт банка; – взаимодействие через web-сервер посредника (расчетный портал, на котором десятки банков предлагают своим клиентам банковские услуги); • E-MAIL банкинг – взаимодействие с помощью электронной почты. ЭК Расчёты в Интернет

«Классический» «Клиент-Банк» через сеть Интернет • классические системы на основе технологии «толстого» клиента, где в качестве транспортной среды используется сеть Интернет; • соответствует системам с «толстым» клиентом: – по функциональности; – по возможностям пользовательского интерфейса; – по степени защищённости; ЭК Расчёты в Интернет

Взаимодействие через web-сайт банка • самый привычный способ для пользователей сети Интернет; • вся информация находится на сервере банка; • доступ возможен из любой точки сети Интернет; • не требует специальной настройки политики сетевой безопасности; • программа-терминал – обычный веб браузер; • минимальный по стоимости вариант обслуживания для клиента и для банка. ЭК Расчёты в Интернет

Через ВЕБ сайт посредника • аустсорсинг по организации Интернетбанкинга : – расчетный модуль портала Factura. ru (www. factura. ru); – подсистема интернет-банкинга системы Рапида; • расчетный портал посредникааутсорсера объединяет коммерческие банки (именуемые банкамиучастниками) и их клиентов; ЭК Расчёты в Интернет

Платёжная Интернет система на основе электронных чеков ЭК Расчёты в Интернет

Понятие электронного чека Электронный чек – это электронный документ, содержащий все реквизиты, требуемые для традиционного чека кроме образа подписи чекодателя, который подписал ЭЦП чекодателя ЭК Расчёты в Интернет

Понятие электронного чека Концепции электронных чеков: • Американская – чек должен быть заверен ЭЦП продавца и затем покупателя; • Европейская – чек заверяется ЭЦП покупателя. ЭК Расчёты в Интернет

Преимущества электронного чека • его можно передавать через Интернет с компьютера пользователя на компьютер продавца и обратно; • использование ЭЦП позволяет осуществить взаимную аутентификацию продавца и покупателя; • плательщик может закрыть свои реквизиты открытым ключом банка, что сделает их недоступными магазину; ЭК Расчёты в Интернет

Преимущества ПИС на основе эл. чеков • авторизация платежа осуществляется без привлечения процессинговых центров т. к. все банки должны быть зарегистрированы в ПИС; • невозможно создать чек не имея закрытого ключа плательщика; ЭК Расчёты в Интернет

Недостатки ПИС на основе эл. чеков • требуется установка специального ПО для возможности подписи чеков своей ЭЦП; • требуется предварительная регистрация в системе; • в расчётах могут участвовать только банки, имеющие договор с ПИС; ЭК Расчёты в Интернет

Платёжная Интернет система на основе банковских карт ЭК Расчёты в Интернет

Участники ПИС на основе МК • • Клиент Интернет магазин ПИС Банк-эмитент Банк-эквайер Процессинговый центр Процессинговая компания ЭК Расчёты в Интернет

Общие ограничения расчётов МК в Интернет • раньше принимались только кредитные карты (от ClassicMass и выше), однако сейчас через Интернет также принимаются Visa Electron, CirrusMaestro (например Альфа-банк http: //www. alfabank. ru/corporate/cards/internetacquiring/); • операцию (в зависимости от ПИС) можно будет провести поддерживая только определённые способы аутентификации, требуемые ПИС или банком-эквайером; • документ-подтверждение можно получить только при доставке товара Интернет магазином; ЭК Расчёты в Интернет

Преимущества для клиента • может пользоваться картой в любом Интернет магазине, имеющем договор с ПИС на основе МК; • информация о карте поступает только в ПИС и тем самым уменьшается риск утечки информации; ЭК Расчёты в Интернет

Преимущества для магазина • не надо разрабатывать и внедрять специальное ПО – достаточно переадресовать запрос и обработать результат; • отсутствие информации о карте уменьшает вероятность взлома базы данных магазина; ЭК Расчёты в Интернет

Варианты применения смарткарт в Интернет • в качестве идентификатора клиента (аналог МК с проверкойбез проверки ПИН кода); • полнофункциональная смарт-карта с информацией по СКС на ней; • полнофункциональная смарт-карта с цифровыми наличными. ЭК Расчёты в Интернет

Схемы работы смарт-карт • дебитная – возможность расплатиться картой в рамках записанного на неё остатка по СКС; • кредитная – возможность получения кредита на карту на сайте банка и затем расплачиваться записанной суммой как при обычной дебитной схеме; ЭК Расчёты в Интернет

Платёжная Интернет система на основе цифровых наличных ЭК Расчёты в Интернет

Цифровые наличные денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: • хранится на электронном устройстве; • эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; • принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими компаниями; ЭК Расчёты в Интернет

Цифровые наличные • Цифровые наличные (ЦН) - электронный аналог бумажных банкнот; • Цифровая "купюра" - набор цифр (бит), записанных на электронном носителе данных ЭК Расчёты в Интернет

Содержание цифровой купюры • Обязательные: – Номер; – Номинал; • Дополнительные: – Эмитент; – Владелец; • Анонимные купюры; • Купюры с характеристиками владельца; ЭК Расчёты в Интернет

Эмитенты ЦН • Организатор системы – коммерческий банк; – любое другое юридическое лицо; • Плательщик; С юридической точки зрения цифровые наличные не являются официальным средством расчетов и не регулируются, например, банковской системой страны в лице Центрального банка ЭК Расчёты в Интернет

Общие проблемы использования цифровых наличных • возможность копирования купюр и их попытки их повторного использования; • при расчётах купюра либо должна иметь точный наминал (например 438 руб 43 коп) – купюра генерируется после того, как станет известна сумма платежа; – система должна в процессе расчёта генерировать новую купюру на сумму сдачи; – в системе должны использоваться купюры минимального номинала (например 1 коп); • конвертация в любое время цифровых денег в «реальные» и курс конвертации; • обеспечение анонимности – при эмиссии – при расчёте – при конвертации в «реальные» деньги; ЭК Расчёты в Интернет

Преимущества технологии электронных наличных на смарт-картах • неограниченная длина цепочки расчётов без участия организатора системы; • возможность реализации на чипе многовалютных кошельков; • доступ к чипу защищен ПИН кодом; • наличные на карте защищены возможностью доступа только через чип; • возможность использования ресурсов смарт-карты для реализации возможных требований государства по обеспечению «прозрачности» (прослеживаемости) расчётов в случае судебных прецедентов; ЭК Расчёты в Интернет

Платёжная Интернет система на основе виртуальных счетов ЭК Расчёты в Интернет

Виртуальный счет - учетная запись (аккаунт) на сервере организатора платежной интернет-системы Учетная запись содержит сведения о клиенте системы и размере эквивалента денежных средств, в пределах которого он может осуществлять платежи ЭК Расчёты в Интернет

С точки зрения плательщиков и получателей денежных средств работа в подобных системах выглядит аналогично расчетам с помощью систем интернет-банкинга ЭК Расчёты в Интернет

• Платежные интернет-системы, функционирующие по механизму «виртуальных счетов» , не всегда используют этот термин для обозначения учетной записи клиента • Примеры: – Кредит. Пилот - виртуальный счет – Рапида - учетная запись с уникальным номером – e-port - номер карты ЭК Расчёты в Интернет

Разновидности ПИС на основе виртуальных счетов (определяются организаторами и разработчиками ПО): – Поддерживаемые способы ввода денежных средств в систему – Наличие/отсутствие дифференциации статусов участника расчетов на продавца и покупателя – Предоставление возможности только однократного использования виртуального счета (непополняемый счет) ЭК Расчёты в Интернет