Тема: Правовое регулирование имущественного страхования. Обязательства в сфере страхования имущества.
План 1. Особенности заключения, исполнения и прекращения договора имущественного страхования. 2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования 3. Виды имущества по гражданскому законодательству 4. Особенности страхования имущества физических и юридических лиц. 5. Страхование грузов. 6. Страхование средств наземного транспорта 7. Страхование средств водного транспорта, воздушного транспорта.
Особенности заключения, исполнения и прекращения договора имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховщик- это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК) В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм. Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.
Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942): - об объекте страхования; - о характере страхового случая; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора. Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие: ˗ пожара; ˗ стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др. ); ˗ противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи; ˗ падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов; ˗ аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем; ˗ подтопления грунтовыми водами; ˗ наезда наземного транспортного средства; ˗ непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; ˗ внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате: ˗ умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); ˗ дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик; ˗ несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества; ˗ использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения; ˗ естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т. п. ), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
2 Вопрос Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.
Ст. 958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно данной статье страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым: • договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; • договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; • договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (ст. 166 -181 ГК РФ). • истечения срока действия; • исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением); • неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); • ликвидации страховщика; • принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; • в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия: 1. стороны должны вернуть другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст. 167 ГК РФ); 2. всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ); 3. одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ);
4) в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК РФ).
3 ВОПРОС Виды имущества по гражданскому законо дательству. Объектами гражданских правоотношений считается благо, по поводу которого они складываются , или то, на что направлены субъективные права и обязанности его участников. В Гражданском законодательстве имущество делится на два вида : движимое и недвижимое. Признаки недвижимого имущества: -Прочная связь с землей, перемещение которого без несоразмерного ущерба его назначению невозможно.
-Это вещь материального мира: -Здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, лесные участки, т. е. Участки земли, границы которых определены в процессе проведения лесоустройства и прошедшие кадастровый учет. (что тоже является признаком ). -Морские и воздушные суды, суда внутреннего плавания и космические объекты. -Предприятие как имущественный комплекс, используемый для предпринимательской деятельности. -Жилые и нежилые помещения -Объекты естественного происхождения – участки недр и земли.
Виды движимого имущества: Согласно п. 2 Ст. 130 Гк РФ к движимому имуществу относятся все вещи, включая деньги и ценные бумаги , которые не являются недвижимостью. По общему правилу права на движимое имущество не подлежит регистрации. А именно: -Деньги могут быть самостоятельным объектом правоотношений. Они выступают платежным средством(перевозка, подряд, купля- продажа) -ценные бумаги (вексель, чек, депозитные и сберегательные сертификаты. ) Ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможна только при их предъявлении. Ценная бумага относится к категории движимых вещей и удостоверяет обязательственные права.
Правовое значение деления вещей на движимые и недвижимые связывается с установлением различного правового режима соответственно для недвижимого имущества по следующим критериям: -Отчуждение и приобретение недвижимых вещей связано с необходимостью государственной регистрации сделок с недвижимыми вещам, доступной для ознакомления третьими лицами. -Предусматривается различный порядок приобретения права собственности на недвижимые и движимые бесхозяйные вещи.
-Наследование недвижимых вещей и их правовой режим определяются по нормам права, действующим в месте их нахождения, движимых вещей (при наследовании) – по нормам права, действующим по месту жительства наследодателя. -Споры о праве собственности и иных вещных правах на недвижимые вещи рассматриваются по месту нахождения недвижимых вещей, споры об аналогичных правах движимых вещей – в месте нахождения ответчика, а в случаях, указанных в законе, - в месте, определяемом по выбору истца.
4 ВОПРОС Особенности интереса, страхуемого по договору страхования имущества. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п. 1 ст. 958 ГК РФ либо ст. 960 ГК РФ).
Особенности страхования имущества физических и юридических лиц. Страхование имущества физических лиц - это подотрасль имущественного страхования, которая исторически возникла первая. Страхование имущества физических лиц проводится на случай создания финансовой безопасности для собственника имущества Объектом страхования выступает имущество физических лиц, которое принадлежит им на правах личной собственности. В собственности граждан находятся земельные участки, квартиры, подсобные здания, транспортные средства, сельскохозяйственный инвентарь. В условиях рынка сфера собственности граждан расширяется за счет частных предприятий, создания отдельных производств, развития разного рода промыслов и т. д. , что вызывает развитие определенной подотрасли страхования.
Правила страхования могут быть различными у разных страховщиков, но характерными для них такие условия: - договоры страхования имущества граждан имеют краткосрочный характер; - уплата страховых платежей может происходить в наличной и безналичной форме, единовременно за весь срок страхования или в конце действия основного договора; - для определенных категорий страхователей страховщиками могут предоставляться льготы Кроме того, организационная работа страховщика, связанная с заключением и обслуживанием договоров страхования имущества граждан, отвечает условиям, которые применяются в отношении других видов рискового страхования.
Страхование имущества физических лиц теперь производится, как правило, в добровольной форме Основными видами страхования имущества граждан являются: • страхование зданий • страхование домашнего имущества • страхование средств в наземного транспорта • страхование животных граждан • страхование ремонта квартир • страхование имущества на усадьбе • страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью
• комплексное страхование имущества • страхование охотничьего оружия • страхование охотничьих собак • страхование надмогильных памятников.
Страхование строений граждан осуществляется в добровольной форме. К объектам страхования зданий и сооружений относятся: здания, жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, погреба, сараи; внешние здания - тротуары, ограждения, ворота, построенные на постоянном месте, здания в стадии незавершенного строительства, а также одновременно с отдельным определением страховой суммы, можно застраховать дополнительные комплексы к зданиям (газопровод, водослив, водяные и газовые счетчики и др. ), которое находится в пределах усадьбы страхователя. Договором можно предусмотреть страхование гражданской ответственности страхователя и членов его семьи за ущерб, который может быть причинен при пользовании (распоряжении) зданиями.
Объект страхования должен находиться на постоянном месте, иметь стены и крышу. Страхованию могут подлежать и объекты при строительстве. На страхование не принимаются изношенные, аварийные и те, что подлежат сносу, здания, а также объекты, расположенные в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядку.
Размер страховой суммы определяется на основании экспертизы (оценки) объекта, проведенной страховщиком или независимым экспертом, имеющим соответствующие лицензии, с участием страхователя и нормативными документами, регламентирующими размер страховой суммы. По результатам экспертизы составляется оценочный лист на здание. Страховая сумма объекта страхования определяется по договоренности между сторонами в рамках договорных (рыночных) цен на момент страхования, а также с учетом цен на строительные материалы, стоимости восстановления или капитального ремонта и т. п. , но не должна превышать стоимость зданий по рыночным ценам определенного региона.
Размер страховой суммы незавершенного строительства, должна в обязательном порядке фундамент и стены, определяется в процентном отношении к проектной стоимости здания. Страховое возмещение выплачивается, если уничтожение или повреждение зданий произошло в результате следующих страховых событий: стихийных бедствий - бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, удара молнии, обвала, просадки грунта, землетрясения, града, чрезмерных осадков; несчастных случаев - пожара, взрывов, возгорания электроприборов, падение деревьев, летательных аппаратов или их обломков, взрывов газа, используемого в бытовых условиях, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем; неправомерных действий третьих лиц. Страховщик возмещает также убытки, нанесенные страхователю, связанные с разбиранием и переносом зданий в случае, если им грозит уничтожение в результате страховых событий, которые были перечислены выше.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя сроком на один год или несколько месяцев без осмотра зданий, если страховая сумма не превышает их страховой оценки При и заключении договора страхования зданий дается их страховая оценка (т. е. стоимость), на основании которой определяется размер страховой суммы, страхового платежа или размер ущерба и страхового возмещения. В оценочных документах указывается первоначальная (стоимость нового здания, исчисленная согласно существующим в данном регионе оценочным нормам) и действительная стоимость здания. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством установленного образца. Страховые платежи определяются по размеру страховой суммы, срока страхования и степени риска при одновременном им использованием предельных размеров
При наступлении страхового случая страхователь должен: принять меры по предотвращению и уменьшению убытков; • в течении суток заявить в органы милиции об уничтожении зданий вследствие умышленных неправомерных действий третьего лица. • в случае пожара - в органы пожарного надзора; • в суточный срок письменно заявить страховщику (страховой компании), и в заявлении подробно указать, когда и при каких обстоятельствах. ; • сохранить до прибытия на место страховщика поврежденные здания в таком состоянии, который они имели после прекращения воздействия страхового события.
Страховщик должен принять и зарегистрировать заявление страхователя о уничтожение или повреждение зданий, составить акт соответствующей формы с обязательным участием страхователя и двух свидетелей, при необходимости определить запрос в компетентные органы или самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая, вычислить сумму ущерба и страхового возмещения, выплатить страхователю страховое возмещение. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более страховой суммы. Страховое возмещение не выплачивается, если повреждение (уничтожение) зданий не связано со страховым случаем и что страхователь совершил умышленные действия, повлекшие ущерб или повлекли совершение преступление.
Особенности страхования имущества юридических лиц. Объектом страхования юридических лиц являются постройки в целом, отдельные конструктивные элементы или отделка, а так же коммуникации , лифты, и др. объекты. Кроме того юр/лица имеют право застраховать готовую продукцию , сырье и полуфабрикаты, инструменты. Страхуются системы пожаротушения и охранные сигнализации и др. объекты связанные со спецификой работы предприятия.
Существуют правила страхования имущества юридических лиц в РФ. Каждый объект страхуется по отдельной программе. Все виды страхования имущества юридических лиц предполагают защиту от определённых рисков. Таких как: - пожар, взрыв газа, удар молнии - Порча имущества из-за падения на них определенных объектов - Стихийные бедствия - Кража со взломом или грабеж - Бой стекол, витрин и зеркал
5 В. Страхование грузов (КАРГО – ГРУЗ) (перевод с исп. )). Рассматривая страхование грузов как часть комплексной программы, нужно отметить, что для того чтобы страхователь или выгодоприобретатель могли рассчитывать на возмещение, они должны четко представлять, от каких именно рисков застрахован их груз. В противном случае весьма вероятно, что в выплате будет отказано, т. к. груз не был застрахован от данного вида рисков и поэтому случай его утраты или повреждения не является страховым.
В страховую сумму могут быть включены: - действительная стоимость груза; - сумма фрахта; - ожидаемая прибыль - комиссии; - иные расходы, связанные с перевозкой груза (в том числе и таможенные расходы).
Выбор объема ответственности зависит от индивидуальной предрасположенности груза к риску и обстоятельств транспортировки. Договор страхования может быть заключен на основании одного из следующих условий: 1. «С ответственностью за все риски транспортировки включая кражу со взломом целых мест» . На основании этого условия Страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в категории исключений.
Также страхование покрывает расходы по общей аварии и спасанию. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности. Эта самая широкая форма страхового покрытия, так как Страховщик обязуется возместить убытки, возникшие в результате повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме указанных в списке исключений. Рекомендуется для такой категории грузов, которая подвержена риску кражи (например, потребительские товары, автомобили).
2. «Только от полной гибели всего или части груза» . При заключении договора страхования на этом условии, возмещаются убытки от повреждения или гибели всего или части груза, происшедшие вследствие: A. гибели или повреждения застрахованного груза, относимые на счет: - огня -посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи -крушения воздушного судна -перевертывания или схода с рельсов наземного перевозочного средства -столкновения перевозочного средства с любым внешним предметом -пропажи транспортных средств без вести -провала мостов и складских помещений, падения самолетов и его частей -выгрузки груза в порту бедствия или в месте катастрофы -дорожно-транспортного происшествия (ДТП) -землетрясения, извержения вулкана или молнии, другие стихийные бедствия.
B. Гибели или повреждения застрахованного груза, вызванные: -повреждением при общей аварии -смытием волной или выбрасыванием за борт -проникновением воды к хранимому грузу C. Полной гибели целого места груза, упавшего за борт или уроненного в ходе погрузки на транспортное средство или выгрузки с него. Выше приведенные страхуемые риски показывают, что эту форму покрытия можно рекомендовать для определенных грузов и транспортных путей. Она является минимальным покрытием для крупногабаритных грузов и для транспортных путей в/или через местности, подверженные риску землетрясения.
3. «С ответственностью только за полную гибель» . Возмещаются убытки вследствие: А ) Гибели или повреждения застрахованного груза, относимые на счет: -крушения, перевертывания или схода с рельсов наземного перевозочного средства -столкновения перевозочного средства с любым внешним предметом -посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи -крушения воздушного судна B)Гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, вызванные: -повреждением при общей аварии - выбрасыванием за борт груза
C) Полной гибели всего или части застрахованного груза в результате: -огня или взрыва - стихийных бедствий -пропажи транспортного средства без вести D. Полной гибели груза в результате ненадлежащей перевозки. Это самая минимальная форма покрытия, которая в основном рекомендуется при страховании грузов, перевозимых водным транспортом. Страховое покрытие может предоставляться и согласно условиям Института Лондонских страховщиков при экспортно - импортных отгрузках.
В качестве исключений, следует отметить, что если иное не оговорено в договоре страхования, то как правило не возмещаются убытки на : • возникшие вследствие военных действий и их последствий, забастовки, гражданской войны, террористических действий, мятежа, реквизиции, ареста. • уничтожения груза по требованию военных или гражданских властей, прямого или косвенного воздействия атомной энергии, умысла или грубой небрежности страхователя. • вследствие нарушения установленных правил перевозки, пересылки, хранения или складирования грузов, влияния температуры или химического состава воздуха в трюме (отсеке), где перевозится груз. • огня или взрыва при погрузке без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов, несоответствующей упаковки груза
• а также отправки груза в поврежденном состоянии, задержки в доставке груза, если об этом не известили Страховщика, особых свойств и качеств груза, включая усушку, недостачи, обесценения груза при его загрязнении или порчи при целости наружной упаковки, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий, повреждения груза грызунами, червями и насекомыми. При этом страхованием не покрываются косвенные убытки: потеря прибыли в результате задержки в доставке груза, изменения валютного курса или процентной ставки по банковским кредитам, а также моральный ущерб. Однако, по согласию сторон, такие риски, как «кража» , «мошеннические действия 3 -их лиц» , поломка рефрижераторной установки, военные риски, риски забастовок могут быть дополнительно включены в страховое покрытие.
Страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: л • имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; • риске; нял не • страховщика в установленные договором или Правилами страхования сроки о произошедшем событии; • страхового случая, и доказательств, необходимых для установления убытков. При наступлении страхового случая для получения возмещения сторонам договора следует: наступления в установить • события, факт предусмотренного договоре; • определитьубытков причиненных размер в имущественном интересе страхователя; енную • установить между страховым случаем и наступившими последствиями.
Если хотя бы одно из этих значимых обстоятельств не будет установлено, то в силу закона данный случай не должен быть признан страховым. Страхователю следует внимательно изучать тексты Правил и договоров (полисов), особенно положения, касающиеся документального подтверждения факта наступления страхового случая. Так же следует отметить, что договор страхования грузов может быть заключен сроком на: • на единую перевозку (разовый полис); • 1 год (Генеральный полис).
Ответственность Страховщика по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят для перевозки со склада, либо иного места, прямо указанного в договоре страхования, и продолжается в течение перевозки по указанному в договоре маршруту (включая перегрузки и промежуточное хранение на пунктах перегрузок). Страховая ответственность по договору страхования как правило прекращается как только груз доставлен в пункт назначения. Причем, если произошла задержка груза по обстоятельствам, не зависящим от Страхователя срок действия договора может быть продлен.
Обязанностью страхователя по генеральному полису является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан предоставлять эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Генеральным полисом предусматривается порядок предоставления таких сведений. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и пр.
6 В. Страхование средств наземного транспорта На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации или зарегистрированные в компетентных государственных органах: • Автомобили легковые, грузовые и грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); • Мотоциклы, мотороллеры; • Сельскохозяйственная техника (тракторы, мотоблоки), строительные машины, механизмы на самоходном ходу, аэросани.
Страхователь дополнительно может застраховать: 1. Дополнительное, вспомогательное оборудование и принадлежности к автотранспортному средству, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя (радиоприемник, магнитола, магнитофон, компьютер, кондиционер, акустические системы, комплекты инструментов и т. д. ); 2. Багаж, находящийся в застрахованном автотранспортном средстве, представляющий собой предметы хозяйственного, культурно-бытового назначения, личные вещи, за исключением антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков; 3. Утрату товарного вида автотранспортного средства.
Договор страхования заключается по одному из следующих Условий: Условие 1: “Страхование по полному пакету рисков”. По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие: • хищения застрахованного автотранспортного средства; • повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства (кроме повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине его рисунка, технического брака завода-изготовителя); • утраты товарного вида застрахованным автотранспортным средством; • повреждения или полной гибели дополнительного оборудования и принадлежностей к застрахованному автотранспортному средству и багажа, находящегося в данном автотранспортном средстве. При заключении договора страхования тарифная ставка определяется путем суммирования тарифных ставок по каждому риску, предусмотренному данным условием.
Условие 2: “Хищение автотранспортного средства” и “ущерб”. По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие: • хищения застрахованного автотранспортного средства; • повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства. Условие 3: “Ущерб”. По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства.
Не являются страховыми случаями события, которые привел к повреждению, гибели или утрате автотранспортного средства, оборудования к нему и багажа, произошедшие: 1) В результате управления автотранспортным средством лицом: • не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению автотранспортным средством; • не имеющим водительского удостоверения на право управления автотранспортным средством соответствующей категории; • управляющим застрахованным автотранспортным средство в отсутствие законных оснований (не являющимся собственником застрахованного автотранспортного средства и не имеющим путевого листа);
• находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении автотранспортным средством, в том числе, употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после ДТП, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения, или отказавшимся пройти освидетельствование; а также, если водитель застрахованного автотранспортного средства оставил место ДТП.
2) Вне территории страхования; 3) При погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного автотранспортного средства любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного автотранспортного средства с соблюдением всех требований правил дорожного движения); 4) В результате использования застрахованного автотранспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождения;
5)Вследствие заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта. Не возмещается ущерб, вызванный: • Естественным износом автотранспортного средства и дополнительного оборудования вследствие эксплуатации; • Повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов или агрегатов автотранспортного средства; • Точечными повреждениями лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколами); • Хищением колес автотранспортного средства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автотранспортному средству;
• Хищением застрахованного автотранспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации автотранспортного средства и/или паспортом автотранспортного средства) и/или ключами зажигания, за исключением случаев хищения автотранспортного средства в результате грабежа и разбоя; • Хищением дополнительного оборудования или частей автотранспортного средства, если они находились в момент страхового случая отдельно от застрахованного автотранспортного средства; • Хищением или повреждением регистрационных знаков автотранспортного средства; • Неисправностью электрооборудования, в том числе, электропроводки, поломкой, отказом, выходом из строя иных деталей, узлов и агрегатов автотранспортного средства;
• Хищением съемной передней панели автомагнитолы; • Хищением автотранспортного средства в случае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения автотранспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже; • Хищением застрахованного автотранспортного средства, произошедшим в результате кражи регистрационных документов и/или ключей, за исключением документально доказанной причинно-следственной связи между событиями, при условии возбуждения уголовного дела по факту кражи регистрационных документов и/или ключей от автотранспортного средства Страхователя.
7 В. Страхование средств водного транспорта, воздушного транспорта. Страхование средств воздушного транспорта - вид имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Договор страхования средств воздушного транспорта - это соглашение о возмещении страховщиком ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя при наступлении страхового случая. Цель соглашения - восстановить финансовое положение страхователя после наступления страхового случая, но не улучшить его по сравнению с тем положением, в котором он находился в момент заключения договора страхования. Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях "только от полной гибели" и "от всех рисков".
При страховании на условии "только от полной гибели" при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Как правило, воздушное судно признается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасения, включая сопутствующие расходы, превышает 75% согласованной страховой суммы. При страховании воздушных судов "от всех рисков" страховщиком выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения в страховом договоре.
Страховая сумма при страховании средств воздушного транспорта может быть установлена в размере, не превышающем его страховой стоимости, т. е. действительной стоимости транспорта на момент заключения договора страхования. Договором страхования по данному виду имущественного страхования обычно предусматривается франшиза. При этом в большем размере устанавливается, как правило, франшиза для периода нахождения воздушного транспорта в полете, в период взлета и посадки по сравнению с периодом нахождения его на поверхности земли с выключенными двигателями.
В договор по страхованию средств воздушного транспорта могут включаться такие важные условия, как: пропажа воздушного судна; вынужденная посадка и расходы по спасанию воздушного судна; стоимость ремонта поврежденного судна; установление полной его гибели; право на абандон (отказ страхователя от имущества при полной его замене). Страхование средств водного транспорта - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
В данном случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т. д. Наибольшее распространение получило страхование каско судов, при котором на страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.
Ставка страховой премии при страховании каско судов, как правило, выражается в процентах от страховой суммы по договору, но она зависит не только от страховой суммы, а и от размеров и возраста судна. Стандартные условия страхования предусматривают возврат части страховой премии за время стоянки судна в безопасном порту свыше 30 дней.
Договор страхования каско судов обычно заключается на одном из следующих условий: 1) "с ответственностью за гибель и повреждения". В этом случае возмещению подлежат: убытки от повреждения или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие стихийного бедствия, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов и т. п. ; убытки от повреждения судна в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара; убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые необходимо возместить за причиненный ущерб другому судну в случае столкновения судов; все целесообразные расходы по спасанию судна;
2) "с ответственностью за повреждения". По данному договору возмещаются: расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования; убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле судна; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков; 3) "с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию". По этим условиям подлежат возмещению убытки от фактической или конструктивной полной гибели, убытки от пропажи судна без вести и все необходимые расходы по спасанию судна; 4) "с ответственностью только за полную гибель" - это самые ограниченные условия из всех существующих. Следует отметить, что в договор страхования, заключенный на таком условии, включается большое число страховых оговорок - исключений.
Скачать презентацию Тема Правовое регулирование имущественного страхования Обязательства в сфере
Тема 4 Имущественное страхование (Ира).ppt