Тема 5 Банковский кредит 1 Формы и

Тема 5. Банковский кредит • 1. Формы и виды банковского кредита • 2. Виды вексельных кредитов

1. Срочный кредит Банкссудный счет Заемщик – гасит в срок

2. Контокоррентный счет (текущий счет) • Единый счет -учитываются все операции банка с клиентом. • Сочетание ссудного счета с текущим. • Может иметь дебетовое и кредитовое сальдо. • Дебетовое сальдо – задолженность по ссуде. • Кредитовое сальдо – наличие денег на счете.

3. Онкольный кредит (займ до востребования) • Кр/срочный кредит - погашается по первому требованию банка • Под обеспечение ценными бумагами, расчетными документами или товарами. • Банк в пределах обеспечения оплачивает все счета заемщика. • Погашение кредита - за счет средств, поступивших на счет заемщика или путем реализации залога. • % по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам.

4. Факторинговый кредит Поставщик – переуступает банку Покупатель – 100% платежа Банк – 70 -80% стоимости

Схема факторинга: • Банки - с поставщиками договор о факторинге, т. е. о переуступке права на получение платежей банку; • банк в течение 2 – 3 дней перечисляет 70 – 80 % средств за отгруженные ценности; • покупатели оплачивают банку 100% за ценности; • банк доплачивает продавцу оставшиеся деньги за минусом комиссионного вознаграждения. • Если покупатель просрочил сроки поступления платежей, то банк взыскивает пени за каждый день просрочки в свою пользу.

5. Синдицированный кредит • кредит, предоставляемый двумя и более кредиторами, т. е. банковским синдикатом. • Банки на определенное время объединяют свободные средства, поэтому эти кредиты еще называются консорциальными.

2 вопрос. Виды вексельных кредитов • Учет векселей • Ссуды под залог векселей • Ссуды собственными векселями

Учет векселя- до наступления срока Банк Векселедержатель

Учет векселей • покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей.

Так как векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает немедленно по ним платеж, т. е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка под определенные проценты.

• За такую операцию банк взимает проценты, которые называются учетными / дисконтом. • учетный процент удерживается КБ из суммы векселя сразу же в момент его учета.

Формула дисконта • Д = сумма векселя * t * d К • d - дисконтная ставка • t - срок до погашения векселя • К - календарный период.

• К учету принимаются только векселя, основанные на товарных сделках. • Продажа их банку сопровождается индоссаментом владельца векселя и т. о. вексель должен иметь не менее двух подписей (векселедателя и 1 -го векселедержателя).

• Векселя предъявляются в банк к учету с реестром установленной формы. • Записи в реестре сличаются с реквизитами векселей. • Затем вексель проверяется с точки зрения их экономической и юридической надежности.

• С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов, а также полномочия лиц, чьи подписи имеются на векселе и подлинность этих подписей. • Целью проверки экономической надежности векселя является установление полной уверенности его оплаты.

• Векселя, оказавшиеся при проверке неудовлетворительными, вычеркиваются из реестра. • Остальные векселя принимаются к учету с разрешительной надписью руководителя банка на реестре.

Контроль банка за своевременностью оплаты • КБ на каждое число составляет специальные ведомости, в которых заполняются данные по всем векселям срочным на это число. • При получении платежа в ведомости делаются соответствующие отметки, а векселя возвращаются плательщику.

• Если платеж поступит досрочно, то плательщику уплачивается процент за срок, оставшийся до срока платежа. • При поступлении платежа позже срока, указанного в векселе, банк взыскивает с плательщика пени за просрочку и расходы по протесту векселя. • После этого вексель возвращается плательщику.

Ссуды под залог векселей • собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается заемщиком (векселедержателем) на определенный срок с последующим выкупом после погашения кредита; • ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60 -90% их номинала.

• К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и экономического порядков, что и к учитываемым. • Выдача ссуды под залог векселей может носить как разовый, так и постоянный характер.

Особенности кредитного договора • высший предел соотношения суммы обеспечения и кредита; • право КБ требовать предоставление в обеспечение дополнительных векселей; • право КБ обращать в погашение долга суммы, поступающие в оплату векселей; • право банка закрыть счет в любое время путем предъявления задолженности ко взысканию;

• право клиента погасись кредит за счет средств, находящихся на его расчетном счете; • право клиента требовать разрешения замены одних векселей до их срока другими. Выдача кредита под залог векселей производится банком в пределах установленного каждому клиенту лимита кредитования.

Кредит собственными векселями • выдается выпущенными векселями вместо денежных средств. • заключается кредитный договор (договор залога, оценка кредитоспособности и т. д. ). • заемщику открывается ссудный счет

Схема вексельного кредита Заявление на кредит заемщик Векселя в оплату за товар Гашение кредита Банковские векселя поставщик банк Векселя к погашению Гашение векселей

• Гашение кредита - денежными средствами с учетом начисленных процентов. • Векселя предъявляет в КБ поставщик (векселедержатель), с которым рассчитался заемщик за товары или услуги. • % по вексельному кредиту ниже на 1 -2 пункта, чем % по краткосрочному кредиту.