Тема 3 Виды и формы кредита 3 3

Тема 3. Виды и формы кредита 3. 3. Банковский кредит 1

План • 1. Продукты размещения денежных средств: кредит, кредитная линия, овердрафт • 2. Цели и условия кредитной сделки 2

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Кредитная линия A Размещение денежных средств В С Кредитная линия с лимитом выдачи Кредитная линия с лимитом задолженности Кредитная линия смешанного типа Расчетные кредитные продукты: - Овердрафт - Кредит под инкассируемую выручку 3

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Кредит – при предоставлении кредита осуществляется разовое зачисление денежных средств на банковский счет заемщика Кредитная линия – применяется, если использование денежных средств предполагается производить частями (траншами). Транш – единоразовое зачисление части кредита Способы предоставления кредитов Кредитная линия с лимитом выдачи – применяется, если представляется возможным и целесообразным точно определить общую сумму необходимых денежных средств для осуществления финансирования в соответствии с целью кредитной сделки. Фиксируется максимальный лимит выдачи. (применяется приобретении оборудования, основных средств, автотранспорта, финансировании лизинговых сделок, исполнении работ по контрактам и пр. ) Линия определяется как сумма общего лимита кредитных средств, выдача которого производится по частям или по графику. Перевод денежных средств на р/сч клиента, а также их использование осуществляется в течение указанного в договоре срока, НО при этом лимит выдачи, установленный кредитным договором не должен быть больше общей суммы всех ранее выданных траншей. 4

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая) Лимит выдачи 5

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Кредитная линия с лимитом задолженности – применяется, если не представляется целесообразным точно определить общую сумму необходимых денежных средств для осуществления финансирования в соответствии с целью Кредитной сделки. Фиксируется максимальный лимит задолженности. (применяется при периодически возникающих кассовых разрывах при осуществлении текущей деятельности) Способы предоставления кредитов Линия с лимитом задолженности позволяет заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно любыми суммами, при этом максимальный размер единовременной задолженности не может превышать установленного договором лимита. При возвращении части кредита может осуществляться новая выдача в пределах лимита. Возобновляемая кредитная линия наиболее удобна для торговых компаний при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. 6

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая) Лимит задолженности 100 млн. руб. 7

1. ПРОДУКТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Расчетные продукты: 1 Овердрафт: Способы предоставления кредитов Краткосрочный кредит (на цели покрытия коротких кассовых разрывов), который предоставляется юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в безналичной форме при недостаточности средств на расчетном счете. Овердрафт позволяет «уходить в минус» при работе по расчетному счету. - Кредитование счета - Срок траншей, как правило, не более 30 дней - Все поступления списываются ежедневно в погашение лимита овердрафта в безакцептном порядке - Лимит овердрафта, как правило, от 30% до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету 2 Кредит под инкассируемую выручку: Краткосрочный кредит который предоставляется юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в безналичной форме в виде разового кредита и рассчитывается в зависимости от объема ежемесячной инкассации. - Лимит кредита, как правило, от 30% до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету - Имеет ежемесячный/еженедельный график погашения в определенном % от объема инкассации 8

2. Цели и условия кредитной сделки пополнение оборотных средств приобретение финансовых активов с целью повышения ликвидности, доходности и/или приобретения рыночных преимуществ приобретение, закупка, ремонт и модернизация основных средств приобретение нематериальных активов Кредиты предоставляются на следующие основные цели покрытие краткосрочных кассовых разрывов строительство (реконструкция) или приобретение недвижимости для осуществления производственной/торговой деятельности, а также строительство коммерческой недвижимости строительство (реконструкция) недвижимости для дальнейшей перепродажи возведенного объекта недвижимости организация нового производства (нового вида деятельности) прочие 9

2. Цели и условия кредитной сделки наличие стабильного бизнеса наличие положительной кредитной истории в Банке и/или других кредитных организациях; Общие условия кредитных сделок предоставление Банку необходимой информации о структуре собственности заемщика, об объемах осуществляемой им производственной или хозяйственной деятельности устойчивое финансовое положение наличие расчетных, текущих счетов в Банке (обязательство их открыть) наличие обеспечения, достаточного для исполнения обязательств по Кредитной сделке, в сроки, определенные условиями Кредитной сделки предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика, отвечающего требованиям Банка, за исключением случаев, когда предоставление обеспечения не требуется нормативными актами Банка 10

2. Цели и условия кредитной сделки Краткосрочн ые Кредиты (менее одного года) Общие понятия о сроках Кредитной сделки Среднесроч ные Кредиты (от одного года до трех лет) Долгосроч ные Кредиты (свыше трех лет) под сроком Кредитной сделки понимается период времени с даты заключения Кредитной документации до момента полного погашения обязательств Заемщика по Кредитной сделке под сроком Кредита в целях бухгалтерского учета понимается срок с даты предоставления Кредита до момента полного погашения Кредита 11

2. Цели и условия кредитной сделки Часть 1. В пределах срока Кредитной сделки устанавливается срок использования Кредита период, в течение которого Заемщик имеет право использовать кредитные средства в соответствии с Кредитной документацией срок погашения Кредита дата, до которой Заемщик должен осуществлять погашение своих обязательств по основному долгу срок уплаты процентов дата совершения платежа по процентам (на периодической или единовременной основе) 12

2. Цели и условия кредитной сделки Часть 2. В пределах срока Кредитной сделки устанавливается процентный период, за который уплачиваются Заемщиком начисленные по Кредитной сделке проценты льготный период уплаты процентов период отсрочки платежей по начисленным процентам 13

2. Цели и условия кредитной сделки Банк устанавливает следующую очередность платежей Заемщика в оплату обязательств по Кредитной сделке, если иное не установлено условиями Кредитной сделки - не уплаченные в срок проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу; - не уплаченные в срок проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу; - не уплаченные в срок комиссии; - просроченная задолженность по основному долгу; - неустойка, начисленная на неоплаченные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу (срочную и просроченную); - неустойка, начисленная на неоплаченные в срок комиссии; - неустойка, начисленная на просроченную задолженность по основному долгу; - неустойки за неисполнение иных обязательств; - расходы Банка; - проценты по Кредиту; - комиссии по Кредиту; - основной долг. 14

2. Цели и условия кредитной сделки Основные способы обеспечения исполнения обязательств Заемщиков Залог Основные способы обеспечения исполнения обязательств Заемщика Поручительство Банковская гарантия Государственные и муниципальные гарантии 15

2. Цели и условия кредитной сделки Залог -Здания -Сооружения -Земельные участки -Незавершенное строительство -Имущественные комплексы -Помещения (жилые, нежилые) -Оборудование -Транспортные средства -Автомобильный транспорт -Подвижной ж/д состав -Воздушные суда -Морские суда -Суда внутреннего плавания - Товары в обороте, товары для перепродажи -Сырье -Самоходная, строительная, сельскохозяйтве нная техника -Гаражи Прочие залоги: Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, мерные и стандартные слитки драгоценных металлов, рабочий, продуктивный, племенной скот, птица, искусственные многолетние насаждения, права аренды, имущественные права, требования денежных средств 16

2. Цели и условия кредитной сделки Основные способы обеспечения исполнения обязательств Заемщиков Достаточность обеспечения. Классификация Кредитных сделок - обеспеченные; к обеспеченным относятся Кредитные сделки, сумма обеспечения по которым составляет не менее 100% от полной суммы задолженности по Кредитной сделке; - недостаточно обеспеченные (частично обеспеченные); к недостаточно обеспеченным относятся Кредитные сделки, сумма обеспечения по которым составляет от 50% включительно до 100% от полной суммы задолженности по Кредитной сделке; - необеспеченные (бланковые); к необеспеченным относятся все Кредитные сделки, сумма обеспечения по которым составляет менее 50% от полной суммы задолженности по Кредитной сделке. 17