Тема 3. Классификация в страховании 1 Классификация

Тема 3. Классификация в страховании

1 Классификация страхования по объектам страховой защиты. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.

Отрасли страхования: Отрасли страхования Личное страхование Страхование ответственности Имущественное страхование Страхование предпринимательских рисков

Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную. § Личное страхование представляет собой страхование имущественных § § § интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей. К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества. Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта страхования имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам. В страховании предпринимательских рисков объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. § Кроме отраслей страхования, существуют еще виды страхования и подотрасли страхования. § Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты. § Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Выделение отраслей, видов и подвидов страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Классификация личного страхования Отрасль Вид страхования Личное 1. Страхование страхова- жизни ние Подвид страхования 1. 1 Страхование на дожитие до определенного возраста или срока. 1. 2 Страхование на случай смерти. 1. 3 Смешанное страхование. 1. 4 Страхование детей к бракосочетанию. 1. 5 Страхование пенсий. 1. 6 Страхование ренты. 1. 7 Страхование расходов на оплату профессионального образования. 2 Страхование от 2. 1 Страхование детей. несчастных 2. 2 Страхование учащихся. случаев 2. 3 Страхование работников за счет средств организации. 2. 4 Индивидуальное страхование. 2. 5 Страхование спортсменов. 2. 6 Страхование других категорий граждан. 2. 7 Обязательное страхование пассажиров на транспорте 3 Медицинское 3. 1 Страхование медицинских расходов для отъезжающих за страхование границу. 3. 2 Страхование на случай болезни. 3. 3 Страхование на случай оперативного вмешательства. 3. 4 Страхование на случай стационарного лечения. 3. 5 Страхование на случай протезирования

Классификация имущественного страхования. Отрасль страхован ия Вид страхования Имуществе 1 Страхование имущества нное предприятий страхование 2 Страхование транспорта 3 Страхование грузов Подвид страхования 1. 1 Страхование зданий и строений. 1. 2 Страхование оборудования. 1. 3 Страхование инвентаря. 1. 4 Страхование продукции на складе и т. д. 2. 1 Страхование всех видов автомобильного транспорта. 2. 2 Страхование всех видов водного транспорта. 2. 3 Страхование всех видов воздушного транспорта. 2. 3 Страхование всех видов железнодорожного транспорта. 3. 1 Страхование всех видов грузов ( руда и каменный уголь, металл и металлоизделия , строительные материалы, древесина и пиломатериалы, нефть и нефтепродукты, мебель, приборы и аппараты, цветные и драгметаллы, стекло, изделия из фарфора, зерно и мука, сельскохозяйственные животные, овощи и фрукты, медикаменты, опасные грузы и т. п. ).

Отрасль страхован ия Вид страхования Подвид страхования Имуществ 4 Сельскохозяйствен- 4. 1 Страхование посевов и урожая сельскохозяйственных ное страхование енное культур. страхова 4. 2 Страхование всех видов сельскохозяйственных ние животных. 4. 3 Страхование долголетних насаждений. 4. 4 Страхование всех видов сельскохозяйственной техники. 4. 5 Страхование виноградников. 4. 6 Страхование пчел. 4. 7 Страхование рыбы в закрытых водоемах. 5 Страхование 5. 1 Страхование домов и квартир. имущества граждан 5. 2 Страхование личного транспорта. 5. 3 Страхование личного имущества. 5. 4 Страхование домашних животных и птиц. 5. 5 Страхование экзотических животных. 5. 6 Страхование дач и садовых домиков. 5. 7 Страхование садового и огородного инвентаря и т. п.

Классификация страхования ответственности. Отрасль страхован ия Вид страхования Страхова- 1 Страхование гражданской ответственности Подвид страхования 1. 1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 1. 2 Страхование "Зеленая карта". 1. 3 Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика. 1. 4 Страхование гражданской ответственности судовладельца. 1. 5 Страхование гражданской ответственности устроителя массовых зрелищ. 2 Страхование 2. 1 Страхование профессиональной ответственности врача. профессиональной 2. 2 Страхование профессиональной ответственности аудитора. ответственности 2. 3 Страхование профессиональной ответственности эксперта. 2. 4 Страхование профессиональной ответственности оценщика. 3 Страхование 3. 1 Страхование личной ответственности застройщика. личной 3. 2 Страхование личной ответственности работодателя. ответственности 3. 3 Страхование личной ответственности владельца животного. 3. 4 Страхование личной ответственности владельца оружия и т. д.

Классификация страхования предпринимательских рисков. Отрасль Вид страхования Страхован 1 Страхование ие коммерческих предприн рисков имательск их рисков Подвид страхования 1. 1 Страхование неплатежа по коммерческой сделке. 1. 2 Страхование упущенной выгоды. 1. 3 Страхование убытков от простоя и перерывов в работе. 1. 4 Страхование риска новой техники. 2 Страхование 2. 1 Страхование риска непогашения кредита. финансовых 2. 2 Страхование несвоевременности уплаты процентов рисков по кредиту. 2. 3 Страхование депозитов. 2. 4 Страхование инвестиций. 3 Страхование 3. 1 Страхование продавца на биржевых и 3. 2 Страхование покупателя на бирже. валютных 3. 3 Страхование на случай изменения курсов валют по рисков торговой сделке. 3. 4 Страхование запрета на вывоз валюты. 3. 5 Страхование политических рисков.

2 Классификация страхования по роду опасности. § § Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование. Выделяются следующие классификационные группы страхования по роду опасностей : страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий; страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней; страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя; страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

3 Формы страхования. Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности и добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной. Добровольное страхование проводится на основании Закона Украины "О страховании" и на добровольной основе, т. е. осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон участников страхового договора. При этом Закон "О страховании" определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком для каждого вида страхования. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов: § Первый принцип - принцип добровольности участия в страховании. Этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя , т. к. страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. § Второй принцип - принцип выборочного охвата добровольным страхованием. Этот принцип означает, что не все физические и юридические лица изъявляют участвовать в страховании , кроме этого, по условиям страхования могут действовать ограничения для отдельных категорий страхователей ( например, ограничения по возрасту или по состоянию здоровья). § Третий принцип - принцип ограничения срока добровольного страхования. Данный принцип определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельного оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. § Четвертый принцип - принцип уплаты страховых взносов - устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая. Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба. В страховой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования. Так, в соответствии с Законом Украины "О страховании" № 2745 -111 от 4. 10. 2001 г. в Украине проводятся 33 вида обязательного страхования, при этом Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила их проведения, формы типового договора, особые условия лицензирования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Обязательное страхование базируется на следующих принципах: § Принцип обязательности - т. е. при обязательном страховании не требуется § § предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь- вносить причитающиеся платежи. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов, т. е. страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию. Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем. Данный принцип предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, то взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения имущества, подлежащего обязательному страхованию, но с неоплаченными страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым взносам. Принцип бессрочности обязательного страхования - основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. Страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Принцип нормирования страхового обеспечения. Данный принцип означает, что в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в гривнах на один объект.

4 Классификация страхования на основе дополнительных признаков. § Классификация по территориальному признак у распространения страховой деятельности § § страховщика; § региональное ( страхование на территории отдельного региона); § внутреннее страхование ( страхование на внутреннем рынке Украины ); § внешнее страхование ( страхование на внешнем рынке ); § смешанное страхование ( страхование на внутреннем и внешнем рынке). признак формы собственности, на основе которой создается страховая организация; § страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; § страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной формы собственности; § страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной формы собственности; § страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранных инвестиций. признак организационно-правовой формы страховщика; § акционерные общества; § общества с дополнительной ответственностью; § общества взаимного страхования.

§ признак определяющей функции страхования. § рисковое страхование; § накопительное страхование; § смешанное страхование; § комбинированное страхование. § По признаку организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяется: § сострахование (страхование крупных рисков по одному договору несколькими страховщиками); § страхование участниками страхового пула. § Страховой пул - добровольное объединение страховых компаний, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. § перестрахование ( передача страховщиком части принятой на себя ответственности по договору страхования другому страховщику).

§ Задание для самостоятельной работы: Подготовить доклад на тему «Порядок и правила проведения обязательного вида страхования…. . » (любой из перечня, установленного ЗУ «О страховании» )