Тема 2 6 Договор страхования Общая характеристика

Тема 2. 6. Договор страхования

Общая характеристика договора страхования

Признаки договоров страхования • • Поименованные Двусторонние Возмездные В основе – реальные (могут быть преобразованы в консенсуальные) • Алеаторные (рисковые) • Фидуциарные (доверительные) • Каузальные в отличие от абстрактных сделок

Существенные условия договора страхования

Понятие • Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ) • Существенные условия – это условия, без согласования которых договора не может быть • Существенными являются условия: - о предмете договора

Понятие - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные для договоров данного вида - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как необходимые для договоров данного вида - условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Понятие • Точка зрения – все условия договора существенные, т. к. они включены в договор по требованию одной или другой стороны • Такая теория подрывает стабильность договорных обязательств • В договорах страхования по 100 -150 условий, при этом нередко часть их весьма далека от совершенства, они могут быть истолкованы неоднозначно

Существенные условия договора страхования • Предмет договора (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ) • При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) 3) о размере страховой суммы 4) о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ)

Существенные условия договора страхования • При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) 3) о размере страховой суммы 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ) • Условие о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ)

Форма договора страхования

Форма договора страхования • П. 1 ст. 940 ГК РФ – договор страхования должен заключаться в письменной форме • Нарушение этого требования влечет недействительность договора • Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

Статус страхового полиса • Это не сам договор (кроме случаев, когда он подписан обеими сторонами), а документ, подтверждающий его заключение • Служит подтверждением соблюдения требования о письменной форме • Проблема несоответствия условий полиса условиям договора, составленного в виде одного документа, подписанного обеими сторонами

Стандартные правила страхования

Стандартные правила страхования (СПС) • Существует теория, согласно которой СПС – локальный нормативный акт, обязательный для страховщика (нечто сродни устава юридического лица, который разрабатывается самим юридическим лицом, а после государственной регистрации устава он становится обязательным для этого лица) • Эта теория нашла отражение в п. 3 ст. 3 Зо. ОСД • Однако это не так

Стандартные правила страхования • Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ) • Если «могут» , то следовательно – это право, а не обязанность страховщика

Стандартные правила страхования • При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ) • Позиция органа страхового надзора • Судебная практика

Стандартные правила страхования • Представляют собой сложный документ: - содержит общие условия договора страхования - локальный нормативный акт в части самоограничения свободы договора для страховщика - инструктивные положения для сотрудников страховой организации • Последствия отступления страховщика от требований СПС

Стандартные правила страхования • Точка зрения, что СПС содержат нормы гражданского права, а также права публичного – в части определения правоспособности страховщика • С этим сложно согласиться, т. к. СПС не регистрируются, не утверждаются ФССН, а лишь проверяются на предмет соответствия закону • Целесообразно массив норм, обычно включаемых в СПС, разделить на разные документы

Стандартные правила страхования • П. ст. 32. 9 Зо. ОСД -

Стандартные правила страхования • Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ) • Судебная практика – должны учитываться все условия СПС

Порядок заключения договора страхования

Оферта и акцепт • Традиционный механизм – оферта и акцепт оферты • Что считать офертой: - заявление страхователя о страховании - проект договора страхования, подготовленный страховщиком, или страховой полис, подписанный страховщиком • Разные теории на этот счет

Оферта • Офертой надо признавать документ подготовленный и подписанный страховщиком • Обоснование • Заявление страхователя – вызов оферты • Учет положений заявления для определения условий договора страхования

Акцепт • Акцепт, когда заключается договор страхования в виде одного документа, подписанного обеими сторонами, - вторая подпись • Акцепт при оформлении договора страхования путем выдачи страхового полиса, подписанного страховщиком • Что такое принятие полиса страхователем?