Тема 12. Кредитная и банковская системы
План 1. Понятие кредитной системы 2. Понятие и структура банковской системы 3. Принципы и свойства банковской системы 4. Проблемы и перспективы функционирования банковской системы РФ
Нормативная база 1. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 года № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 1996, № 6, Ст. 492. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86 -ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» // СЗ РФ, 2002, № 28, Ст. 2790. 3. от 23 декабря 2003 г. № 177 -ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ, 2003, № 52, Ст. 5029. 4. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82 -ФЗ «О банке развития» // СЗ РФ, 2007, № 22, Ст. 2562. 5. Федеральный закон от 13 октября 2008 года № 173 -ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // СЗ РФ, 2008, № 42, ст. 4698. 6. Федеральный закон от 27 октября 2008 года № 175 -ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // СЗ РФ, 2008, № 44, ст. 4981. 7. Федеральный закон от 18 июля 2009 года № 181 -ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» // СЗ РФ, 2009, № 29, ст. 3618. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40 -ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ, 1999, № 9, ст. 1097. 9. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218 -ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ, 2005, № 1 (часть 1), ст. 44.
1. Понятие кредитной системы
Тенденциями современной науки являются: разграничение денежных и кредитных отношений; отделение денежной политики от кредитной; конкретизация денежных и кредитных элементов в механизме кредитной политики.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих в процессе движения ссуженной стоимости, а также кредитных организаций, обеспечивающих это движение
Два подхода Кредитная система Институциональный Функциональный совокупность банков и иных кредитных организаций, участвующих в кредитных отношениях (проф. П. И. Вахрин) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (проф. В. И. Колесников)
Эволюция кредитной системы включает следующие этапы: Сначала развивается само ядро кредитной системы – кредитный механизм. Затем формируются типы кредитной системы, а именно: кредитно банковские системы и кредитно рыночные системы.
Типология Кредитно банковские (или банк ориентированные) системы (континентальная Европа, Япония) реализуют кредитный механизм преимущественно через деятельность кредитных организаций. Кредитно рыночные (или марк ориентированные, секьюритизированные) системы (Великобритания, США) отличаются реализацией кредитного механизма преимущественно через фондовый рынок.
2. Понятие и структура банковской системы
Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в конкретной стране в рамках единого финансово кредитного механизма
Банковская система России 1 уровень Банк России Агенство по страхованию вкладов ВЭБ 2 уровень Кредитные организации
Современная банковская система РФ Центральный Банк Кредитные организации Банки Небанковские кредитные организации Филиалы и представительства иностранных банков Расчетные организации Депозитно кредитные организации Кредитные организации инкассации
Организации банковской инфраструктуры Банковские группы Банковские холдинги Банковские ассоциации и союзы
Организации, не включаемые в состав банковской системы РФ (парабанковские) кредитные кооперативы; кредитные союзы; ломбарды; факторинговые и лизинговые фирмы
Структура банковской системы России по функциональным блокам Фундаментальный блок Организационный блок Регулирующий блок Банк как денежнокредитный институт Виды банков и небанковских организаций Государственное регулирование банковской деятельности Правила банковской деятельности Основы банковской деятельности Банковское законодательство Организационная основа банковской деятельности Нормативные положения Центрального Банка РФ Банковская инфраструктура Инструктивные материалы, разработанные ком. банками
3. Свойства и принципы банковской системы
Свойства банковской системы 1) содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях, то есть обеспечивать присутствие в Должна стране действующих банков и иных кредитных учреждений в требуемом количестве; 2) Все ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. 3) Между должно обеспечиваться взаимодействие, в системе исключено элементами эффективное системы присутствие случайных элементов. 4) Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друга. Полномочия и компетенция всех элементов банковской системы закреплены законодательно, а также регулируются Центральным банком страны.
Свойства банковской системы 5) Банковская система является системой «закрытого» типа. Несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна» . 6) Банковская система - «самоорганизующаяся» и саморазвивающаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. 7) Банковская система. Центральный банк, выступает как управляемая проводя независимую денежно кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за их деятельностью.
Принцип двухуровневой структуры – четкое разделение функций Центрального банка и других коммерческих банков Центральный банк РФ Функции: денежно кредитного регули рование, банковский надзор и управление системой платежей и расчетов в стране. Центральный банк может взаимодействовать: только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государ ственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Коммерческие банки и другие кредитные организации Функции: осуществление посредничества в расчетах, кредитовании и инвестировании. Коммерческие банки должны ориентируются в своей работе на установленные Бан ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п.
Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Центральным банком Центральный Банк РФ устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие нормы банковской деятельности. Центральный Банк выступает лицензиру ющиморганом по отношению к кредитным организациям: выда ет и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разре шения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций нерезидентов. Специфический надзор и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ осуществляется следующими органами: Федеральная антимонопольная служба (регулирует взаимодействие на рынке банковских услуг и развитие конкуренции) Федеральная служба по финансовым рынкам (регулирование поведения банков на рынке ценных бумаг)
Принцип универсальности российских банков Все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, то есть имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банков скими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве РФ не отражена специализация банков по видам их операций.
Принцип коммерческой направленности банков второго уровня Кредитная организация (по законодательству РФ) юридическое лицо, которое для извлечения при были как основной цели своей деятельности на основании специ ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ.
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная (двухуровневая) банковская система По типу собственности Государство – единственный собственник в банковской системе Многообразие форм собственности на банки По степени монополизации Монополия государства на создание банков Любые юридические и физические лица, которые удовлетворяют требованиям банковского законодательства и получили лицензию могут открыть банк По характеру системы управления Централизованная (вертикальная) система управления Децентрализованная (горизонтальная) система управления
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная (двухуровневая) банковская система По характеру взаимоотношений банков с государством Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, ровно как и банки не отвечают по обязательствам государства По характеру отчетности Банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности Центральный Банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, а не правительству По выполнению эмиссионных и кредитных операций Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном Банке, кредитные операции – только в коммерческих банках
Основные черты банковской системы России Большинство российских банков имеют универсальный характер. • Большинство частных банков и финансового капитала концентрируются в столичных регионах и европейской части России. • Российские банки так и не стали основными инвесторами секторов реального производства. • В российской кредитной системе отсутствует реально действующий третий уровень, предоставленный в развитых кредитной системе небанковскими кредитно финансовыми институтами. •
Крупнейшие банки России по числу чистых активов Место Название банка Чистые активы, млн. руб. 1 Сбербанк России 10 416 750 152 2 ВТБ 4 050 748 558 3 Газпромбанк 2 373 135 105 4 Россельхозбанк 1 391 945 665 5 ВТБ 24 1 263 130 946 6 Банк Москвы 1 234 181 797 7 Альфа-банк 964 817 120 8 Юникредит-банк 830 760 525 9 Росбанк 652 330 800 10 Райффайзенбанк 607 758 383 27
4. Проблемы и перспективы функционирования банковской системы РФ
Основные проблемы, развития банковского сектора К внутренним препятствиям относятся: - неразвитые системы управления, - слабый уровень бизнес-планирования, - неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, - фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести: - высокие риски кредитования, - нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, - ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, - недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. .
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 С целью преодоления негативных явлений в развитии банковского сектора предусматривается принять меры, направленные: на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора; на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах; на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса; на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы: совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, вопросы развития национальной платежной системы
Интеграция в мировую финансовую систему соответствие требованиям, предъявляемым Базельским комитетом по банковскому надзору (принятые в сентябре 2010 года, они получили название «Базель III» ), соответствие требованиям Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), обновившей Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения в феврале 2012 г.
Интеграция банковских систем государств членов Евр. Аз. ЭС Рекомендации по гармонизации законодательства государств членов Евр. Аз. ЭС в сфере регулирования банковской деятельности (утверждены Постановлением Бюро Межпарламентской ассамблеи Евр. Аз. ЭС от 14. 04. 2005 № 10) Концепция Основ банковского законодательства Евр. Аз. ЭС (утверждена Постановлением Бюро МПА Евр. Аз. ЭС от 06. 04. 10 № 8 )
Скачать презентацию Тема 12 Кредитная и банковская системы План
Тема 12. Кредитная и банковская системы.ppt