ТЕМА 12 ФИНАНСЫ ДОМОХОЗЯЙСТВ 1 Сущность финансов домохозяйств

ТЕМА 12 ФИНАНСЫ ДОМОХОЗЯЙСТВ 1. Сущность финансов домохозяйств и их роль в обществе 2. Финансовые ресурсы и бюджет домохозяйств 3. Количественный и качественный аспект финансов домохозяйств Федеральный закон РФ от 3 декабря 2012 г. N 227 -ФЗ «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации» Сайт ВЦИОМ: wciom. ru/index. php? id=459&uid=115014 Сайт Росстата: gks. ru/население/ Модуль: с. 219 -229, Финансы Грязновой с. 256 -274 Финансы / ред Г. Б. Поляк, с. 496 -506 Финансы / С. В. Барулин, с. 551 -573 Экономический журнал, 2010, № 19 (3)

1. СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ И ИХ РОЛЬ В ОБЩЕСТВЕ С 219 §Упоминания о финансах физ. лиц относятся к 16 -18 вв. (А. Смит, К. Маркс и др. ). §Исследовались П. Самуэльсоном, К. Макконеллом и др. Домохозяйство объединяет всех наемных работников, владельцев крупных и мелких капиталов, земли, ценных бумаг, которые заняты или нет в общественном воспроизводстве (Макконелл К. Р. и Брю С. Л. «Экономикс» ) В настоящее время они владеют 50 -60% нац богатства §В России публикации появились в 90 -е годы ХХ в. §Понятие в соответствии со СНС: Домохозяйство – группа лиц, совместно принимающих экономические решения

Причины возникновения финансов домохозяйств С 219 1. Возможность граждан получать вознаграждение за интеллектуальную собственность 2. Появление индивидуального предпринимательства 3. Участие в отношениях вторичного перераспределения НД (с государством через налоги, пособия, с организациями, особенно НКО) 4. Развитие РЦБ, банков, страхования, в т. ч. добровольного личного, НПФ и институтов коллективного инвестирования и возможность в результате этого выступать инвестором, вкладчиком, страхователем на финансовом рынке 5. На уровне домохозяйств заканчиваются перераспределительные отношения (между членами семьи, имеющими доход,

ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ – С 219 формирование личных доходов и удовлетворение за счет них текущих потребностей и накопления с целью удовлетворения их в будущем : ºдуховных ºразвития ºсоциальных (власть, слава, лидерство …) º в безопасности º материальных Финансы создают специфическую экономическую форму взаимодействия людей – в этом состоит их роль в обществе

Функции финансов домохозяйств Финансы индивидуальных предпринимателей С 224 Финансы других физических лиц ДОМОХОЗЯЙСТВА Ф как субъекта финансов: как экономической единицы: у н 1. перераспределительная 1. производственные к 2. регулирующая (предпринимательская ц 3. контрольная (субъективна деятельность, личные хозяйства) и диктуется не столько объект 2. непроизводственные и экономические (сдача в аренду…) содержанием финансов, скол зависит от желания, интерес умения человека) В рамках перераспределительной функции возможно отдельно выделить инвестиционную

Место финансов домохозяйств в обществе Денежные средства (поддержка) Плата за ресурсы (доход), средства НКО Трансфертные платежи ГОСУДАРСТВО налоги ДОМО ХОЗЯЙСТВА индивид Потребительские товары, услуги Ресурсы (факторные) НЕФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ индивид доходы займы Выплата займа, % Кредиты (банкам) сбережения ФИНАНСОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ налоги инвестиции Доход от инвестиций

• Активная Домохозяйства, как первичное • Конструктивная • Пассивная звено общества, участвуют во • Деструктивная всех эконом. процессах и влияют на его благосостояние РОЛЬ ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ в экономике – как конечный потребитель Формируют платежеспособн ый спрос и его структуру в фин. системе – как инвестор и налогоплательщик Являются первичными владельцами сбережений – инвестиционного ресурса, формируют региональные бюджеты в социуме – как личность Осуществляют пере -распределение доходов: • между членами семьи, • между членами общества, в т. ч. через НКО, а также в рамках теневых отношений

С 224Øсовокупный фонд денежных средств, 226 формируемый всеми членами домохозяйства, и зависит от Øчасть НД страны их усилий 2. ФИНАНС. РЕСУРСЫ И БЮДЖЕТ ДОМОХОЗЯЙСТВ ОСОБЕННОСТИ фин. ресурсов: ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ ДОМОХОЗЯЙСТВ 1 ) Собственные 3) Средства, средства: полученные в порядке 2) Ср е д с т в а , • оплата труда, перераспределения: мобилизованные • доход от • социальные на фин. рынке: подсобного трансферты из кредиты, %, хозяйства, бюджетной системы дивиденды (пенсии, стипендии, • доход от пособия …), предпринимательск • выплаты из прибыли ой деятельности, Валовые доходы работодателя, Номинальные • доходы от • средства НКО, собственности Располагаемые • страховые Реальные возмещения и т. д. БЮДЖЕТ ДОМОХОЗЯЙСТВА

СЕМЕЙНЫЙ Категория социальнопсихологическая Его ведение полностью зависит от уклада семьи. Он может быть: совместным раздельным долевым (совместнораздельным) БЮДЖЕТ Категория финансовая Доходы Расходы всего

Соотнесение понятий БЮДЖЕТ КОРПОРАТИВНЫЙ ГОСУД-СТВА БЮДЖЕТ Форма Структу ра доходов • налоговые • неналогов ые • безвозмез д- ные поступлени я Структу ра расходо в • Оборона • Нац экономика • Соц политика • ЖКХ и др. Финанс. контрол Законода тельно СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ 1. Доходы из 3 сфер: • Доходы от (негосударственных орг обычных видов -ций, государства и деятельности нерезидентов) • Прочие (от инвест. 2. В денежной и в натур и фин. форме 3. Легальные и теневые деятельности) • по обычной • потребительские деятельности и (питание, услуги и т. п. ) прочие • обязательные (налоги, • текущие и %. . . ) капитальные • добровольные (НПФ и др. ) • сбережения • внутренний Всего лишь (руководством и самоконтроль

СТРУКТУРА ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ СТРУКТУРА РАСХОДОВ

ФИНАНСОВЫЕ РЕШЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ о потреблении и сбережении • Ср. душевые доходы = 3, 3 ПМ (1 кв 2014 г) управление риском об источниках увеличения фин. ресурсов о личном инвестировании Доля домохозяйств в • Реально инвестициях на фин. рынке: располагаемые доходы РФ - 0, 5%; США – 50%; Япония 10% – замедление роста: Структура инвестиций (Росстат, нояб 2014) 2007=10, 4%; 2008 • остатки вкладов = 67, 4% 11=11, 8% 2013=3, 2%, 1 кв 2014=- • ценные бумаги = 12% • наличные = 20, 6% 2, 5% • Ср. пенсия = 1, 65 ПМ §Россияне склонны к сбережениям, но их не имеют почти 2/3 населения – 62% (2014 г, ВЦИОМ) §ТЕНДЕНЦИИ: 1) снижение потребительского интереса к кредитованию; 2) снижается доля неорганизованных

Имущество, опасения «Для каких целей Вы (ваша семья) сейчас делаете сбережения или стали бы их делать, если бы у Вас была такая возможность (ВЦИОМ, 3 квартал года)

Исследование СПб. ГУ в рамках глобального мониторинга предпринимательства (GEM), 2012 г Решения об открытии собственного дела (реальные инвестиции • Россия – 3, 8%, из них впервые намерены 2% • Страны БРИКС – 21% • Страны В. Европы – 24% Самый низкий показатель не только среди других стран, но и в самой России с 2006 года Вовлечены в раннее предпринимательство: • Россия – каждый 23 -й • Страны БРИКС – каждый 8 -ой • Страны В. Европы – каждый 11 -й 67 место среди 69 стран – участниц проекта

Факторы, влияющие на бюджет домохозяйств Макро уровень – влияние государства: §ПРЯМЫЕ: основные: МРОТ, з/плата в бюджетной сфере, прямые налоги, страховые выплаты (пенсии и т. п. ) и др. ; дополнительные (в продукты, услуги, доплаты, денежной и натуральной формах): различные например, транспо компенсации и др. виды стимулирования (бесплатные блага: §КОСВЕННЫЕ: косвенное налогообложение, инфляция, валютный курс, сохранность сбережений (обязательное страхование банковских вкладов, Микро уровень – влияние работодателей, НКО пенсионных накоплений), инвестиционный климат в стране, и самого домохозяйства §стимулы для малого бизнеса, и др. участие в прибыли, цены; Система оплаты труда, мотивация, § «Человеческий фактор» (личностный потенциал, вкл. и образовательный, профессиональный уровень, фин. грамотность, отношение к нормам общества; сберегательное и потребительское поведение; предпринимательская активность, вкл. и участие на фин. рынке, в добровольном страховании и др. ); §Состояние рынка труда (требуемые рынку профессии и их

Основные пути роста доходов домохозяйств 1) увеличение основных доходов (ЗП и поступлений от домашнего хозяйства); 2) снижение инфляции как условие роста реальных доходов; 3) изменение налоговой политики с целью облегчения налогового бремени большей части населения и целенаправленного сокращения разрыва в доходах бедных и богатых; 4) интенсификация частных инвестиций, в т. ч. и населения; 5) создание действенного механизма гарантий сохранности сбережений граждан (не только в банковских вкладах). Возможности роста доходов населения лежат: Æв сфере государственного регулирования Æво многом - вне нее и связаны с: üростом реальных инвестиций предприятий и их эффективностью üростом качества рабочей силы, предпринимательской активности и финанс.

БЮДЖЕТ ПРОЖИТОЧНОГО МИНИМУМА (БПМ) используется ºкритерий бедности как инструментºбаза для адресной социальной политики социальной ºдля оценки необходимых бюджетных средств политики БПМ - это стоимостная величина минимального набора материальных благ и услуг, Величина прожиточного необходимых для обеспечения минимума (ПМ) жизнедеятельности человека и сохранения его здоровья, а также определяется на основе обязательные платежи и взносы = потребительской корзины стоимостная оценка натурального и данным Росстат о росте цен. набора ПМ устанавливает Правительство РФ в среднем по стране и по соцдемографич. группам населения (трудоспособное население, пенсионеры и дети), регионы могут его увеличивать (2 кв. 2014 г. = 8192

3. КОЛИЧЕСТВЕННЫЙ И КАЧЕСТВЕННЫЙ АСПЕКТ ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ С 223 Количественный аспект финансов домохозяйств - важная макроэкономическая характеристика Сверхкрупные Минимальные финансы (млрд. финансы Крупные руб. ) доход человека = финансы ПМ, (млн. руб. ) ниже его – бедные. Средние финансы Доходы «с р е д н е г о класса» основы государства с развитой экономикой В РФ нет четкой методики. 1 из критериев: доходы на 1 члена семьи от 500 до 3000 $ в мес. (1696 тыс. руб. ) РФ 5 место в мире по количеству $ млрд. (111 чел, 2014, Forbes) Но они платят самые низкие в мире налоги

«К какой из следующих групп населения Вы скорее могли бы себя отнести? » (данные опроса ВЦИОМ, 2005 -2010 гг. ) Денег хватает на продукты и одежду, но для нас проблема покупка вещей длительного использования (холодильника, телевизора) (50%) На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает затруднения (30%) Тем не менее, несмотря на экономический кризис, личное благосостояние населения в РФ в целом не ухудшилось, что отражает принятые государством меры

О благоприятности Мнение населения, Росстат О текущем материальном положении условий для формирования сбережений

2008 г Качественный аспект финансов населения (Росстат) Коэффициент фондов разрыв в доходах 10% наиболее и 10% наименее обеспеченного населения Доля бедных (доход человека меньше ПМ) 1991 г - 4, 5 раза, 2007 г – 16, 7 (max), 2013 – 16, 2 (Росстат), но независимые эксперты - 26 -30 раз. Это в 2 -3 раза больше, чем в других странах (ЕС ~ 6 -8 раз, США – 13 -14 раз, Казахстан – 5, 3, Белару сь 5 раз) Рекомендация ООН – не более 8 -10 раз Пересмотр потребите льской корзины

ТОП-10 ПРОБЛЕМ РОССИИ (оценки граждан, исследования ВЦИОМ, апрель 2013) Ключевые проблемы в сфере домохозяйств Низкий уровень доходов и качества жизни Низкая финансовая грамотность и вовлеченность сбережений в инвестиции

Выводы С 22 О Финансы домохозяйств – одно из наиболее существенных явлений рыночной экономики. С одной стороны, это экономическая категория, с другой – стоимостной инструмент жизнедеятельности людей. ОСОБЕННОСТИ ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ: üНаименее регламентированная группа отношений üВ этом звене фин. системы заканчиваются перераспределительные процессы и в наибольшей степени проявляется субъективность функций финансов и возможность теневых отношений. üОтношения между членами домохозяйства носят не экономический, а социальный характер, что отражается на финансовых решениях.

Члены домохозяйств выступают на рынке как продавцы ресурсов, в т. ч. финансовых, так и их покупатели, поэтому финансы домохозяйств являются первичным звеном финансовой системы и чрезвычайно важна доля сбережений в расходах домохозяйств. Финансы домохозяйств находятся в тесной взаимосвязи с экономикой страны и обусловлены социальнополитической стабильностью общества. С другой стороны, от их состояния зависит не только благосостояние отдельного хозяйствующего субъекта, но и общества в целом. При этом государство способно влиять на величину реальных доходов населения через социальную политику и налогообложение.

БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕ