Тема 11 Банковская система и её элементы 2

Тема 11. Банковская система и её элементы 2. Типы банковских систем 3. Банки: сущность, функции, роль в экономике

1. Банковская система и её элементы

Банковская система – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закреплённая законами. Банковская система – совокупность кредитных организаций.

Определение кредитной организации: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» Глава I. Общие положения. Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона:

Кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на две группы: • банки • небанковские кредитные организации

Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Пример: расчётные небанковские кредитные организации не имеют право привлекать вклады и выдавать кредиты, они обеспечивают систему расчетов и переводов.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется • Конституцией Российской Федерации, • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» , Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» , • другими федеральными законами, • нормативными актами Банка России

Признаки банковской системы: 1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Банковская система находится в движении, она дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Пример: в российской банковской системе за последнее десятилетие появились такие элементы, как Агентство по страхованию вкладов, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, бюро кредитных историй, коллекторские агентства.

5. Банковская система является системой закрытого типа. Существует «банковская тайна» . В соответствии с законодательством банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Статья 26. Банковская тайна. (в ред. Федерального закона от 29. 06. 2012 N 97 ФЗ) Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

6. Банковская система является самоорганизующейся. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводит независимую денежно кредитную политику. Коммерческие банки функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

2. Типы банковских систем

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: • американская • европей ская

В американской эко номике корпорации в большей степени полагаются на внутренние ис точники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их свя зи с крупными банками слабее, чем в других странах. В американской модели превалируют мелкие и средние банки. Основное достоинство американской модели высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной модели — невысокая устойчивость банковской системы, что подтверж дается количеством банкротств.

Европейская банковская модель существенно отличается от американской. Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Евро пейская банковская модель характеризуется наличием небольшого чис ла крупных банков с широкой филиальной сетью.

Достоинства: большая устойчивость кредитных институтов. Крупные европейские банки принимают на себя высокие риски, а также широко диверсифицируют кредитный портфель. Универсальные банки предлагают клиентам ши рокий спектр услуг. Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взы скание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, различают два типа банковских систем: • Одноуровневые • Двухуровневые

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система характерна • для стран, в которых были только коммерческие банки • для административно командной системы

Главное достоинство одноуровневой банковской системы – это возможность контролировать денежные потоки, что позволят использовать их наиболее эффективным образом. Центральный банк, если он является главной кредитной организацией страны, может регулировать национальную экономику, используя свою монопольную власть.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали.

В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности» , согласно которым в СССР начала формироваться двухуровневая банковская система: 1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик, 2 уровень – коммерческие банки.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена двумя обстоятельствами: 1. Рыночные отношения предпринимательства финансовыми средствами требуют свободы и распоряжения 2. Рыночные отношения необходимо регулировать

3. Банки: сущность, функции, роль в экономике

Банк является предприятием, производящим специфический продукт. Банк производит товар особого рода в виде • денег, • платежных средств, • предоставляет различного рода услуги, преимущественно денежного характера

Функции банка: 1. Аккумуляция денежных средств; 2. Регулирование денежного оборота посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. 3. Посредническая функция: через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.

Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под струк турой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возмож ность функционировать как специфическому предприятию. В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

• Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находящийся только в движении.

• Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий характером своего продукта. Основным продуктом банка в сфере услуг является предоставления кредита.

• Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфи ческие знания в области банковского дела и управления банком.

• Четвертый блок можно назвать производственным, ибо в него вхо дят анковская б техника, здания, сооружения, средства связи и комму никации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов

Принципы банковской деятельности: • ориентация на удовлетворение потребностей клиентов • платность (отражает коммерческую основу банковской деятельности) • взаимная заинтересованность банка и клиента • планомерность: банки планируют как поступление ресурсов, так и перераспределение • рациональность деятельности – сохранение фундаментальных условий устойчивости кредитных организаций – ликвидности, прибыльности, конкурентоспособности • соблюдение законов, установленных в стране и регулирующих деятельность банков

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности.

При ранжировании банков используются следующие деятельности банка: на международном уровне количественные показатели • общая сумма активов на конец финансового года – средства собственного капитала банка и средства вкладчиков, размещенные с целью получения прибыли; • данные по консолидированному балансу банка баланс, в котором отражается состояние собственных и привлеченных средств банка; • общая сумма депозитов (на ту же дату); • общая задолженность по выданным кредитам; • величина собственного капитала банка; • размер чистой прибыли за прошедший год и др.