ТЕМА 1 Эволюция форм и видов денег

ТЕМА 1. Эволюция форм и видов денег

Этапы эволюции денег • Бартер • Натуральные эквиваленты денег • Бумажные деньги • Электронные деньги

• Бартер • Натуральные эквиваленты денег • Бумажные деньги • Электронные деньги

Если людям был нужен топор, они находили какого-нибудь человека, у кого он был, и обменивали его на что-нибудь необходимое для его владельца. Условия жизни наших предков были таковы, что продукты питания, одежда и убежища добывались тяжким трудом. Редко производилось что-то лишнее, чем можно было бы торговать. Но с течением времени, основные занятия людей — охота и собирательство, были заменены более эффективными – культивированием растений и разведением скота: время от времени стали появляться излишки одного или другого товара.

БАРТЕР — способ торговли товарами и услугами в виде непосредственного взаимообмена этими товарами и услугами без использования денег (натуральный обмен)

• Бартер • Натуральные эквиваленты денег • Бумажные деньги • Электронные деньги

Приблизительно в 2500 г. до н. э. в Египте и на территории малой Азии, при оплате товаров и услуг начали использовать различные металлы – золото, серебро и медь. Сначала они обращались в виде слитков, впоследствии, слитки стали клеймить, удостоверяя тем самым качество металла, – так появились монеты, наличие которых существенно упростило товарообмен. Монеты были дорогими, прочными и удобными. Они не могли умереть или испортиться по дороге к рынку. Вдобавок, использование монет позволяло расплачиваться поштучно (отсчитывать), а не взвешивать их. Длительное время условная ценность денег измерялось драгоценными металлами – обычно золотом или серебром. Только с 1971 г. развитые страны запретили обмен бумажных денег на золото и оно перестало являться универсальным критерием ценности.

С V века на территории восточных славян стали использовать полноценные деньги – серебряные монеты.

Возникновение самостоятельной чеканки монет относится к периоду становления Древнерусского государства Киевская Русь. Первые монеты появились при правлении князя Владимира (конец Xначало XI в. в. ).

Во второй половине XIV века произошли существенные изменения в экономической жизни княжеств, связанные с ростом сельского хозяйства, ремесла, возрождением городов, что способствовало возрастанию роли денег.

Еще в XIII веке на Руси появляется денежная единица под названием «рубль» (чисто счетная денежная единица), которая разменивалась на дергемы. Позднее рубль стал синонимом гривне, но название денежной единицы закрепляется за рублем. Официально считается, что рубль произошел от гривны весом 200 гр. серебра.

Наиболее устойчивым на протяжении XV в. был выпуск монет в Новгороде Великом и Москве. Гривна-слиток исчез из обращения и стал использоваться только как счетное понятие.

• Бартер • Натуральные эквиваленты денег • Бумажные деньги • Электронные деньги

Несмотря на то, что древнейшими бумажными деньгами признаны расписки вавилонцев, датированные 2500 г. до н. э. , древнейшие банкноты (судя по найденным останкам) могли быть отпечатаны в Китае. В 1273 Кубла Хан (Хубилай (1215 -1294) — основатель монгольской династии в Китае, потомок Чингиз-хана) выпустил записки, сделанные из темно-красной коры и отмеченные его печатью и подписью казначея. Кван — это древнейшие уцелевшие бумажные деньги. Первая европейская банковская записка — банкнота была отпечатана в Швеции в 1661 году. Первые бумажные деньги в Британской империи возникли в форме обещательных записок, выдаваемых массачусетским солдатам в 1690 г. , при неудачной осаде г. Квебек, когда не было добыто трофеев для оплаты. Идея стала популярна и с другими колонистами, и солдаты были не единственными, кто оплачивался подобным образом.

Бумажные деньги времен Французской революции Первые китайские деньги 10 австралийских долларов образца 1988 года. Первая полимерная банкнота

Древняя форма для печати денег в Китае Бумажные деньги производили большое впечатление на путешественников, посещавших Китай в VIII вв. Марко Поло писал, что выпуск бумажных денег это новый способ достижения той цели, к которой так давно стремились алхимики. В XIII в. правительство Чингиз-Хана свободно обменивало бумажные денежные знаки на золото, поэтому подделка бумажных денег приносила большие доходы и считалась страшным преступлением. К 1500 г. китайское правительство было вынуждено прекратить выпуск бумажных денег из-за трудностей, связанных с избыточным выпуском и инфляцией, но уже существовавшие тогда в Китае частные банки продолжали эмиссию бумажных денег.

Односторонний королевский ассигнат 500 ливров с профилем Людовика XVI, 1790

Банкнота (от английского bank-note – “банковский билет”) – денежный знак, изготовленный из бумаги или пластика, который выпускается центральным банком государства и обязателен к приему на всей его территории.

Введение в обращение бумажных денег тесно связано с дефицитом металла для производства монет. Наличие золота и серебра определяется темпами развития всего одной отрасли – горнодобывающей

Портрет Вильгельма III Оранского Goldsmithnotes Банк Англии, основанный в 1694 г “(Я) обязуюсь выплатить подателю сего по первому требованию сумму в … фунтов” Становление английской денежной системы сопровождалось длительной борьбой между королем и торговцами за право контроля над ней. Восшествие на престол Вильгельма III Оранского в 1688 году, которому предшествовала “Славная революция”, профинансированная торговцами, сдвинуло чашу весов в пользу долгожданного многими независимого кредитного института. Банк Англии, созданный в 1694 году по инициативе Уильяма Паттерсона (William Patterson), выпустил банкноты Goldsmithnotes в качестве простого векселя (долгового обязательства) английских ювелиров. Пункт “(Я) обязуюсь выплатить подателю сего по первому требованию сумму в … фунтов” формально означал, что вексель можно обменять на золото, хотя на практике это не всегда было возможно.

Банк Шотландии Через год после основания Банка Англии, в 1695 году, был создан Банк Шотландии. Он владел монополией на выпуск шотландских банкнот вплоть до 1717 года. Как правило, центральный банк или казначейство обладает исключительным правом на выпуск банкнот внутри страны. Но в Великобритании и некоторых других странах исторически сложилось так, что банкноты выпускают несколько различных банков. В настоящее время на основании конституционных проектов в Объединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии две страны из четырех, входящих в его состав – Шотландия и Северная Ирландия, печатают собственные банкноты для внутреннего обращения. В то же время центральный банк Объединенного Королевства – Банк Англии – выпускает банкноты, которые являются законным платежным средством в Англии и Уэльсе, а также могут использоваться на остальной территории государства.

В Северной Америке бумажные деньги были выпущены раньше, чем в европейских странах, еще в период существования североамериканских колоний Англии (Пенсильвания, Южная и Северная Каролина и др. ). В начале 1690 -х годов Массачусетская колония (ныне – штат Массачусетс, США) первой из колоний выпустила банкноты для постоянного обращения. Окончательный переход к бумажным деньгам в США был форсирован во многом Президентским Указом 6102, подписанным 5 апреля 1933 года Франклином Рузвельтом. Документ предусматривал наказание в виде штрафа 10 тысяч долларов или 10 лет тюрьмы любому, кто будет держать у себя больше чем 100 долларов золотом, а не банкнотами.

• Бартер • Натуральные эквиваленты денег • Бумажные деньги • Электронные деньги

Электронные деньги «Электронные деньги - денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), предназначенное для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по указанному обязательству (операции с электронными деньгами)» (на основе Директивы EC 2009/110)

В 1918 году впервые в мире были переведены деньги с помощью средств коммуникации

1972 г. Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков

В 1998 году в США появилась система интернет-платежей Pay. Pal Логотип системы электронных платежей Pay. Pal, первенца электронных денег

Если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю

Согласно этой схеме осуществляется следующий порядок действий: 1. Клиент обращается к поставщику для получения данных о предоставляемых услугах, формирования пакета услуг (корзины покупателя) и получения электронного счета для совершения сделки по оплате услуг. 2. Поставщик по данным корзины покупателя формирует счет и ссылку на компонент системы платежей для проведения платежа при помощи смарт-карты клиента. 3. Клиент использует соответствующий кошелек своей карты для начала сессии по оплате услуги. Данные счета передаются программному обеспечению карты, карта формирует сессионный ключ защиты данных для передачи системе интернет-платежей. 4. Зашифрованные и подписанные данные передаются системе интернетплатежей. 5. Система интернет-платежей производит контроль данных подписи и расшифровку запроса клиента. Данные запроса клиента передаются серверу прикладных задач, который реализует бизнес-логику текущего запроса. После обработки система формирует для карты клиента ответ, который зашифровывается и подписывается на сессионном ключе, использованном для передачи запроса карты. 6. Поставщик имеет возможность при помощи своей технологической карты получить доступ к информации о транзакциях, проведенных в системе по данным заказов, сделанных в данном магазине (6, 7, 8, 9). Данные запроса и ответа зашифровываются и подписываются сессионным ключом карты. 10. Данные о транзакциях передаются банку-эквайреру. 11. Уведомление об оплате.

«Электронный кошелек» - Приложение, позволяющее клиенту удаленно осуществлять операции с электронными деньгами …. .

…. . «Оператор» - Юридическое лицо, осуществляющее эмиссию электронных денег и обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками Системы

…. . Банковское учреждение

Виды носителей электронных денег card based network based • Visa Cash • CLIP • Mondex • Web. Money • Яndex. Деньги • Единый кошелёк

Используются везде, где нужно быстро, безопасно и дешево платить удаленно небольшие суммы • «Классика» • Сотовые операторы и доступ в интернет • Домены, хостинг и прочие интернет-сервисы • Музыка, книги, прочий контент • Программное обеспечение • многопользовательские он-лайн стратегии и другие игры • Последние тенденции: • Товары (вместо наличных по доставке) • Электронные билеты • Социальные сети • Виртуальные карты • Госплатежи

Электронные деньги – объективная потребность • Быстрый, высокотехнологичный недорогой и удобный сервис • Повсеместная доступность финансовой услуги (интернет, терминалы и мобильные телефоны повсеместны) • Сокращение наличной массы с трансформацией в более контролируемую форму. • Локальные операторы, нет утечки маржи и информации за рубеж • «Мост» между наличностью и «классическими» банковскими услугами. 30 млн пользователей в России (интернет+мобильные+терминальные кошельки) 150 млн пользователе Pay. Pal Десятки миллионов пользователей азиатских мобильных операторов

Практика регулирования эмитентов электронных денег ЕС - Директива Европейского Парламента и Совета 2000/46/ЕС, затем 2009/110/ЕС: ◦ Небанковские учреждения Япония – Payment Services Act (в силе с 1 апреля 2010 г. ) ◦ Банки или небанковские компании Украина – Постановление Национального Банка № 481 «Об электронных деньгах» (в силе с 3 января 2011 г. ) ◦ Эмитентом может быть только банк Беларусь – «Правила осуществления операций с электронными деньгами» (Постановление № 201, в силе с 26 ноября 2003 года, в ред. от 16 февраля 2007 г. ) ◦ Эмитентом может быть только банк

Практика регулирования эмитентов электронных денег Россия: Федеральный закон 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» ◦ Эмитенты - только «кредитные организации» (в терминах Закона о Банках), включая специализированные НКО ◦ Локальный процессинговый центр ◦ Некоторое ужесточение функционала по сравнению другими рассмотренными юрисдикциями.

Классификация денег по эмитенту и характеру платежной системы Деньги Нефиатные Закрытые системы Фиатные Открытые системы

Классификация денег по эмитенту и характеру платежной системы Деньги Нефиатные Закрытые системы Эмитируются государством, обязательны для приема на всей территории страны Фиатные Открытые системы

Классификация денег по эмитенту и характеру платежной системы Инструмент расчетов, эмитированный негосударственным субъектом и гарантированный им Деньги Нефиатные Закрытые системы Фиатные Открытые системы

Классификация денег по эмитенту и характеру платежной системы Деньги Средства могут быть потрачены только на оплату товаров и услуг, как правило, предоставляемых эмитентом Нефиатные Закрытые системы Фиатные Открытые системы

Классификация денег по эмитенту и характеру платежной системы Деньги Нефиатные Закрытые системы Фиатные Открытые системы Отсутствует формальное ограничение на товары и услуги, за которые можно заплатить

Ключевые понятия «Промежуточная идентификация» Вариант упрощенной идентификации с использованием технических средств; обычно для проведения промежуточной идентификации используются способы удаленной проверки номера мобильного телефона или адреса электронной почты

Типы «кошельков» с точки зрения идентификации Полностью идентифицированные Пример: личная явка с документом, удостоверяющим личность, предоставление нотариально заверенных копий Частично идентифицированные Пример: привязка мобильного телефона или банковской карты Условно неидентифицированные Пример: самостоятельное предоставление данных, предоставление адреса электронной почты, фиксирование IPадреса

Вопросы семинара 1. Понятие форм и видов денег. 2. Полноценные деньги, их свойства и виды. Товарные, металлические (действительные) деньги. 3. Возникновение и развитие кредитных денег, их виды. 4. Дискуссионные вопросы электронных и депозитных денег. 5. Дискуссионные вопросы частных и «финансовых» денег.