Страховая защита бизнеса курс лекций для студентов 3 го курса «Финансы и кредит» СПб. ГУЭФ Лектор - Бородина С. И. 2013
Список рекомендуемой литературы Учебные пособия • Учебник в 2 х томах «Страховое дело» , 2004 г. Издательство «Экономист» под редакцией О. И. Крюгер и Т. А. Федоровой. • Учебник кафедры страхования «Страхование» под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой и С. Ю. Яновой, 2010 • «Страхование» под редакцией Т. А. Федоровой, 2008 • «Основы страховой деятельности» под ред. Т. А. Федоровой, 1999 • «Cтрахование» , Шахов В. В. , 1999 • ГК РФ. Глава 48. Страхование. • Закон об организации страхового дела в РФ. В ред. от 25. 12. 2012. Периодические издания • Журнал «Страховое дело» , • Журнал «Русский полис» Интернет ресурсы www. insur-info. ru www. fcsm. ru сайт Федеральной службы по финансовым рынкам www. allinsurance. ru www. insurance-finec. ru сайт Университета
Цели и задачи курса • Цель – ознакомление студентов с теорией и практикой страховой защиты бизнеса, как с одним из важнейших инструментов экономической безопасности предприятия • - Задачи курса: Сформировать представление о системе рисков на предприятии и рискменеджменте, Определить место страхования в системе защиты от рисков, Изучить специфику линейки страховых продуктов для различных отраслей бизнеса, Изучить особенности аквизиции, андеррайтинга, урегулирования убытков, перестрахования для ключевых видов страхования, Ознакомить с процессом организации страховой защиты предприятия, в критериями выбора страхового покрытия и страховщика. -
Тема 1. Риск-менеджмент Содержание: 1. 1. Определение риск-менеджмента 1. 2. Система рисков на предприятии. Риски и опасности 1. 3. Ущерб и потери 1. 4. Анализ и управление рисками
1. 1. Риск-менеджмент Риск-мендежмент – система управления рисками: 1. Идентификация, в т. ч. выявление источника риска – SWOT анализ 2. Оценка рисков, в т. ч. вероятности наступления и губительности последствий, 3. меры по снижению и устранению рисков, в т. ч. мониторинг и контроль. Результатом риск-менеджмента является программа конкретных действий, чтобы: - Не допустить наступление нежелательных непредвиденных событий, - Если событие состоялось, свести к минимуму влияние нежелательных последствий на результат деятельности. Риск – это возможное событие, которое в состоянии изменить ожидаемый в определенный период времени результат хозяйственной деятельности. Цель – сохранение основных ценностей предприятия - оборудования, людей, финансов, бизнес-процессов.
1. 1. Риск-менеджмент. Источники рисков для предприятия Внешние экономические риски: изменение законов, курсы валют, новые налоги, конкуренты, клиенты Собственно производственный процесс – машины и оборудование, технологии Люди - персонал предприятия Политические риски: война, забастовки, гражданские волнения, смена власти, открытие границ, вступление в ВТО Предприятие Организация бизнеспроцессов/ наличие или отсутствие Финансовые ресурсы формирование бюджета / «работа с колес»
1. 2. Риски и опасности • • • Опасность – возможность наступления экономических убытков. Часто в русском языке и практике – риск. Peril/risk. Риск в страховании – событие причинения ущерба или убытков, которое должно обладать признаками случайности и вероятности наступления – потенциальное событие. Страховой случай – свершившиеся событие, состоявшийся риск. Элементы/признаки, определяющие риск: 1. Вероятность /должна быть от 0 до 1, но не равна. Иначе, это или Невероятное событие или абсолютно достоверное. 2. Случайность. Т. е. очевидность того, что событие произойдет в тот или другой момент времени не должна быть априори известна. Т. е. событие может произойти, но когда и какие будут последствия/губительность - заранее неизвестно. 3. Губительность/неблагоприятность – в результате наступления события субъект всегда будет поставлен в более худшее положение, чем было до этого.
1. 2. Риски и опасности Губительность распределение риска вероятность
1. 2. Риски и опасности. Пирамида рисков Редкие события – катастрофические/ разрушительные последствия Средняя вероятность – существенные последствия для предприятия Мелкие частотные риски/ высокая вероятность –последствия не существенные
1. 2. Риски. Чему угрожают? Людям – физическим лицам: Имуществу: В виде: - смерть, - болезни, - НС, -профессиональная непригодность в следствие в. у. рисков В виде: - пожар, - стихийное бедствие, - кражи, - поломки, - разрушение изза других причин… Прочим активам – материальному состоянию, репутации: Из-за непредвиденных финансовых затрат в виде: -убытков от остановки деятельности/ производства, - потеря прибыли, - убытков от претензий третьих лиц из-за причинения им вреда, -судебные расходы…
1. 2. Риски. Причина возникновения. Объективные – не зависит от поведения людей или от действия данного предприятия Субъективные, зависят от действий конкретного предприятия Стихийные бедствия, Удар молнии Падение летательного аппарата, Поломка машины из-за дефекта производителя Неплатежеспособность клиентов/покупателей… Кража, Пожар из-за несоблюдения мер сварки Нарушение ПДД при езде на а. м. Ошибки из-за организации производства… Природные Фундаментальные затрагивают много субъектов техногенные частные влияют на отдельных субъектов
1. 2. Страховые события. Примеры. • Как правило, природные катастрофы серьезнее отражаются на экономике. Вероятность наступления не всегда предсказуема: 1. землетрясение 2011 года в Японии и Н. З. Последствия – вплоть до переноса некоторых городов в Н. З. на другое место. Фукусима. Самый дорогой год в страховой индустрии. 2. ураган Катрина в 2005 г. • С развитием общества и индустрии, освоении ОС частота техногенных катастроф усиливается. Многие новые отрасли – плохо изучены, нанотехнологии – последствия рисков не понятны. 1. Убыток на С-Ш ГЭС. Гибель людей, разрушения имущества. 2. убыток на нефтескважине BP в Америке – загрязнение ОС. 3. Мировой торговый центр в Н-Й в 2000. Последствия реализации риска оказались в 2 раза хуже, чем прогнозировали риск-менеджеры при покупке страхования для WTC 4. Последствия асбестовых рисков – период реализации риска более 30 лет.
1. 3. Ущерб – потери в результате реализации опасности /риска. • нематериальный/ моральный – душевные страдания, репутация, … • Материальный – экономические потери: - ущерб имуществу - расходы на восстановление имущества, - ущерб материальному состоянию, - расходы на восстановлении права, которые было нарушено, если речь об ответственности, в т. ч. - ущерб личности или имуществу третьих лиц, - чисто материальный ущерб – расходы, в т. ч. судебные, расходы на защиту… Вред – ущерб, причиненный кем-либо, намеренно или случайно, т. е. есть виновное лицо. В основном термин определяется для определения вреда третьи лицам. Материальный ущерб – это предмет страхования!
1. 3. Ущерб и убытки. Двоякое проявление материального ущерба Возникновение непредвиденных расходов на восстановление: - поврежденного или утраченного имущества – купить новый а. м или отремонтировать , -оплатить расходы на лечение и лекарства… - нарушенного права… Потеря доходов: - потеря прибыли из-за пожара на производстве, - в потере источника дохода, например, потеря пальца для пианиста – проф. непригодность, - потеря кормильца…
1. 3. Измерение ущерба. Вопросы: • всегда ли можно измерить ущерб, количественные характеристики? /потеря доли рынка при перерыве в производстве, потеря репутации… • время для измерения ущерба? /убытки асбестовых производств, убытки третьим лицам… • кто и как может справедливо измерить потери? /договоренность сторон – простые убытки, аудит, суд…
1. 4. Анализ и управление рисками. Процесс анализа рисков – 3 этапа: 1. Идентификация рисков /какие риски могут наступить? 2. Оценка рисков /к каким последствиям те или иные риски могут привести? 3. Анализ причин /где слабые места? Анализ и предотвращение рисков – важная роль государства для защиты граждан, бизнеса и собственно самого государства: • дорожные знаки, • законы и нормативные акты, • судебная система и органы правопорядка, • армия и границы
1. 4. Анализ и управление рисками. Пример. СТО. пожар Угон а. м. клиента с территории СТО Повреждение отделки офиса из-за протечки крыши Полное уничтожение СТО, увольнение рабочих ХХХ рублей Ремонт отделки и оборудования Нет молниеотвода, сварка проводится без огнетушителя, нет связи с пожарной командой Нет охраны территории, нет забора. Ржавая кровля, повреждение при чистке снега
1. 4. Анализ и управление рисками. На предыдущем примере – «пирамида рисков/убытков» : 1. опасности, уничтожающие бизнес /например, тотальный пожар 2. опасности, угрожающие нормальному продолжению бизнеса в силу серьезных материальных потерь/угон а. м. клиента 3. несущественные частотные опасности, требующие обычных превентивных мер /протечка крыши на отделку офиса, выбитые ветром стекла Актуарные расчеты, базовая формула определения технической страховой премии: ПЛАТА за РИСК / СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ / = = Частота событий ущерба Х средняя величина ущерба, потерь
1. 4. Анализ и управление рисками. Резюме. Для выработки системы предотвращения надо выяснить: 1. Выявление объектов, которым угрожают опасности. Что нужно сохранить. Список ценностей. 2. Определений рисков, опасностей. Внешних и внутренних. 3. Как часто происходят те или иные случаи, были ли в прошлом. История собственная и общие данные среды. 4. К каким материальным убыткам и последствиям приводят возможные опасности – размер ущерба. Следует определить: - целевую функцию каждой подсистемы предприятия: технологической – производственные мощности, технологии; экономической – капитал, финансовые ресурсы, социальной -персонал, лидеры, социальные группы; управленческая – бизнес-процессы, миссия компании, маркетинг. - Ресурсы и бизнес-процессы, необходимые для выполнения функции, - Как ухудшится показатель деятельности каждой подсистемы, если реализуется тот или иной риск.
1. 4. Анализ и управление рисками. Strength SWOT- анализ Weaknesses Сильные стороны Предприятия слабые стороны организации бизнеса Opportunities Threats возможности предприятия опасности – препятствия к реализации возможностей
1. 4. Анализ и управление рисками. Резюме. Результат анализа – выводы: • что делать с теми или иными выявленными рисками, которые могут угрожать предприятию. • определение мер по предотвращению или защите • контроль за осуществлением мер. Какие варианты по защите могут быть: • Взять риск на себя – самострахование, • Уменьшить риск, мероприятия по предотвращению. Превентивные меры, • Передать риск другому субъекту – страхование.
1. 4. Анализ и управление рисками. Резюме. Варианты защиты от рисков: 1. Самозащита – обычно имеет смысл для мелких частотных рисков. 2. Предотвращение риска, предупреждение его наступления. Принятие мер безопасности при ведении бизнеса. Превентивные меры позволяют снизить частоту наступления убытков или уменьшить их последствия. Уменьшение риска – сокращение возможных убытков при реализации риска – противопожарные стены, создание системы оповещения при пожаре, ПУУ, установки аварийных генераторов. 3. Передача рисков – в случаях, когда не возможно создать собственные фондов или резервов в силу слишком высоких стоимостей имущества, подверженного риску или катастрофичности последствий реализации риска – вероятность наступления мала, а последствия велики. Передача риска – страховщикам, государству, аналогичным компаниям /общества взаимного страхования/ - СТРАХОВАНИЕ
1. 4. Практическое занятие по риск-менеджменту. 1. 4. Анализ и 1. Резюме темы управление рисками. Аудитория делится на 6 групп. Каждая из которых представляет предприятие. Предложены следующие виды деятельности: 1. Банк, 2. Строительная компания – подрядчик, 3. Таксопарк 4. Перевозчик грузов 5. Фабрика по выпуску тортов, пирожных, 6. Промоутерское агентство Задание: в отношении данного вида бизнеса определить: 1. имущество, материальные ценности, прочие интересы компании, подверженные рискам, которые могут оказать существенное влияние на результат деятельности предприятия, 2. Выявить источники рисков /опасностей (внутренние, внешние), 3. Определить меры по снижению и уменьшению выявленных рисков, 4. Постараться определить какой вид/виды страхования могут быть решением для защиты от выявленных рисков.
2. Страхование, как финансовый инструмент защиты от рисков Несмотря на превентивные меры безопасности не все риски и не всегда возможно предотвратить Возможные меры финансовой защиты от убытков: 2. 1. Финансовое обеспечение со стороны государства 2. 2. Финансовое само-обеспечение 2. 3. Страхование. - Закон о страховании, - НК РФ, - ГК РФ
2. 1. Финансовое обеспечение со со стороны 2. 1. Финансовое обеспечение стороны государства Программы помощи государства в чрезвычайных ситуациях. Особенности: • в основном для катастроф, в т. ч. войн, нац конфликтов, стихийных бедствий. Наводнение Катрина в Ново Орлеане, пожары в Сибири, наводнение в Крымске. • цель – помощь гражданам и окружающей среде. • масштаб помощи/объем выплат – минимальная помощь для того, чтобы сохранить жизнь прежде всего. В РФ – также возможна минимальная материальная помощь в восстановлении имущества. • НЕ обеспечивается помощь юр лицам. • объемы помощи заранее не понятны, зависят от наличия бюджета. • в последнее время законодатель в РФ старается переложить компенсацию последствий в ЧС на страховщиков, в т. ч. закон по страхованию ответственности перевозчиков, по ГО ОПО, по ответственности ТО, изменения в градостроительный кодекс, ОСАГО. • Источник финансирования – налоги.
2. 2. Самообеспечение Само-обеспечение - накопление собственных средств – инвестиции, создание специальных фондов для покрытия расходов определенного вида, возможно как для семье, так и на предприятии. Особенности: • Объем выплат ограничен собственными сбережениями, не позволяет создать фонды, достаточные для финансирования потерь от серьезных убытков и катастроф, • могут не быть своевременными, т. к. не возможно предсказать, когда реализуется опасность, • Основная цель - вполне подходят и необходимы для компенсации мелких частотных убытков – для компенсации франшиз. /замена устаревшего или вышедшего из строя оборудования, а. м. , одежды, мелкие предметы и пр. • Источник финансирования – сбережение средств.
2. 3. Страхование – инструмент финансового обеспечения на случай наступления возможных убытков Особенности: • Отличие от гос. социальной помощи – выплата не зависит от того, нуждается ли пострадавшее лицо в деньгах или нет; страховые выплаты покрывают не только основные потребности пострадавшего лица - объем выплат ограничен только величиной страховой суммы и условиями договора страхования, • Отличие от самострахования и накопления – объем выплат не ограничивается накопленными суммами пострадавшего лица, • Выплаты осуществляются из фондов, формируемых из страховых взносов/премий , уплачиваемых страхователями , • Объем выплат не ограничивается суммой страховых премий, уплаченных по конкретному договору страхования. • Цель – компенсация любых убытков, согласно условий договора страхования
2. 3. Страхование характеризуется: 1) Покрывает потребность страхователя в финансовых ресурсах при реализации риска и необходимости ликвидации негативных экономических последствий. - Страхованием покрываются риски, ущерб о которых можно оценить в денежной форме. - если денежная оценка утраченных объектов вследствие реализации риска не возможна, то страхование не возможно.
2. 3. Страхование 2) Величина потребности в денежных средствах поддается оценке, но заранее не известна/ не определена. - не известно, наступит событие в указанный период или нет, - известно, что наступит, но не известно, какие будут последствия, - опасности угрожают всем, но время наступления и масштаб последствий остаются неизвестными – случайность события.
2. 3. Страхование 3) Принцип эквивалентности страховых премий страховым выплатам. – общая сумма собранных премий по однородным портфелям рисков должна быть достаточна для выплаты убытков и покрытия расходов на обслуживание портфеля рисков, - Выравнивание рисков в масштабе сообщества/ народного хозяйства. - выравнивание рисков во времени – в основном для страхования от стихийных бедствий.
2. 3. Механизм страхования А Совокупность лиц, объектов, подверженных риску страхователи D Страховые взносы/ премии В Страховые выплаты лицам, в отношении которых реализовался риск страхователям или третьим лицам C Страховой фонд = страховая компания
2. 3. Страхование. Закон об организации страхового дела Субъекты страхового дела {подлежат лицензированию} : (согласно Закону об организации страхового дела в РФ ) 1. Страховая организация (страховщик, перестраховщик) – ЮР ЛИЦО, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее ЛИЦЕНЗИЮ. Страховщик осуществляет: - оценку риска - получение страховой премии - формирование страховых резервов, - инвестирование активов, - определение размера ущерба, - выплату страхового возмещения. Требования по капиталу /страхование жизни, имущественное страхование, перестрахование/ 2. Общество взаимного страхования – некоммерческая организация, объединяющая не менее 5 физ лиц и/или не менее 3 юр лиц, с целью взаимного страхования своих членов в отношении одного вида страхования. Деятельность регулируется отдельным федеральным законом о взаимном страховании 286 ФЗ, 2007 г. 3. Страховой брокер – постоянно проживающие в РФ физ лицо в виде ИП или российское юр лицо, имеющее ЛИЦЕНЗИЮ на оказание услуг по заключению и исполнению договоров страхования и действующее ИЛИ в интересах страхователя ИЛИ в интересах страховщика. 4. Страховой актуарий – постоянно проживающие в РФ физ лица, имеющие квалификационный аттестат от Органа надзора/в последствие аттестация будет заменена лицензированием/ и осуществляющие деятельность по: - расчету тарифов, - расчету страховых резервов, - оценке инвестиционных проектов
2. 3. Страхование. Закон об организации страхового дела Прочие участники страхового рынка: Страхователь – дееспособное физ лицо и юр лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Застрахованное лицо – лицо, ответственность которого застрахована; лицо, жизнь и здоровье которого застраховано. Выгодоприобретатель – лицо, имеющее страховой интерес, в пользу которого заключен договор страхования. Страховой агент – постоянно проживающие в РФ физ лица или российские юр лица, которые представляют страховщика, действуют от его имени и по его поручению. Эджастер (аджастер) – юр лицо, производящее анализ и оценку убытка и расчет суммы страхового возмещения. Сюрвейер - юр лицо, осуществляющее деятельность по анализу и оценке риска, предстраховую экспертизу объекта страхования, экспертизу объекта при возникновении убытка. Страховой пул – объединение страховщиков в виде простого товарищества без образования юр лица для проведения страхования или перестрахования по отдельным видам страхования в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
2. 3. Страхование. НК РФ. НК. Глава 25. Ст. 263 Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование – включаются в состав прочих расходов предприятия по видам страхования: 1. Обязательные виды страхования - включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, утвержденных в соответствии с зак-вом РФ и требованиями международных конвенций. В случае, если данные тарифы не утверждены, расходы по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат. 2. Расходы по указанным в ст 263 добровольным видам страхования включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат.
2. 3. Страхование. НК РФ. Виды добровольного страхования (ДС), указанные в ст. 263 НК РФ: 1) ДС средств транспорта (водного, воздушного, наземного, трубопроводного), в тч арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией; 2) ДС грузов; 3) ДС основных средств производственного назначения (в тч арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в тч арендованных); 4) ДС рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ; 5) ДС товарно-материальных запасов; 6) ДС урожая сельскохозяйственных культур и животных; 7) ДС иного имущества, используемого налогоплательщиком при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода; 8) ДС ответственности за причинение вреда или ответственности по договору, если такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными обязательствами РФ или общепринятыми международными требованиями; 9) ДС риска ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, связанных с финансированием строительства и (или) со строительством олимпийских объектов, осуществляемое в соответствии со статьей 14 N 310 -ФЗ "Об организации и о проведении XXII Олимпийских зимних игр …";
2. 3. Страхование. НК РФ. Виды добровольного страхования (ДС), указанные в ст. 263 НК РФ (продолжение): 9. 1) ДС имущественных интересов, связанных с обращением банковских карт, выпущенных налогоплательщиком, в случаях возникновения убытков страхователя в результате проведения третьими лицами операций с использованием поддельных, утерянных или украденных у держателей банковских карт, списания денежных средств на основании подделанных слипов или квитанций электронного терминала, подтверждающих проведение операций держателем банковской карты, проведения иных незаконных операций с банковскими картами; 9. 2) ДС экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков; 10) другие виды добровольного имущественного страхования, если в соответствии с законодательством Российской Федерации такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком своей деятельности. Виды добровольного личного страхования, указанные в ст. 255 НК РФ (включаются в состав расходов на оплату труда): 1) 2) добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты исключительно в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица (страхование от НС и болезней) на срок не менее 1 года – лимит расходов (страховая премия) 15 000 руб на 1 лицо в год. добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников (ДМС) – лимит расходов (страховая премия) 6% от ФОТ Страхователя.
2. 3. Страхование. ГК РФ. Глава 48. Страхование. Основные статьи, наиболее важные для страхователя: Ст. 929. Договор имущественного страхования. Ст. 930. Страхование имущества. Ст. 931. Страхование ответственности за причинение вреда. Ст. 932. Страхование ответственности по договору. Ст. 933. страхование предпринимательского риска. Ст. 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Ст. 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем. Ст. 940. Форма договора страхования. Ст. 941. Страхование по генеральному полису. Ст. 942. Существенные условия договора страхования. Ст. 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования. Ст. 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования.
2. 3. Страхование. ГК РФ. Глава 48. Страхование. Продолжение. Ст. 945. Право страховщика на оценку страхового риска. Ст. 947. Страховая сумма. Ст. 948. Оспаривание страховой стоимости имущества. Ст. 949. Неполное имущественное страхование. Ст. 954. Страховая премия и страховые взносы. Ст. 957. Начало действия договора страхования. Ст. 958. Досрочное прекращение договора страхования. Ст. 959. последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования. Ст. 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Ст. 962. Уменьшение убытков от страхового случая. Ст. 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, … Ст. 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Ст. 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Ст. 967. Перестрахование.
3. Процедура организации страховой защиты 3. 1. Страховое посредничество. Плюсы и минусы для страхователя. 3. 2. Тендеры в страховании. 3. 3. Параметры выбора страховщика. 3. 4. Роль страхователя и роль страховщика по организации страховой защиты.
3. Процедура организации страховой защиты. Практические аспекты. Самостоятельно страхователем Профессиональный поcредник Не профессиональный посредник /банк, лизинг, дилер…/ + -Четкий контроль процесса – заключение, сопровождение, -Личный контакт со страховщиком, - Проще администрировать договор и регулировать убытки, -четкая информация по риску, однозначность в понимании, - Как правило, более дешевая цена - Наличие опыта в заключении договоров страхования, анализе условий, -Знание рынка, - наличие персонала для администрирования договора, -Помощь в управлении страховым портфелем, -Помощь в подготовке тендерных предложений, -Более широкое покрытие, -задача страховой защиты лежит на фин институте, -М. б. более выгодная цена – при большом страховом портфеле банка, -Ответственность за выбор страховщика и условия договора лежит на посреднике, - -Время на подготовку информации и анализ котировок, -Персонал /специально выделенный и обученный сотрудник/ки - самостоятельное администрирование, -Нет полной информации о рынке и продуктах, -Отсутствие опыта в заключении договоров страхования и анализе покрытий и условий -м. б. более высокая цена, -Нестабильность игроков на рынке посредников, ротация персонала, - ответственность на брокере – должно быть полное доверие, -Администрирование договора брокером не снимает обязанности страхователя по договору страхования, -условия диктует посредник / например, отсутствие франшизы/, -Ограниченность в выборе страховщика /аккредитованные страховщики, -- м. б. завышенная цена – при высоком КВ банка, -Не отменяет администрирование договора страхователем, -Иногда ст-ть страхования «зашита» внутри лизинговых платежей и страхователь ее не знает. Для кого -Для мелких и средних предприятий, -Для типичных рисков, требующих стандартных покрытий, -Если есть персонал с необходимым -для крупного бизнеса/ вариативность и многочисленность страховых рисков, - Необходимость сложных покрытий , - При необходимости организовать - Как правило при кредитных и лизинговых схемах у страхователя нет выбора
3. 1. Страховое посредничество. Практические аспекты. Посредники в страховании: 1. Профессиональные – основная деятельность по страхованию: 1. 1. лицензированный брокер - международные брокеры: Willis, AON, Marsh, другие, - российские брокеры /росс. капитал/ - в основном ритейловые. 1. 2. посредник без лицензии – брокер по сути, агент - по юр статусу. 2. Не профессиональные – основная деятельность не по страхованию: - банки, - лизинговые компании, - туроператоры, автодилеры, … При работе через брокера необходим контроль: наличие лицензии, отсутствие предписаний надзора и претензий страховщиков, размер КВ, оплата премии – идеально на р. с. страховщика, соответствие договора страхования выбранной котировке.
3. 2. Тендеры в страховании. Практические аспекты. Тендер – процедура конкурсного подхода к выбору страховщика, конкурсное сопоставление предложений на предварительно сформулированную заявку. Государственные и муниципальные предприятия обязаны проводить тендер для выбора поставщика услуг, в т. ч. По страхованию – 94 ФЗ. Организация тендера включает этапы: 1. подготовку приглашения к тендеру – подготовительный этап Определение страхового интереса, рисков, продуктов, формирование запроса страховщикам, начальная цена контракта, иногда требуется обеспечение участия в тендере /депозит – для крупных проектов/ Критерии оценки /рейтинг, доля вида страхования в портфеле, цена, УК, доп сервис… - система баллов/, 2. уведомление о тендере; 3. направление дополнительной информации; 4. получение предложений; 5. оценка предложений.
3. 2. Тендеры в страховании. Практические аспекты. Привлечение посредника для организации тендера с целью: Помощь в выработке условий страхования, Качественное формулирование запросов о страховании – адекватность в понимании терминов и условий, Опыт в организации – шаблоны запросов, формулировок, стандартных и специальных покрытий для специальных рисков, Консультация страхователя по существующим продуктам и покрытиям, Сбор информации о страховщиках – участниках тендера, Сбор тендерных котировок и предложений, Анализ предложений и анализ текстов договоров, Обсуждение финальных условий со страховщиком-победителем, тайминг процесса, в т. ч. Организация переговоров со страховщиком, организация визита сюрвейера, оценщика, андеррайтера на объект страхователя и пр.
3. 3. Параметры выбора страховщика. Практические аспекты. Принципы выбора: Соблюдение антимонопольного законодательства, Наличие соответствующих лицензий и опыта в заключении требуемых видов страхования, Доля вида страхования в общем портфеле, Рейтинг, / Эксперт Ра, НРА; межд. Агентва – S&P, Moody’s, A. M. Best. конкурентность - идентичность формулировок и условий в договорах. Соотношение цена /условия страхования Дополнительные параметры выбора: Финансовые показатели: собственные средства, страховые резервы, УК, коэффициент убыточности портфеля, коэффициент расходов, Источник капитала и основные акционеры, принадлежность к финансоо-промышленным группам, кэптивные страховщики, Опыт на рынке страхования, динамика премий и убытков за последние 5 лет, Место в рэнкинге, Возможность администирования договора – личный менеджер / контроль оплаты премии, выдачи ДС/, наличие департамента УУ в месте страхования/важно для вдов страхования с частотными убытками – каско, ОСАГО/, Юридическая помощь /страхование ответственности/, Наличие и параметры перестраховочной защиты, Репутация страховщика на рынке страхования /отзывы и приостановление лицензии надзором, отзывы клиентов на сайте и страховых сайтах, рекомендация партнеров и пр. / Возможность визита в офис и переговоров с лицами, принимающими решения Страховщика, наличие комплексного подхода к портфелю страхователя, Система бонус-малус при пролонгации договоров страхования
3. 4. Роль страхователя и страховщика в организации страховой защиты. Практические аспекты. Страхователь: 1. Качественный сбор информации и честное заполнение опросников, анкет, 2. Обсуждение и выработка финальных условий страхования со страховщиком, 3. Администрирование договора: оплата премии, информирование об изменении степени риска, 4. Своевременное заявление убытков, помощь и содействие в урегулировании убытка /сбор справок из комп органов, сбор прочей информации/ 5. Продление договора страхования. 6. Выделение собственного функционала по страхованию /риск-менджер, функционал у ряда специалистов – главбух, нчальник автохозяйства, гл инженер, …/ или передача функционала посреднику. Страховщик: 1. Анализ информации, 2. Организация сюрвея или осмотра имущества, 3. Оценка риска, 4. Предложение вариантов покрытий и условий, 5. Подготовка и выдача договора страхования и сопровождающих документов и – памятки, карточки, 6. подключение В 2 В и В 2 С- систем, если необходимо. Проведение обучения. 7. Выделение менеджера по обслуживанию договора, м. б. менеджер в УУУ – обычно для ВИП-клиентов. 8. Своевременная выдача ДС, информирование о необходимости очередных платежей, новых продуктах, окончании договора и необходимости пролонгации. 9. Своевременное и качественное урегулирование убытка, выплата страхового возмещения. 10. Перестрахование.
5. Специфика страховой защиты для разных вид бизнеса 5. 1. производство, 5. 2. Сфера услуг, 5. 3. торговля, 5. 4. финансовый сектор, 5. 5. логистика, 5. 6. с/х, 5. 7. транспорт, 5. 8. строительство
4. Заключение и сопровождение договора страхования 2. 1. Договор страхования. Основные положения. 2. 2. добровольное и обязательное страхование. Достоинства и недостатки с т. з. качества и вариативности условий. 2. 4. Информация, необходимая для заключения договора страхования. Действия страхователя при заключении договора страхования. 2. 3. Администрирование договора, в т. ч. Возобновление договора. 2. 4. процедура урегулирования убытков
Скачать презентацию Страховая защита бизнеса курс лекций для студентов 3
Страховая защита бизнеса_лекция 08052013.ppt