Страхование вкладов физических лиц
Нормативная база Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96 -ФЗ «О выплатах Банка России вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Федеральный закон от 23. 12. 2003 г. N 177 -ФЗ Цели: 1. Защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ. 2. Укрепление доверия к банковской системе. 3. Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему
Принципы ССВ (статья 3) 1) обязательность участия банков; 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; 3) прозрачность деятельности системы; 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов
Участники системы страхования вкладов 1) вкладчики (выгодоприобретатели), 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи); 3) ГК «Агентство по страхованию вкладов» (страховщик); 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Федерального закона.
Не подлежат страхованию 1) счета (вклады) открытые для осуществления предпринимательской, профессиональной деятельности (адвокатов, нотариусов и др. ) 2) банковские вклады на предъявителя 3) средства, переданные банкам в доверительное управление; 4) вклады, размещенные за пределами территории Российской Федерации; 5) электронные денежные средства.
Обязанности банков 1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; 2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; 3) вести учет обязательств банка перед вкладчиками.
Права вкладчиков 1) получать возмещение по вкладам; 2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; 3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Страховой случай 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций*; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. *запрет на операции с ФЛ – не в счет.
Наследование права Наследники полностью сохраняют право получения возмещения. Вне зависимости от собственных отношений с банком и числа наследников. Другие способы приобретения прав, после наступления страхового случая, ведут к его утрате.
Порядок обращения за возмещением Срок: со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория Документы: 1) заявление по установленной форме; 2) документы, удостоверяющие личность.
Размер возмещения 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (исходя из остатка на конец дня наступления страхового случая) Если больше 1 вклада, то – пропорционально Если в разных банках, то в каждом 700 000 й лимит открывается заново. Вопрос: насколько адекватна сумма?
Порядок выплаты 1. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, представляет в Агентство реестр обязательств (7 дней). 2. Определение места, времени, формы и порядка приема заявлений (7 дней). 3. Информирование вкладчиков. 4. Выписка из реестра с указание размера возмещения. 5. Выплата (в течении 3 х дней после предоставления документов*) через банкагент.
Что если «Не … » Выплата не в срок по вине Агентства – компенсация по ставке рефинансирования. Вкладчик не согласен с размером возмещения – 10 дней на предоставление документов. В дальнейшем - суд. Восстановление срока – выплата по реестру
Переход прав к АСВ К Агентству, право требования переходит в пределах выплаченной суммы. Очередь кредиторов – первая. В делах о банкротстве Агентство представляет Федеральная налоговая служба. Меры по взысканию с банка сумм задолженности. Отсрочка. Рассрочка. ½ ставки рефинансирования.
Система управления АСВ Совет Директоров и Правление В СД представлены Правительство и Банк России. Периодичность – 1 раз в квартал. Правление – коллегиальный исполнительный орган, руководит Генеральный директор. * Ген. Директор – оперативное руководство. Срок контракта с руководителями – 5 лет.
Организация работы ССВ 1. Органы государственной власти, разных уровней и Банк России не имеют права вмешиваться. 2. Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друга. 3. Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию.
Банк России информирует 1) о выдаче, замене лицензии Банка России; 2) о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства; 3) о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией; 4) об отзыве (аннулировании) лицензии Банка России; 5) о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; 6) о введении запрета на привлечение денежных средств физических лиц по 177 -ФЗ.
Агентство в свою очередь Информирует: 1) о внесении и об исключении банка из реестра банков участников ССВ; 2) об изменении ставки страховых взносов. Предлагает: 1) провести проверку; 2) применить меры ответственности.
Включение в реестр Постановка на учет в ССВ осуществляется Агентством путем внесения в реестр банков на основании уведомления Банка России Агентство направляет в банк информацию о его включении в реестр банков и о порядке расчета и уплаты страховых взносов Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается
Работа в банках Агентство вправе на основании мотивированного запроса в письменной форме получать от банков разъяснения. Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну, и обязано возместить убытки, если они причинены. Банк России привлекает служащих Агентства к участию в проверках банков.
Фонд обязательного страхования вкладов Совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с настоящим Федеральным законом. (статья 33) Обособленный учёт. Учитывается на специальном счете в ЦБ РФ. Взыскания только по решению суда.
Источники средств 1) страховые взносы; 2) пени; 3) денежные средства и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; 4) средства федерального бюджета; 5) доходы от инвестирования временно свободных средств; 6) первоначальный имущественный взнос
Страховые взносы Единый метод расчета Расчетный период - календарный квартал года. Расчетная база для исчисления страховых взносов - средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, Срок уплаты – ежеквартально, в теч. 25 дней.
Ставка Актуальная – 0, 1% Не может быть больше 0, 15% В особых случаях – 0, 3%, но не дольше 18 месяцев Если Фонд > 5% от суммы вкладов, то ставка снижается до 0, 05% Если Фонд > 10% от суммы вкладов, то ставка снижается до 0 %
Направления расходования Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов направляются Агентством на финансирование выплат возмещения по вкладам, а также расходов, связанных с осуществлением функций по обязательному страхованию вкладов, и иные цели в соответствии с Федеральным законом 177 -ФЗ
Финансовая устойчивость обеспечивается имуществом Агентства и средствами федерального бюджета. Инструменты: • бюджетные кредиты, • дополнительные денежные средства из федерального бюджета, • повышенная ставка страховых взносов.
Агентство по страхованию вкладов • Система страхования вкладов—специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. • В ССВ входят 905 банков-участников; • За время функционирования ССВ произошло более 120 страховых случаев; • С момента создания АСВ 358 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 52, 8 млрд. руб. (по состоянию на конец 2012 года)
Новые вызовы • 60% вкладов - от 1 года, 40% вкладов свыше 1 млн рублей • бум на рынке розничного кредитования позволяет держать ставки по вкладам на высоком уровне • ноябрьские митинги против коррупции в АСВ. Примеры. .
Актуальные вопросы Ввод дифференцированной ставки Расширение объектов страхования и сумм Разъяснительная работа, в том числе и по МФО Разделить функции органа, предоставляющего государственные гарантии по вкладам, и органа, реализующего активы банков после банкротства банков
Скачать презентацию Страхование вкладов физических лиц Нормативная база Федеральный
Страхование вкладов физических лиц.pptx