Страхование ответственности Страхование ответственности – это отрасль

Страхование ответственности

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическим и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Особенности страхования ответственности 1. Заранее неизвестен выгодоприобретатель 2. Заранее неизвестен размер ущерба

Виды страхования ответственности, на которые выдается лицензия • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

На практике выделяют • Страхование профессиональной ответственности • Страхование гражданской ответственности предприятий • Страхование автогражданской ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

Основанием для предъявления претензий могут служить: - небрежность (халатность); - ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков: 1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, владельцев транспортных средств, работающих по найму и т. п. ; 2) риски, связанные с возможностью применения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеровстроителей, консультантов и др. ).

Не покрывается страхованием профессиональной ответственности Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими). Страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей.

Ставка премии зависит от: Профессии; Возраста; Стажа работы; Даты получения квалификации; Общего количества служащих (чем больше, тем выше ставка премии); • Установленного лимита ответственности. • • •

Скидки Надбавки 1. Отсутствие случаев 1. Фактов наступления подобного рода в случаев подобного рода предыдущие годы в предыдущие годы 2. Постоянное страхование 2. Высокая текучесть кадров

Возмещение • выплачивается пострадавшим; • максимальная сумма – при смерти или нескольких пострадавших; • экономический ущерб специально оценивается

Страхование гражданской ответственности предприятий под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам.

Под данный вид страхования попадают • случаи причинения вреда личности (смерть, увечье и другие телесные повреждения) или любой ущерб здоровью без внешних признаков повреждения (например, заболевание вследствие производственного шума); • ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества.

При расчете тарифных ставок учитывается: 1) сумма оборота; Под оборотом понимаются доходы от собственной продукции и услуг, от продажи товарной продукции и от побочных операций. 2) годовая сумма заработной платы; Здесь за основу берется брутто-заработная плата за страховой год. Сюда включаются все доходы, облагаемые налогом на заработную плату. 3) численность занятых на производстве лиц; 4) работа на чужой территории. Именно здесь часто возникает повышенная опасность гражданской ответственности.

Наиболее распространенной разновидностью страхования гражданской ответственности предприятий является страхование ответственности предприятий – источника повышенной опасности В России является обязательным для предприятий, в производственном процессе которых присутствуют высокие давления, температуры и химические вещества по определенной номенклатуре. Договор страхования заключается после детального изучения каждого конкретного риска. Оценивается: 1) по экологичности ОФ, технологии; 2) токсичности хранящихся веществ.

Страхование автогражданской ответственности Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом, как владельцы источника повышения опасности для окружающих, т. е. третьих (физических и юридических) лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба.

Классификационными признаками этого вида страхования являются: • обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцам средств транспорта во время их эксплуатации; • охрана экономических интересов специфической группы страхователей – владельцев механизированных средств транспорта. Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключаются сущность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; б) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов; в) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация; г) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. Максимальная страховая сумма – 400 тыс. руб.

Тарифные ставки Базовые тарифные ставки определяются в рублях и зависят от типа ТС. Базовая ставка умножается на коэффициенты: - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства; - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования • http: //www. consultant. ru/online/base/? req=doc; base=LAW; n=85765

• Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов

Страхование кредитных рисков. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхователями выступают предприятия и организации (независимо от их форм собственности), являющиеся заемщиками кредитных средств.

Объекты страхования - коммерческие кредиты; банковские ссуды поставщику или покупателю; - обязательства и поручительства по кредиту; - долгосрочные инвестиции и др.

Среди разновидностей страхования кредитных рисков выделяют страхование экспортных кредитов, включающее: - страхование валютных рисков; - страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок; - страхование от инфляции.

Риски Выделяют до 50 отдельных рисков. Их можно подразделить на две основные группы. 1) коммерческие или экономические риски (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др. ). 2) политические риски (военные действия, революции, запрет на платежи за границу, консолидация долгов, национализация, конфискация; неплатеж покупателя в роли которого выступает государственная организация; отмена импортной лицензии, введение эмбарго и т. п. ).