Страхование — отношения по защите интересов физических и

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Закон «Об организации страхового дела в РФ» . Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками: • наличие страхового риска (и критерия его оценки); • случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; • объективная потребность возмещения ущерба; • наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени; • замкнутая раскладка ущерба; • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; • выражение ущерба в натуральной или денежной форме; • реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события; • возвратность страховых платежей; • самоокупаемость страховой деятельности.

Основное назначение страхования – действовать как механизм передачи, распределения риска. Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Страховая защита – это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Признаки страхования как экономической категории 1. Страховые отношения представляют собой перераспределительные отношения, носящие замкнутый характер (т. е. реализуемые в рамках страхового сообщества). 2. Страховые отношения обусловлены возможностью наступления страхового случая, представляющего собой вероятное и возможное событие, всегда носящее вредоносный характер. Цель страхования возмещение вреда, причиненного страховым случаем. 3. Материальным воплощением страхования выступает страховой фонд, который формируется за счет взносов (вкладов) страхователей. 4. При страховании имеет место расклад ущерба, причиненного члену страхового сообщества, на всех остальных, где размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба.

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово посредническая и банковская деятельность. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

Функции страхования. Рисковая функция. Страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. В рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция сбережение страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, несчастными случаями, действиями третьих лиц. В настоящее время выделяют следующие основные организационные формы страховых фондов: фонды самострахования; государственные фонды; фонды страховых компаний.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег. Новые возможности. Его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Стал средством воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота.

Страховой фонд используется для возмещения имущественного ущерба при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий и оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Три основных формы создания страховых фондов 1. Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда каждым предприятием или хозяйством в отдельности. 2. Централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Возмещения ущерба в случае глобальных катастроф, аварий и стихийных бедствий. Формируется в денежной и натуральной форме. Распоряжается им правительство.

Классификация страхования — это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т. д. Наиболее ранняя из известных классификаций предполагает разделение по историческому признаку, т. е. в зависимости от появ ления и становления того или иного вида страхования: • морское (XV в. ); • личное (тонтина) (XVI в. ); • имущественное (от огня) (XVII в. ); • ответственности, от несчастных случаев, от краж и т. п. (XIX в. ); • автострахование, страхование авиационных и космических рисков и т. п. (XX в. ). По форме проведения страхование бывает обязательным и доб ровольным.

По форме организации страхование По форме проведения страхование выступает как: может быть: • государственное; • обязательным (в силу закона) • акционерное; • добровольным (в силу договора). • взаимное; • кооперативное; Классификация по роду опасности • медицинское. • огня и сопутствующих рисков (огневое страхование); По отраслям (видам) страхование • стихийных бедствий (бури, урагана, может быть: наводнения и др. ); • личное страхование; • градобития; • имущественное страхование • аварий (газо , водопроводных систем и т. д. ); • кражи со взломом; • перерывов процесса производственной По порядку заключения договора: деятельности и др. массовые риски (mass risk) ; крупные риски (large risk). По виду деятельности страховщика прямое (первичное) страхование; перестрахование.

Видами страхования имущества юридических лиц являются: – страхование железнодорожного транспорта; – страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного тран спорта ); – страхование воздушного транспорта; – страхование водного транспорта; – страхование грузов и багажа; – страхование от огня и стихийных бедствий; – страхование кредитов; – страхование инвестиций; – страхование финансовых рисков; – страхование судебных расходов, другие виды.

Виды страхования имущества граждан: – страхование автомобилей; – страхование зданий; – страхование домашнего имущества; – страхование домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли: Страхование от несчастных случаев: индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды. Медицинское страхование: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды. Страхование жизни: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования: – страхование непогашения кредита или другой задолженности; – страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств); – страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

В отечественной практике на современном этапе лицензиру ются следующие виды страхования, предусмотренные классифи кацией: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10)страхование грузов; 11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22)страхование предпринимательских рисков; 23)страхование финансовых рисков. Закон РФ от 27. 11. 1992 N 4015 1 (ред. от 30. 11. 2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. ,

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т. д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.