Скачать презентацию СТРАХОВАНИЕ ЛЕКЦИЯ 2 Сущность страхования как института финансовой Скачать презентацию СТРАХОВАНИЕ ЛЕКЦИЯ 2 Сущность страхования как института финансовой

Лекция2_Экономическая сущность страхования.ppt

  • Количество слайдов: 59

СТРАХОВАНИЕ ЛЕКЦИЯ 2 Сущность страхования как института финансовой защиты: основные понятия и определения СТРАХОВАНИЕ ЛЕКЦИЯ 2 Сущность страхования как института финансовой защиты: основные понятия и определения

экономическая сущность страхования страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью экономическая сущность страхования страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

Слово страхование происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск» , т. Слово страхование происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск» , т. е. на собственную ответственность. Интересно, что в английском языке страхование insurance имеет другое происхождение от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным» .

Для предотвращения убытков от опасных событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов Для предотвращения убытков от опасных событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов 1) Превентивный. Предусматривает предупреждение наступления таких событий, как, например, строительство зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период. 2) Репрессивный. Второй способ связан с пресечением и ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.

Определения • Страхование – институт финансовой защиты, направленный на снижение потерь, связанных с экономическим Определения • Страхование – институт финансовой защиты, направленный на снижение потерь, связанных с экономическим риском • Страхование – система отношений по защите интересов физ. и юр. Лиц, основанная на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданная с целью снижения фин. потерь, связанных с ним. • Осуществляется за счет страховых резервов, формируемых из страховых взносов, а также за счет иных средств СК

1. 2. 3. 4. • • Основополагающие принципы страхования: принцип учета психологического фактора. Большинство 1. 2. 3. 4. • • Основополагающие принципы страхования: принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдает предпочтение известной, но малой потере, чем неизвестной и большой. принцип объединения экономического риска – на уровне страховщика одинаковые риски объединяются. принцип солидарности или принцип раскладки ущерба принцип финансовой эквивалентности. Рассмотрение двух финансовых потоков между участниками страховых отношений. от страхователя к страховщику – в виде страховых взносов, премий от страховщика к страхователю – страховые выплаты только тем, с кем произошел страховой случай

Страхование • это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, Страхование • это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти.

Примеры событий для страхования авария на дороге пожар в доме ураган, разрушивший дома на Примеры событий для страхования авария на дороге пожар в доме ураган, разрушивший дома на своем пути

Пример событий для страхования Пример событий для страхования

Пример событий для страхования Пример событий для страхования

• Возможность, что такие события произойдут, называется риском. • Случайное событие предполагаемое событие, • Возможность, что такие события произойдут, называется риском. • Случайное событие предполагаемое событие, которое может произойти (случиться, наступить). Если случайное событие произошло, то это называют случаем. • Вероятность численная мера степени объективной возможности наступления события.

• Страховой случай фактически произошедшее случайное событие, в связи с последствиями которого согласно • Страховой случай фактически произошедшее случайное событие, в связи с последствиями которого согласно договору страхования наступает обязанность страховщика возместить причиненный ущерб или выплатить страховую сумму. • Страховая сумма установленная в законе или договоре страхования денежная сумма, в которую страхователь оценил свои имущественные интересы, подвергающиеся риску.

Определение термина «СТРАХОВОЙ РЫНОК» (экономический словарь) • СТРАХОВОЙ РЫНОК — система экономических отношений, возникающих Определение термина «СТРАХОВОЙ РЫНОК» (экономический словарь) • СТРАХОВОЙ РЫНОК — система экономических отношений, возникающих при купле продаже специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков. Подразделяется по отраслям страхования, по масштабам (национальный, региональный, международный) и пр.

Определения • Структура страхового рынка любой страны с рыночной экономикой состоит из продавцов страховых Определения • Структура страхового рынка любой страны с рыночной экономикой состоит из продавцов страховых продуктов и услуг, обладающих различной организационно правовой формой (страховщиков и перестраховщиков), покупателей страховых продуктов и услуг – страхователей и посредников – агентов и брокеров. • Страховщики могут иметь акционерную форму, форму взаимных компаний, единоличных страховщиков (Ллойд), ассоциаций клубов P&I страхования, государственных фирм. • Взаимное страхование форма организации страхования, обеспечивающая страховую защиту только членов ОВС

Общая структура страхового рынка Орган государственного страхового надзора (ФССН) Акционерные страховые компании Специализиров анные Общая структура страхового рынка Орган государственного страхового надзора (ФССН) Акционерные страховые компании Специализиров анные перестраховочн ые компании Общества взаимного страхования Профессиональные оценщики страховых рисков (сюрвейеры, актуарии, аджастеры -диспашеры) Государственный страховщик экспортных кредитов Страховые посредники (агенты, брокеры)

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, выделяются следующие виды страховых В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, выделяются следующие виды страховых рынков. Классификационные признаки 1. В институциональном аспекте Структура страхового рынка 1. Акционерное страховое общество 2. Общество взаимного страхования 3. Государственная страховая организация 4. Кооперативное общество 2. В территориальном аспекте 1. Местный (региональный) страховой рынок 2. Национальный (внутренний) страховой рынок 3. Мировой (внешний) страховой рынок 3. В зависимости от масштабов 1. Внутренний страховой рынок спроса и предложения на 2. Внешний страховой рынок страховые услуги 3. Международный страховой рынок 4. По отраслевому признаку 1. Рынок личного страхования 2. Рынок имущественного страхования 3. Рынок страхования ответственности 4. Рынок страхования экономических рисков идр.

Динамика количества страховых организаций в 1992 -2009 гг. Динамика количества страховых организаций в 1992 -2009 гг.

Динамика количества страховых организаций • прослеживается резкое увеличение совокупного размера уставного капитала страховых компаний Динамика количества страховых организаций • прослеживается резкое увеличение совокупного размера уставного капитала страховых компаний России, начиная с 2005 г. , когда вступили в действие повышенные требования к его минимальной величине. • Сокращение числа страховых компаний и повышение требований к их финансовой устойчивости способствуют росту концент рации страхового рынка.

Совокупный уставный капитал страховых организаций (на начало периода, млрд. руб. ) Совокупный уставный капитал страховых организаций (на начало периода, млрд. руб. )

Обратите внимание! • объектом страхования является не страховой случай как фактически происшедшее событие, а Обратите внимание! • объектом страхования является не страховой случай как фактически происшедшее событие, а риск, который может произойти, а может и не произойти. • Именно страховой риск, о наличии которого свидетельствуют указанные выше признаки, обусловливает необходимость существования системы защитных мер интересов субъектов общественного воспроизводства.

Отраслевая структура страхового рынка Отраслевая структура страхового рынка

Определения Субъекты страхования Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при Определения Субъекты страхования Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т. е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Определение Основные функции страховщика • Оценка страхового риска • Получение страховых взносов(премий) • Формирование Определение Основные функции страховщика • Оценка страхового риска • Получение страховых взносов(премий) • Формирование страховых резервов • Инвестирование активов • Определение убытков и ущерба • Осуществление страховых выплат • Иные действия, связанные с исполнением договора страхования

Определение Субъекты страхования Страхователь – это дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования Определение Субъекты страхования Страхователь – это дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему определенный взнос – страховой взнос или страховую премию – за передачу ответственности по несению риска.

Определения Субъекты страхования • Застрахованный • есть субъект, чья жизнь, здоровье, трудоспособность является объектом Определения Субъекты страхования • Застрахованный • есть субъект, чья жизнь, здоровье, трудоспособность является объектом страховой защиты в личном страховании • лицо, в отношении которого заключен договор страхования имущества или ответственности

Определение Субъекты страхования • Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, указанное в договоре страхования Определение Субъекты страхования • Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, указанное в договоре страхования для получения страховых выплат при определенных условиях.

Определения • Перестрахователь – страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть или всю ответственность по Определения • Перестрахователь – страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть или всю ответственность по риску, принятому от страхователя и/или другого страховщика • Перестраховщик – страховщик, принимающий от другого лица перестрахователя часть или всю ответственность по риску

Определение • Сострахование – система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск делится Определение • Сострахование – система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск делится между страховыми компаниями на согласованных условиях, а при наступлении ущерба каждый из страховщиков принимает участие в выплате с учетом распределения риска. Каждый страховщик отвечает только за свою долю. • Перестрахование система перераспределения риска между страховщиками, при которой всю ответственность по несению риска принимает на себя прямой страховщик, который затем эту ответственность перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении ущерба вся выплата производится прямым страховщиком с последующим возмещением ущерба другими страховщиками.

Страхователь Страховщик= перестраховател ь Перестраховщик Страховщик Страхователь Страховщик= перестраховател ь Перестраховщик Страховщик

Определения • Страховой агент – физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страхователем Определения • Страховой агент – физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страхователем от имени и по поручению страховой компании в рамках предоставляемых ему полномочий. • Страховой брокер физическое или юридическое лицо, работающее от собственного имени на основании соглашений и договоров, заключенных как со страхователями, так и со страховщиками. Страховой брокер выступает в качестве независимого посредника страховой компании и обычно выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компанией, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя

Определение Андеррайтер оценщик риска, поступающего на страхование Андеррайтинг – оценка риска, поступающего на страхование. Определение Андеррайтер оценщик риска, поступающего на страхование Андеррайтинг – оценка риска, поступающего на страхование. Андеррайтинг I типа оценка нового для страховщика риска, поступающего на страхование. Оценка проходит три этапа: оценка риска на этапе разработки правил страхования оценка адекватности нового риска тому, который был учтен при разработке правил и договора страхования отказ от принятия риска отодвинуть принятие решения на некоторое время 3. принятие решения по отложенному риску Андеррайтинг II типа – оценка риска уже наблюдаемого страховой компанией Селекция – отбор страховщиком рисков, принимаемых на страхование Антиселекция – целенаправленный отбор страхователем страховщика, сопровождаемый ухудшением риска страховщика.

Определение Актуарий Специалист по: • расчету страховых тарифов, • расчету резервов, • оценке инвестиционных Определение Актуарий Специалист по: • расчету страховых тарифов, • расчету резервов, • оценке инвестиционных проектов

Структура английского рынка страхования Компании: Акционерные Взаимные Национальные страховщики Иностранные страховщики Перестраховщик и Брокеры Структура английского рынка страхования Компании: Акционерные Взаимные Национальные страховщики Иностранные страховщики Перестраховщик и Брокеры Ллойда Брокеры «Черные кассы» Дружественн ые общества и профсоюзы P&I ассоциации морского страхования Брокеры Ллойда Агенты Индивидуальные страхователи Коммерческие организации Благотворительные общества, клубы и т. д. Государственные и местные органы власти Общественные корпорации Судовладельц ы

Определение Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск Определение Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск – • причина возможного ущерба (пожар); • объект страхования (оборудование, здание); • стоимость объекта принимаемого на страхование; • вероятность наступления страхового случая.

Определение Для страхового риска характерно: • он должен быть возможным • он должен носить Определение Для страхового риска характерно: • он должен быть возможным • он должен носить случайный характер • он должен быть статистически измеримым • он должен быть независимым от воли страхователя • он должен быть непрогнозируемым по времени и пространству • он не должен иметь размеров катастрофы – т. е. не должен приносить массового ущерба.

Определения • Страховое событие, указанное в договоре страхования • Страховое случай – свершившееся событие, Определения • Страховое событие, указанное в договоре страхования • Страховое случай – свершившееся событие, которое оговорено в договоре страхования и по которому страховщик обязан произвести выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю, или другим третьим лицам. • Страховое поле – максимальное число объектов, которое может быть охвачено определенным видом страхования • Страховой портфель – экономический показатель, характеризующий ответственность страховщика.

Определения Страховой интерес • Страховой интерес – мера заинтересованности страхователя в сохранении имущества. Страховой Определения Страховой интерес • Страховой интерес – мера заинтересованности страхователя в сохранении имущества. Страховой интерес – мера экономической заинтересованности в финансовой защите.

Определения Страховой интерес Юридически этот принцип реализуется в следующих правилах: 1. Договор страхования признается Определения Страховой интерес Юридически этот принцип реализуется в следующих правилах: 1. Договор страхования признается недействительным, если страхователь не обладает страховым интересом 2. При отпадении страхового интереса договор страхования прекращается 3. Страховым интересом определяется предел страхового возмещения.

Определения. Страховой интерес должен быть правомерным. • Нельзя застраховать имущество, изъятое из хозяйственного оборота. Определения. Страховой интерес должен быть правомерным. • Нельзя застраховать имущество, изъятое из хозяйственного оборота. • Нельзя застраховать имущество, приобретенное незаконным путем – путем преступной сделки, или кражи. • Нельзя использовать застрахованное имущество в целях, противоречащих интересам государства и общества.

Определения. Франшиза • Франшиза – предусмотренное договором страхования условие об участии страхователя в возмещении Определения. Франшиза • Франшиза – предусмотренное договором страхования условие об участии страхователя в возмещении ущерба. Оно обозначает освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную и безусловную франшизу.

Определение Франшиза • При условной франшизе возможны два варианта возмещения ущерба страховщиком. Если реальный Определение Франшиза • При условной франшизе возможны два варианта возмещения ущерба страховщиком. Если реальный ущерб меньше указанной в оговоре суммы условной франшизы, то он полностью возмещается самим страхователем. Если же реальный ущерб превышает указанную в договоре условную франшизу, то он полностью возмещается страховщиком. Условную франшизу называют невычитаемой.

Определение Франшиза • При безусловной франшизе независимо от размера реального ущерба возмещение его в Определение Франшиза • При безусловной франшизе независимо от размера реального ущерба возмещение его в пределах указанной безусловной франшизы осуществляется самим страхователем. Поэтому безусловную франшизу называют вычитаемой.

Определение Франшиза Пример: Франшиза – 5% от страховой суммы. 1. Страховая сумма – 100 Определение Франшиза Пример: Франшиза – 5% от страховой суммы. 1. Страховая сумма – 100 у. е. ; БФ – 5 у. е. • ущерб = 12 у. е. Тогда 5 у. е. платит страхователь, 7 у. е. – страховщик 2. Страховая сумма – 100 у. е. ; УФ – 5 у. е. – 5% от СС • ущерб = 12 у. е. Тогда 12 у. е. платит страховщик • ущерб = 3 у. е Тогда 3 у. е. платит страхователь.

Определения Страховая ответственность • Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных Определения Страховая ответственность • Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаях

Определения. Деньги Страховая сумма • Мера (денежная оценка) страхового интереса • максимальная ответственность страховщика Определения. Деньги Страховая сумма • Мера (денежная оценка) страхового интереса • максимальная ответственность страховщика по страховым выплатам • тот параметр, на основе которого рассчитываются: • страховые взносы, • выплаты

Определения Деньги Страховая сумма • В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по Определения Деньги Страховая сумма • В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. • При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Определения Деньги • Страховой взнос – премия – сумма денег, выплачиваемая страхователем страховщику за Определения Деньги • Страховой взнос – премия – сумма денег, выплачиваемая страхователем страховщику за передачу ответственности по несению риска

Определения Деньги • Страховой тариф – страховая премия, которая уплачива 5 тся с единицы Определения Деньги • Страховой тариф – страховая премия, которая уплачива 5 тся с единицы страховой суммы (1 единица = 100 рублей страховой суммы) • В договорах добровольного страхования определяется его условиями • В договорах обязательного страхования определяется федеральными законами

Определения Деньги • Страховой фонд (резерв) СК – фонд формируемый СК за счет страховых Определения Деньги • Страховой фонд (резерв) СК – фонд формируемый СК за счет страховых взносов для целей страховых выплат

Определения Деньги • Страховая выплата – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или Определения Деньги • Страховая выплата – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или другому третьему лицу при наступлении страхового случая или соблюдении оговоренных условий договора.

Определения Деньги • При страховом случае с личностью страховая выплата производиться в виде страхового Определения Деньги • При страховом случае с личностью страховая выплата производиться в виде страхового обеспечения (страховой суммы), при страховом случае с имуществом – в виде страхового возмещения.

Определение Деньги • Страховое обеспечение – страховая выплата в личном страховании. • Страховое возмещение Определение Деньги • Страховое обеспечение – страховая выплата в личном страховании. • Страховое возмещение – страховая выплата в имущественном страховании.

Определение Деньги Оборот денежных средств СК = деньги пускаются в оборот и приносят доход Определение Деньги Оборот денежных средств СК = деньги пускаются в оборот и приносят доход • По правилу простых процентов S’ = S (1+rхt) • По правилу сложных процентов S’ = S(1+r) t

Определения Юридические • Страховой договор правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций Определения Юридические • Страховой договор правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей. Договор заключается на основе заявления страхователя и всей информации, предоставленной страхователем по требованию страховщика. • Договором страхования является соглашение между сторонами страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Определения Юридические • Страховой полис (свидетельство) документ удостоверяющий факт заключения страхового договора. Он выдается Определения Юридические • Страховой полис (свидетельство) документ удостоверяющий факт заключения страхового договора. Он выдается страхователю после уплаты им первого страхового взноса. Страховой плис имеет следующие реквизиты: • основные условиях страхования • размер страховой суммы • размер страховой премии • размер страховой выплаты

Определения Юридические • Срок действия договора страхования – предусмотренный условиями страхования период времени, в Определения Юридические • Срок действия договора страхования – предусмотренный условиями страхования период времени, в рамках которого на страховые случаи распространяется страховая ответственность СК – обязанность произвести страховую выплату • Договоры страхования могут быть • Краткосрочные (менее 1 года) • Долгосрочные (более 1 года)

Определения Юридические • Суброгация – документ, удостоверяющий передачу страхователем в пределах суммы полученного страхового Определения Юридические • Суброгация – документ, удостоверяющий передачу страхователем в пределах суммы полученного страхового возмещения своих прав страховщику на взыскание убытка с виновной стороны или на распоряжение пострадавшим застрахованным имуществом.

Определения Юридические • Переход к страховщику прав страхователя – по договору имущественного страхования к Определения Юридические • Переход к страховщику прав страхователя – по договору имущественного страхования к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения может перейти право собственности на застрахованное имущество (часть застрахованного имущества) или право требования на возмещение причиненного убытка к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Определения Юридические • Регресс – требование на возмещение убытков, предъявленное к лицу, по вине Определения Юридические • Регресс – требование на возмещение убытков, предъявленное к лицу, по вине которого произошли эти убытки. • Иск регрессный – право страховщика на иск к виновной стороне, не являющейся страхователем, по возмещению причиненного ущерба в размере произведенной страховой выплаты.