Становление и развитие платежных систем различных видов Преподаватель:

Становление и развитие платежных систем различных видов Преподаватель: Н. В. Чарторижская 1

Содержание: o o o o 1. Платежная система: основные понятия и функции 2. Классификация платежных систем 3. Классификация специализированных платежных систем 3. 1 Понятие и структура национальной платежной системы 3. 2 Розничные платежные системы (РПС) 4. Платежная система Российской Федерации 5. Трансформация расчетных систем в платежные системы 2

1. Платежная система: основные понятия и функции o Платеж является переводом определенной стоимости, осуществляемым одной стороной (частным лицом или предприятием) другой стороне, и обычно совершается в обмен на предоставление товаров, услуг или того и другого либо во исполнение юридического обязательства. 3

Механизмы обработки платежей: o o через корреспондентские счета на основе межбанковских корреспондентских отношений; через платежные системы 4

o o В широком смысле ПС определяется как «некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы как институционального, так и инфраструктурного плана с целью перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка» . В узком смысле мы определяем ПС как совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. 5

Платежная система с различных сторон ее функционирования: o o o с точки зрения экономической сущности, ПС представляет собой механизм обеспечивающий выполнение денежных: обязательств участников, возникающих в результате их экономической деятельности; с точки зрения инфраструктуры, ПС может быть представлена совокупностью платежных инструментов, операционных, клиринговых и расчетных центров, телекоммуникационных систем, различных продуктов рынка платежных услуг, обеспечивающих перевод денежных средств; в институциональном отношении ПС включает: рыночные договоренности, финансовые организации, правила проведения расчетов, регулятивные механизмы, нормативно-правовую базу, обеспечивающие платежный оборот в стране. 6

Факторы, влияющие на процесс развития ПС: o o o внедрение новейших информационных технологий структурные изменения, происходящие в банковской сфере повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование ПС 7

Основные функции ПС: 1. 2. 3. своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками ПС; обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства; управление и поддержание ликвидности участников платежной системы. 8

2. Классификация платежных систем o o розничные ПС (retail payment system); оптовые ПС (wholesale payment system) или ПС для крупных сумм (large value payment system — LVPS). 9

Системно значимые ПС (systemically important payment system — SIPS) n n n являются единственными в данной стране и не могут быть заменены другими системами; осуществляют большой объем платежей, занимающих большой удельный вес в общем обороте; системы, которые обслуживают расчеты на денежных, валютных и фондовых рынках. 10

Разделение розничных ПС по степени их значимости: o o o системно значимые розничные ПС (Systemically Important Retail Payment System — SIRPS), розничные системы заметной значимости (Prominently Important Retail Payment System — PIRPS) прочие Критерии: объем и характер платежей, обрабатываемых в системе; доля, которую занимает ПС на рынке; риск возникновения «эффекта домино» . 11

По способу организации расчетов различают: o o системы брутто- расчетов (валовые) системы нетто-расчетов (системы с отсроченным платежом) 12

3. Классификация специализированных платежных систем 13

3. 1 Понятие и структура национальной платежной системы o Национальная платежная система совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег. 14

НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе: o o денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками); бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур сбора налогов и распределения бюджета); валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты); инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т. д. 15

Эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами: o o способностью НПС быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи; устойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов; способностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей; способностью НПС обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрое восстановление в случае сбоев и т. д. 16

НПС включает в себя следующие основные элементы: o o o платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых институтах; платежную инфраструктуру для исполнения и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между институтами-плательщиками и получателями; финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых институтов; рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению; законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг. 17

Схема взаимодействия всех элементов НПС согласно документам КПРС Банка международных расчетов (БМР) 18

Наиболее распространенные проблемы для эффективного развития НПС в мире: o o o недостаточное знание о содержании и элементах НПС и ограниченность концептуального видения и руководства; ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях; недостаточная поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними; ограниченные ресурсы развития; законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию НПС. 19

3. 2 Розничные платежные системы (РПС) По сравнению с платежными системами для крупных сумм в РПС обычно наблюдается: o большее количество участников; o больший набор платежных инструментов; o в большей степени используются услуги частных провайдеров. 20

4. Платежная система Российской Федерации 21

В соответствии с Законом о НПС участниками платежной системы могут быть: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств); профессиональные участники рынка ценных бумаг; юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 07. 02. 2011 N 7 -ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности"; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации; органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению такого оператора платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. 22

Операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории Российской Федерации, в следующих случаях: o o если на территории Российской Федерации отсутствует юридическое лицо, выполняющее функции оператора платежной системы, соответствующее требованиям Закона о НПС; если в платежной системе отсутствуют правила платежной системы, соответствующие требованиям Закона о НПС; если привлекаются операторы услуг платежной инфраструктуры, которые не соответствуют требованиям Закона о НПС или не находятся на территории Российской Федерации (кроме случаев, когда привлечение операционных центров за пределами территории Российской Федерации предусмотрено правилами платежной системы); если счет гарантийного фонда платежной системы открыт в организации, отличной от Банка России, Внешэкономбанка, банка - участника системы страхования вкладов, и небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств. 23

5. Трансформация расчетных систем в платежные системы 24

o В соответствии с п. 39 ст. 15 Закона о НПС оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России), у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. 25

o В соответствии с Указанием Банка России от 02. 05. 2012 N 2814 -У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" такое значение установлено в размере 1, 5 млрд руб. 26

Специфические проблемы кредитных организаций: o o o проблема внедрения новых технологий проблема замены договорной базы проблема изменения программного обеспечения 27

Банка России от 02. 05. 2012 N 2815 -У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" платежная система признается: o o 1) системно значимой, если значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех календарных месяцев подряд, составляет не менее 240 млрд руб. , причем значение суммы отдельных переводов денежных средств составляет не менее 100 млн руб. ; 2) социально значимой, если удовлетворяется хотя бы один из следующих критериев: 28

o o - значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех календарных месяцев подряд, составляет не менее 12 млрд руб. , причем значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, составляет не менее 100 тыс. руб. ; - значение количества переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществляемых в течение календарного года, составляет не менее 100 млн переводов; - значение количества переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемых в течение календарного года, составляет не менее 2 млн переводов; - значение количества переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт), осуществляемых в течение календарного года, составляет не менее 2 млн переводов. 29

o В соответствии со ст. 24 Закона о НПС и Указанием Банка России от 19. 06. 2012 N 2836 -У "Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе" в отношении функционирования значимых платежных систем установлен ряд дополнительных требований. 30

Требования к финансовой устойчивости расчетного центра системно значимой платежной системы o o 1) для банков - участников системы страхования вкладов - отсутствие факта несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов в случаях, предусмотренных ст. 48 Федерального закона от 23. 12. 2003 N 177 -ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; 2) для иных банков - отсутствие фактов нарушения одного или нескольких обязательных нормативов, установленных Инструкциями Банка России от 03. 12. 2012 N 139 -И "Об обязательных нормативах банков" и от 31. 03. 2004 N 112 -И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 последовательных операционных дней. 31