Стандарты качества депозитных продуктов www. ubrr. ru Откупщикова Наталья, начальник управления контроля качества ОАО «УБРи. Р» (Екатеринбург)
1. Состав стандартов качества депозитных продуктов 1. Стандарт качества вкладов физических лиц (от 22. 01. 2013 г. , 2 версия от 12. 03. 2014 г. ) продуктовый стандарт – только по вкладам физических лиц 2. Стандарт качества банковской деятельности по депозитным операциям (от 05. 02. 2008 г. , 2 версия от 22. 01. 2013 г. , 3 версия от 12. 03. 2014 г. ) процессный стандарт – вклады, депозиты физических и юридических лиц www. ubrr. ru 2
2. Основные моменты концепции стандартов качества депозитных продуктов, обозначенные в презентации 2013 года 1. Предпосылки (важность стандартизации, в т. ч. вкладов физических лиц). 2. Основные цели стандартизации. 3. Текущие проблемы, препятствующие развитию депозитных операций (отсутствие безотзывных вкладов, незащищённость крупных вкладов, альтернативные продукты и т. д. ). 4. Недостатки продуктовой линейки банков. Банковская культура и тенденции. www. ubrr. ru 3
5. Описание Стандарта качества вкладов физических лиц (принципы формирования линейки вкладов, шаблон Паспорта вклада, требования к характеристикам, развитие направления – пакеты услуг вкладчикам). 6. Описание Стандарта качества банковской деятельности по депозитным операциям (предмет регулирования – активные депозитные операции юридических и физических лиц, требования к характеристикам процесса). 7. Типовые договоры вкладов. Предложен переход с типовых договоров вкладов на единый ДКБО (договор комплексного банковского обслуживания) и акцепт оферты вкладчика (в т. ч. через дистанционные каналы). www. ubrr. ru 4
3. Изменения в стандартах Стандарт качества вкладов физических лиц : 1. Оптимизирован шаблон Паспорта вклада. 2. Уточнены требования к качеству вкладов. 3. Включены требования к линейке вкладов. /значительные уточнения/ • Стандарт качества банковской деятельности по депозитным операциям: Уточнены термины и определения в соответствии с корректировками законодательства. • Дополнены требования в «Оптимизированном» варианте. /незначительные корректировки, в т. ч. по замечаниям банков/ www. ubrr. ru 5
4. Уточнённые требования к вкладам физических лиц. Паспорт вклада: Умышленно пока не введён параметр «Эффективная ставка» (реальная стоимость вклада): Стандарт предполагает, что она будет равна «Ставке» . www. ubrr. ru Наименование Особенности Валюта Сумма: минимальная, максимальная Срок: минимальный, максимальный Период нахождения средств на вкладе / Ставка, % годовых Период выплаты процентов Порядок выплаты процентов Пополнение: возможность, минимальная сумма, период Частичное изъятие: возможность суммы / процентов, неснижаемый остаток Условия досрочного расторжения Автопролонгация Дополнительные условия: доп. документы, наличие банковской карты/системы ДБО, ограничение по количеству оформляемых вкладов и пр. Период действия Территория действия 6
При описании параметров, чтобы лучше понять, что такое «качественный вклад» , буду приводить только реальные (действующие сейчас на рынке) примеры «некачественных вкладов» (с точки зрения представляемого Стандарта и простоты понимания условий вклада). Срочный вклад 1. Название «уникально, отражает суть» www. ubrr. ru Наименование Сумма Срок Ставка Период выплаты процентов Порядок выплаты процентов Пополнение Частичное изъятие Период действия Максимальный доход от 3 т. р. до 2 лет 5, 6 – 6, 6 % ежемесячно на счёт нет с 18. 03. 2014 г. У банка есть вклады и под 10, 5%, остальные вклады – не ниже 6, 6%; на рынке – до 13, 25%. Т. е. наименование не соответствует сути вклада. 7
2. Особенности «преимущества вклада» Отсутствуют почти у всех банков. Часто упоминание в рекламе, не всегда соответствующее действительности. 3. Валюта «не менее 3 -х (руб. , долл. США, евро)» 4. Сумма «при более 700 т. р. – больший %» 5. Срок «стандартные: 30, 90, 180, 365, 730 дней + клиентский» www. ubrr. ru Сроки на рынке: 20, 92, 270, 367, 370, 400, 450, 550 дней, 1, 5 года и т. д. 8
6. Ставка «выше инфляции, но не выше средней по рынку + 2 п. п. » Срок Ставка 400 дн. 1 -100 д. – 6% 101 -200 д. – 7% 201 -300 д. – 9, 5% 301 -400 д. – 10, 5% Период выплаты в конце срока процентов Порядок выплаты капитализация каждые процентов 100 дн. нет Пополнение Условия досрочного Полный период – по ставке вклада, неполный – 0, 001% расторжения Выплата – в конце, пополнения нет. Реальная ставка – 8, 25%. Кому удобна такая шкала? Не проще указать в условиях досрочного расторжения реальные ставки по расторжению (до 6, до 6. 5, до 7. 5, от 5. 62 – только их указывать уже невыгодно)? Очевидно – подобные вклады только ради рекламы высокой ставки. Обратная сторона: www. ubrr. ru Часто во вкладах с капитализацией реальная ставка получается выше заявленной. А указывается это только в рекламе или в момент консультаций клиентов. 9
7. Период выплаты процентов «конец срока, ежемесячно, ежеквартально; может быть в единую дату – начало/конец месяца» Встречаются: ежедневно, еженедельно, 10 дней, 20 дней, 50 дней, 100 дней и т. д. 8. Порядок выплаты процентов «на любой счёт, в т. ч. в стороннем банке. Капитализация – только при возможности частичного изъятия!» 9. Пополнение «без ограничения сумм, сроков; возможно дистанционно» www. ubrr. ru 10
10. Частичное изъятие «в любое время, возможен неснижаемый остаток» 11. Условия досрочного расторжения «без потерь / потери незначительны» Стали появляться вклады с ограничениями до 20, 30, 50 % от суммы вклада Немало вкладов с условием вычета уже выплаченных процентов из суммы вклада (т. е. отдают меньше, чем сейчас на счёте). По сути это – штраф, что всегда неприятно. 12. Автопролонгация «возможна, если выгодная – по текущим ставкам» www. ubrr. ru 11
13. Дополнительные условия «если есть – доходность выше, приветствуются подарки, страхование сумм выше 700 т. р. , системы лояльности…» Бывают ограничения по количеству вкладов (мало когда ограничен по максимальной сумме). Не приветствуется. 14. Период действия «заранее предупреждать об окончании действия условий» Указывается только для акционных вкладов, при этом нередко продляют. 15. Территория действия «условия отличаются, лояльны к дистанционным каналам» www. ubrr. ru 12
Вклад до востребования 2. Особенности «для отдельных групп клиентов – например, пенсионерам на суммы зачисляемых пенсий, по зарплатным проектам» 6. Ставка «не менее 1 %» 7. Период выплаты процентов «не реже 1 раза в месяц» www. ubrr. ru Раз в год – самый частый сейчас срок. 13
Линейка вкладов 1. Формат представления «единый – по шаблону Паспорта вклада» 2. Состав « 3 -5 вкладов: - вклад «до востребования» с наличием доп. условий для групп клиентов; - пополняемый с капитализацией и возможностью частичного изъятия; - вклад с выбором срока при максимальной доходности» 3. Юридическое оформление «после подписания ДКБО путём акцепта банком оферты клиента (в офисе или дистанционных каналах)» www. ubrr. ru 14
Дополнительные требования по процессу (из Стандарта качества банковской деятельности по депозитным операциям) 1. Надежность (финансовая устойчивость) и имидж банка. 2. Удобство местоположения и графика работы. 3. Время ожидания обслуживания – не более 15 минут. Иначе – компенсация. 4. Качество – высокая культура обслуживания. 5. Реакции на претензии (быстро и компетентно). Также: информационная поддержка (информирование об изменениях), бесплатные доп. сервисы (карта, ДБО), отсутствие лимитов на выдачу, оценка удовлетворенности и т. д. www. ubrr. ru 15
Спасибо за внимание! www. ubrr. ru 16
О банке. УБРи. Р работает на рынке более 23 лет (с 28. 09. 1990 г. ). Имеет более 520 отделений по всей России: от Калининграда до Владивостока – 9 место по данным «РБК. Рейтинг» . Первым в Свердловской области в 1993 году получил Генеральную лицензию ЦБ РФ. С 2001 года неоднократно побеждал в областном конкурсе «Лидер в бизнесе» . УБРи. Р входит в Топ-50 ведущих банков страны (43 место) по итогам журнала «Forbes» в марте 2012 года. По итогам 2013 года занимает 22 место по вкладам физических лиц на портале «Банки. ру» и 22 место по объему вкладов по данным «Интерфакс 100» . На сегодня объем вкладов физических лиц банка составляет 81, 4 млрд. руб. По итогам 2013 года по данным портала «Банкинформ. ру» занял 1 место в рейтингах «Лучший банк» , «Популярные вклады» и продолжает занимать лидирующую позицию ежемесячно и на текущий момент. www. ubrr. ru 17
Скачать презентацию Стандарты качества депозитных продуктов www ubrr ru Откупщикова
903aa0bd65f5aec78f77e13969dadeef.ppt