Современное состояние рынка страхования ответственности в России. У

Современное состояние рынка страхования ответственности в России. У Тунфэй Э 406

Понятие страхования ответственности Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц

Общая характеристика страхования ответственности

Содержание страхования ответственности • При страховании ответственности страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Функции страхования ответственности 1. Страховая защита страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам; 2. Обеспечение потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Вследствие этого отдельные виды страхования ответственности проводятся в обязательном порядке.

Отличия страхования ответственности от страхования имущества и личного страхования • При страховании имущества страхуется определенный имущественный объект или права собственности на установленную сумму; при страховании ответственности объектом является благосостояние страхователя (застрахованного лица) • При личном страховании на случай наступления определенных события в жизни застрахованного производится выплата страховой суммы или ее части (так называемое «страхование суммы» ); в страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам является неопределенной ( «страхование ущерба» ).

Виды страхования ответственности

Виды гражданской ответственности и особенности их страхования 1. Внедоговорная (деликтная) ответственность • Наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанного с договорными обязательствами. 2. Договорная ответственность • Наступает причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Условия страхования договорной ответственности • Гражданский кодекс накладывает ограничения на страхование договорной ответственности (ст. 932): 1. Возможность проведения страхования ответственности за нарушение договора должна быть определена в законе. 2. По договору страхования ответственности страхуется риск ответственности самого страхователя- стороны по соответствующему договору. 3. Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности является сторона соответствующего договора, перед которой страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Условия возникновения гражданской ответственности и наступления страхового случая Предпосылки для предъявления потерпевшим лицом требования о возмещении вреда и, соответственно, наступления страхового случая: 1. В действиях лица, причинившего вред, должна присутствовать вина. 2. Должно иметь место нарушение права потерпевшего лица со стороны лица, причинившего вред. 3. Действие лица, причинившего ущерб, носит противоправный характер. – Не подлежит вред, причиненный правомерными действиями (кроме случаев, прямо предусмотренных законом)- пункт 3 ст. 1064 ГК РФ. – Не подлежит вред, причиненный в состоянии необходимой обороной (при условии соблюдения её пределов)- ст. 1066 ГК РФ. 4. Между событием, повлекшим за собой вред, и наступившим ущербом должна существовать адекватная причинно-следственная связь. 5. Лицо, причинившее вред, должно быть способно отвечать за правонарушение (деликтоспособность). – Гражданский кодекс определяет основания и порядок освобождения от ответственности в случае причинении вреда несовершеннолетними, гражданами, признанными недееспособными, а также не способными понимать значение своих действий (причинение вреда в состоянии аффекта)- ст. 1073 - 1078 ГК РФ.

Степень вины Виды вины Неосторожность Грубая Негрубая Умысел Чистый Относительный

Страховые случаи по страхованию ответственности • Согласно общему правилу, страховым случаем по договору страхования ответственности является факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред (убытки), причиненные: 1. при страховании деликтной ответственности- жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателям) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договора страхования; 2. при страховании договорной ответственности- выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования.

Страховые события • Страховое событие представляет собой действие (бездействие), в результате которого жизни, здоровью или имуществу потерпевших причиняется ущерб и причинителя вреда возникает ответственность по его возмещению. • Таким образом, момент совершения противоправного действия, непосредственного причинения вреда и факт установления обязанности страхователя его возместить могут не совпадать. В связи с этим выделяют 4 подхода к установлению страховой ответственности страховщика.

Походы к установлению страховой ответственности 1. 2. Страхование на основе факта происшествия (accident basis): подлежат возмещению убытки, возникшие в связи с происшествием в течение срока действия договора страхования, способным причинить вред третьим лицам, независимо от времени причинения вреда, предъявления страхователю (выгодоприобретателю) претензий потерпевшими лицами и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя). Страхование на основе произошедших убытков (occurrence basis): подлежат возмещению убытки, возникшие в связи происшествием, приведшим к причинению вреда потерпевшим лицам в течение срока действия договора страхования, независимо от времени предъявления страхователю (выгодоприобретателю) претензий потерпевшими лицами и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя).

Походы к установлению страховой ответственности 3. Страхование на основе факта установления гражданской ответственности причинителя вреда: подлежат возмещению убытки, возникшие в связи установлением факта возникновения ответственности в связи с происшествием, повлекшим причинение вреда потерпевшим лицам, в течение срока действия договора страхования. 4. Страхование на основе предъявления к страхователю (застрахованному лиц) претензий потерпевшими (claim made basis): подлежат возмещению убытки по претензиям о возмещении вреда, которые были заявлены страхователю (выгодоприобретателю) потерпевшими лицами в течение срока действия договора страхования, независимо от времени причинения вреда и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя). Вводится понятие ретроактивной даты- страховщик не возмещает убытки, возникшие в связи с причинением вреда ранее определенного момента в прошлом (до вступления договора в силу).

Лимит ответственности

Лимит ответственности страховщика • В связи с неопределенностью величины ущерба, который может быть причинен имуществу или жизни и здоровью потерпевших при страховании ответственности, в отличие от страхования имущества, отсутствует страховая стоимость, ограничивающая размер страховой суммы. • В практике страхования ответственности вместо страховой суммы используется понятие лимита ответственности- максимальный предел выплачиваемых страховщиком сумм возмещений. • Лимит ответственности устанавливается исходя из ожидаемой максимальной суммы ущерба, по соглашению между страховщиком и страхователем, если законодательно не установлены лимиты ответственности (обязательное страхование) или введены требования к их минимальным значениям.

Лимит ответственности и фактическая сумма ущерба • При этом если страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования (добровольного или обязательного) в пределах установленного им лимита, оказывается недостаточным для полного возмещения причиненного вреда, причинитель вреда, ответственность которого застрахована (страхователь, застрахованное лицо), обязано возместить разницу между фактическим размером ущерба и выплаченным страховщиком страховым возмещением (ст. 1072 ГК РФ).

Виды лимитов ответственности Лимит ответственности может устанавливаться: 1. Отдельно по случаям причинения вреда жизни и здоровью и причинения вреда имуществу третьих лиц; а также по отдельным группам третьих лиц; или объединяющим все указанные виды (единый комбинированный лимит); 2. Отдельно по каждому потерпевшему и по всем потерпевшим в результате наступления одного события; 3. Отдельно по одному страховому случаю и суммарно по всем страховым случаям в течение срока действия договора (агрегатный лимит).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ • 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. • 2. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности / Справочник. - М. : Финансы и статистика, 1999. • 3. Цыганов A. A. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования // Маркетинг. 2003. - № 1. • 4. Цыганов A. A. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. M. : Анкил, 2003. • 5. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. M. , 1999.

Спасибо за внимание!