Современное состояние рынка страхования ответственности в России У

Современное состояние рынка страхования ответственности в России. У Тунфэй Э 406

Понятие страхования ответственности Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступаетимущественный интерес, связанный с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц

Общая характеристика страхования ответственности

Содержание страхования ответственности • При страховании ответственности страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Функции страхования ответственности 1. Страховая защита страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам; 2. Обеспечение потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Вследствие этого отдельные виды страхования ответственности проводятся в обязательном порядке.

Отличия страхования ответственности от страхования имущества и личного страхования • При страховании имущества страхуется определенный имущественный объект или права собственности на установленную сумму; при страховании ответственности объектом является благосостояние страхователя (застрахованного лица) • При личном страховании на случай наступления определенных события в жизни застрахованного производится выплата страховой суммы или ее части (так называемое «страхование суммы» ); в страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам является неопределенной ( «страхование ущерба» ).

Виды страхования ответственности по источникам её возникновения Источник возникновения ответственности Имущество Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование ответственности владельцев средств: - воздушного транспорта; - водного транспорта; - железнодорожного транспорта. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующие опасные объекты (атомной энергетики, гидросооружений). Страхование ответственности - домовладельцев; - владельцев животных. Деятельность Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (страхование общегражданской ответственности) Страхование ответственности перевозчиков. Страхование ответственности причинения вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг Страхование неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору Страхование ответственности туроператоров Страхование ответственности по госконтрактам Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды В том числе, с определенными профессиями Как правило, застрахованными выступают граждане (физические лица), занимающиеся определенной профессиональной деятельностью, или предприятия и организации, состоящие из указанных лиц, и осуществляющие соответствующую деятельность. Страхование ответственности: - нотариусов; - адвокатов; - аудиторов; - оценщиков; - врачей; - архитекторов.

Виды гражданской ответственности и особенности их страхования 1. • • 2. • Внедоговорная (деликтная) ответственность Наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанного с договорными обязательствами. В некоторых учебниках деликтную ответственность определяют как «ответственность, наступающую в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами или в случае, когда убытки причинены потерпевшей стороне, не состоящей с ней в договорных отношениях» . Такое определение представляется не совсем корректным, поскольку деликтная ответственность может иметь место и между сторонами договора, если она возникает вне рамок договорных обязательств Договорная ответственность Наступает причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Условия страхования договорной ответственности • Гражданский кодекс накладывает ограничения на страхование договорной ответственности (ст. 932): 1. Возможность проведения страхования ответственности за нарушение договора должна быть определена в законе. 2. По договору страхования ответственности страхуется риск ответственности самого страхователя- стороны по соответствующему договору. 3. Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности является сторона соответствующего договора, перед которой страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Субъекты правоотношений при страховании ответственности Страховая премия Страхователь Причинение вреда Застрахованное лицо Предъявление претензии а я ци д ре Страховое возмещение Уведомление о наступлении страхового события или претензии в а мп о с ен К Предъявление претензии Страховщик Потерпевшие Страховое возмещение

Застрахованные риски Подходы к определению застрахованных рисков: • набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению страховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т. д. ); • перечень неблагоприятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесение вреда здоровью пассажиров и т. п. ); • характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и др. ); • формулировка понятия «страховой случай» , без исчерпывающего перечня страховых рисков, но с указанием событий, за последствия которых страховщик не будет нести обязательства ( «покрывается всё, что не исключается» )

Условия возникновения гражданской ответственности и наступления страхового случая Предпосылки для предъявления потерпевшим лицом требования о возмещении вреда и, соответственно, наступления страхового случая: 1. В действиях лица, причинившего вред, должна присутствовать вина. 2. Должно иметь место нарушение права потерпевшего лица со стороны лица, причинившего вред. 3. Действие лица, причинившего ущерб, носит противоправный характер. – Не подлежит вред, причиненный правомерными действиями (кроме случаев, прямо предусмотренных законом)- пункт 3 ст. 1064 ГК РФ. – Не подлежит вред, причиненный в состоянии необходимой обороной (при условии соблюдения её пределов)- ст. 1066 ГК РФ. 4. Между событием, повлекшим за собой вред, и наступившим ущербом должна существовать адекватная причинно-следственная связь. 5. Лицо, причинившее вред, должно быть способно отвечать за правонарушение (деликтоспособность). – Гражданский кодекс определяет основания и порядок освобождения от ответственности в случае причинении вреда несовершеннолетними, гражданами, признанными недееспособными, а также не способными понимать значение своих действий (причинение вреда в состоянии аффекта)- ст. 1073 - 1078 ГК РФ.

Степень вины Виды вины Неосторожность Грубая Негрубая Умысел Чистый Относительный

Правовое регулирование вины причинителя вреда • Согласно общему правилу, лицо, причинившее вред освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен не по его вине. Бремя доказывания отсутствия вины лежит на причинителе ущерба. Однако, законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда- так называемая «абсолютная ответственность» (пункт 2 ст. 1064 ГК РФ).

Отвественность владельцев источников повышенной опасности • 1. 2. • • • 1. 2. Случаи освобождения от ответственности за вред, причиненный в ходе осуществления деятельности, которая связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п. ; осуществлением строительной и иной связанной с нею деятельностью и др. ): Непреодолимая сила- чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства. Умысел потерпевшего. Выбытие источника повышенной опасности в результате противоправных действий третьих лиц (при отсутствии вины владельца в противоправном изъятии этого источника из его обладания); Бремя доказывания существования условий, освобождающих от ответственности, лежат на причинителе вреда Суд может принять решение об освобождении от ответственности владельца источника повышенной опасности (полностью или частично) в следующих случаях: Грубая неосторожность потерпевшего. Имущественное положения гражданина- владельца источника повышенной опасности (кроме случаев умышленного причинения вреда).

Страховые случаи по страхованию ответственности • Согласно общему правилу, страховым случаем по договору страхования ответственности является факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред (убытки), причиненные: 1. при страховании деликтной ответственности- жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателям) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договора страхования; 2. при страховании договорной ответственности- выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования.

Страховые события • Страховое событие представляет собой действие (бездействие), в результате которого жизни, здоровью или имуществу потерпевших причиняется ущерб и причинителя вреда возникает ответственность по его возмещению. • Таким образом, момент совершения противоправного действия, непосредственного причинения вреда и факт установления обязанности страхователя его возместить могут не совпадать. В связи с этим выделяют 4 подхода к установлению страховой ответственности страховщика.

1. 2. Походы к установлению страховой ответственности Страхование на основе факта происшествия (accident basis): подлежат возмещению убытки, возникшие в связи с происшествием в течение срока действия договора страхования, способным причинить вред третьим лицам, независимо от времени причинения вреда, предъявления страхователю (выгодоприобретателю) претензий потерпевшими лицами и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя). Страхование на основе произошедших убытков (occurrence basis): подлежат возмещению убытки, возникшие в связи происшествием, приведшим к причинению вреда потерпевшим лицам в течение срока действия договора страхования, независимо от времени предъявления страхователю (выгодоприобретателю) претензий потерпевшими лицами и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя).

Походы к установлению страховой ответственности 3. Страхование на основе факта установления гражданской ответственности причинителя вреда: подлежат возмещению убытки, возникшие в связи установлением факта возникновения ответственности в связи с происшествием, повлекшим причинение вреда потерпевшим лицам, в течение срока действия договора страхования. 4. Страхование на основе предъявления к страхователю (застрахованному лиц) претензий потерпевшими (claim made basis): подлежат возмещению убытки по претензиям о возмещении вреда, которые были заявлены страхователю (выгодоприобретателю) потерпевшими лицами в течение срока действия договора страхования, независимо от времени причинения вреда и установления факта возникновения гражданской ответственности страхователя (выгодоприобретателя). Вводится понятие ретроактивной даты- страховщик не возмещает убытки, возникшие в связи с причинением вреда ранее определенного момента в прошлом (до вступления договора в силу).

Лимит ответственности страховщика • В связи с неопределенностью величины ущерба, который может быть причинен имуществу или жизни и здоровью потерпевших при страховании ответственности, в отличие от страхования имущества, отсутствует страховая стоимость, ограничивающая размер страховой суммы. • В практике страхования ответственности вместо страховой суммы используется понятие лимита ответственности- максимальный предел выплачиваемых страховщиком сумм возмещений. • Лимит ответственности устанавливается исходя из ожидаемой максимальной суммы ущерба, по соглашению между страховщиком и страхователем, если законодательно не установлены лимиты ответственности (обязательное страхование) или введены требования к их минимальным значениям.

Лимит ответственности

Лимит ответственности и фактическая сумма ущерба • При этом если страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования (добровольного или обязательного) в пределах установленного им лимита, оказывается недостаточным для полного возмещения причиненного вреда, причинитель вреда, ответственность которого застрахована (страхователь, застрахованное лицо), обязано возместить разницу между фактическим размером ущерба и выплаченным страховщиком страховым возмещением (ст. 1072 ГК РФ).

Виды лимитов ответственности • Лимит ответственности может устанавливаться: 1. Отдельно по случаям причинения вреда жизни и здоровью и причинения вреда имуществу третьих лиц; а также по отдельным группам третьих лиц; или объединяющим все указанные виды (единый комбинированный лимит); 2. Отдельно по каждому потерпевшему и по всем потерпевшим в результате наступления одного события; 3. Отдельно по одному страховому случаю и суммарно по всем страховым случаям в течение срока действия договора (агрегатный лимит). • В практике страхования ответственности возможны различные сочетания указанных лимитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ • 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. • 2. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности / Справочник. - М. : Финансы и статистика, 1999. • 3. Цыганов A. A. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования // Маркетинг. 2003. - № 1. • 4. Цыганов A. A. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. M. : Анкил, 2003. • 5. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. M. , 1999.

Спасибо за внимание!