Системы страховой ответственности Система страховой ответственности

Системы страховой ответственности

Система страховой ответственности • обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. • Применяют следующие системы страховой ответственности: – – – система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной стоимости; система предельной ответственности.

Система действительной стоимости • сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. • Страховое возмещение равно величине ущерба. • Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

Система пропорциональной ответственности • означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется по формуле: • • СВ — величина страхового возмещения, руб. ; СС — страховая сумма по договору, руб. ; Y — фактическая сумма ущерба, руб. ; СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб. • Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб. , страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб. • При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователь принимает часть риска на себя. Иначе говоря, страхуется частичный интерес.

Система первого риска • предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. • По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. • Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб. • Если ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 60 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 50 млн. руб.

Система дробной части • При страховании по системе дробной части устанавливаются две суммы: – страховая сумма; – показная стоимость. • По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. • Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле • • СВ — страховое возмещение, руб. ; P — показная стоимость, руб. ; Y — фактическая сумма ущерба, руб. ; CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб. • Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб. , действительная стоимость — 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3, 3 млн. руб.

Система восстановительной стоимости • означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. • Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Система предельной ответственности • означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. • При этой системе величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. • Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. • Пример. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Франшиза • (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. • Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. • Франшиза может быть установлена: – в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования; – в процентах к величине ущерба.

• Франшиза бывает двух видов: – условная; – безусловная.

• 1) Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. • Вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от» . Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью. • Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0, 8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб. , и поэтому не возмещается. • По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб. ". Фактический ущерб составил 1, 7 млн. руб. , т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1, 7 млн. руб.

• 2) Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. Ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. • Оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых» . • При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы. • Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).