Реструктуризация займа Реструктуризация заключается в изменении условий кредитного

Реструктуризация займа Реструктуризация заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа.

Преимущества реструктуризации для заемщика: сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке); не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье); сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики); избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику; получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки; избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

Простейший случай изменения условий — это перенос срока платежа. Пусть платеж размера S переносится на более поздний срок, отстоящий от первоначально оговоренного срока на время t. Тогда новая величина платежа S’ представляет собой наращенную за это время сумму по оговоренной ставке процента i: Если сумма выплачивается раньше срока на время t, то она может быть уменьшена до величины S’’, дисконтирована по ставке процента i:

Основным видом реструктуризации является пролонгация кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182, 56 руб. , сумма переплаты составила бы 68 381, 54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668, 65 руб. , однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей).

Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации. Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3 -12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3 -6 месяцев не платить кредит вообще. Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам). Списание неустойки. Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.

Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита. Если у заемщиков имелась просрочка по основному долгу кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по основному долгу. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по основному долгу, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма основного долга кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).