Различия кредита ссуды займа Займ кредит

Различия кредита, ссуды, займа

Займ, кредит и ссуда - распространенные понятия в наше время. По большому счёту, это просто три способа получить некоторую сумму денег в относительно короткий срок (то есть, не заработать). Однако отличия здесь вполне ощутимые.

Займ - передача в собственность денег или родовых вещей от Заимодавца (лица, которое предоставляет взаймы деньги или вещи) к Заёмщику (тому, кто получает взаймы деньги или вещи) при условии возврата Заёмщиком Заимодавцу по истечении определённого срока такой же суммы денег или такого же количества родовых вещей такого же качества.

Важный признак займа: займ может быть предоставлен Заёмщику как бесплатно, так и за плату - проценты. Платность/бесплатность заёмных отношений зависит от конкретной договорённости Сторон. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Условия заёмных правоотношений должны быть зафиксированы в письменной форме в виде Договора Займа и Расписки Заёмщика о том, что он фактически получил от Заимодавца определённую Договором Займа сумму денег или вещь на согласованных Сторонами условиях, или другого документа, удостоверяющего факт займа.

Предмет займа - это деньги или иные вещи, определённые родовыми признаками, которые передаются в собственность Заимодавцем Заёмщику на определённый срок при условии возврата Заёмщиком такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества Заимодавцу. Очень важно то, что Предметом займа могут выступать не только деньги, но и вещи.

Историческая природа отношений займа предполагает бесплатность пользования заёмными средствами для Заёмщика. Бесплатность - отличительный признак займа от кредита. Кредит всегда платен, всегда предоставляется за плату - процент. Беспроцентных кредитов не бывает. Кредиты выдаются кредитно-финансовыми учреждениями, деятельность которых регулируется государственными органами, заинтересованными в стабильной и прибыльной деятельности подобных учреждений.

Выдача беспроцентных/бесплатных кредитов запрещена законодательно, так как доход от кредитования должен покрывать издержки на привлечение ресурсов для выдачи кредитов плюс перекрывать постоянные и переменные издержки кредитно-финансового учреждения (расходы на приобретение зданий, помещений, оборудования, заработную плату персоналу, др. ), а также обеспечивать определённый уровень прибыльности и рентабельности кредитной операции. А займ обычно бесплатен, если иное не определяется договорённостью сторон. Традиционно займ предполагает наличие дружеских, доверительных и иных близких отношений между Заимодавцем и Заёмщиком.

Ещё одним отличием займа от кредита является то, что займ предоставляется одним лицом, у которого есть средства, другому лицу, которое в них нуждается, непосредственно, без финансовых посредников. А кредит предполагает существование финансового посредника в лице банка или кредитного союза, который выступает связующим звеном, опосредующим отношения между Вкладчиком - лицом, у которого есть ресурсы, и Заёмщиком - лицом, у которого ресурсов нет, но которому они необходимы.

Следующее отличие Договора Займа заключается в том, что займ предполагает передачу денег или вещей в собственность Заёмщику, а Кредитный Договор предполагает передачу исключительно денег и исключительно во временное пользование, но не в собственность.

Для подтверждения заключения Договора Займа и его условий относительно суммы, срока займа, процент Заёмщик может предоставить расписку Заимодавцу или какой-либо другой письменный документ, подтверждающий факт получения Заёмщиком суммы займа или конкретных вещей.

Кредит - это общественные отношения, которые возникают между экономическими субъектами предприятиями, кредитно-финансовыми учреждениями и гражданами по поводу передачи другу во временное пользование за плату (процент) свободных средств на началах возвратности, платности, срочности и добровольности. Основными принципами кредитования являются: обеспеченность, возвратность, срочность, платность, целевой характер использования кредитных средств.

Ссуда – это временная передача собственности в пользование, обычно, безвозмездное. Поэтому ссуда больше похожа на аренду, чем на кредит или займ. Ключевым фактором является то, что ссуда предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета. Не аналогичного, не такого же или компенсацию его стоимости, а именно этого. Другой важный признак ссуды – это отсутствие обязательной арендной платы или процентов за пользование вещью. То есть, договор ссуды не исключает возможность процентов, но они не являются обязательным условием, тогда как для кредита это обязательная часть договора.

Чтобы внести ещё больше ясности, коротко обрисую, чем характерен займ: его главная особенность – это возможность возврата не только тех предметов, которые были переданы заемщику, но и аналогичных по качеству, стоимости и состоянию. При этом, он, так же как и ссуда, не предполагает обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от неё, предметом займа не могут быть уникальные вещи.

На практике именно ссуда зачастую выдается работнику его работодателем, когда тому требуются дополнительные средства, если подобные отношения допускаются уставом. Кроме того, предприятия, организации и граждане, имеющие статус юридического лица, могут рассчитывать на банковские ссуды, которые являются одной из форм кредитных отношений.

Спасибо за внимание