Раздел 2 ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ Лекция 14 Электронные деньги

Раздел 2 ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ Лекция 14 Электронные деньги и виртуальные расчёты

Вопросы: • Понятие электронные деньги и их эволюция; • Пластиковые карты и электронные кошельки; • Электронные сети и их виды; • Платежные системы; • Виртуальные расчеты.

Понятие электронные деньги и их эволюция

Европейский подход • электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, требующая особого регулирования их эмиссии и обращения. Эти деньги выступают как денежная стоимость, хранимая в электронной форме на техническом устройстве, используемом в процессе платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечении в транзакции (операции) банковских счетов, которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта.

• В соответствии с директивой Европейского парламента (№ 2000/46/ЕС от 18. 09. 2000) эмитенты электронных денег имеют самостоятельный юридический статус. Это означает, что они отличатся от других кредитных организаций: во-первых, набором предоставляемых услуг, который связан с эмиссией и обращением электронных денег; во-вторых, более либеральным порядком регулирования их деятельности по сравнению с банковскими учреждениями.

Американский подход • электронные деньги – это не новая форма денег, а новый вид финансовых услуг, предоставляемых кредитными учреждениями. Электронные деньги – это новый платежный инструмент, используемый потребителями для текущих расчетов (платежей) в электронной форме. В соответствии с этим эмиссия и обращение электронных денег должны регулироваться традиционным банковским законодательством, а не специальными нормативными актами.

Азиатский подход • Электронные деньги – это электронное средство платежа, хранящего денежную стоимость в электронной форме, или в качестве права требования денежной стоимости.

Центральный банк России • Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт, выражающий денежные обязательства организаций, заменяющий в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронные форме.

Электронные деньги – это • деньги, представляющие собой новую форму денежной стоимости, новый платежный инструмент, предоплаченный финансовый продукт, хранимый на электронном устройстве, обеспечивающем его владельцу возможность осуществления текущих платежей и расчетов с третьими лицами.

Электронные деньги отличаются от традиционных кредитных денег: • это виртуальные деньги, не имеющие материальной бумажной формы банкнот или форму записей по счетам банка • выполняют всего две функции – средства обращения (обмена) и средства платежа • не выпускаются центральным банком, а являются лишь обязательством эмитента о платеже эквивалентной суммы наличными средствами • одновременно сочетают в себе характер наличных и безналичных денег, концентрируя и другие преимущества – оперативность, анонимность, универсальность и др.

Электронные деньги не учитываются в структуре общей денежной массы, находящейся в обращении, так как не входят в состав денежных активов общества, отражаемых в показателях денежных агрегатов. В связи с этим в подавляющем большинстве стран мира (в том числе и в России) электронные деньги находятся вне контроля и надзора со стороны национальных центральных банков.

2 стадии в развитии электронных денег • На первой стадии, охватывающей 1960– 90 гг. , появление электронных денег связывается с переводом оптовых платежей на электронную основу. • С середины 1990 -х гг. наступает вторая стадия эволюции электронных денег. Начинают бурно развиваться технические средства связи, закрытые банковские и открытые телекоммуникационные сети, в том числе Интернет, появляются новые системы электронного доступа к банковским счетам, формы электронных денег.

Пластиковые карты и электронные кошельки

Пластиковая карта – это • денежный документ, удостоверяющий имя ее владельца и наличие счета в организации-эмитенте, предоставляющий право его владельцу на хранение денег, приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, обращения безналичных денег в наличные.

Современная пластиковая карточка – это • персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров (услуг), а также получения наличных денег в банках и банкоматах.

Классификация пластиковых карт: • Исходя из способа записи на них информации магнитная пластиковая карточка (МПК) чиповые карты, или смарт-карты

СМК по своим техническим свойствам делятся на три вида: • карты-счетчики (в основном применяются при вычитании из фиксированной суммы платежей за каждую операцию (наиболее распространены телефонные карты)) • карты-память (используются в основном для хранения информации) • микропроцессорные карты (являются особенно перспективными)

Электронные кошельки • позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, причем тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте необходимо пополнить их новой суммой через терминалы.

По назначению карты подразделяют на: • Кредитные карточки (делятся на банковские карты и карточки туризма и развлечений) • Дебетовые карточки (делятся на карты для банкоматов и для торговых терминалов)

• Главная особенность банковских кредитных карт состоит в том, что банком открывается кредитная линия для покупки товаров или оплаты услуг. Кредитная линия определяется в пределах установленного лимита кредитования индивидуально для каждого владельца карты в зависимости от его кредитоспособности.

• Важная отличительная особенность дебетовой карточки от кредитной – при использовании дебетовой карточки клиенты банкаэмитента могут распоряжаться только той суммой денег, которая находится на их карточных счетах в банке.

По категориям клиентуры различают: • банкоматные (электронные) - действуют в пределах остатка средств на счете клиента, • Потребительские - предусмотрены лимит кредита и ряд дополнительных услуг, • бизнес-карточки (серебряные) - выдаются сотрудникам фирм для расходования средств в пределах предусмотренных ими сумм при командировках или осуществления текущих платежей , • привилегированные (золотые) - высокий уровень сервиса, предоставляемый по ним.

По типу обратимости различают: • Локальные карты (обращаются в пределах отдельного региона). • Национальные карты (функционируют в пределах национальных платежных систем). • Международные карты (карточки международных платежных ассоциаций и компаний).

Электронные сети и их виды

Электронная сеть– это • совокупность аппаратных средств, обеспечивающих взаимодействие между абонентами по поводу передачи между ними информации.

Ряд общих требований, предъявляемых ко всем сетям: • должны обеспечивать точную передачу информации • осуществлять быстрый поиск сведений • производить безошибочное соединение абонентов.

В зависимости от территориального охвата выделяются два основных вида сетей • локальная сеть (применяется для обеспечения совместного пользования ресурсами на ограниченной территории, в пределах одного здания или на небольшом расстоянии находящихся друг от друга устройств). • глобальная сеть (в отличие от локальной охватывает огромные пространства).

4 наиболее распространенные типологии локальных сетей: • Кольцевая (предполагает передачу данных в одном направлении), • Магистральная (информация, передаваемая одним из устройств, одинаково доступна всем остальным устройствам), • иерархическая (в основе лежит пирамидальный принцип, общие программы и база данных находятся только на одном сервере), • Звездообразная (в сети используется несколько серверов).

Платежные системы

Электронная платежная система – это • организация и регулирование электронных расчетов и платежей, обеспечивающих своевременное и полное исполнение денежных требований и обязательств между плательщиками и получателями средств. Организаторами платежных систем выступают платежные ассоциации. Ими разрабатываются общие принципы и правила создания и функционирования платежных систем на основе электронных денег.

Основными функциями платежных ассоциаций являются: • разработка общих правил проведения операций с карточками и расчетов между участниками; • выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы; • разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынок; • обмен финансовой информацией между участниками системы; • охрана прав и патентов; • оказание помощи в функционировании национальных и международных систем расчетов.

• Для урегулирования расчетов между разными платежными ассоциациями создаются процессинговые центры, которые проводят авторизацию по платежным картам разных систем.

Процессинговый центр – это • юридическое лицо или структурное подразделение, обеспечивающее технологическое и информационное взаимодействие между участниками расчетов Авторизация– это получение разрешения на осуществление операции.

ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА А ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА Б 2 2 1 ЕЖЕДНЕВНЫЙ ЗАЧЁТ ВЗАИМНЫХ ТРЕБОВАНИЙ (ЧИСТОЕ САЛЬДО) БУХГАЛТЕРСКИЕ ПРОВОДКИ ДЕБЕТОВАНИЕ КАРТОЧНОГО СЧЁТА ВЛАДЕЛЬЦА КАРТЫ КРЕДИТОВАНИЕ СЧЁТА ПРОДАВЦА ТОВАРОВ И УСЛУГ Схема урегулирования расчетов между разными платежными системами

Если в платежную систему входит ряд эмитентов, то принципы ее построения следующие: • все эмитенты придерживаются общих правил • банки-участники системы самостоятельно ведут счета по своим картам и обмениваются информацией с центром авторизации • центр авторизации обрабатывает запросы, поступающие от участников системы, выдает им разрешения или отказы на проведение транзакций по эмитированным картам и рассылает информацию • участники системы, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения центра авторизации • банки участники осуществляют между собой карточные расчеты в определенные сроки, установленные в правилах платежной системы

• если в системе имеется расчетный банк, то другие банки -участники открывают в нем корреспондентские счета, а процессинговая компания, получив от них доверенности на право пользования этими счетами, формирует для расчетного банка распоряжения В случае отсутствия в системе расчетного банка, о проведении между ними процессинговая компания, взаиморасчетов после обработки результатов операций по картам, сама формирует финансовые сообщения каждому банку, который уже самостоятельно проводит расчеты с другими участниками системы

По степени открытости электронные платежи делятся на: • Открытые платежные системы (ОПС) представляют собой совокупность взаимосвязанных свободно перемещающихся средств между их агентами, допускающие многократные переводы электронных денег. • Закрытые платежные системы (ЗПС) – это системы, не допускающие многократного перевода электронных денег.

ЭМИТЕНТ БАНК 1 ВОЗВРАТ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 5 1 ЭМИССИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ АГЕНТ А 2 4 6 БАНК 2 ПЛАТЁЖ ЭЛЕКТРОННЫМИ ДЕНЬГАМИ 3 2 АГЕНТ B 2 АГЕНТ С АГЕНТ Z Схема движения электронных денег в открыто циркулирующей системе

• Особенностями ОПС являются высокий уровень универсальности и большая клиентская база. • В ОПС электронные деньги могут последовательно передаваться и использоваться в платежах между агентами.

ЭМИТЕНТ ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЭМИТЕНТА 4 1 ПОЛУЧАТЕЛ Ь В 3 2 ПОЛУЧАТЕЛЬ А ТОВАРЫ И УСЛУГИ Схема движения электронных денег в закрыто циркулирующей системе

Характерными чертами функционирования электронных денег в ЗПС являются: • их выпуск осуществляется только для проведения одного конкретного платежа, после которого получатели средств должны возвратить их эмитенту для уничтожения • платежи электронными деньгами не могут свободно обращаться между агентами, а ограничиваются лишь тремя их участниками – эмитентом, плательщиком и получателем средств • они не могут быть однородными, поскольку каждый эмитент выпускает различные электронные деньги

Платежные системы в зависимости от режима работы делятся на: • оф-лайновые (относятся платежи наличными деньгами при доставке товаров, почтовые и банковские переводы денег) • он-лайновые (интернет-магазин осуществляет торговлю товарами, требующими быстрой доставки, а соответственно, и моментальной оплаты)

Виртуальные расчеты

• Электронные, или виртуальные, расчеты подменяются понятием электронный бизнес, который, в свою очередь, отождествляется с понятием электронная коммерция, а сама эта коммерция ассоциируется с виртуальной торговлей.

Электронный (виртуальный) бизнес – это • специфическая предпринимательская деятельность, основанная на использовании информационных технологий в расчетах и платежах, в отношениях между участниками сделок с целью извлечения прибыли.

• Одним из методов ведения электронного бизнеса является электронная коммерция, которая представляет собой специализированную информационную технологию, обеспечивающую участникам возможности для осуществления своей деятельности в электронных сетях, в частности, осуществлять электронную торговлю, проводить электронные (виртуальные) расчеты.

Основными участниками расчетов и платежей через интернет-систему с помощью кредитных карт являются: • • покупатель – клиент банк-эмитент продавцы банки-эквайеры, обслуживающие продавцов

8 А ПОКУПАТЕЛЬ (WEBБРАУЗЕР) 7 А 6 МАГАЗИН 1 2 А ПЛАТЁЖНАЯ ИНТЕРНЕТ-СИСТЕМА 2 Б БД СЧЕТОВ БАНК-ЭКВАЙЕР 3 ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА 7 Б БАНКЭМИТЕНТ 5 РАСЧЁТНЫЙ БАНК 8 Б 4 А 4 Б Общая схема расчетов и платежей через интернет-систему

Процессинговый центр платежной системы – это • организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

Расчетный банк платежной системы – это • кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.