Раздел 1. Теория и организация банковского дела ТЕМА 1. 1. Сущность банковской деятельности. Современная банковская система России 1. Происхождение банков и этапы развития банковского дела. 2. Место и роль банков в развитии национальной экономики 3. Современная банковская система России 4. Особенности построения банковских систем промышленно развитых стран
Понятие банка Банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. По законодательству РФ, банк— это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции: • привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; • размещать эти средства от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности и срочности; • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Установить конкретную историческую дату возникновения банков практически невозможно. Первые элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры (VII-V вв. до н. э. )
Рабы в системе зарождающихся банков • Рабы занимались торговой деятельностью. • Брали и давали ссуды другим рабам, распоряжаясь имуществом, которое предоставил хозяин. • Рабам предоставлялась возможность закладывать и покупать имущество, выступать залогодержателями имущества.
Банковское дело в Древней Греции + Категории банкиров Трапезиты • • Прием вкладов Осуществление платежей за счет клиентов Аргираймосы Мелкие заемщики Менялы, эксперты по определению подлинности и цены различных монет, находящихся в обращении Выдача мелких займов под залог Храмы • Хранение запасных фондов и сокровищ • Предоставление долгосрочных ссуд городам
Средневековый этап развития банковского дела Из за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола (по итальянски banco), покрытого зеленым сукном, они вели свою торговлю. Постепенно менял стали называть банкирами. Банковским делом занимались преимущественно итальянцы и евреи. Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счета одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, сосчитывания разнообразной монеты.
Взгляды церкви на кредит Римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. Папа Александр III: «Виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения. »
Практика безналичных расчетов в эпоху Средневековья Безналичные расчеты производились по следующей схеме: участникам отправлялся счет, а перенесение сумм с одного счета на другой отражалось в книгах товариществ в присутствии клиентов.
Амстердамский банк В 1609 году городскими властями Амстердама был основан Амстердамский банк. Он установил неизменную счётную единицу, равнявшуюся 211, 91 асам чистого серебра и называвшуюся «банковский флорин» — банк принимал во вклады различные монеты, но счёт вёлся только в банковских флоринах.
Банк Англии Так как в Амстердамском банке находилось лишь 25% наличности от всех вверенных банку вкладов, англичанин Уильям Петтерсон пришел к выводу, что для функционирования банка вовсе не требуется полное покрытие золотой монетой всех его обязательств. Он предложил проект Банка Англии, основной капитал которого помещался бы в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением его кредитных операций. Банк Англии был создан в форме акционерного общества и помог решить проблему государственного дефицита.
Последствия неконтролируемой денежной эмиссии Наряду с Банком Англии, функционировало более 800 частных банков, которые были наделены правом денежной эмиссии. Это привело к высокой инфляции и участившимся случаям банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных бан ков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков. Поэтому, по закону Пиля 1844 года, за Банком Англии была закреплена монополия на эмиссию денег.
Банки в английских ювелирных мастерских В XVII веке английские купцы стали хранить свои свободные денежные средства у ювелирных мастеров (мастерские были надежно защищены). Ювелиры в свою очередь стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они получили возможность отдавать деньги в рост по более высокой ставке. Расписки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот.
Дальнейшее развитие мирового банковского дела Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих государств по мере концентрации и централизации денежного капитала. Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций. Развитие банковской системы имело ограниченный характер из за особенностей металлического денежного обращения: поступления денежных металлов для пополнения запасов были нерегулярными, предложение золота было неэластичным (огромные затраты на добычу в совокупности с природной ограниченностью ресурса) и т. д.
Первые попытки организации банковского дела в Российской Империи Попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был псковский воевода А. Л. Нащокин. Ордин Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как реформатор был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его нововведения.
Вклад российских императриц в развитие банков Царствование Анны Иоанновны: «Монетная канцелярия» выдача ссуд под обеспечение золота и серебра с взысканием 8% Царствование Елизаветы Петровны: • • • Дворянский Заемный Банк (ссуды дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, размером до 1000 рублей, ссуды крестьянам размером до 20 рублей на человека) Купеческий Банк (для предпринимательских нужд) Медный банк (выдача ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей, причем возвращались ссуды только серебром)
Кризис банковской сферы и образование Государственного заемного банка Отсутствие правильного ведения книг и строго установленных начал деятельности привели к массовым банкротствам. Капиталы всех закрывшихся банков были переданы в учрежденный в 1786 году "Государственный Заемный Банк «. Он стал заниматься выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Ссуды выдавались под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.
Основные положения банковской реформы 1817 года • Остановка дальнейшего выпуска ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых; • Организация нового банка краткосрочного кредита – Государственного коммерческого банка; • Создание Комиссии погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования). • Оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, путем организации Государственного коммерческого банка. • Обеспечение большей самостоятельности и независимости от Министерства финансов всем кредитным учреждениям.
Влияние отмены крепостного права на банковскую сферу Отмена в 1861 году крепостного права дала развитию банковского дела новый импульс, так как возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения, что потребовало создания сети учреждений мелкого кредита. Так, к 1873 году в России уже было открыто 39 акционерных коммерческих банков с суммарным основным капиталом в 1, 06 млрд рублей (для сравнения, капитал Государственного банка в то время составлял 21 миллион рублей) с сетью филиалов из 40 отделений.
Необходимые условия создания и функционирования коммерческого банка (Закон 1883 года) • Общий капитал не менее 5 млн рублей; • 50% капитала вносится при подписании учредительных документов, оставшаяся часть – в течение последующих 6 месяцев; • Наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10% его обязательств; • Сумма обязательств не должна превышать складочный капитал более чем в 5 раз; • Кредит одному клиенту не должен превышать 10% складочного капитала; • Члены правления не имеют права пользоваться вексельным кредитом в своем банке; • Запасный капитал составляет 1/3 основного капитала и хранится в Госбанке в правительственных ценных бумагах; • Совмещение административных должностей в банке запрещено; • Один акционер может распоряжаться не более, чем 110 голосами на собрании.
Монопольное право осуществления эмиссии кредитных билетов Государственным банком Российской империи окончательно установилось в 1897 году.
Простые текущие счета были самым распространенным видом бессрочных вкладов, вкладчик мог получать и вносить деньги на такой счет по собственному усмотрению в любое время. Выдача денег с условного текущего счета производилась с уведомлением об изъятии за 5 7 дней. У владельца текущего счета была чековая книжка, в которой он мог выписать именной чек или чек на предъявителя, заверив его личной подписью. Существовало соглашение, по которому банк принимал любой чек, даже от лиц, которые держали счет в другом банке. В конце дня доверенные лица банков направлялись в расчетную палату, где путем предъявления другу чеков проводился взаиморасчет.
Периоды развития банковской системы СССР 1) военный коммунизм, когда по мере прекращения рыночных отношений сокращалась деятельность банков; 2) восстановительный период, начавшийся с момента перехода к НЭПу до 1925 г. , когда восстанавливалась деятельность банковской системы, росла и крепла сеть кредитных учреждений; 3) с 1925 г. до распада CCCP, когда Советский Союз вступил на путь реконструкции народного хозяйства.
«Высокая степень развития, капитализма, уже достигнутая в банковом деле и в трестированных отраслях промышленности, с одной стороны, а с другой стороны, разруха, созданная империалистической войной и отовсюду вызывающая требование государственного и общественного контроля за производством важнейших продуктов, побуждает партию требовать национализации банков, синдикатов и т. п. » . В. И. Ленин май 1917 года
Декрет «О национализации банков» Декрет объявил государственной монополией банковое дело, объединил с Государственным банком все существовавшие тогда 59 частных акционерных банков и банкирских контор. Рядом последующих постановлений правительства была произведена полная конфискация капиталов бывших частных банков, а акции были аннулированы. В итоге на основе слияния банков в 1919 году, страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР и государственный аппарат подчинил банковский сектор своим интересам.
Положение о Государственном банке РСФСР, принятое ВЦИК 13 октября 1921 г. Государственный банк РСФСР хозяйственная организация, созданная с целью способствовать кредитом и прочими банковыми операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения. Государственный банк СССР предоставлял кредиты "при условии обеспеченности их и экономической целесообразности": • промышленным и торговым предприятиям различных форм собственности; • сельскому хозяйству. Госбанк находился в составе Наркомата финансов и подчинялся непосредственно Наркому финансов.
Специализированные банки, открытые в 1922 1925 годах Акционерные банки Кооперативные банки Промышленный банк Всекобанк Электробанк Украинбанк Внешторгбанк Среднеазиатский банк Коммунальные банки Цекомбанк Система сельскохозяйст венного кредитования Общества взаимного кредита Центральный сельскохозяйственный банк Общества сельхозкредита
Постановление ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 года «О принципах построения кредитной системы» Банковская система СССР Госбанк СССР Функции: • эмиссионный и расчетно кассовый центр; • центр краткосрочного кредитования народного хозяйства; • непосредственное руководство кредитной системой СССР; • кассовое исполнение государственного бюджета Cпециальные банки долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений.
Банковская система СССР после реформы 1987 года Внешэкономбанк Промстройбанк Госбанк СССР Специальные банки Агропромбанк Жилсоцбанк Сберегательный банк
Госбанк СССР – Центральный Банк Функции: 1. Управление денежно кредитной системой страны, 2. Осуществление контроля за деятельностью специальных банков; 3. Организацию расчетов между банками; 4. Организацию и укрепление денежного обращения; 5. Кассовое исполнение государственного бюджета; 6. Проведение единой валютной политики; 7. Определение официального курса иностранных валют по отношению к советскому рублю; 8. Аккредитация представительств иностранных банков в СССР.
Внешэкономбанк СССР – банк международных расчетов Промстройбанк СССР – банк сферы капитальных вложений Агропромбанк СССР – банк сельскохозяйственного сектора Жилсоцбанк СССР – банк жилищно коммунального хозяйства
Сберегательный банк СССР Функции: 1) осуществление расчетов и кассового обслуживания населения; 2) обеспечение распространения и погашения облигаций государственных займов; 3) кредитование потребительских нужд граждан; 4) внедрение прогрессивных форм расчетов и кредитования населения.
Оценка эффективности банковской реформы Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере реформ они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы. Главная причина неудачи банковской реформы на этом этапе состояла в том, что она проводилась в условиях, когда в стране не были еще созданы достаточно общие
Заключительный этап банковской реформы В ходе принятия ряда законов о банковской деятельности, в декабре 1990 года банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, которые не несут ответственность по обязательствам государств (так же, как и государство не несет ответственности по обязательствам банков). В стране стала формироваться двухуровневая банковская система: На уровне Центрального Банка решаются вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита, в связи с чем центральный банк освобождается от операций с иной клиентурой, кроме коммерческих банков. Все остальные банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Коммерческие банки взяли на себя функции кредитно расчетного обслуживания предприятий и населения.
Распад СССР привел к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР. Это послужило началом заключительного периода банковской реформы, направленной на координацию денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.
В настоящее время банки в России функционируют на основе Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395 1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21. 03. 02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций.
3. Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в конкретной стране в рамках единого финансово кредитного механизма
Свойства банковской системы 1) Должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях, то есть обеспечивать присутствие в стране действующих банков и иных кредитных учреждений в требуемом количестве; 2) Все ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. 3) Между элементами системы должно обеспечиваться эффективное взаимодействие, в системе исключено присутствие случайных элементов. 4) Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друга. Полномочия и компетенция всех элементов банковской системы закреплены законодательно, а также регулируются Центральным банком страны.
Свойства банковской системы 5) Банковская система является системой «закрытого» типа. Несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна» . 6) Банковская система - «самоорганизующаяся» и саморазвивающаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. 7) Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за их деятельностью.
Современная банковская система РФ Агентство по страхованию вкладов населения Банк России Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) Кредитные организации Небанковские кредитные организации Банки Универсальные коммерческие банки Банки с государственным участием (Сбербанк, Внешторгбанк, Банк Москвы) Специализированные коммерческие банки Небанковские кредитно-депозитные организации Небанковские кредитные организации инкассации Филиалы и представительства иностранных банков Расчетные небанковские кредитные организации
Организации, не включаемые в состав банковской системы РФ (парабанковские) • • кредитные кооперативы; кредитные союзы; ломбарды; факторинговые и лизинговые фирмы.
Принцип двухуровневой структуры – четкое разделение функций Центрального банка и других коммерческих банков Центральный банк РФ Функции: денежно кредитного регули рование, банковский надзор и управление системой платежей и расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации Функции: осуществление посредничества в расчетах, кредитовании и инвестировании. Коммерческие банки должны ориентируются в своей работе на установленные Бан ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п.
Основные черты совменной банковской системы России • Большинство российских банков имеют универсальный характер. • Большинство частных банков и финансового капитала концентрируются в столичных регионах и европейской части России. • Российские банки так и не стали основными инвесторами секторов реального производства. • В российской кредитной системе отсутствует реально действующий третий уровень, предоставленный в развитых кредитной системе небанковскими кредитно финансовыми институтами.
Крупнейшие банки России Самые прибыльные банки России № Банк Чистые активы, млн руб. № Банк Чистая прибыль, млн руб. 1 Сбербанк России 9 145 192 1 Сбербанк России 183 588 2 Банк ВТБ 2 822 169 2 Банк ВТБ 47 647 3 Газпромбанк 1 874 115 3 ВТБ 24 18 579 4 Россельхозбанк 1 080 160 4 Газпромбанк 14 460 5 Банк Москвы 954 232 5 Банк Москвы 11 391 6 ВТБ 24 937 768 6 Юни. Кредит Банк 10 845 7 Альфа Банк 880 202 7 Ситибанк 10 803 8 Райффайзенбанк 10 094 8 Юни. Кредит Банк 684 030 9 Райффайзенбанк 509 652 9 Хоум кредит энд финанс банк 8 929 10 Промсвязьбанк 504 501 10 Связь банк 6 032
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная (двухуровневая) банковская система По типу собственности Государство – единственный собственник в банковской системе Многообразие форм собственности на банки По степени монополизации Монополия государства на создание банков Любые юридические и физические лица, которые удовлетворяют требованиям банковского законодательства и получили лицензию могут открыть банк По характеру системы управления Централизованная (вертикальная) система управления Децентрализованная (горизонтальная) система управления
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная (двухуровневая) банковская система По характеру взаимоотношений банков с государством Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, ровно как и банки не отвечают по обязательствам государства По характеру отчетности Банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности Центральный Банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, а не правительству По выполнению эмиссионных и кредитных операций Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном Банке, кредитные операции – только в коммерческих банках
Современные особенности развития банковской системы РФ 1) Среди секторов российской экономики, развитие банковского сектора протекает наиболее динамично: § Темпы роста банковского кредитования – более 20% в год § Темпы роста активов – 12% § Темпы роста капитала – 10% При среднегодовом темпе роста экономики в 7%
Современные особенности развития банковской системы РФ 2) Российские банки играют все более заметную роль в процессах трансформации частных сбережений в долгосрочные инвестиции Доля кредитов, выданных предприятиям и населению в объеме банковских активов Вклад банков в финансирование инвестиций российских предприятий 2000 год 2010 год 35% 60% 4% 10%
Современные особенности развития банковской системы РФ 3) Кризис 2008 года обострил проблемы с ликвидностью для ряда крупных банков, которые удалось решить только благодаря массированной финансовой поддержке со стороны государства Совокупный объем финансовых ресурсов, предоставленных коммерческим банкам Банком России и Министерством финансов осенью 2008 года превысил 2 трлн. рублей
Меры государственной поддержки финансового сектора в кризисный период • Повышение ликвидности за счет увеличения объемов размещения временно свободных бюджетных средств на депозитах в коммерческих банках; • Снижение обязательных резервных требований к кредитным организациям; • Оказание адресной поддержки проблемным кредитным организациям; • Предотвращение паники среди банковских вкладчиков за счет увеличения максимальной суммы страхового возмещения по вкладам.
4. Банковская система Великобритании Характеристики банковской системы: 1) Одна из старейших банковских систем в мире 2) Высокая степень концентрации и централизации, хороший уровень развития банковской структуры 3) Тесная связь с международным рынком ссудных капиталов 4) Количество иностранных банков преобладает над числом английских 5) Лондон – один из мировых финансовых центров 6) Для ведения банковской деятельности не
Банковская система Великобритании Банк Англии Коммерческие (депозитные) банки Эмиссионный департамент Банковский департамент Специализированные банки Торговые банки Иностранные банки Учетные дома
Банковская система Швейцарии Швейцарский национальный банк (функционирует в форме акционерного общества) Банковский сектор Общефедеральные банки Катональные, региональные банки, сберкассы Частные банки
Трехступенчатая швейцарская система банковского контроля Контроль осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией. Главное назначение подобного контроля – в защите интересов клиентов.
Банковская система Германии Немецкий Федеральный Банк (является государственной компанией) Универсальные банки Специализированные банки Гроссбанки (крупнейшие банковские корпорации) Ипотечные банки Региональные банки Учреждения, выдающие кредиты для индивидуального строительства Частные банки Почтовые, автомобильные и другие банки
Особенности банковской системы Германии • Универсальный характер; • Значительный удельный вес государственных учреждений; • Большое количество самостоятельных банковских учреждений; • Плотная сеть банковских филиалов.
Таргетирование Ежегодно публикуется целевой коридор на год по увеличению количества денег в обращении. Основой для установления масштабов увеличения служит предположение об увеличении производственного потенциала, нормативное развитие цен и изменение скорости обращения денег. При этом, учитывая, что денежная единица, применяется и в других странах, все это осуществляется на основе разработок Европейского центрального банка.
Банковская система США Федеральная резервная система (акционерная компания) Коммерческие банки Инвестиционные банки
Федеральная Резервная Система = Центральный Банк США Федеральная Резервная система состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков членов. Любой коммерческий банк, соответствующий стандартным требованиям ФРС, может стать членом (акционером) местного регионального отделения. Требования, которые предъявляются к банкам членам ФРС: 1. 2. 6% собственных капиталов банка должно быть внесено в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков Банки члены должны держать в федеральных резервных банках свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и 7 13% суммы вкладов до востребования
Степень независимости ФРС Капитал ФРС имеет чисто акционерную форму собственности. Отчетность ФРС • Согласно закону о Федеральном резерве, ФРС ежегодно отчитывается перед Палатой Представителей Конгресса США, дважды в год — перед Банковским комитетом Конгресса США. • Деятельность банков ФРС не менее раза в год проходит аудит Счётной Палаты США, или крупными независимыми аудиторскими фирмами национального уровня.
Инвестиционные банки – банки, специализирующиеся на размещении и купле продаже ценных бумаг. Основные операции: • гарантированные эмиссии ценных бумаг, когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не могут разместить на рынке.
Функции Банка Японии • Монопольная банкнотная эмиссия; • Денежно кредитное регулирование; • Осуществление международных расчетов и проведение операций на валютном рынке; • Кассовое обслуживание казначейства; • Лицензирование банковской деятельности; • Установление минимальных уровней показателей банковской ликвидности; • Функция банка банков. Выступает партнером частных кредитно финансовых учреждений.
Политический комитет Комитет состоит из Президента, который выбирается на срок 5 лет и из представителей от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (7 человек), которые назначаются на 4 года. Полномочия Политического комитета: • Изменение уровней процентных ставок; • Определение условий переучета векселей; • Определение порядка использования залогов при кредитовании, а также порядка проведения операций на открытом рынке; • Установление размеров норм обязательного
Банковская система Японии Банк Японии Коммерческие банки Общенациональные банки Другие кредитные учреждения Кооперативные кредитные учреждения Городские банки Региональные банки Банки долгосрочного кредитования Трастовые банки Почтово сберегательные кассы
Корпорация по гарантированию банковских вкладов Создана для обеспечения стабильности банковской системы государства. Две трети ее уставного капитала принадлежит правительству и Банку Японии, а оставшаяся доля частным банкам. Каждый Японский банк ежемесячно вносит в фонд этой организации взносы.
Скачать презентацию Раздел 1 Теория и организация банковского дела ТЕМА
Тема 1 2003.ppt