Причины появления и виды банков Древнейшие банковские

Причины появления и виды банков.

Древнейшие банковские операции: хранение, Долг возвращали, как правило, в История возникновения банков уводит нас в глубь транспортировка, осуществление платежей по размере, в 1, 5 -2 раза в странах Древнего Востока веков и начинается она поручению клиента, выдача ссуды. превышавшем ссуду, т. е. размер – Вавилоне, Египте. При каждой сделке оформлялись письменные процента по ссуде Возникла необходимость и в развитии особых обязательства нарезными знаками на глиняных достигал 50 -100%. Нередко маркировке, обмену функций по взвешиванию, ссуду дощечках. таким образом: на несколько каждую Чтобы уберечься от подделок отдавалитаких металлов, а затем и самих монет. слитков табличку покрывали еще одним слоем глины и на дней отдавали своих рабов в наем Эти функции сосредоточились в руках ювелиров, нем в точности повторялираба в месяц возникал кредитору. и менял – они запись. Если торговцев Плата за труд и стали первыми спор, то верхний слой разбивали и сравнивали равнялась егоистории цивилизации банкирами в средней рыночной запись на нижнем слое. небольших стоимости, поэтому при ссудах эта форма не применялась.

Первые банковские учреждения В древней Греции банковские операции появились гораздо позже в период также осуществляли вначале-жрецы Нововавилонского царства (Х в. -560 г. храмов. Самым древнем и знаменитым до н. э. ) в Древней храм – был Дельфийский Месопотамии. общенациональное святилище, на которое не В Вавилоне банковские ни одного из смели посягнуть армии операции первоначально осуществлялись античных государств. жрецами храмов. Деньги можно было Банковским взаймы под 20% годовых, а вот получать промыслом занимались и частные лица – люди низших раза дороже займы зерном были в два сословий, вольноотпущенные и рабы. ходу был У выдавали под 40% в ихвавилонских купцовгодовых банковский билет «гуду» - прототип Как Вы думаете почему? бумажных денег

В средние века банковское Расселявшиеся везде евреи быстро дело пережило второе создали международные торговорождение, связанное с денежные союзы. С ХII в. к банковской концом Римской империи и деятельности подключились монашеские нашествием варваров. ордена тамплиеров(храмовников), тевтонский, францисканский, иоаниский. К XIV в. орден тамплиеров обслуживал монархов, баронов, финансировал крестовые походы. Что ВЫ можете рассказать о том периоде истории?

Происхождение банков Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”, «скамья» . Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в. , причём банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов.

Когда менялу уличали в обмане, его скамью и стол ломали. Banca rotta — разбитая скамья. Потом этими словами стали обозначать крах предприятия или банка, т. е. банкротство. Итальянские торговые, финансовые дома и агентства, ведущие свое происхождение от лавок менял, ста ли прообразом крупных финансовых капиталистических предприятий. Уже в XIV в. , на заре капиталистического общества, в Италии банкирские компании обладали колоссальными капиталами и пускали в оборот огромные вклады.

Древняя Русь В статье «Русской Правды» Владимира Мономаха четко определялось положение о защите интересов кредитора, условиях возврата займа. Существовал механизм возврата долгов с уплатой пенни или обращением в холопы. Закон 1626 г. Официально запретил процент по ссудам. КАБАЛА – долговое обязательство, ставящее заемщика в личную зависимость от заимодавца.

Виды банков Эмиссионный банк – банков (ЦБ) Коммерческие банки (депозитные) Работа с Государством Работа: и коммерческими банками • с организациями • с гражданами • с фирмами • с эмиссионным банком

Банковская система 1 уровень 2 уровень Центральный банк Коммерческие банки Клиенты (фирмы и частные лица) Создателем двухуровневой банковской системы считается Великобритания

Банки и их функции Банк – это финансовая организация, которая производит, хранит, распределяет, обменивает и контролирует денежные средства и обращение денег и ценных бумаг. Государственный Банк (в зависимости от формы собственности) Муниципальный Межгосударственный Акционерный Смешанный

Банковская система РФ Центральный Банк РФ Инновационные Биржевые Торговые Коммерческие банки Страховые Ипотечные Земельные Трастовые Залоговые

Роль Центрального банка в регулировании кредитно -денежной системы страны В на ып ли ус де ч н к не ых г «Ба бан нк ков » «Банкир правитель ства» о улир Рег ие ван о н неж й де но едит кр ы масс ь рол онт а К з ель еят ью д ост ерче н м ком ких с ов анк б ЦБ не ведет операций с фирмами или гражданами и имеет дело только с банками внутри страны и за ее рубежом. Главная задача ЦБ – борьба с инфляцией.

Функции ЦБ по регулированию экономики • Контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков. • Определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами. • Регулирование масштабов кредитной эмиссии коммерческих банков.

Функции банков • Мобилизация – сбор свободных денежных средств отдельных граждан, предприятий для выгодного вложения этих средств в дальнейшую коммерческую деятельность Свободные деньги Банк собирает деньги на своих счетах

• Кредитование граждан, предприятий, государства средствами для их дальнейшей коммерческой деятельности Свободные деньги Банк отдает часть денег со своих счетов в виде ссуды Для развития деятельности

средств Кредитование Предоставление денежных за платуво временное пользование Соглашение между банком и тем, кто у него одалживает деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон: срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку СРОЧНОСТЬ ПЛАТНОСТЬ ВОЗВРАТНОСТЬ ГАРАНТИРОВАННОСТЬ

Все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования Срочные До востребования Устанавливается в процентах к сумме кредита в расчете на 1 год использования заемных средств

Кредит должен быть возвращен вовремя Проверка кредитоспособности Наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору – вернуть займ и выплатить проценты по нему Собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг

Банковская прибыль Прибыль банкира Затраты на ведение дел Процентный доход для владельца сбережений Маржа – доход банка Процентный доход для Затраты на ведение дел владельца по кредиту Процент сбережений

• Организация расчетов между экономическими агентами: • Предприятиями • Гражданами • Государством Инвестиции Ин ве ц с ти ии государство и ог л На Налог Зарплата работника фабрики Зарплата, Налоги, Социальные дотации

• Создание новых форм денег для ускорения платежей и т. д. ) (вексель, чеки Банк создает новые формы денег

Эмиссионный банк • В России – Цетральный Банк (ЦБ): – Регулирует деятельность коммерческих банков – Проводит кредитно-денежную (монетарную) политику

Банковское законодательство Гражданский кодекс (от 21 октября 1994 г, изменения 20 февраля, 12 августа 1996 г. , 24 октября 1997 г. Содержит основные положения о регулировании банковской деятельности и банковских операций (в том числе по договорам банковского вклада, банковского счета) и о расчетах с помощью чеков Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 19 июня 2001 г. № 82 Ф 3 Регулирует отношения в области банковского дела между банками и кредитными организациями, с одной стороны, и гражданами, предприятиями, организациями, с другой стороны отношения банков между собой; так же устанавливает основные принципы государственного регулирования банковской деятельности

Простой процент • Начисление процентов по отношению к исходной сумме

Метод простого процента – ссуда в банке Р –первоначальная сумма долга i – ставка простого процента I – проценты за весь срок T – срок ссуды S – сумма, образовавшаяся к концу срока t – период начисления n=T: t – количество периодов начисления P+I – начисленные проценты за один период начисления

Метод простого процента I=P*i*n – проценты за весь срок Сумма, образовавшаяся к концу срока (формула простого процента) S=P+P*i*n=P*(1+i*n) 1+i*n - множитель наращения простых процентов

Решаем задачи: Вы взяли в банке ссуду 100 тыс. руб. Ссуда взята на 2 года. Ставка процента 30% Определите проценты за весь срок ссуды и сумму, образовавшуюся к концу срока ссуды

Решение: Условие P=100000 T=2 i=30 t=1 Решение: n=T: t I=P*i*n S=P+I n=2: 1=2 I=100000*30/100*2=60000 S=100000+60000=160000

Решаем задачи: Вы взяли кредит на покупку машины в 1 млн. руб. Процентная ставка - 10% годовых. Кредит взят на 5 лет. Вы должны погашать долг равными частями каждый месяц

Решение: Условие P=1000000 T=5 i=10/100 t=1 Решение: n=T: t n=5: 1=5 S=P*(1+i*n) S=1000000*(1+0, 1*5)=1500000/5*12=25000 (руб) – сумма, которую вы должны возвращать каждый месяц

Метод сложного процентахранение денег на депозитных счетах S=P*(1+i)*… *(1+i)=P*(1+i)ⁿ

Решаем задачи: Владелец квартиры сдает ее на три года и требует по 11 тыс. руб. в конце каждого года. Ставка процента – 10%. Доходы хранятся на срочном вкладе. 1)Какая сумма будет у владельца через три года? 2)Выгодно ли принять предложение жильцов заплатить вперед 27000 р. ?

Решение: Условие 1)P=11000 T=3 i=10/100 t=1 2) P=27000 T=3 i=10/100 t=1 Решение: 1) n=T: t n=3: 1=3 S= P*(1+i)ⁿ S= 11000 *(1+0, 1)¹=12100 – первый год S= (12100+11000) *(1+0, 1)¹=25410 второй год S= (25410+11000) *(1+0, 1)¹=40051 третий год 2) S= 27000 *(1+0, 1)³=35937 – при условии выплаты сразу 27000 Ответ: предложение не выгодно

Решаем задачи: • Если положить на вклад «Юбилейный» некоторую суму денег, то ежегодно она увеличится на 20% от имеющейся на вкладе суммы. Вкладчик собирается положить деньги на этот вклад и 2 года подряд не пополнять и не снимать деньги. Сколько руб. надо положить, чтобы через 2 года вложенная сумма увеличилась на 7920 руб.

Решение: Условие: T=2 i=20/100 t=1 I=7920 P-? 1) n=T: t n=2: 1=3 2) S=P+I P+I= P*(1+i)ⁿ P+7920=P*(1+0, 2)² 7920=-P+1, 44 P 7920=0, 44 P P=18000 Ответ: 18000 руб. надо положить в банк

Решаем задачи: • Банк выдал ссуду в размере 10000000 руб. на 3 года под 50% годовых на условиях простого процента с требованием равномерного ежемесячного погашения долга в течение этого срока. Какую сумму вы должны возвращать каждый месяц? Ответ: 69444, 4 руб.

Решаем задачи: Вы взяли ссуду в банке на следующих условиях: первоначальная сумма – 200000 руб. ; ставка простого процента – 170% в год; срок ссуды 2 года. Определить, во сколько раз сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга. Ответ: на 680000 руб.

• «Новый русский» положил 10000 руб. в коммерческий банк на срочный вклад с условием начисления ежеквартально по вкладу 10%. Капитализация процентов тоже происходит ежеквартально. Это означает, что сумма начисленного процента прибавляется к основному вкладу. Срок вклада 1 год. Он рассчитывал на инфляцию 20% в год, а она составила 30, 6%. Сколько рублей (по покупательной способности конца года) потерял новый русский на неправильном прогнозе инфляции?

• Банк обязуется выплачивать по вкладу 12% ежемесячно. Какой процент вы получите, если: 1)будете забирать проценты ежемесячно, и тратить их на свои нужды; 2)будете вкладывать в тот же банк на тех же условиях?

• Вы взяли ссуду в банке на следующих условиях: первоначальная сумма – 100000 руб. ; ставка простого процента – 120% в год; срок ссуды 3 года. Определить, во сколько раз сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга.

• В не високосном году вы взяли ссуду 5 января и должны отдать ее 15 мая того же года на условиях 20% годовых при простом проценте. Во сколько раз вырастет ваш долг при расчете методом: коммерческого (точного процента с точным числом дней).

• Банк выдал ссуду в размере 5000000 руб. на 4 года под 50% годовых на условиях простого процента с требованием равномерного ежемесячного погашения долга в течение этого срока. Какую сумму вы должны возвращать каждый месяц?

• Владелец квартиры сдает ее на три года и требует по 15 тыс. руб. в конце каждого года. Ставка процента – 10%. Доходы хранятся на срочном вкладе. • 1)Какая сумма будет у владельца через три года? • 2)Выгодно ли принять предложение жильцов заплатить вперед 27000 р. ?

«Новый русский» положил 10000 руб. в коммерческий банк на срочный вклад с условием начисления ежеквартально по вкладу 10%. Капитализация процентов тоже происходит ежеквартально. Это означает, что сумма начисленного процента прибавляется к основному вкладу. Срок вклада 1 год. Он рассчитывал на инфляцию 20% в год, а она составила 30, 6%. Сколько рублей (по покупательной способности конца года) потерял новый русский на неправильном прогнозе инфляции?

• Конспект лекции, параграф • Выполните задание в листе ДЗ