Презентация по подготовке к экзамену Страховое дело Подготовили

Презентация по подготовке к экзамену «Страховое дело» Подготовили: Бардюкова Н. , Рыбакова В. , Ролдугина Е. , Савчугова Д.

Билет 1 Вопрос 1 Добровольное страхование и принципы его реализации.

Билет 1 Вопрос 2 Основания для отказа в страховой выплате.

Билет 2 Вопрос 1 Основные функции Росстрахнадзора.

Билет 2 Вопрос 2 «Зеленая карта» .

Билет 3 Вопрос 1 Цели страхования.

Билет 3 Вопрос 2 Особенности основных видов страхования жизни.

Билет 4 Вопрос 1 Страховой агент и страховой брокер.

Билет 4 Вопрос 2 Основные риски в личном и имущественном страховании.

Билет 5 Вопрос 1 Организационная структура страховой организации.

Билет 5 Вопрос 2 Характеристика страхового рынка Германии.

Билет 6 Вопрос 1 Страховой бизнес Великобритании. • Международный страховой рынок совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

• Страховой рынок Великобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. В 2006 г. совокупный объем собранных премий составил 156, 6 млрд. ф. ст. • Великобритания. В стране существует самая либеральная система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Билет 6 Вопрос 2 Неоднократное и двойное страхование. • • Страхователь обязан в момент заключения, а также в течение срока действия договора страхования письменно сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования данного ТС с другими страховщиками с указанием рисков, страховых сумм, номеров договоров страхования и сроков их действия. При этом в заявлении на страхование/договоре страхования делается ссылка на уже заключенные договоры страхования. 89. В случае заключения договоров страхования ТС от одних и тех же рисков с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость ТС, страховая выплата осуществляется в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору, к общей сумме по всем заключенным договорам страхования указанного ТС. Ресогарантия: 10. Двойное страхование 10. 1. Страхователь обязан в течение 5 рабочих дней письменно сообщить обо всех заключен ных или заключаемых им договорах страхования данного ТС с другими страховыми организациями, действующих одновременно с договором страхования (страховым полисом). В этом заявлении должны быть указаны название страховой организации, наименование, номер договора страхования, номер страхового полиса, заключенного с этой страховой организацией, срок действия полиса, застрахованные риски, страховые суммы и франшизы. 10. 2. Если Страхователь заключил договоры страхования ТС с несколькими страховы ми организациями (двойное страхование), то при наступлении страхового случая ему вы плачивается Страховщиком страховое возмещение пропорционально отношению стра ховой суммы по заключенному им Договору к общей страховой сумме по данному риску по всем заключенным Страхователем договорам страхования указанного ТС.

Билет 7 Вопрос 1 Особенности страхования профессиональной ответственности. • • • Страхование профессиональной ответственности — вид страхования, связанного с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг и предназначенного для их страховой защиты против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий. Страховое покрытие в данном виде страхования распространяется только на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности служит нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы риски, связанные с возможностью: нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью; причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров строителей, консультантов и др. ).

• Основа юридического основания для предъявления претензии — нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и действующим от его имени третьим лицом, а также случай, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

• Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.

• Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

• Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Тарифная ставка, в свою очередь, зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих (чем больше, тем выше ставка премии) и др. В основе размера страхового платеж лежат два фактора: общее число служащих, занятых непосредственно в коммерческой деятельности, и установленный лимит ответственности.

• В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями от 27 марта 2003 г. ) страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

• Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда. • Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. • Наличие страхового полиса — обязательное условие для заключения договора об оценке объекта оценки.

• Гражданская ответственность оценщиков страхуется в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки. • Согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462 1 (с изменениями от 24 декабря 2002 г. ), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования деятельности нотариуса. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100 кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

• Страхование деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой, организуют региональные и Федеральная нотариальные палаты. Цель страхования — экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы.

• Страхование нотариальной деятельности организует нотариальная палата. Нотариальная палата представляет и защищает интересы нотариусов, оказывает им помощь и содействие в развитии частной нотариальной деятельности; организует стажировку лиц, претендующих на должность нотариуса, и повышение профессиональной подготовки нотариусов; возмещает затраты на экспертизы, назначенные судом по делам, связанным с деятельностью нотариусов, организует страхование нотариальной деятельности.

• Федеральная нотариальная палата: • осуществляет координацию деятельности нотариальных палат; • представляет интересы нотариальных палат в органах государственной власти и управления, предприятиях, учреждениях, организациях; • обеспечивает защиту социальных и профессиональных прав нотариусов, занимающихся частной практикой; • участвует в проведении экспертиз проектов законов Российской Федерации по вопросам, связанным с нотариальной деятельностью; • обеспечивает повышение квалификации нотариусов, стажеров и помощников нотариусов.

Билет 7 Вопрос 2 Структура расходов страховщика на ведение дела. • • отчисления в резервы для финансирования мероприятий по страхованию несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также отчислений в фонды пожарной безопасности от поступивших сумм страховых платежей по противопожарному страхованию. Отчисления в фонды пожарной безопасности от поступивших сумм страховых платежей по противопожарному страхованию учитываются при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль в размере 5% указанных сумм; возмещения доли страховых выплат по договорам, принятым к перестрахованию; комиссионные вознаграждения и тантьемы, уплаченные по операциям перестрахования; расходы на ведение дела: затраты, включаемые в себестоимость страховых услуг; комиссионные вознаграждения, уплаченные за оказание услуг, страховому агенту и страховому брокеру; возмещения страховым агентам при наличии подтверждающих документов расходов по проезду от места жительства до местонахождения страховщика и обратно в дни, установленные для явки, и по вызову администрации и компенсации страховым агентам расходов по проезду на участке работы;

• • • плата юридическим или физическим лицам за оказанные ими услуги, связанные со страховой деятельностью, в том числе: оплата услуг предприятий, учреждений и организаций за выполнение ими письменных поручений работников по перечислению страховых взносов из заработной платы путем безналичных расчетов; оплата услуг учреждений здравоохранения, других предприятий, учреждений и организаций по выдаче справок, статистических данных, заключений и т. д. ; оплата инкассаторских услуг; оплата услуг (комиссионные вознаграждения) специалистов, привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат; оплата услуг банков и других кредитных учреждений, связанных с осуществлением страховой деятельности, включая операции по обслуживанию выплат страхователям, расчетному и другим счетам, выдаче к приему наличных денег; расходы на рекламу, подготовку и переподготовку кадров, представительские расходы; расходы на изготовление страховых свидетельств, бланков строгой отчетности, квитанций и т. д. ;

• оплата консультационных и информационных услуг, а также аудиторских услуг, оказанных с целью подтверждения годового бухгалтерского отчета и в соответствии с другими требованиями законодательства; • расходы на публикацию годового баланса и отчета о прибылях и убытках; • расходы на аренду основных фондов;

Билет 8 Вопрос 1 Характеристика профессионального страхового агента. • Страховой агент – нештатный работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования. Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон

• Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. • Страховыми агентами — юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика.

• Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика. • На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории, используется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуществляет продажу ее полисов через свою сеть распространения.

Билет 8 Вопрос 2 Специфика медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж. • Под страхованием граждан, выезжающих за рубеж, подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, телесного повреждения в результате несчастного случая или смерти, наступившей во время пребывания за границей. • Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж, получило широкое распространение, поскольку количество российских граждан, отправляющихся за границу, резко увеличилось за последние годы, а также потому, что ряд стран: США, Германия, Франция и др. — не выдают визы туристам, не имеющим страхового полиса, оплачивающего услуги медицинской помощи, — ассистанса.

• Ассистанс (с франц. assstance) как вид страхования получил распространение в конце 50 х — начале 60 х гг. • Главная цель ассистанса — немедленное оказание клиенту медицинской, технической и моральной помощи. • Следует помнить, что полис не предоставляет услуги по целенаправленному лечению за границей (хронические заболевания, профилактические мероприятия, операции).

• Стоимость полиса на страхование медицинских расходов зависит от лимита ответственности (страховой суммы), а также и от срока поездки. Все страховые компании практикуют скидки для туристических групп, детей от 5 до 16 лет и др. Однако стоимость полиса для лиц старше 60 лет увеличивается в 1, 5 — 3 раза. В полисах предусматриваются различные франшизы от 20 до 200 долл. США в зависимости от лимитов ответственности и страны поездки.

Билет 9 Вопрос 1 Сущность и роль конкуренции в страховании. • Конкуренция в страховании – это соперничество страховых компаний за привлечение страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов. • Конкуренция – это непременная предпосылка развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения их качества. Конкуренция – это неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики. • Базирующаяся на основе стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм. Не имеющий конкурентов страховщик стремится реализовать прежде всего свои экономические интересы, а не интересы страхователей.

• Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам. • Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент услуг, ориентированных на интересы конкретных социально экономических групп населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах собственности.

• При проведении одинаковых видов страхования конкуренция выражается в создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате страховочных сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов страхования

• Существует ценовая и неценовая конкуренция. • В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются договора. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков – аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными компаниями. • Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные юридические консультации и др. ) Сильное орудие неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей организации в глазах страхователей.

• Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней также должна содержаться информация о страховой организации, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у страховщиков будет реальная возможность решить вопрос о том, какой страховой компании доверить средства. • К незаконным методам ценовой конкуренции относятся: шпионаж, переманивание специалистов, владеющих ценной информацией, подлог страховых свидетельств. • Из предположения, что конкуренция – главное условие перехода к рыночным отношениям, вытекает право различного рода организаций и граждан заниматься страховым делом.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. • Экономические: • расходы на высококвалифицированный персонал; • комиссионное вознаграждение страховых агентов; • налогообложение доходов от страховой деятельности. • Организационные: система скидок и льгот страхования по срокам и условиям договоров страхования. В идеале оба параметра конкурентоспособности должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов.

Билет 9 Вопрос 2 Страховая франшиза. • С пропорциональной системой страхования тесно связано понятие страховой франшизы. Страховая франшиза представляет собой нижнюю границу, при превышении которой производится возмещение ущерба. Если ущерб оказывается ниже франшизы, то выплаты по договору не производится. Франшизы устанавливаются либо в % от страховой суммы, либо в абсолютном размере. Существует условная и безусловная франшиза. При условной франшизе в случае, если ущерб превышает размер франшизы, производится выплата в сумме рассчитанного ущерба, скорректированного на страховое обеспечение. При безусловной франшизе выплаты производятся в сумме превышения ущерба над франшизой. В соответствие с системой первого риска (частичной схемой страхования) ущерб страхователя возмещается в пределах страховой суммы. Риск в пределах страховой суммы носит название первого риска. Второй риск – это риск в пределах разницы между страховой стоимостью и страховой суммой. Этот риск не возмещается страховщиком. Менее распространена система предельной ответственности, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Билет 10 Вопрос 1 Система медицинского страхования в РФ. • Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

• При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной — как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

• В Российской Федерации медицинское страхование обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» . Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

• Добровольное медицинское страхование ведется по программам добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

• Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования. Обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

• Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение. • Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

• Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан.

Билет 10 Вопрос 2 Основы перестрахования. • Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

• Принципы: 1. перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. 2. принцип «доброй воли» страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего срока действия. • Перестрахование существенно увеличивает возможности стра ховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через перестрахование даже очень крупный риск раскладывается на десятки и сотни страховых обществ.

• Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховоч ные компании, которые занимаются исключительно перестрахо ванием. Перестрахование имеет важную юридическую особен ность. Ответственность по страхуемому риску перед страховате лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков. • Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

• Виды договор перестрахования: 1. Факультативное перестрахование – данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. 2. Договор облигаторного перестрахования – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. 3. Договор факультативно облигаторного перестрахования – договор открытого покрытия, дает цеденту свободу принятия решений

Билет 11 Вопрос 1 Страхование ответственности. • Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого либо действия или бездействия страхователя. В отличие от личного и имущественного страхования, основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

• Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукци, экологическое и др. В случае страхования гражданской ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

• Выгодоприобретателем в договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно — причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением.

• Различают также страхование риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

• Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено Кодексом, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество, для банков, страхующих возврат вкладов граждан, для лиц, у которых находится заложенное имущество. • Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

• Договоры и условия страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. • При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба).

• Страховая сумма по данным договорам устанавливается, как правило, в различных вариантах. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.

• По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся: • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; • страхование гражданской ответственности перевозчика; • страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; • страхование профессиональной ответственности; • страхование ответственности за неисполнение обязательств; • страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

• Страхование гражданской ответственности предприятий предусматривает ответственность или обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Объекты страхования гражданской ответственности предприятий — случаи причинения вреда личности (смерть, увечье и другие телесные повреждения) или любой ущерб здоровью без внешних признаков повреждения (например, заболевание вследствие производственного шума), а также ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества. Из этого страхования исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, а также средств водного транспорта, которые могут быть застрахованы по отдельным видам страхования. Не подпадают под это страхование авиационные и некоторые другие риски.

• Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий страховщик устанавливает самостоятельно. При единой ставке премии могут применяться скидки, учитывающие уровень расходов по отдельным договорам.

Билет 11 Вопрос 2 Финансовые основы страховой деятельности. • • • Популярные новости: загрузка. . . Финансовые результаты страховой деятельности Для страховой компании, как и для любой другой предпринима тельской структуры, желательно извлекать прибыль из своей дея тельности. рибылью П (финансовым результатом) согласно ст. 247 НК РФ является полученный доход, уменьшенный на величину расходов, определяемых согласно гл. 25 НК РФ. Согласно ст. 330 НК РФ налогоплательщики страховые организации должны вести налоговый учет доходов и расходов по до говорам страхования, сострахования, перестрахования в разрезе зак люченных договоров по видам страхования. Страховщики налогоплательщики в порядке и на условиях, ус тановленных законодательно и рассмотренных выше, образуют из полученных взносов страховые резервы, ведут их учет и включа ют в состав своих расходов.

• • • Согласно ст. 293 НК РФ к доходам страховой организации по мимо доходов, предусмотренных ст. 249 «Доходы от реализации» и ст. 250 «Внереализационные доходы» гл. 25 НК РФ, определяе мые с учетом особенностей ст. 293, относятся: 1)страховые премии (взносы) по договорам страхования, со страхования и перестрахования. При этом страховые премии (взно сы) по договорам сострахования включаются в состав доходов стра ховщика (состраховщика) только в размере его доли страховой пре мии, установленной в договоре сострахования; 2) суммы уменьшения (возврата) страховых резервов, образо ванных в предыдущие отчетные периоды с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах; 3)вознаграждения и тантьемы (форма вознаграждения стра ховщика со стороны перестраховщика) по договорам перестрахо вания; 4) вознаграждения от страховщиков по договорам сострахования; 5) суммы возмещения перестраховщиками доли страховых вып лат по рискам, переданным в перестрахование;

• • 6)суммы процентов на депо премий по рискам, принятым в перестрахование; 7) доходы от реализации перешедшего к страховщику в соот ветствии с действующим законодательством права требования стра хователя (выгодоприобретателя) к лицам, ответственным за при чиненный ущерб; 8) суммы санкций за неисполнение условий договоров стра хования, признанные должником добровольно либо по решению суда; 9) вознаграждения за оказание услуг страхового агента, брокера; 10) вознаграждения, полученные страховщиком за оказание ус луг сюрвейера (осмотр принимаемого в страхование имущества и выдачу заключении об оценке страхового риска) и аварийного ко миссара (определение причин, характера и размеров убытков при страховом событии); 11) суммы возврата части страховых премий (взносов) по дого ворам перестрахования в случае их досрочного прекращения; 12) другие доходы, полученные при осуществлении страховой Деятельности.

• • К расходам страховой организации кроме расходов, предусмот ренных ст. 254 269 НК РФ, относятся также расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности, предусмотренные ст. 294 НК РФ: 1)суммы отчислений в страховые резервы (с учетом измене ния доли перестраховщиков в страховых резервах), формируемые на основании законодательства о страховании в порядке, установ ленном федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; 2) страховые выплаты по договорам страхования, сострахова ния и перестрахования. К страховым выплатам относятся выплаты ренты, аннуитетов, пенсий и прочие выплаты, предусмотренные условиями договора страхования; 3) суммы страховых премий (взносов) по рискам, переданным в перестрахование. Положения настоящего подпункта применяют ся к договорам перестрахования, заключенным российскими стра ховыми организациями с российскими и иностранными перестра ховщиками и брокерами;

• 4) вознаграждения и тантьемы по договорам перестрахования; • 5) суммы процентов на депо премий по рискам, переданным в перестрахование; • 6) вознаграждения состраховщику по договорам сострахования; • 7) возврат части страховых премий (взносов), а также выкуп ных сумм по договорам страхования, сострахования и перестрахо вания в случаях, предусмотренных законодательством и (или) ус ловиями договора; • 8) вознаграждения за оказание услуг страхового агента и (или) страхового брокера; • 9)расходы по оплате организациям или отдельным физиче ским лицам оказанных ими услуг, связанных со страховой деятель ностью, в том числе:

• • • услуг актуариев; • медицинского обследования при заключении договора страхования жизни и здоровья, если оплата такого медицинского об следования в соответствии с договорами осуществляется страхов щиком; • детективных услуг, выполняемых организациями, имеющи ми лицензию на ведение указанной деятельности, связанных с ус тановлением обоснованности страховых выплат; • услуг специалистов (в том числе экспертов, сюрвейеров, ава рийных комиссаров, юристов), привлекаемых для оценки страхо вого риска, определения страховой стоимости имущества и размере страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, уре гулирования страховых выплат; • услуг по изготовлению страховых свидетельств (полисов), бланков строгой отчетности, квитанций и иных подобных доку ментов; • услуг организаций за выполнение ими письменных поруче ний работников по перечислению страховых взносов из заработ ной платы путем безналичных расчетов; • услуг организаций здравоохранения и других организаций по выдаче справок, статистических данных, заключений и иных ана логичных документов; • инкассаторских услуг; 10) другие расходы, непосредственно связанные со страховой деятельностью.

• Финансовые результаты проведения обязательного медицин ского страхования определяются в соответствии с Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обя зательное медицинское страхование, утвержденным постанов лением Совета Министров Правительства РФ «О внесении из менений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страхо вании граждан в РСФСР» . • При анализе работы компании часто используют относитель ные показатели, характеризующие финансовые результаты.

• Рентабельность, которая рассчитывается как в целом по стра ховой компании, так и по отдельным видам страхования как от ношение полученной в отчетном периоде прибыли от страховой деятельности к уставному капиталу или собственному капиталу, либо как отношение прибыли от страховой деятельности к сумме собранной страховой премии.

• Норматив выплат по видам страхования. Сопоставляется норматив выплат, заложенный в тарифе, с фактическим уровнем, определяемым как отношение фактических выплат к собранным страховым премиям. • Уровень расходов и убыточности. Сравниваются расходы страховой организации с объемом собранных страховых плате жей. Коэффициент убыточности определяется отношением стра ховых выплат и расходов на ведение дела к сумме собранных пла тежей.

Билет 12 Вопрос 1 Страхование предпринимательской деятельности. • Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

• Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. • Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

• Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. • Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

• Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

• Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий. • В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков: • страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя; • страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках; • страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Билет 12 Вопрос 2 Страховой рынок Франции. • Французский страховой рынок занимает 5 е место в мире. Количе ство зарегистрированных страховщиков приближается к 600, из них 98 занимающихся страхованием жизни и 360 другими видами страхования. Около 40% страхового рынка Франции контролируют 5 круп нейших страховщиков, 10 крупнейших компаний 58% рынка.

• Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответ ствии с кодексом страховщик обязан получить административное разрешение министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс пре дусматривает две организационно правовые формы страховых ком паний: акционерное общество и взаимного страхования. Перестра ховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного стра хования. • Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью независимый орган, учрежденный в 1989 г. и ответственный за контроль за деятельно стью страховых организаций. Комиссия состоит из : > членов, на значаемых на срок 5 лет министерством финансов.

• Во Франции страховые компании, как и остальные юридичес кие лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел.

• Налогооблагаемой базой при расчете налога на страховую пре мию является сумма, уплачиваемая страховщику (страховой взнос, издержки, относящиеся к заключению договора страхования, ко торые включаются в стоимость полиса). • В соответствии с налоговым кодексом страховые компании ос вобождены от уплаты НДС. • Продажа страховых услуг производится через посредников брокеров и агентов, которых насчитывается более 17 тыс. , а также в офисах страховщиков. Страхование жизни дополнительно рас пространяется через сеть наемных служащих.

Билет 13 Вопрос 1 Риски, случаи и интересы в страховании. • • Термин "риск" является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела. ак, им обозначаются: 1) возможная опасность, являющаяся причиной потерь, ущерба, убытка, вреда личности или здоровью. Отсюда возникло и выражение "страхование от риска", т. е. страхование от какой либо опасности (страхование от риска пожара, наводнения, землетрясения и т. п. ); 2) неблагоприятное явление, результат которого трудно предсказуем, но которое объективно возможно в любой сфере человеческой деятельности; 3) непредвиденное обстоятельство, которое может произойти, а может не произойти; и т д. Риск это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. "Понятие "страховой случай", отмечает В. И. Серебровский, является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции уплаты страховщиком страхового вознаграждения. В итоге страховой случай можно определить как событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты

Билет 13 Вопрос 2 Страховой рынок Швейцарии. • Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. Характерным для швейцарского страхового рынка явля ется тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными инте ресами. • Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынкешвейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из за границы премий. Внутри страны более половины валовых пре мий дает личное страхование. • В Швейцарии самый высокий показатель по сбору стра ховых премий на душу населения. • Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капитала. •

Билет 14 Вопрос 1 Американский страховой бизнес. • В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2, 5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

• Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) коммерческое (широкий спектр); 2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан); 3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др. ). • Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. [

Билет 14 Вопрос 2 Обязательное страхование от несчастных случаев. • Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах. • К ним относятся: • –обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; • –обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; • –обязательное личное страхование пассажиров.

• • • Неосуществление обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, а именно: –лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования; –если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании; – суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

• Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат: • 1)физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; • 2)физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем

• Данный вид страхования предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством: • –возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях; • –снижения уровня профессионального риска; • –финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

• Днем назначения страховых выплат считается день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата его выявления, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевания не представляется возможным. В случае смерти застрахованного лица страховые выплаты выплачиваются лицам, имеющим право на их получение, в периоды, установленные п. 3 ст. 7 ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» .

Билет 15 Вопрос 1 Экономическая сущность страхования и ее роль в экономике • Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов. Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Билет 15 Вопрос 2 Виды страховых компаний. • Все российские страховые компании можно поделить на различные типы по следующим признакам: • По принадлежности страховой компании. • По характеру страховой деятельности. • По характеру заключенных договоров. • По региону обслуживания страхователей.

• Виды страховых компаний по принадлежности (владельцу). • По принадлежности и варианту владения страховые компании можно разделить на: • частные страховые компании. Это СК, образованные физическим или юридическим лицом. • акционерные страховые компании. Они создаются несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании. В России существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа. • государственные страховые компании, которые организованы государством

• Страховщики по виду осуществляемой деятельности. • По виду осуществляемой деятельности страховую компанию можно отнести к одному из типов: • специализированная страховая компания, которая занимается каким либо одним видом страхования (например, автострахованием) • Универсальные страховые компании – страховщики, занимающиеся всеми видами страховых услуг • государственные и негосударственные фонды социального страхования (пенсионного, медицинского)

• Тип страховой компании по характеру договора с клиентом. • По характеру заключаемых со страхователями договоров страховые компании бывают: • страховые компании прямого страхования (работающие напрямую со страхователем) • компании — перестраховщики рисков (страховщики, работающие с другими страховщиками по договору перестрахования)

• Деление страховых компаний по региональному признаку. • По зоне обслуживания своих клиентов страховые компании делятся на: • международные страховые концерны, работающие по всему миру • национальные страховые компании, действующие в пределах страны • региональные страховые компании, обслуживающие клиентов региона • местные страховые компании, созданные в каком нибудь городе •

Билет 16 Вопрос 1 Классификация страхования. • Классификация видов страхования, в соответствии с которой в лицензии, выдаваемой страховщику, указывают виды страхования, дана в ст. 32. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» : • 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; • 2) пенсионное страхование; • 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; • 4) страхование от несчастных случаев и болезней; • 5) медицинское страхование; • 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• • • 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; • 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; • 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; • 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; • 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; • 22) страхование предпринимательских рисков; • 23) страхование финансовых рисков.

• • • Объекты страхования, указанные в классификации широко распространены в практике страховых компаний как объекты добровольного страхования, а многие из них одновременно являются объектами обязательного страхования. Виды страхования делятся на две группы: личное страхование и имущественное страхование, включающие страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» определены перечни: 1) объектов личного страхования, связанных: а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) (подп. 1 ст. 4); б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (подп. 2 п. п. 1 ст. 4); 2) объектов имущественного страхования, связанных: а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (подп. 1, п. 2 ст. 4); б) с объектами страхования ответственности (подп. 2 ст. 4); в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (подп. 3 п. 2 ст. 4).

• Гражданский кодекс РФ – закон, регулирующий договорные отношения, также предусматривающий договоры имущественного страхования (ст. 929), договоры личного страхования (ст. 934), договоры страхования ответственности (ст. 931, 932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Билет 16 Вопрос 2 Обязанности страхователя. • Страхователь это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком, или являющееся страхователем по закону. Страхователем может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо. Страхователь уплачивает, в соответствии с заключенным договором страхования, страховую премию страховщику. При этом он получает право на возмещение убытков при наступлении страхового случая. В автостраховании такими страховыми случаями являются различной степени повреждения автомобиля, вплоть до полной гибели, и угон.

• О правах и обязанностях страхователя по договору страхования • В обязанности страхователя входит разовая или периодическая уплата страховой премии страховщику в соответствии с договором страхования; предоставление представителю страховой компании возможности осмотра объекта страхования (например, автомобиля при автостраховании); обеспечение условий хранения и содержания застрахованного имущества; немедленное уведомление страховой компании о наступлении страхового случая и принятие мер по уменьшению убытков. Обязанности страхователя различаются в зависимости от видов страхования и правил, которые действуют у того или иного страховщика, с которым он заключает договор.

Билет 17 Вопрос 1 Формы страхования. • Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» ): • 1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика; • 2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов

• Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936): • 1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком; • 2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет; • 3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. • Обязанность страховать имущество может быть возложена на • юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

• Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

• Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: • 1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» ; • 2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

• • • Правила страхования содержат положения: 1) о субъектах страхования, объектах страхования; 2) о страховых случаях; 3) о страховых рисках; 4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов); 5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; 6) о правах и об обязанностях сторон; 7) об определении размера убытков или ущерба; 8) о порядке определения страховой выплаты; 9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

• Особенностью обязательного страхования является вменение • обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

• Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: • 1) субъекты страхования; • 2) объекты, подлежащие страхованию; • 3) перечень страховых случаев; • 4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; • 5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; • 6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); • 7) срок действия договора страхования; • 8) порядок определения размера страховой выплаты; • 9) контроль за осуществлением страхования; • 10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; • 11) иные положения.

• В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие: • 1) обязательное страхование; • 2) обязательное государственное страхование; • 3) обязательное медицинское страхование; • 4) обязательное экологическое страхование; • 5) обязательное пенсионное страхование. • Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования. •

Билет 17 Вопрос 2 Маркетинг в страховании. • Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. • маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга. Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

• Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы: • изучение потенциальных страхователей; • изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования; • анализ собственно рынка страховой компании; • исследование продукта (вида страховых услуг); • анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту; • изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции; • исследование рекламной деятельности;

• Задача специалистов по маркетингу в страховой компании не только предугадать основные побудительные мотивы людей к страхованию, но и определить приоритеты каждого из этих мотивов в поведении отдельной группы страхователей. •

Билет 18 Вопрос 1 Понятие и характеристика риска в страховании. • Риск вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. • Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т. д.

• Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба. В международной практике страховой риск может также означать объект страхования.

• Любой риск обладает следующими характеристиками: • 1) наличие большого количества единиц, подверженных риску; • 2) случайный характер потерь; • 3) некатастрофический характер потерь; • 4) возможность расчета вероятности потерь; • 5) невысокая страховая премия.

• Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: • 1) определение объекта страхования; • 2) выяснение риска; • 3) оценка риска; • 4) выбор метода управления риском; • 5) осуществление управления риском; • 6) оценка результатов.

В страховании риски подразделяют на следующие виды. Военные Политические Риски гражданской ответственности Объективные, т. е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п. ). • Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. • Индивидуальные • Универсальные — риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров • • •

• Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. • 1) промышленные риски; • 2) строительные (строительно монтажные) риски; • 3) электротехнические риски; • 4) риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т. д. • Транспортные риски. • Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. • Экологические риски. • Аномальные риски • Катастрофические риски

Билет 18 Вопрос 2 Страхование гражданской ответственности и его виды. • Страхование ответственности перед третьими лицами является разновидностью имущественного страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. Субъектом страхования является личность – носитель гражданской ответственности.

• 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств • Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства

Страхование гражданской ответственности перевозчика • Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности • Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

• Страхование профессиональной ответственности • Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: • 1) нотариальной деятельности; • 2) врачебной деятельности; • 3) иных видов профессиональной деятельности.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств • Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

• Страхование иных видов гражданской ответственности • Объектом страхования иных видов гражданской ответственности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев.

Билет 19 Вопрос 1 Личное страхование. • Личное страхование — совокупность видов страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. • Основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

• Страхование жизни Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

• Страхование от болезней и несчастных случаев Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем.

• Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях: смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью; нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни; утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

• Медицинское страхование Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. • Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное.

• Пенсионное страхование Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии» .

Билет 19 Вопрос 2 Обязанности страховщика. • Страховщики юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

• • Страховщики вправе: Ознакомить Страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования. Вручить Страхователю страховой полис установленной Страховщиком формы в течение 5 дней после зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика. Обеспечить тайну страхования и безопасность персональных данных Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), полученных от Страхователя, при их обработке в соответствии с законодательством РФ. Прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные Страхователя в срок, не превышающий 10 лет с даты окончания срока действия Договора страхования / отзыва согласия на обработку персональных данных. Своевременно направлять Страхователю уведомление о необходимости заключения дополнительного соглашения в связи с изменением размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Билет 20 Вопрос 1 Перестрахование. Задачи перестрахования. • Перестрахование — система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями (страховщиками), в процессе которых страховщик, принимая риск на страхование, часть ответственности по нему передает на согласованных условиях другим страховщикам с учетом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров.

• При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и требует с него в случае убытка всю сумму страхового возмещения. Перестрахование — необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества, вне зависимости от размера его уставного капитала, запасных фондов и других активов. • Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

• Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств за счет собственных средств и страховых резервов. • Основные задачи при организации перестрахования — выработка подхода к перестрахованию, подготовка и анализ материалов для перестраховочного предложения, оформление договора, проведение и контроль за организационной работой

Билет 20 Вопрос 2 Договор страхования. Прекращение договора страхования. • Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии. • Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

• Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

• Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ

Билет 21 Вопрос 1 Имущественное страхование. • Страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. • Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно правовой формы, а также физические лица.

• По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т. е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. • Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. • Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. • В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

• В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов): • Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т. е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается. • Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

• Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. • В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

• Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

• • • Виды имущественного страхования Страхование имущества предприятий и организаций Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам Страхование домашнего имущества Страхование грузов Страхование каско Страхование убытков, вызванных остановкой производства Страхование космической техники Страхование денежной наличности на время перевозки Страхование инвестиций Страхование экспортных кредитов Страхование электронного оборудования

Билет 21 Вопрос 2 Страховой тариф и его сущность. • Страхово й тари ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов. • Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

• Страховой тариф может устанавливаться: • 1. с единицы страховой суммы; • 2. в процентах к страховой сумме.

• Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие: • 1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. • 2. Эквивалентность страховых отношений сторон. • 3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. • 4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. • При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто ставки и нагрузки к нетто ставке

Билет 22 Вопрос 1 Страхование имущества физических лиц. • Собственность — исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами. • Частная собственность — одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество).

• Значение страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

• Одним из наиболее значимых видов страхования является страхование жилья. Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы.

• При страховании домашнего имущества страховым случаем являются: • затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений; • похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. • Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза.

• Добровольное страхование имущества граждан. • Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению).

• Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора). • По условиям договора страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле , радио , электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность.

• Все имущество граждан можно условно разделить на две категории: • приоритетное имущество, т. е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; • прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан. • Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

• Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию. • Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. • Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Билет 22 Вопрос 2 Функции страхования. • 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. 2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. 3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Первая функция – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

• Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

• Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т. д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать. Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

• Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

• В интересах страховщика израсходовать какие то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т. д. ), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

Билет 23 Вопрос 1 Страхование средств транспорта. • Страхование средств наземного транспорта • Объектом страхования средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

• Страхование средств воздушного транспорта • Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

• Страхование средств водного транспорта • Объектом страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

• . Страхование грузов • Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Билет 23 Вопрос 2 Государственный надзор за страховой деятельностью. • Согласно Закону «О страховании» , регулирование страховой деятельности в России до 1998 г. производилось Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором). В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. № 273, государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ (Департамент страхового надзора, ДСН).

• Цель государственного регулирования — обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно правовых форм, защита интересов страхователей.

• • Орган государственного надзора за страховой деятельностью осуществляет: выдачу лицензий на ведение страховой деятельности; ведение единого Государственного реестраховщиков и объединений страховщиков, а также реестраховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетенции ДСН, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации страхования на территории Российской Федерации, в том числе методики расчета соотношений между активами и принятыми обязательствами страховщика, установления их нормативных размеров, обеспечения его платежеспособности; обобщение практики страховой деятельности, разработку и представление в установленном порядке предложения по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании; мероприятия по профессиональной подготовке и переподготовке кадров страхового надзора.

• Департамент страхового надзора в установленном порядке осуществляет контакты с аналогичными учреждениями других государств, представляет интересы России в международных организациях, связанных с надзором и регулированием страховой деятельности, и участвует в их работе; по поручению Правительства Российской Федерации участвует в подготовке международных договоров и соглашений по вопросам страхования, содействует сотрудничеству страховых организаций России со страховыми организациями других стран.

• • Департамент страхового надзора имеет право: устанавливать условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ; получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, необходимую для выполнения возложенных на него функций, а также информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, и от отдельных граждан; проводить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой отчетности; при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства Российской Федерации о страховании давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения этих предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий указанных страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий; принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию в высших и средних специальных учебных заведениях, программ специализированных организаций по подготовке и повышению квалификации кадров для страховых организаций.

• Законом «О страховании» право выдачи лицензий предоставлено только федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; территориальные органы страхового надзора таким правом не обладают.

• • Кроме того, созданный согласно Положению «Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью» Департамент страхового надзора, который входит в систему государственного страхового надзора: обеспечивает контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о страховании; контролирует исполнение страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности; следит за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; обеспечивает соблюдение установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов; обобщает практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представляет в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; рассматривает заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства Российской Федерации о страховании; представляет в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности в вышестоящие органы.

Билет 24 Вопрос 1 Лицензирование. • Лицензирование страховой деятельности — один из главных методов регулирования процесса формирования страхового рынка. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.

• Лицензия на осуществление страховой деятельности — документ, удостоверяющий право ее владельца на ведение данной деятельности на территории России.

• Для получения лицензии юридическому лицу необходимо обратиться в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью — Департамент страхового надзора — с заявлением, в котором приводятся: • 1) полное наименование страховщика, его юридический адрес; • 2) размеры оплаченного уставного капитала и других собственных средств; • 3) виды страхования, по которым представлены документы на лицензирование; • 4) территория, на которой будет проводиться страховая деятельность; • 5) наименование и юридический адрес банка (банков), в котором открыты счета страховщика.

• Заявления о выдаче лицензий подлежат рассмотрению Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью в срок, не превышающий 60 дней. • Государственный страховой надзор должен всесторонне оценить финансовые возможности заявителя обеспечить устойчивость страховых операций и выполнить свои обязательства перед страхователями по возмещению ущерба (вреда), проверить соответствие устанавливаемых тарифов условиям страхования, обоснованность размера тарифов.

Лицензируемые виды страхования Личное страхование включает в себя: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев и болезней; • 3) медицинское страхование. • •

• Имущественное страхование охватывает: • 1) страхование зданий, сооружений, объектов незавершенного капитального строительства, транспортных средств, товарно материальных ценностей и другого имущества, принадлежащего организации (основной договор); • 2) страхование имущества, принятого на комиссию, хранение, переработку, ремонт, перевозку и др. (дополнительный договор); • 3) страхование сельскохозяйственных животных, пушных зверей, кроликов, домашней птицы, семей пчел; • 4) страхование урожая сельскохозяйственных культур; • 5) страхование финансовых рисков.

• Страхование ответственности включает в себя: • 1) страхование гражданской ответственности перевозчиков; • 2) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; • 3) страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, — о возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам); • 4) перестрахование; • 5) страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности; • 6) страхование профессиональной ответственности; • 7) страхование ответственности за невыполнение обязательств.

• В случае отказа в выдаче лицензии Министерство финансов РФ обязано сообщить об этом страховщику в письменной форме с указанием причин, послуживших основанием для такого отказа.

• Действие лицензии может быть приостановлено в случаях: • 1) проведения операций по видам страхования, не предусмотренным лицензией; • 2) нарушения норм, определяющих порядок формирования и использования (размещения) страховых резервов; • 3) необоснованного снижения размеров страховых тарифов; • 4) несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности; • 5) систематического невыполнения страховщиком обязательств перед страхователями; • 6) отказа страховщика предоставить необходимые документы, затребованные Министерством финансов РФ, связанные с проведением страховой деятельности данной организации; • 7) установления факта предоставления недостоверной или умышленно искаженной страховщиком информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии.

Билет 24 Вопрос 2 Страхование домашнего имущества. • Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. • Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. • Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. • Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.

• Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения. • Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного случая.

• Состав работ состоит из следующих этапов: • ● установление факта гибели или повреждения имущества; • ● определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая; • ● установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; • ● расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Билет 25 Вопрос 1 Страхование имущества юридических лиц. • Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

• Страховые компании сегодня предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже). • Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т. д. ); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

• Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту. • Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т. д.

Билет 25 Вопрос 2 Основания для отказа в выдаче лицензии. • 1) использование соискателем лицензии — юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела — юридических лиц; • 2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления неустраненного нарушения страхового законодательства; • 3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

• 4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации; • 5) наличие недостоверной информации в документах, представленных соискателем лицензии; • 6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости; • 7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования; • 8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора; • 9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Билет 26 Вопрос 1 Обязательное страхование и принципы его реализации. • Обязательное страхование форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. • Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

• Обязательное страхование в соответствии с п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл. 48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования

• Особенностью обязательного страхования является вменение • обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Билет 26 Вопрос 2 Историческое развитие страхования. • История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования. В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно денежных отношений).

• Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата» , целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд касса.

• В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства» , заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

• Однако принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

• С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60 х гг. XVIII в. , как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.