Презентация по дисциплине Автоматизированные банковские системы на тему: «Электронные деньги» Презентацию подготовила: Студентка группы ДС-44 Шепета Наталья 1
Эволюция определения n n n Впервые идея «электронной наличности» высказана Дэвидом Чоумом в 1970 -м г. ; Наиболее подробное определение «электронных денег» было предложено О. Иссингом, членом Правления ЕЦБ: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников» © Ануреев С. В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки, 2002; Советские экономисты в середине 70 -х гг. упоминали в своих научных работах об ЭД (Усоскин В. , Матюхин Г. , Савинский Ю. , Ратновский А. и др. ), они понимали под этим термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере» , пересылаемых по банковским сетям © Усоскин В. М. Теории денег. – М. : Мысль, 1976; 2
Электронные деньги (2000 г. , из Директивы Европейского парламента и Совета от № 2000/46/ЕС) -денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: n хранится на электронном устройстве; n эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; n принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами» 3
Современные подходы к определению электронных денег n n В российском законодательстве вместо термина «электронные деньги» используется понятие «предоплаченный финансовый продукт» , под которым понимаются: «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме» © указание ЦБ РФ № 277 -У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» ; В западных кругах преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег. В настоящее время большая группа западных экономистов (Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц и др. ) понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей» . 4
Эволюция форм и видов ЭД Этап Развития 1 этап (конец 60 -х – начало 70 -х г. 20 в) 2 этап (вторая половина 80 -х г. 20 в) Форма ЭД Безналичные электронные деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке 3 этап (середина 90 -х г. 20 века) 4 этап (первая половина 21 века) Наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) Вид электронных денег деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков Выполняемые функции мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги мера стоимости, средство платежа мера стоимости, средство обращения, мировые деньги мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги Причастность к субститутам или суррогатам денег денежный субститут денежный суррогат денежный субститут 5
Функции электронных денег n Мера стоимости: деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют «меновую стоимость товаров и услуг» ; 6
n Средство накопления: электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем; n Электронные деньги имеют потенциал и для того, чтобы выполнять функцию мировых денег 7
Виды электронных денег Признак классификации Вид электронных денег степень сохранения анонимности - системы электронных денег с ограниченной анонимностью; - системы электронных денег с полной анонимностью. форма обращения в денежном обороте - безналичные электронные деньги; - наличные электронные деньги. срок обращения - электронные деньги с ограниченным сроком обращения; - бессрочные электронные деньги. причастность к субститутам или суррогатам денег - электронные деньги, выступающие денежными субститутами; - электронные деньги, выступающие денежными суррогатами. ограничение на величину суммы хранения и платежа - системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; - системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа. степень открытости - закрыто циркулирующие системы электронных денег; - открыто циркулирующие системы электронных денег. 8
Виды электронных денег Признак классификации способ хранения электронных денег способ обработки данных об операциях форма организации электронной денежной системы Вид электронных денег - электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта ( «электронный кошелек» ); - электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети ( «цифровые деньги» ). - централизованные системы электронных денег ( «подконтрольные» ). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; - децентрализованные системы электронных денег ( «неподконтрольные» ). - одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; - трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами. субъект эмиссии - электронные деньги, эмитируемые частными институтами; - электронные деньги, эмитируемые центральным банком. валюта обязательства эмитента - одновалютные системы электронных денег; - многовалютные системы электронных денег. 9
Достоинства электронных денег n n n Низкие транзакционные издержки и затраты на управление обращением ЭД; Не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет возможность отслеживать каждую трансакцию. Это должно позволить пресечь неконтролируемый оборот наличных денежных средств, повысить качество контроля доходов и расходов населения; Возможность проведения расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных). 10
Риски электронных денег и факторы их определяющие 11
Недостатки электронных денег n n n Существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими; Эмиссия безналичных и наличных ЭД осуществляется одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого – получение максимальной прибыли. Поэтому возможны злоупотребления при выпуске наличных ЭД; Децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы, что вызывает проблемы с надзором за сектором обращения электронных денег; ЭД являются обязательствами частных институтов – высокий уровень кредитного риска; Расчеты ЭД пока не являются окончательными (риск отказа операций). 12
Вид риска Определение Факторы, вызывающие риск Кредитный риск • риск убытков для эмитента в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств клиентами или третьими лицами (банкамиучастниками, расчетными банками и др. ) • риск убытков в результате действий или событий правового характера Риск утраты ликвидности риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов • • Правовой риск • Операционный риск Риск потери управляемости риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотреблений лиц, имеющих доступ к системе • риск убытков в результате утраты руководством эмитента контроля над каким-либо из выше перечисленных рисков • • эмиссия электронных денег при отсутствии достаточных активов для их погашения; рискованное размещение активов, предназначенных для погашения электронных денег невозврат или несвоевременный возврат предоставленных клиентам кредитов (при кредитных схемах); неоплата или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента несоответствие правил системы электронных денег действующему законодательству; нарушение действующего законодательства эмитентом или клиентами; изменение законодательства недостатки технической реализации системы; действия (в том числе преступные) работников эмитента; неблагоприятное технологическое влияние и действия (в том числе преступные) третьих лиц недостаточный учет других рисков; неэффективность работы управленческого персонала 13
Выводы n n Электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой. В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов. 14
Скачать презентацию по дисциплине Автоматизированные банковские системы на тему
Шепета АБС.ppt