ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ Правовая система

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ

Правовая система экономической жизни Уровни регулирования экономики Регуляторы • Основной уровень Конституция РФ • Текущие уровни Высший Средний Низший Текущее законодательст во Акты гражданского права Акты специального права Акты подзаконного права Гражданское законодательство РФ: Гражданский кодекс РФ Федеральные Законы Указы Президента Постановления Правительства Акты органов исполнительной власти

Система страхового права 1993 г – Закон РФ «О страховании» С 1997 г – Закон РФ «Об организации страхового дела» 1995 г – глава 48 Гражданского Кодекса РФ Законы по отдельным направлениям страхования Документы органа страхового надзора и других органов исполнительной власти.

Рабочие документы страховщика Лицензия на право осуществления страховой деятельности Правила страхования Заявление на страхование Договор страхования (страховой полис) Заявление об убытке Страховой акт

заявление о страховании Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ страховая сделка может состояться на основании письменного или устного заявления потенциального страхователя С позиции волеизъявления сторон - заявление о страховании есть юридический акт, подтверждающий потенциальное согласие заявителя на покупку страхового товара у данного страховщика; С позиции экономических отношений сторон заявление о страховании есть акт, подтверждающий наличие у заявителя: потребности в страховой защите; денег для покупки средства этой защиты (т. е. заявление подтверждает, что заявитель является носителем реального спроса).

заявление о страховании Подача заявления о страховании означает лишь акт формального вступления сторон в страховое отношение. Это чисто юридический акт, пока не влекущий никаких экономических обязательств сторон. Заявление, как волеизъявление потенциального страхователя: 1) отражает существенные условия страхования; 2) будучи юридически формальным шагом, является фактически первым, исходным шагом для предстоящего договора страхования; 3) содержит все основные экономические (финансовые) показатели предполагаемой сделки; 4) обозначает условия уплаты страховых взносов (премий).

Правила страхования для страховщика - это главный рабочий документ, так как именно в нем содержится вербальное (словесное) описание страховой услуги, предлагаемой страхователям. Страховщики при лицензировании обязаны предъявить органу страхового надзора в пакете документов правила страхования. Правила содержат общие условия о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и прочие положения.

Страхование и страховая деятельность Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Участники страховых отношений 1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры; 6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъекты страхового дела Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. • Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. •

Участники страховых отношений Страхователи – дееспособные юридические или физические лица, заключившие договор страхования Застрахованные – лица, чьи интересы застрахованы Выгодоприобретатели – лица, назначенные для получения страхового возмещения

Участники страховых отношений • • Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Участники страховых отношений Общество взаимного страхования – некоммерческая организация, в которой страхователи одновременно являются участниками общества и распоряжаются создаваемым обществом фондом. Деятельность ОВС регулируется Гражданским Кодексом и отдельным Законом

Участники страховых отношений • Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданскоправового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Участники страховых отношений • • • Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием

Участники страховых отношений • Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страхование и сходные правоотношения Игры, пари, лотереи Договор поручительства и банковская гарантия Полис на предъявителя и ценная бумага. Полис страхования жизни и банковский вклад

Особенности страховой сделки • • • Не только купля-продажа, но и передача капитала от страхователя к страховщику Предоставление товара и денег происходит неодновременно Вероятностный характер предоставляемой услуги Длительная и устойчивая связь страхователя и страховщика Признаки договора мены Элементы финансового посредничества, доверительного управления и т. д.

Гарантии обеспечения финансовой устойчивости Экономически обоснованные страховые тарифы Страховые резервы Собственные средства Система перестрахования

Государственный страховой надзор • • • лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих

Страховой надзор - это система административно-экономических отношений по наблюдению за деятельностью субъектов страхового дела с целью контроля за соблюдением ими юридических и экономических нормативов, установленных законодательством РФ, специальным органом исполнительной власти. ФССН (Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, рабочие названия орган страхового надзора, страхнадзор) - это федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК) 1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Договор страхования Договор личного страхования (ст. 934) Договор имущественного страхования (ст 929 -933) Форма договора (ст. 940) – письменная. Один документ, подписанный сторонами или страховой полис, выданный страховщиком против заявления страхователя.

Договор страхования Существенные условия (ст. 942): • интерес, подлежащий страхованию; • событие, на случай наступления которого осуществляется страхование; • страховая сумма; • срок страхования. Условия, правил страхования обязательны если правила прилагаются к договору. В договоре могут согласовываться изменения и отклонения от правил

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное • Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если договором страхования не предусмотрено иное •

Договор страхования В договоре должны оговариваться существенные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. • При изменении в период действия договора страхования степени риска страховщик вправе потребовать изменения условий договора и уплаты дополнительной премии. •

Соотношение страховой суммы и страховой стоимости Цель страхования имущества – возмещение ущерба, то есть страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая (страхование не должно вести к обогащению). Проблема соотношения страховой суммы и страховой стоимости • Страховая сумма равна страховой стоимости • Страховая сумма меньше страховой стоимости • Страховая сумма больше страховой

Обязанности страхователя Преддоговорные – предоставление полной и достоверной информации о риске. В период договора – уплата премий в соответствии с договором; предоставление информации об изменении степени риска При наступлении убытка – принять меры для его минимизации; в установленные сроки проинформировать страховщика; предоставить все необходимые документы; передать права требования к виновным в нанесении ущерба