Правовые основы банковской системы Российской Федерации 1 Понятие

Правовые основы банковской системы Российской Федерации 1. Понятие и принципы банковского кредитования. 2. Банковская система России. 3. Центральный банк Российской Федерации.

Как экономическая категория • Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам), на условиях возвратности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется: • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17 -ФЗ, действует с изм. и доп. ) • Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86 -ФЗ от 10 июля 2002 г. (действует с изм. и доп. ) • Другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Иные федеральные законы • Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177 -ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (действует с изм. и доп. ) • Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218 -ФЗ « О кредитных историях» (действует с изм. и доп. ) • Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173 -ФЗ « О валютном регулировании и валютном контроле» (действует с изм. и доп. ); и др.

Принципы банковского кредитования: • • • Срочность Возвратность Платность Обеспеченность Целенаправленность Дифференцированность

Принцип возвратности означает: • Денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или небанковской кредитной организации

Принцип срочности: • Кредит подлежит возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций

Принцип платности: • Основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита взимается определенная плата в виде процента.

Принцип обеспеченности: • Кредиты обеспечиваются залогом недвижимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями. • Возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый, «бланковый кредит» ).

Принцип целенаправленности: • Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

Принцип дифференцированности кредитования: • Означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный договором срок.

В зависимости от срока кредита и объекта кредитования: • Краткосрочный • Долгосрочный

Краткосрочный кредит: • На срок менее года. • Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта

Долгосрочный кредит: • На один год и на более длительное время. • Объектами кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социальнокультурного назначения и т. д.

Банковская система РФ включает в себя: • ЦБ РФ • Кредитные организации • Филиалы и представительства иностранных банков

Кредитная организация • Юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) ЦБ РФ(Банка России) имеете право осуществлять банковские операции.

Виды банковских операций • привлечение денежных средств физ. и юр. лиц во вклады • открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц • осуществление расчетов по поручению физ. и юр. лиц • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ. и юр. лиц • купля-продажа иностранной валюты • привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов • выдача банковских гарантий • осуществление переводов денежных средств по поручению физ. лиц без открытия банковских

Кредитные организации: • Банки • Небанковские кредитные организации

Банки • Такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции: • Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц • Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности(кредитование) • Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Небанковские кредитные организации • Такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Иностранным • Является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ: • Предельный размер имущественных вкладов в уставной капитал кредитной организации • Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков • Максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупный кредитный риск-сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. • Нормативы ликвидности кредитной организации • Нормативы достаточности собственных средств (капитала) • Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков • Минимальный размер резервов, создаваемых под риски • Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам(акционерам).

Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства: • 1)В случае нарушения кредитной организации федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредоставления информации- ЦБ вправе требовать устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0, 1% от размере минимального уставного капитала либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев

В случае невыполнения в срок предписаний об устранении нарушений , а также, если эти нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов • 1)взыскать штраф с кредитной организации до 1 % оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала

• 2)Потребовать от кредитной организации: • Осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению • Замены руководителей кредитной организации • Реорганизации кредитной организации

• 3) изменить обязательные нормативы на срок до 6 месяцев

• 4)Ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до 1 года, а также на открытие филиалов на срок до одного года

• 5) назначить временную администрацию на срок до 6 месяцев

• 6)ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания применения мер для предупреждения банкротства кредитной организации

• Предложить учредителям кредитной организации предпринять действия на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.