ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ КРЕДИТ (от латинского credit – «он верит» ) – форма экономической сделки в виде предоставления на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (физическому или юридическому лицу) под разнообразные цели: 1) увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации; 2) финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов, что предполагает приобретение движимого и недвижимого имущества, других активов; 3) потребительские цели отдельного физического лица, удовлетворяемые с помощью потребительского кредита.

ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ВОЗВРАТНОСТЬ СРОЧНОСТЬ ПЛАТНОСТЬ ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ ЦЕЛЕНАПРАВЛЕННОСТЬ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОСТЬ

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ МОЖНО КЛАССИФИЦИРОВАТЬ ПО СЛЕДУЮЩИМ ПРИЗНАКАМ: 1. По экономическому назначению кредита: ♦ связанные (целевые): - платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды); - на финансирование производственных затрат; ♦ несвязанные.

2. По форме предоставления кредита: ♦ в безналичном порядке: - зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика; - кредитование векселями банка; - в смешанной форме (сочетание двух предыдущих варианта); ♦ в налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита: ♦ одной суммой; ♦ открытие кредитной линии: - простая (невозобновляемая) кредитная линия; - возобновляемая (револьверная) кредитная линия.

4. По способу предоставления кредита: ♦ индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком); ♦ синдицированный (объединение средств для кредитования несколькими банками).

5. По времени и технике погашения кредита: ♦ погашаемые одной суммой в конце срока; ♦ погашаемые равными долями через равные промежутки времени; ♦ погашаемые неравными долями через различные промежутки времени.

ПРОЦЕДУРА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов: 1. Прием заявки на кредит и предварительные переговоры

2. Истребование необходимых документов

3. Оценка кредитоспособности заемщика

4. Принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита

5. Заключение кредитного договора

ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА ГЛАВА 42 ГК РФ РЕГЛАМЕНТИРУЕТ ДВА САМОСТОЯТЕЛЬНЫХ ДОГОВОРА ЗАЕМ КРЕДИТ Основной их предмет – денежные средства

РАЗЛИЧИЯ ДОГОВОРОВ ЗАЙМА И КРЕДИТА: - кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора, данный договор всегда возмездный; - договор займа возможен и на условиях безвозмездности. ОСОБЕННОСТЬЮ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОМ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО КРЕДИТА – письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА: 1. Кредитная организация (кредитор). 2. Клиент – физическое или юридическое лицо (заемщик).

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, устанавливающий выдачу кредита несколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении, как правило, установленного лимита задолженности.

ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР В ПРАВОВОМ ОТНОШЕНИИ ИМЕЕТ РЯД ОСОБЕННОСТЕЙ: 1. По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений (в части намерений кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени).

2. Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер (заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т. е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита; данное положение необходимо закреплять в кредитном договоре, поскольку оно пока не нашло отражения в законодательстве).

3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон (это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные; в данном случае речь идет об условиях, создающих определенные выгоды для банка, а не об условиях, защищающих банк от риска).

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Содержание этого предмета может быть разным в зависимости от потребности клиента. СПЕЦИФИКА КРЕДИТНОГО ИНСТРУМЕНТА ОБУСЛОВЛЕНА: - сферой вложения денежных средств (производство, обращение, инвестиции, потребление); - длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); - степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный).

ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К ФОРМЕ И СОДЕРЖАНИЮ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров. ПО СОДЕРЖАНИЮ И ФОРМЕ КАЖДЫЙ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР БАЗИРУЕТСЯ НА ЧЕТЫРЕХ ОСНОВНЫХ ПРИНЦИПАХ: ♦ необходимая правовая основа; ♦ добровольность вступления в сделку (заключение кредитного договора); ♦ взаимная заинтересованность сторон; ♦ согласованность условий сделки.

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПРИМЕРНАЯ СХЕМА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПРИМЕНИТЕЛЬНО К ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ: Преамбула 1. Основные понятия 2. Сумма и порядок предоставления 3. Проценты и процентный период 7. Обязанности заемщика 6. Требования к юридической личности заемщика 5. Условия, предшествующие выдаче кредита 4. Порядок и сроки погашения кредита 8. Ответственность сторон 9. Дополнительные условия договора 10. Разрешение споров 11. Юрид. адреса сторон, подписи

ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ: ► юридическим лицам – только в безналичном порядке; ► физическим лицам – в безналичном порядке или наличными денежными средствами через кассу банка.

СПОСОБЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ: 1) разовое зачисление денежных средств на банковские счета; 2) выдача наличных денег заемщику – физическому лицу; 3) открытие кредитной линии; 4) кредитование банком счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплатой расчетных документов с банковского счета клиентазаемщика; 5) участие банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе и т. д.

ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ВЫДАННЫХ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ Возврат выданных по кредитному договору денег осуществляется путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи и т. д.

ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЦБ РФ КРЕДИТОВ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ ЦБ РФ ПРЕДОСТАВЛЯЕТ КРЕДИТЫ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКАМ И НЕБАНКОВСКИМ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ: 1) в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы; 2) в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного ЦБ РФ в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

ПРИНЦИПЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЦБ РФ КРЕДИТОВ: ● ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ; ● СРОЧНОСТЬ; ● ВОЗВРАТНОСТЬ; ● ПЛАТНОСТЬ.

ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЦБ РФ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ ВНУТРИДНЕВНЫЕ КРЕДИТЫ ОДНОДНЕВНЫЕ РАСЧЕТНЫЕ КРЕДИТЫ (КРЕДИТЫ «ОВЕРНАЙТ» ) ЛОМБАРДНЫЕ КРЕДИТЫ