Правовое регулирование страховой деятельности Источники Гражданский кодекс

Правовое регулирование страховой деятельности Источники • Гражданский кодекс РФ – ст. 490, 637, 646, 661, 742, 840, 855, 919, гл. 48, ст. 998, 1072, 1183, 1211. • Кодекс торгового мореплавания РФ – ст. 60, 203, 218, 240, гл. 15, ст. 290, 301, 302, 304, 322– 325, 333– 336, 354, 364, 372, 375, 387, 389, 409, 418. • Таможенный кодекс РФ – ст. 94, 95, 109, 110, 141, 227, 228, 332, 342– 344, 347, 395, 418. • Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499 1 • Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015 1 1

• Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125 ФЗ • Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165 ФЗ • Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г. № 115 ФЗ • Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г. № 117 ФЗ • Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167 ФЗ 2

• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40 ФЗ • Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127 ФЗ • Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177 ФЗ • Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г. № 135 ФЗ • Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286 ФЗ • Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30 июня 2004 г. № 330 • Приказ Минфина России «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 2 ноября 2001 г. № 90 н 3

• Приказ Минфина России «Об отчете о составе акционеров (участников) страховой организа ции» от 5 августа 2002 г. № 77 н • Приказ Минфина России «О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора» от 8 декабря 2003 г. № 113 н • Приказ Минфина России «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств стра ховых резервов» от 8 августа 2005 г. № 100 н • Приказ ФАС России «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» от 10 марта 2005 г. № 36 • Единый государственный реестр субъектов страхового дела 4

• С экономической точки зрения под страхованием следует понимать устранение или по крайней мере ослабление вредных для частного имущества последствий от отдельных событий, случайных для потерпевшего хозяйства и непредусмотримых в каждом отдельном случае их наступления, достигаемое разложением убытков на целый ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в действительности наступает» – Шершеневич.

• Страхование представляет собой самостоятельный вид предпринимательской деятельности, правом осуществления которой наделены специализированные субъекты – страховые организации, общества взаимного страхования, а также страховые брокеры и актуарии. 6

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также сфера деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. 7

• Страховщиком может яв лятьсятолько юр. лицо, осуществляющее страховую деятельность на основании лицензии, т. е. страховые организа ции и общества взаимного страхования При этом только общества взаимного страхования могут являться некоммерческими организациями постольку, поскольку осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов исключительно своих членов (ст. 968 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О взаимном страховании» ). 8

Страховой брокер это независимый посредник, деятельность которого ориентирована на удовлетворении потребностей страхователя. Страховой агент обычно представляет интересы страховщика 9

На противоположной от страховщика стороне в страховом правоотношении могут фигурировать страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо, которых помимо прочего объединяет наличие у них интереса к объекту страхования. При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховое возмещение (страховую выплату) в пределах определенной страховой суммы. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. 10

• Страхователями признаются юр. лица и дееспособные физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). • Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого осуществляется страхование, т. е. тот, кто при наступлении страхового случая имеет право на получение страховой выплаты. Таким образом, выгодоприобретатель и страхователь зачастую совпадают в одном лице. 11

При личном страховании (ст. 934 ГК РФ) или страховании гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) одним из участников страховых правоотношений может являться застрахованное лицо. При этом согласно ГК РФ по договору имущественного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенно го мущества (ст. 930); риском и гражданской ответственности и предпринимательским риском (ст. 933). Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижением им определенного возраста либо наступлением в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. 12

Законом установлены интересы, страхование которых не допускается. Так, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ). 13

• Интерес к объекту страхования: по прямому указанию ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. В отношении личного страхования: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). 14

• Страховая услуга представляет собой осуществляемую лично или через представителей (страховых брокеров и агентов) деятельность страховщиков по страхованию имущественных интересов граж дан и юридических лиц, имеющую целью их защиту путем вы платы страховщиком страхового возмещения при наступлении страхового случая. • Рынок страховых услуг совокупность общественных отношений, связанных с оказанием страховщиками страховых услуг. 15

• Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика и одновременно средствами государственного регулирования страховой деятельности являются следующие средства страхового регулирования: • установление требований к лицензированию деятельности субъектов страхового дела и аттестации страховых актуариев; • установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела; • установление требований к уставному капиталу и собственным средствам страховщиков; • требования к формированию и размещению страховых резервов; • установление квот на перестрахование; • установление правил деятельности (бухгалтерской и ста тистической отчетности); • установление требований по противодействию легализа ции преступных доходов; • установление ограничений участия иностранного капита ла на рынке страховых услуг; • установление страховых тарифов по видам обязательного страхования. 16

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала, равного: • 30 млн руб. – для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и (или) имущественного страхования; • 60 млн руб. – для осуществления страхования жизни; • 120 млн руб. – для осуществления перестрахования (ст. 25 Закона об организации страхового дела в РФ). 17

• Государство осуществляет регулирование рынка страховых услуг путем принятия законодателем и уполномоченными федеральными органами исполнительной власти нормативных актов, в которых закрепляются основные инструменты (средства) регулирования. • При этом основные полномочия по изданию таких нормативных актов возложены на Министерство финансов РФ. • Органом страхового надзора является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Министерства финансов РФ. 18

Страхование можно классифицировать по различным признакам. : 1. По основанию возникновения выделяется обязательное и добровольное страхование. 2. Самостоятельным видом обязательного страхования является обязательное социальное страхование, представляющее собой часть государственной системы социальной защиты населения. 3. В зависимости от способа организации страхования выделяют взаимное и коммерческое страхование. 4. Существенно различаются так называемое рисковое и накопительное страхование. 19

5 По объекту страхования выделяется имущественное и личное страхование, которые именуются также отраслями страхования. 6 В имущественном страховании можно выделить три крупные подотрасли: страхование имущества, предпринимательского риска и гражданской ответственности. 20

Спасибо за внимание! 21