Правительство Москвы Департамент образования города Москвы МОСКОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ДЕЛОВОГО АДМИНИСТРИРОВАНИЯ Кафедра правовых проблем управления ДИПЛОМНАЯ РАБОТА Тема: «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска» Выполнила: Кошелева Наталья Алексеевна, 5 курс, группа 53 -Ю Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент Леонова Людмила Юрьевна Москва 2012
Цель работы – комплексное исследование страхования предпринимательского риска Задачи: 1. проанализировать исторические предпосылки возникновения института страхования предпринимательского риска; 2. изучить понятие предпринимательского риска, используемого в страховании и определить возможность его страхования; 3. выделить группы рисков, с которыми реально сталкивается предприниматель; 4. исследовать законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска; 5. рассмотреть понятие, правовую природу и основные элементы договора страхования предпринимательского риска; 6. проанализировать особенности заключения договора страхования предпринимательского риска; 7. изучить права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска; 8. проанализировать ответственность сторон за нарушение договора страхования предпринимательского риска; 9. проанализировать состояние российского рынка страхования предпринимательского риска и определить перспективы развития. 2
Объект исследования – общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском. Предмет исследования – совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих страхование предпринимательского риска. 3
Структура работы Глава 1. Юридическая природа страхования предпринимательского риска § 1. 1. История возникновения и развития института страхования в сфере предпринимательства § 1. 2. Понятие предпринимательского риска и возможность его страхования § 1. 3. Классификация предпринимательских рисков Глава 2. Общая характеристика договора страхования предпринимательского риска § 2. 1. Основы правового обеспечения договора страхования предпринимательского риска § 2. 2. Понятие, правовая природа договора страхования предпринимательского риска и его основные элементы § 2. 3. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска § 2. 4. Права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска § 2. 5. Ответственность за нарушение договора страхования предпринимательского риска Глава 3. Анализ существующей практики страхования предпринимательского риска § 3. 1. Состояние российского рынка страхования предпринимательского риска § 3. 2. Сравнительный анализ страхования предпринимательских рисков за рубежом и в России на примере страхования в банковском деле и во внешнеэкономической деятельности § 3. 3. Перспективы развития страхования предпринимательского риска 4
Глава 1. Юридическая природа страхования предпринимательского риска Понятие предпринимательского риска и возможность его страхования Субъективные факторы деятельности рынка Экономическая составляющая предпринимательской деятельности Объективные факторы деятельности рынка Предпринимательский риск – возможность как положительных, так и отрицательных отклонений от ожидаемых результатов, инициирующих изменения в имущественной сфере предпринимателя, причинно-следственно связанных с наступлением события в рамках его предпринимательской деятельности, вызванного воздействием объективных факторов внешней среды либо поведением самого предпринимателя или его контрагентов (Лаптева И. В. ) 5
Может ли предпринимательский риск являться объектом страхования? Ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» : объектом страхования являются имущественные интересы страхователя Ст. 929 ГК РФ: объектами страхования выступают имущественные интересы, НО в качестве имущественных интересов называются: риск утраты имущества; риск ответственности по обязательствам; Риск вообще, и предпринимательский риск Объект страхования – в частности, не может имущественный интерес являться объектом страхования 6
Рекомендация Привести в соответствие абз. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ, изложив в следующей редакции: «По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов» . 7
Классификация предпринимательских рисков (по Ракову М. и Назаровой И. Г. ) По сфере возникновени я внешние внутренние По длительности во времени кратковременн ые постоянные 8
В зависимости от характера последствий По степени риска допустимые критические статистические динамические катастрофическ ие по Архипову А. П. , Гомелля В. Б. , Туленты Д. С. ; Ермасову С. В. , Ермасовой Н. Б. 9
Отдельные виды предпринимательских рисков (по Назаровой И. Г. ) риск национализаци ии экспроприации Риски, связанные с воздействием внешней среды Риски, связанные с хозяйственной деятельностью риск трансферта политический риск технический риск разрыва контракта риск военных действий производственн ый риск 10
риск, связанный с реализацией товара на рынке Коммерческие риски риск, связанный с транспортировкой товара риск, связанный с платёжеспособность ю покупателя валютный риск Финансовы е риски кредитный риск инвестиционн ый риск возникновения форс-мажорных обстоятельств 11
Глава 2. Общая характеристика договора страхования предпринимательского риска Основы правового обеспечения договора страхования предпринимательского риска ГК РФ • гл. 48 «Страхование» • ст. 933 ГК РФ «Страхование предпринимательского риска» Закон «Об организации страхового дела в РФ» • ст. 9 – основные страховые понятия и категории * Правила страхования • содержат существенные условия, на которых заключается договор страхования * Не являются источником права 12
Правовая природа договора страхования предпринимательского риска возмездный реал ьный (либ о конс енсу альн ый) двусторонний взаи мны й ПРАВОВА Я ПРИРОДА 13
Основные элементы договора страхования предпринимательского риска (ст. 942 ГК РФ) стороны содержан ие предмет форма цена срок 14
Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска (п. 2 ст. 432 ГК РФ) Оферта Страховая квитанция Страховой полис Договор страхования предпринимательского риска Страховой сертифика т Акцепт Страховое свидетельств о 15
Ответственность сторон по договору страхования предпринимательского риска Меры ответственности для страховщика • признание договора недействительным • возмещение убытков • уплата неустойки Меры ответственности для страхователя • отказ страховщика в выплате страхового возмещения • возложение понесённых страхователем убытков на него самого 16
Рекомендация Дополнить п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим положением: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора» . 17
Глава 3. Анализ существующей практики страхования предпринимательского риска Сравнительный анализ страхования предпринимательских рисков за рубежом и в России БАНКОВСКОЕ ДЕЛО ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА Страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (Bankers blanket bond – BBB) - убытки, возникающие из-за чрезмерного доверия; - ущерб вследствие невыполнения заёмщиками своих обязательств; - утрата и повреждение ценностей, находящихся в помещениях банка; - утрата наличных денег и др. ценностей при инкассации и транспортировке; - убытков, понесённых в связи с РОССИЯ Некоторые риски из общего пакета страхового обеспечения - страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств; - дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. 18
ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА РОССИЯ Страховать «сложные» долгосрочные и политические риски, вероятность наступления которых высока, а размер ущерба катастрофичен (заведомо неприбыльные) – обязанность государства , поскольку коммерческие страховые организации интересуют наиболее привлекательные виды рисков в сфере страхования внешнеторговой деятельности. Страхованием внешнеторговых операций занимаются коммерческие страховые организации. Лидером является ОСАО «Ингосстрах» . 19
Рекомендации Привести в соответствие абз. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ, изложив в следующей редакции: «По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов» . Закрепить понятие договора страхования предпринимательского риска как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причинённые вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определённой договором суммы (страховой суммы). Внести в ст. 945 ГК РФ важное для страховщика право: «при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчётную дату, выписки из расчётных счетов и другие документы) в целях установления действительного размера предпринимательского риска» . 20
Рекомендации Содержание ст. 944 ГК РФ ведёт к некоторой безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Представляется необходимым внести дополнение в п. 1 ст. 944 ГК РФ, изложив его следующим образом: «Существенными для договора страхования предпринимательского риска признаются обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в договоре страхования (страховом полисе)» . В целях недопущения со стороны страхователя умышленного неисполнения обязанности по принятию разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая, считаю, что необходимо усилить его ответственность и дополнить п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим положением : «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора» . 21
БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕ 22
Скачать презентацию Правительство Москвы Департамент образования города Москвы МОСКОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ
Кошелева.pptx