Поняття кредитної системи, її складові Система від грецького

Поняття кредитної системи, її складові Система від грецького systeme – ціле, складене із частин. Кредитна система – це сукупність банків і інших кредитно-фінансових інститутів, які реалізують кредитні відносини. Кредитна система - це сукупність банків та інших кредитно-фінансових інститутів , що діють на ринку позичкових капіталів і здійснюють акумуляцію та мобілізацію грошового капіталу і надають його в позики. Кредитні відносини – це відносини, що виникають між суб’єктами кредитування з приводу мобілізації грошових ресурсів і надання їх в позику.

КРЕДИТНА СИСТЕМА Банківська система Центральні банки Парабанківська система Комерційні банки Страхові компанії Каси взаємодопомоги Універсальні банки Спеціалізовані банки Кредитні спілки Лізингові компанії Ломбард Пенсійні фонди ОБ’ЄДНАННЯ БАНКІВ, ПАРАБАНКІВ Фінансові компанії Інвестиційні фонди

Мета – отримання прибутку банківські корпорації; банківські холдингови групи; фінансові холдингови групи. Мета – захист та представництво інтересів своїх членів ліги; асоціації; спілки.

Банківська корпорація – це юридична Банківська корпорація особа (банк), що створюється з метою концентрації капіталів банків-учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності та платоспроможності, а також забезпечення координації та нагляду за їх діяльністю. Банківська холдингова група: 50% Материнський банк акціонерного капіталу або голосів кожного дочірні банки з інших учасників групи

Фінансова холдингова група – складається з Фінансова холдингова група установ, що надають фінансові послуги. Серед них має бути хоча б 1 банк. Материнська компанія має бути фінансовою установою і їй має належати 50% акціонерного капіталу кожного з учасників. Банківська корпорація – виконує Банківська корпорація функції розрахункового центру і не веде безпосереднього обслуговування клієнтів (крім банків та інших фінансвоих установ). Банки – члени корпорації зберігають свою юридичну Банки самостійність

Банківська холдингова група – на головний банк Банківська холдингова група покладається створення системи управління спільною діяльністю. Банківські спілки та асоціації: мета – захист та представлення інтересів своїх членів, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв’язків, забезпечення наукового та інформаційного обміну і професійних інтересів, рекомендацій щодо банківської діяльності.

Банківська система - це організаційна Банківська система сукупність різних видів банків , що існує в тій чи іншій країні в певний історичний період. Банківська система – специфічна економічна та Банківська система організаційно-правова структура, що забезпечує функціонування грошового ринку та економіки в цілому.

Ознаки банківської системи: 1. Включає елементи, що підпорядковані єдиним цілям. 2. Має специфічні властивості (однорівнева, двохрівнева, перехідного періоду). 3. Здатна до взаємозамінності елементів. 4. Є динамічною системою. 5. Виступає як система “закритого типу”. 6. Має характер саморегульованої системи. 7. Є керованою системою.

Необхідність банківської системи визначається двома групами причин: 1. Необхідністю здійснення суспільного нагляду і регулювання банківської діяльності, узгодження комерційних інтересів окремих банків з загальносуспільними інтересами – забезпечення сталості грошей і стабільної роботи всіх банків. 2. Забезпеченні збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку і в кожному його секторі. Банки при цьому повинні керуватися не тільки своїми комерційними, а й вимогами системи в цілому.

Умови функціонування банківської системи: • рівнoправність, свобода в раціональному господарстві; • можливість вибору клієнтом банку; • конкуренція в банківській справі; • доступність інформації про банк; • недопустимість втручання в банківську справу третіх осіб; • налагодження зовнішніх економічних зв’язків.

Функції банківської системи: зумовлена посередницькою місією банків. Мобілізуючи вільні кошти банки передаючи їх різним суб’єктам мають можливість їх трансформувати (змінювати) на різні строки, розміри, зменшує фінансові ризики. створення грошей, їх знищення та регулювання грошової маси. Вона проявляється: забезпечення сталості банків та грошового ринку. в прийнятті ряду законів та інших нормативних актів, що регламентують діяльність всіх її ланок від ЦБ до вузькоспеціалізованих КБ в створенні дійового механізму державного контролю і нагляду за дотриманням цих законів та за діяльністю банків взагалі.

Передумови створення кредитної системи: що зумовила зростання обсягів грошового обороту, та необхідність регулювати всезростаючий грошовий оборот, за допомогою системи яка б займалась мобілізацією тимчасово-вільних коштів і їх розподілом. розвиток виробництва розширення торгівлі

Організація виконання цих двох завдань і привела до появи інститутів кредитної системи, які поділяються на три великі групи: центральні банки комерційні банки спеціалізовані кредитно фінансові інститути що в сукупності і складає кредитну систему

Банківська система Центральні банки Комерційні банки Універсальні банки Спеціалізовані банки • інвестиційні банки; • інноваційні банки; • облікові банки; • ощадні банки; • іпотечні банки; • розрахункові (клірингові) банки.

Банківська система України складається з НБУ та інших НБУ банків, що створені і діють в Україні. банків НБУ – здійснює регулювання та банківський нагляд через економічні нормативи та нормативно-правове забезпечення операцій, що здійснюються цими банками. Інші банки за типом проведення операцій: універсальні; спеціалізовані – якщо 50% його активів є активами одного типу; ощадні – 50% пасивів є вкладами фізичних осіб; інвестиційні; іпотечні; розрахункові (клірингові).

Організаційно правова форма банку За формою власності: Ø державні; Ø акціонерні товариства (відкритого і закритого типу); Ø товариства з обмеженою відповідальністю; Ø кооперативні. За сферою діяльності: • банки, що здійснюють свою діяльність на території однієї області; • банки, що здійснюють свою діяльність на території всієї України.

За розмірами активів малі середні найбільші 3 млн. євро 10 млн. грн. 1 млрд. грн. Державний банк – 100% статутного капіталу належить державі Засновується за рішенням Кабміну. Статут затверджує Кабмін своєю постановою.

Наглядова рада – вищий орган управління державними банками v здійснює контроль за діяльністю правління банку з метою збереження залучених у вклади грошових коштів, забезпечення їх повернення вкладникам; v захист інтересів держави як акціонера. Наглядова рада призначається на 5 років 7 членів призначає президент (указ) 7 членів призначає Верховна Рада (постанова)

Наглядова рада приймає рішення з питань: N визначення основних напрямів діяльності банку: N затвердження річних результатів діяльності банку, річних звітів та висновків ревізійної комісії та зовнішнього аудитора; N Розподілу прибутку та п. 1 -7 ст. 39 Кооперативні банки створюються за принципом теріторіальності: C місцеві (в межах області) – 50 осіб; C центральні – їх учасниками є місцеві кооперативні банки.

Органи управління: збори учасників, спостережена рада та правління банку. Орган контролю: ревізійна комісія. Статутний капітал – поділяється на паї. Розмір статутного капіталу встановлює НБУ Незалежно від розміру паю кожен учасник кооперативного банку має 1 голос. Прибутки або збитки – розділяються пропорційно паю.

Кількість банків України станом на 01. 2001 р. та 01. 2002 р. Показники 01. 2001 р. 01. 2002 р. Кількість банків у Державному реєстрі банків України 195 189 У тому числі: банки з іноземним капіталом 31 28 Із них: банків зі 100 -відсотковим іноземним капіталом 7 6 Кількість банків, які мають ліцензію на здійснення банківських операцій 153 152 У тому числі: кількість банків, які мають ліцензію на здійснення валютних операцій 149

Структура банків України за розміром регулятивного капіталу Розмір регулятивного капіталу банку Станом на 01. 2001 р. Станом на 01. 2002 р. кількість відсоток До 1 млн. євро 6 3. 9 1 0. 7 Від 1 до 3 млн. євро 14 9. 2 8 5. 3 Від 3 до 5 млн. євро 47 30. 7 33 21. 7 Від 5 до 10 млн. євро 66 43. 1 66 43. 3 Понад 10 млн. євро 20 13. 1 44 28. 9 Усього банків 153 100. 0 152 100. 0

Cтруктура банків України за розміром чистих активів 5% 7, 9% 22% 5, 3% На 01. 2002 46% Найбільші банки Великі банки Середні банки Малі банки 23% 63, 8% 27% На 01. 2001

Структура балансового капіталу банків України Інший капітал (10, 1%) Результат поточного року (6, 7%) Результат минулих років (19, 2%) Резервний фонд (6, 2%) Статутний капітал (57, 8%)

БАЛАНС НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ за грудень 2001 року Cтатті балансу АКТИВИ Монетарне золото Вимоги до МВФ Кошти та депозити, що розміщені Цінні папери Кредити Уряду Кредити комерційним банкам та іншим позичальникам Необоротні матеріальні активи та нематеріальні активи Нараховані доходи Іші активи СУКУПНІ АКТИВИ млн. грн. 711 10 457 15 558 9 343 10 478 469 1 235 50 1 198 49 498 ЗОБОВ’ЯЗАННЯ І КАПІТАЛ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ Готівкові кошти, що випущені в обіг НБУ Заборгованість перед МВФ Кошти та депозити, залучені від банків Цінні папери власного боргу Кредити, що отримані Кошти інших клієнтів Нараховані витрати Інші зобов’язання СУКУПНІ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ КАПІТАЛ Cтатутний капітал Неразподілений прибуток минулих років та інші резерви Резерви переоцінки іноземної валюти та банківських металів Результати переоцінки Результат поточного року СУКУПНИЙ КАПІТАЛ СУКУПНІ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ І КАПІТАЛ 20 224 19 245 2 988 1 962 321 1 503 55 766 47 065 10 2 050 306 66 -80 2 354 49 419

Ключовий принцип побудови банківських систем у ринкових економіках – це дворівнева побудова При дворівневій побудові на першому рівні перебуває один банк (або кілька банків, об’єднаних спільними цілями і завданнями, як наприклад, ФРС (США), якому надають статус центрального. На другому рівні – решта банків. В Україні їх називають комерційними. I - рівень ЦБ КБ II - рівень

Основні завдання ЦБ: вирішення макроекономічних завдань у грошовокредитній сфері; підтримання сталості національних грошей; сталість функціонування банківської системи. Основні завдання КБ: обслуговування економічних суб’єктів, учасників грошового обороту; бути – механізмом проведення державної грошовокредитної політики.

Банк в економічному розумінні - це фінансовий посередник, який виконує комплекс базових операцій грошового ринку, а саме: • мобілізацію коштів; • надання їх у позички та створення нових платіжних засобів; • здійснення розрахунків між економічними суб’єктами. Банк в правовому аспекті - це фінансовий посередник, що виконує одну, чи кілька операцій, віднесених законом до банківської діяльності.

Центральні банки: походження, функції та операції Центральний банк - це особливий центральний орган Центральний банк державного управління, юридичний статус, завдання, функції, повноваження і принципи організації якого визначаються законами країни в якій він створюється. Центральні банки наділені правом емісії грошових знаків. В різних країнах ЦБ називають по різному: • народними; • національними; • державними; • резервними; Як правило, ЦБ - єдиний у країні. Він не націлений на комерційну діяльність, і не ставить своєю метою отримання прибутку.

Функції центрального банку: • Емісійний центр країни; • Банк банків; • Грошово-кредитне регулювання; • Банкір уряду. Однією з найдавніших і найважливіших функцій є ЕМІСІЯ ГРОШЕЙ. Функція БАНКУ БАНКІВ полягає в тому, що з одного боку ЦБ зосереджує обов’язкові резерви КБ, а з другого - надає їм необхідну кредитну підтримку, тобто є їх кредитором в останній інстанції.

Основною функцією ЦБ є забезпечення стабільності грошової одиниці Головними інструментами ГРОШОВО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛЮВАННЯ є : • облікова політика; • операції на відкритому ринку; • регулювання банківських резервів. Виконуючи функцію БАНКІР УРЯДУ, ЦБ здійснює розрахунково-кредитне обслуговування центральних органів влади, а також касове виконання державного бюджету. В його обов’язки входить посередництво в платежах казначейства, а також кредитування держави.

Структура маси грошей за джерелами емісії та економічним призначенням ЕМІСІЯ ГРОШЕЙ ГОТІВКОВА БЕЗГОТІВКОВА Випуск готівки здійснюється шляхом продажу банкнот і монет КБ в обмін на їх резерви в ЦБ.

Банківські резерви Вклади на рахунках ЦБ Грошова маса в обігу Банкноти, Монети в касах банків Гроші ЦБ (базові гроші) Вклади на рахунках КБ поза банками Депозитні гроші КБ

• веде рахунки на яких зберігає резерви та здійснює через них платежі банків за всіма їхними забов’язаннями (реалізовану політику, тип резервів і політику відкритого ринку); • видає та приймає від КБ готівку; • надає банкам короткотермінові позики, підтримуючи їх ліквідність (в порядку переобліку комерційних векселів, під заклад ЦП (ломбардні кредити); • організовує безготівкові розрахунки в загальнонаціональному масштабі. Для цього він використовує кореспондентські рахунки КБ. Кредитні відносини обмежуються недостатністю розвитку фондових резервів.

• веде рахунки державних установ та відомість (мінфіну) акумулює грошові надходження, здійснює платежі за дорученням власників; • здійснює за дорученням уряду емісію та розміщення на ринку нових випусків державних цінних паперів; • купує державні ЦП на вторинному ринку для свого портфеля та вживає заходів щодо підтримки курсу цих ЦП; • як виняток може надавати короткострокові прямі касові кредити уряду за його проханням. Розміри прямих касових кредитів законодавчо лімітуються; • представляють державу на світових фінансових ринках як радники, консультанти а також у міжнародних фінансовокредитних інститутах.

ПРИЗНАЧЕННЯ БАНКУ концентрація вільних капіталів і ресурсів, що необхідно для підтримання неперервності і прискорення виробництва; впорядкування і раціоналізація грошового обороту. Роль банку умовно можна розглядати з кількісної і якісної точки зору. Кількісна сторона визначається об’ємом і Кількісна різноманітністю банківського продукту, що надається і реалізується на ринку. Практично залежить від об’єму активних операцій банку. Якісна сторона досягається шляхом проведення Якісна збалансованої політики, яка направлена на ефективність виробництва та банківської діяльності. В залежності від того, як банку практично вдається проводити таку політику, і визначається результат-чи виконав він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.