Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в целях успешного и безубыточного развития страхового дела. Принципы: • Эквивалентность отношений страховщика и страхователя • Доступность страховых тарифов • Стабильность размеров тарифов • Расширения объема страховой деятельности • Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций
Задачи актуарных расчетов: • Исчисление математической вероятности наступления страхового случая и степени тяжести последствий • Научная классификация рисков • Математическое обоснование необходимых резервов • Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела
Расчетные показатели страховой статистики • Частота страховых событий (ущерба): Чс = е/n <1, где е – число страховых событий n - число объектов страхования • Коэффициент кумуляции (опустошительность страховых событий): Кк = m/n > 1, где m – число пострадавших объектов в результате страховых событий • Коэффициент убыточности : Ку = ∑Q/∑Sm < 1, где ∑Q – сумма страховых выплат ∑Sm – страховая сумма по пострадавшему объекту совокупности
• Тяжесть риска: Тр = Cno/Сос Cno – средняя страховая сумма на один пострадавший объект Сос – средняя страховая сумма на один объект • Убыточность страховой суммы: Ус=∑Q/∑Sn <1 Sn – страховая сумма по одному объекту • Тяжесть ущерба : Ту (g)= Ку*Тр
Структура тарифной ставки брутто-ставка Нетто –ставка Нагрузка Нетто-ставка выражает цену страхового риска. Нагрузка покрывает расходы страховщика по ведению страхового дела. Нагрузка включает прибыль страховщика, расходы на ведение дела, резерв предупредительных мероприятий.
Нетто –ставка по рисковым видам страхования Тн = То + Тр, где Тн – нетто-ставка То - основная часть, обеспечивающая текущие выплаты и формирование страховых резервов Тр – рисковая надбавка, обеспечивающая возможность увеличения выплат в отдельные неблагоприятные периоды
То =(Sсрв/Sср)*g*100 (руб), где g- вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования Sср - средняя страховая сумма по одному договору страхования Sсрв - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая g =М/ N, где N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период M – количество страховых случаев в N договорах Sсрв=∑Sk/M Sk – страховое возмещение при k-ом страховом случае Sср=∑Si/N Si – страховая сумма при заключении i-ого договора
Рекомендуемые значения Sсрв/Sср (убыточности страховой суммы): • 0, 3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании; • 0, 4 - при страховании средств наземного транспорта; • 0, 6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта; • 0, 5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта; • 0, 7 - при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.
Если у страховой организации нет данных о величине Rв (среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев), допускается вычисление рисковой надбавки по формуле: 1 -g Tр = 1, 2* Tо* α(γ)* √ N*g α(γ) – коэффициент гарантии. Коэффициент означает, что страховщик с вероятностью γ (гамма) предполагает обеспечить непревышение общей суммы страховых выплат над суммой собранных по данному виду страхования премий. Его значение может быть взято из таблицы. γ 0, 84 0, 90 0, 95 0, 98 0, 9986 α 1, 0 1, 3 1, 645 2, 0 3, 0
Расчет рисковой надбавки по всему страховому портфелю: Тр= То* α(γ)*μ, где μ – коэффициент вариации страхового возмещения μ = 1, 2*(√∑Sсрвj 2*Nj*gj*(1 -gj))/ ∑Sсрвj*N*gj, где Sсрвj –средняя выплата по j риску Nj – количество договоров по j риску gj - вероятность наступления j риска
Брутто-ставка по рисковым видам страхования Тб = (Тн*100)/(100 – Н) либо Тб= Тн/ (1 -Н), где Тн – нетто –ставка Н – доля нагрузки к брутто – ставке, %, а по второму варианту в долях к единице Н= ((П-Sв)*100)/ П, где П –сумма фактической страховой премии, собранной страховщиком по виду страхования за 1 -2 года Sв – сумма выплат за этот период
Скачать презентацию Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу
тарифы рисковые.ppt