ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ Выполнила студентка 2 курса ЭУП группы

ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ Выполнила студентка 2 курса, ЭУП группы 1021113 Марачевская Елена

Банковская пластиковая карточка (bank plastic card) - универсальный платежный инструмент, позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, а также в банкоматах и терминалах платежно-справочных (ТПС), получать наличные деньги в отделениях и филиалах банков и пользоваться другими дополнительными услугами и преимуществами.

История пластиковых карточек Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г. , а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением.

Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Виды пластиковых карточек: по механизму расчета двусторонние многосторонние по функциональным характеристикам кредитные дебетовые по технологическим особенностям с магнитной полосой с микросхемой индивидуальные корпоративные

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам: 1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом: - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

- дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банкомэмитентом. -

2. В зависимости от владельца счета карточки: личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между банкомэмитентом и физическим лицом; дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки; - корпоративная карточка выдается физическому лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета. . -

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту: - банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков; - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: - обычная карточка – предназначена для рядового клиента; - бизнес-карта – предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации; - золотая карточка – предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

5. По территориальной принадлежности: - международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран; - национальные, действующие на территории какойлибо страны; - локальные, действующие на части территории государства; - карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6. По способу записи информации на карту: - графическая запись; - эмбоссирование; - магнитные карты; - чииповые карты (смарт-карты); - лазерная запись.

Основные участники системы карточных расчетов: Ø Ø владелец карточки; банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов. Владелец карточки: может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр): выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта) может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении: обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем. может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

q q q q Банк-эмитент- банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов. Основные функции : Эмиссия карточек - деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов); Анализ кредитоспособности Авторизация - комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки; Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; Работа с клиентами; Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек) ; Маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу наличноденежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торговосервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции: q q - организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д. ) - процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса; - расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных; - отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие -либо условия договора с торговым предприятием.

Прибыльность операций по карточным расчетам БАНК-ЭМИТЕНТ. ЕГО ОСНОВНЫЕ ДОХОДЫ: 1. 2. 3. 4. Годовая процентная ставка Годовой членский взнос Комиссия по интерчейнджу Штрафные сборы за нарушение условий договора. К РАСХОДАМ ОТНОСЯТСЯ СЛЕДУЮЩИЕ СТАТЬИ: Потери от списания безнадежных долгов Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг) Расходы на обслуживание клиентов Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банкэмитент по процессингу и маркетингу.

Преимущества банковских карточек: § § § § Надежно. Удобно. Безопасно. Комфортно. Экономично. Практично. Выгодно.

Эмиссия карточек и инфраструктура В стране эмитируется и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «Бел. Карт» , международных систем VISA и Europay/Master. Card, частных систем «Трастбанк» , «Белинвест. Ликард» . Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Бел. Карт» . Количество банковских пластиковых карточек, всего на 01. 2011 9246230 шт.

Перспективы развития В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 -2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно -технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV. Главной задачей в 2011 -2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программнотехнической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

Банковские пластиковые карточки банков Республики Беларусь "ПРИОРБАНК" ОАО Одним из первых в мае 1993 года вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы Master. Card International.

АСБ "БЕЛАРУСБАНК" Банк предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, Master. Card Mass, Master. Card Business, Master. Card Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.

ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году. В настоящее время Белинвестбанк является членом национальной платежной системы Бел. Карт, принципиальным членом международной платежной системы VISA International S. A. , принципиальным членом международной платежной системы Master. Card International, членом российской платежной системы "Золотая Корона" в качестве банкаэквайера по выдаче наличных, а также одним из учредителей частной платежной системы "Белинвестбанк-ЛИКАРД".

Система "Бел. Карт" ОАО «АСБ Беларусбанк» с 1996 года является участником национальной платежной системы «Бел. Карт» . Платежная система «Бел. Карт» - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «Бел. Карт» . Система «Бел. Карт» является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы «Бел. Карт» являются: обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота; обеспечение массового использования карточек «Бел. Карт» при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь; организация расчетов между участниками системы «Бел. Карт» . Держатель карточки «Бел. Карт-М» ОАО «АСБ Беларусбанк» может оплачивать товары и услуги, получать наличные в банкоматах и отделениях банка, а также пользоваться широким спектром возможностей. Места приема карточек «Бел. Карт-М» обозначаются специальным знаком обслуживания: