Перестрахование Правовые основы Перестрахование в

Перестрахование Правовые основы

• Перестрахование в России находится в стадии развития и не имеет таких традиций и масштабов, как, например, в Германии, Великобритании, Франции, США и Швейцарии - странах, где перестраховочная деятельность осуществляется постоянно уже на протяжении более чем 100 лет.

Цель перестрахования • • Согласно ст. 967 «Перестрахование» ГК РФ « 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. » *Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. « 2. . При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

ГК РФ • « 3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору» . * В отличие от сострахования оригинальный страховщик не обязан извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору • « 4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования» . * Норма п. 4 ст. 967 допускает ретроцессию рисков, т. е. дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования. •

Определение перестрахования • Согласно Закону № 4015 -1 от 27. 11. 1992 «Об организации страхового дела в РФ» ст. 13. Перестрахование • 1. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. • 4. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. • • 5. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

«Об организации страхового дела в РФ» ст. 13. Перестрахование • 2. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. • 3. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. •

Нормативные акты регулирующие перестраховочную деятельность в РФ: • 1) Группа нормативных актов выделяющих перестрахование как вид страховой деятельности и регулирующие страхование в целом, содержащиеся в ст. 927 -970 ГК РФ и Законе РФ № 4015 -1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .

• 2) Вторая группа - это нормативные акты, регулирующие создание, деятельность, реорганизацию, ликвидацию субъектов страхового рынка оказывающих услуги по перестрахованию. К их числу можно отнести гл. 4 ГК РФ, Налоговый Кодекс РФ, • ФЗ «О регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08 августа 2001 г. № 129 -ФЗ. , ФЗ от 26 декабря 1995 г. № 208 -ФЗ «Об акционерных обществах» , • ФЗ от 8 августа 2001 г. № 128 -ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» , • ФЗ от 26 октября 2002 г. № 127 -ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» , • другие федеральные законы, а также приказы, инструкции, письма Министерства финансов, Центрального Банка РФ, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной налоговой службы

Требования законодательства к перестраховочным компаниям: • • • На основании п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела в РФ организации, занимающиеся перестрахованием должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного вышеуказанным законом минимального размера уставного капитала, Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов: 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Минимальный размер уставного капитала для перестрахования=480 милл. руб. Право на осуществление деятельности в сфере перестрахования предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию от ФСФР( ранее Федеральной службы страхового надзора (ст. 32 Закон «Об организации страхового дела).

Статья 32. 1. Квалификационные и иные требования • • • 1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица (за исключением общества взаимного страхования) или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет Статья 32. 1. Квалификационные и иные требования. 2. Главный бухгалтер страховщика (за исключением общества взаимного страхования) или главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации. 5. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Международное право • • В отличие от страхования, перестрахование в большинстве стран осуществляется вне рамок писаного законодательства, т. е. не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Законы о договоре страхования во многих странах обычно содержат оговорку о том, что они неприменимы к перестрахованию {например, § 186 немецкого или § 101 швейцарского закона о договоре страхования). Основным источником правового регулирования перестрахования является сам договор перестрахования. Участники перестрахования предпочитают разрешать возникшие разногласия во внесудебном порядке, исходя из существующей практики и правил, принятых в перестраховании. Большинство из этих правил постепенно трансформировались в стандартные оговорки.

• • • Наиболее распространенными являются следующие оговорки. Оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действиям цедента и об участии в судьбе цедента. Суть данного условия состоит в том, что перестраховщик будет подвержен тем же внешним обстоятельствам, что и цедент, если эти обстоятельства возникли не по вине страховщика. Цессионер должен следовать разумным решениям цедента по возмещению убытка. Проблема возникает чаще при компромиссных выплатах, поскольку точка зрения перестраховщика может отличаться от мнения цедента и, сочтя возмещение неразумным, цессионер имеет право отказаться выплачивать свою долю. Оговорка об ошибках и упущениях. Эта оговорка подразумевает, что неумышленные ошибки и упущения, допущенные цедентом при ведении договора, не лишают его прав на перестраховочное покрытие. Тем не менее страховщик обязан немедленно информировать перестраховщика о любых недочетах, которые он обнаружит В основном ошибки возникают при составлении бордеро или счетов информации об убытках и т. д. Если цедент неточно определил размеры собственного удержания по перестрахованному риску, подсчет удержания впоследствии должен быть сделан цедентом в соответствии со своей обычной практикой по аналогичному риску, по которому уже возникал убыток. Особенно остро стоит вопрос, связанный с ошибками при расчете максимально возможного убытка (probable maximum loss — PML). Практикой выработаны следующие способы разрешения данной проблемы: • согласование минимальных размеров PML; • введение лимитов ответственности в договоры страхования. В 1972 г. германскими перестраховщиками была разработана специальная оговорка об ошибках в определении PML. В соответствии с этой оговоркой, если при наступлении страхового случая фактический размер PML значительно превышает PML, предусмотренный договором перестрахования, то ответственность перестраховщика ограничивается 50% принятой им суммы.

• • • Оговорка о праве на проверку. В соответствии с данной оговоркой перестраховщик имеет право на проверку документов цедента — его бухгалтерских отчетов и другой документации, относящейся к договору перестрахования (например, журнал страховщика, содержащий данные о премиях и убытках). Существуют две причины, объясняющие это договорное правило. Во-первых, перестраховщик иногда не получает реальную информацию о перестрахованных рисках и наступивших убытках. Во-вторых, нередко при заключении перестраховочных договоров цессионер не может заранее получить сведения о надежности своего партнера. Прежде всего это относится к договорам, заключенным при посредничестве брокеров, т. е. без личных контактов между перестрахователем и перестраховщиком. На практике этим правом пользуются крайне редко, сам факт его существования является необходимым условием договора перестрахования. Довольно часто цедент сам просит перестраховщика проверить документацию, либо для того чтобы продемонстрировать партнеру тщательное соблюдение и выполнение статей договора, либо с целью совместного принятия решения о развитии сотрудничества. Оговорка о помощи в урегулировании убытков. Данная оговорка предусматривает, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязан информировать перестраховщика с приложением всей информации, которая представляется перестраховщику существенной для решения вопроса об ответственности и размере убытка. Предварительная информация должна быть выслана страховщиком в течение оговоренного периода времени после получения извещения об убытке. Цедент имеет право советоваться с цессионером в вопросах урегулирования убытков. Оговорка о совместном урегулировании убытков. Согласно этой оговорке перестраховщик обязан оказывать страховщику необходимую помощь в урегулировании убытков. Он имеет право за свой счет принимать меры по установлению ответственности и размера убытка, а именно: назначать экспертов, направлять представителя для участия в переговорах. Перестраховщик не имеет права вести переговоры непосредственно со страхователем или рекламантом. Страховщик не имеет права оплачивать убыток без согласия перестраховщика.