Пакет продавца Инвестиционное Страхование Жизни Октябрь, 2012 1
Профиль клиента В теории ПФП есть клиенты с разным отношением к риску, но… Желание защитить свои сбережения от инфляции в условиях экономической нестабильности Стремление разнообразить портфель путем использования, как консервативных так и высокодоходных инструментов Мечта о инвестиционной стратегии с контролем рисков и потенциально высокой доходностью …Смарт. Полис объединяет потребности большинства Продукт органично объединяет преимущества разных инвестиционных инструментов (депозиты, ПИФы) 2
Отвечает потребностям клиента Взнос клиента распределяется между двумя фондами Гарантийный фонд Инвестиционный фонд Консервативные инструменты обеспечивают возврат 100 и более процентов капитала клиента Агрессивные инструменты дают возможность потенциально высокого дохода. Активная инвестиционная стратегия контролирует риски Благодаря страховой компоненте Продукт приобретает дополнительные преимущества, создавая искомый баланс для портфеля любого клиента Смарт. Полис Финансовая и Страховая Инновация 3
Как работает продукт? Высокодоходный инструмент Инструменты fixed income Гарантия Вложенная сумма Возможный доход от инвестиционного фонда Доход по fixed income Инвестиционный фонд Гарантийный фонд Потенциальный доход Смарт. Полис Основная сумма Смарт. Полис представляет собой среднесрочный структурированный инвестиционный продукт с защитой капитала в страховой оболочке 4
Инвестиционный фонд Возможность выбора Базового актива Акции Те ле ть еф Н Металлы ко м пло сы Деве ент нан м Фи Индекс РТС – основной индикатор развития российской экономики бро Зо ере лот С о Платина Ме дь Золото - наиболее старый и эффективный эталон измерения капитала Статистика продаж ИСЖ в Сбербанке – более 85% продукты с базовым активом Индекс РТС или Золото Наша инновация – корзина «РТС – Золото» 5
Эксклюзивное предложение Базовый актив - Корзина «РТС – Золото» объединяет преимущества РТС и Золота, делает портфель более диверсифицированным Более агрессивный тренд по РТС компенсируется защитной функцией Золота Золото Корзина РТС 1 09 / 20 1 0 В момент острых фаз кризиса и резкого падения рынков, Золото неоднократно проявляло себя как «защитный актив» 19 / 09 / 20 1 9 19 / 20 0 09 / 19 / 09 / 20 0 8 07 /2 0 /0 9 19 / 6 19 09 / 20 0 5 19 / 09 / 20 0 4 19 / 09 / 20 0 09 / 19 / 09 / 20 0 2 3 Экстремальное падение рынков 6
Стратегия управления Инвестиционным фондом Инвестиционное решение просто, как и все, что связано со словом Смарт… Базовый актив Спокойное движение базовых активов характерно для периодов роста рынка Спокойное движение Волатильное движение рынков соответствует периодам падения рынка Время Как работает Стратегия? Отслеживая параметр волатильности (размах колебаний рынка за определенный период) Стратегия Смарт. Полиса наращивает или снижает участие в динамике базового актива в периоды роста и падения, тем самым контролируя риски и повышая доходность 7
Ретроспективный анализ Продукты с разными базовыми инструментами Благодаря встроенной Стратегии контроля рисков при управлении Инвестиционным фондом клиент со взносом в 30 млн. руб. (гарантия) получил бы по итогам действия договора 600, 000 300, 000 113 млн. руб. 131 млн. руб. Корзина РТС + Золото Смарт. Полис 23 108 млн. руб. 100, 000 0 23/08/2008 Золото 23/08/2009 23/08/2010 Смарт. Полис 23/08/2011 Гарантия 23/08/2012 01 2 /0 8 /2 /0 8 23 Гарантия 200, 000 23/08/2007 /2 01 1 01 0 23 /0 8 /2 00 9 23 /0 8 /2 00 8 23 /0 8 /2 00 7 23 /0 8 /2 00 6 /2 /0 8 23 23 Гарантия /2 01 2 /2 01 1 /0 8 23 Смарт. Полис /2 /2 00 9 /2 00 8 /2 /0 8 23 23 /0 8 /2 00 6 23 /0 8 /2 /2 /0 8 23 23 23 /0 8 /2 00 3 /2 /0 8 23 Индекс РТС 00 5 0 01 0 0 00 7 100, 000 00 5 200, 000 00 4 200, 000 00 2 400, 000 8
Максимальная гибкость продукта Возможность выбора для клиента Валюты ü Рубли ü Доллары США ü Рубли и доллары США (50/50) Сроки ü 5 лет – только рубли ü 7 лет – все валюты ü 10 лет – все валюты Уровень гарантий ü 5 лет - 100% или 105% ü 7 лет – 100% или 107% ü 10 лет – 100% или 110% Базовые активы ü Индекс РТС ü Золото ü Корзина (РТС + Золото) У клиента есть уникальная возможность подобрать индивидуальные параметры Смарт. Полиса 9
Уровень участия – критерий для выбора параметров продукта Продуктовая матрица для каждого базового актива (в таблице показаны коэффициенты участия клиента в рынке без учета применяемого плеча при уровне гарантии 100%) USD MIX 5 ЛЕТ RUR 12, 5% 7 ЛЕТ 10, 0% 15, 0% 22, 5% 10 ЛЕТ 17, 5% 27, 0% 34, 0% Чем выше уровень участия, тем выше потенциальная доходность продукта 10
Уровень участия – критерий для выбора параметров продукта Продуктовая матрица для каждого базового актива (в таблице показаны коэффициенты участия клиента в рынке без учета применяемого плеча при повышенном уровне гарантии) ПРОДУКТ / ГАРАНТИЯ USD MIX 5 ЛЕТ (105%) RUR 10, 0% 7 ЛЕТ (107%) 4, 5% 10, 0% 18, 0% 10 ЛЕТ (110% 10, 0% 20, 0% 30, 0% При повышении уровня гарантии снижается уровень участия и потенциальная доходность продукта 11
Опции управления продуктом Фиксация Инвестиционного дохода Смена Инвестиционного фонда Клиент имеет возможность зафиксировать заработанный инвестиционный доход путем повышения уровня гарантии Клиент имеет возможность поменять актив, к динамике которого привязана доходность Опции управления продуктом могут быть реализованы клиентом в даты, установленные Страховщиком, неограниченное количество раз, но повторное использование опции может быть не чаще одного раза в месяц Встроенные опции делают продукт инструментом активного управления инвестициями. Клиент не «замораживает» деньга на срок, а получает окно возможностей инвестирования на фондовом рынке, в течение действия договора. 12
Пример использования опции «Смена Инвестиционного фонда» 500, 000 400, 000 Опция «Смена Инвестиционного Фонда» 10 лет, Индекс РТС микс валют, На 8 ом году переход в Золото 300, 000 200, 000 100, 000 23/08/2002 Индекс РТС 23/08/2003 23/08/2004 Золото 23/08/2005 Продукт 23/08/2006 23/08/2007 23/08/2008 23/08/2009 23/08/2010 Продукт со сменой Базового Актива 23/08/2011 23/08/2012 Смена БА Взнос клиента составил 30 млн. (10 лет, микс валют, Индекс РТС). В начале восьмого года решил воспользоваться опцией «Смена Базового актива» , перейдя на Золото. По итогам клиент получил: 1. 2. По Продукту без Смены Базового Актива – 96 млн. руб. По Продукту с переходом на Золото в начале восьмого года – 316 млн. руб. 13
Пример использования опции «Фиксация Инвестиционного дохода» 80, 000 70, 000 60, 000 50, 000 40, 000 30, 000 Гарантия Продукт 12 20 23 /0 8/ 12 12 20 23 /0 6/ 12 20 4/ /0 23 2/ /0 23 /1 23 20 20 11 11 Новая гарантия 2/ 11 20 0/ 20 /1 23 8/ /0 23 23 /0 6/ 20 11 11 20 4/ 23 /0 10 2/ 20 /1 23 0/ /1 23 Продукт с фиксацией 20 10 8/ 20 /0 23 23 /0 6/ 10 10 23 /0 4/ 20 20 09 2/ 20 23 /1 09 0/ 23 /1 09 20 8/ 20 /0 23 6/ /0 23 23 /0 4/ 20 09 09 20 08 2/ 23 /0 08 20 2/ 23 /1 08 0/ 20 /1 23 8/ /0 23 Золото 20 08 6/ 23 /0 08 20 4/ 20 /0 23 2/ 20 07 23 /0 07 2/ 20 23 /1 0/ /1 23 23 /0 8/ 20 07 20, 000 Фиксация Клиент купил 5 летний Продукт в Золоте на 30 млн. рублей. В начале четвертого года воспользовался фиксацией 80% инвестиционного дохода увеличив гарантийный уровень 1. 2. Без фиксации клиент получил бы по итогам - 45 млн. рублей С фиксацией клиент получил бы по итогам - 64 млн. рублей 14
Смарт. Полис – комплексное финансовое решение Финансовая Защита Гарантия защиты капитала Возврат 100% взноса по окончании полиса Неограниченный инвестиционный доход Финансовое решение При схожем уровне риска Смарт. Полис переигрывает фондовые индикаторы Юридическая Защита Неделимость полиса в имущественных спорах «несгораемая» ячейка клиента Страховые фишки Налоговые преференции Льготный порядок налогообложения Страховая Защита Риски СЛП (возврат 100%15 взноса) и СНС (возврат 200% взноса)
Страховая защита Страховые риски Страховая выплата Дожитие 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход Смерть по любой причине (СЛП) 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход Смерть в результате несчастного случая 200% страховой сумы + дополнительный инвестиционный доход ü ü Возраст Застрахованного от 18 до 70 лет на начало действия договора - оформление на месте в АС БС, от 71 на начало и до 80 лет на конец действия - индивидуальный анддерайтинг ü ü Страховая сумма до 20 млн рублей – оформление на месте в АС БС, свыше 20 млн, рублей – индивидуальный анддерайтинг Декларация Застрахованного ü ü Соответствует требованиям оформление на месте в АС БС, Не соответствует требованиям – индивидуальный анддерайтинг 16
Особые преимущества продукта Льготный налоговый режим • По всем рискам, кроме дожития НДФЛ отсутствует • По риску дожитие НДФЛ 13% платится с разницы между страховой выплатой и суммой страховых взносов, увеличенных на ставку рефинансирования ЦБ РФ за каждый год действия программы • Льгота не применяется при досрочном расторжении полиса Юридическая защита • Наследование: выплата наследникам выгодоприобретателям происходит в 10 -дневный срок в отличие от имущественных прав (6 месяцев). • Раздел имущества при разводе: полис при разводе остается у страхователя, кроме того, клиент в любой момент может по своему заявлению изменить список выгодоприобретателей • Особенности взыскания: не подлежит взысканию по решению суда, средства, размещенные в страховые программы, не могут быть 17 арестованы.
Смарт. Полис – это уникальная возможность… Диверсифицировать свой портфель с помощью уникального инструмента с 100%-ной защитой капитала и неограниченной потенциальной доходностью Выбирать удобное для себя сочетание валюты договора, срока действия, базового актива, уровня участия и уровня гарантии Управлять продуктом на протяжении срока действия договора с использованием широкого набора опций Наслаждаться особым налоговым режимом продукта по всем страховым рискам полиса Сохранить капитал для себя или выгодоприобретателя с помощью юридических привилегии программ ИСЖ (особенности наследования, неделимость при разводе, невозможность взыскания) 18
Параметры Продукта Смарт. Полис Параметр продукта Характеристика Срок программы 5 лет 7 лет 10 лет Валюта договора RUR / USD / MIX РТС / Золото / Корзина Инвест фонд Порядок уплаты взносов Единовременно Защита капитала 100 и 105% от взноса Инвест стратегия Уникальная стратегия управления Инвестиционным фондом со встроенным контролем риска волатильности и переменным уровнем участия Уровень участия От нуля до 170% в зависимости от выбранного продукта и текущего уровня волатильности актива Минимальный взнос Опции управления 100 и 107% от взноса 100 и 110% от взноса 100 тыс руб Сбербанк Премьер, 300 тыс руб Сбербанк Первый Фиксация прибыли, смена фонда Страховое покрытие: Дожитие и Смерть любая причина 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход Смерть от НС 200% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход 19
Условия досрочного расторжения договора (выкупные суммы) Год 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 - Валюта и срок страхования (для продуктов с 100% гарантией) RUR 5 RUR 7 MIX 7 USD 7 RUR 10 MIX 10 USD 10 73% 63% 70% 78% 51% 58% 68% 77% 67% 74% 81% 55% 61% 70% 82% 71% 78% 84% 58% 65% 73% 88% 76% 82% 87% 62% 68% 76% 94% 82% 86% 90% 67% 72% 79% 100% 87% 90% 93% 71% 76% 82% 94% 95% 97% 76% 80% 85% 100% 82% 85% 89% 87% 90% 92% 93% 95% 96% 100% Гарантированные выкупные определяются в % от страховой суммы по Дожитию При досрочном расторжении клиент получает гарантированную выкупную сумму и дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения (без штрафных санкций) При досрочном расторжении договора отсутствуют налоговые льготы по НДФЛ 20
Условия досрочного расторжения договора (выкупные суммы) Год 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 - Валюта и срок страхования (для продуктов с повышенной гарантией) RUR 5 RUR 7 MIX 7 USD 7 RUR 10 MIX 10 USD 10 71% 63% 70% 78% 50% 59% 68% 76% 67% 74% 81% 54% 62% 71% 82% 78% 84% 57% 66% 74% 87% 77% 82% 87% 62% 69% 76% 93% 82% 86% 90% 66% 73% 79% 100% 87% 90% 93% 71% 77% 83% 94% 95% 97% 76% 81% 86% 100% 81% 85% 89% 87% 90% 93% 95% 96% 100% Гарантированные выкупные определяются в % от страховой суммы по Дожитию При досрочном расторжении клиент получает гарантированную выкупную сумму и дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения (без штрафных санкций) При досрочном расторжении договора отсутствуют налоговые льготы по НДФЛ 21
Основные термины и определения ИСЖ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – разновидность продуктов накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей, построенные по принципу структурных продуктов и распространяемых в России. Структурный продукт – комплексный финансовый инструмент, состоящий из комбинации простых базовых финансовых инструментов. Базовый актив – актив (ценная бумага, биржевой товар, фондовый индекс, валюта или другой финансовый актив или показатель) имеющий стоимостное выражение и лежащий в основе структурных продуктов. Инвестиционный фонд – набор инвестиционных инструментов, привязанных к динамике стоимости Базового актива, обеспечивающий участие клиента в динамике Базового актива и определяющий дополнительный инвестиционный доход в рамках продуктов ИСЖ. Уровень участия – часть активов по продукту ИСЖ, размещенная в Инвестиционном фонде и участвующая в динамике стоимости Базового актива с учетом плеча. Плечо (кредитное плечо, финансовый рычаг, леверидж)– коэффициент, показывающий отношение цены сделки на фондовом рынке к средствам, которыми должен обладать участник рынка для её заключения. Волатильность – статистический финансовый показатель, характеризующий изменчивость цены финансового инструмента на фондовом рынке за определенный период; чем выше волатильность – тем выше изменчивость цены. Защита капитала – гарантия со стороны Страховщика по осуществлению страховой выплаты клиенту в размере как минимум не меньшем страховой премии в независимости от результатов инвестирования по договору. Гарантийный фонд – набор консервативных инвестиционных инструментов с фиксированной доходностью (облигации, депозиты), обеспечивающий выполнение обязательств Страховщика по выплате страховых сумм и гарантированных выкупных сумм в рамках продуктов ИСЖ. 22
Скачать презентацию Пакет продавца Инвестиционное Страхование Жизни Октябрь 2012 1
Пакет продавца ИСЖ Сбербанк Страхование.pptx